Вестник Адвокатской палаты Иркутской области (стр. 15 )

Карающая десница Онищенко пока еще не дотянулась до обладателей кредитных карт. Этот банковский продукт гораздо сложнее и при желании банки смогут, например, разделить договор на несколько отдельных, прописывая в каждом из них свои комиссии за необязательные, но важные услуги.

Другая сторона.

Банкиры отнеслись к первым искам Роспотребнадзора резко отрицательно. В ноябре 2006 года Ассоциация российских банков направила помощнице президента России письмо, в котором пожаловались на активность ведомства, заявив, что территориальные управления Роспотребнадзора "неправомерно" толкуют законодательство о потребительском кредитовании.

Мнение АРБ сводится к тому, что поддерживаемая судами новая политика Роспотребнадзора, считающего незаконными ряд дополнительных комиссий, затрудняет соблюдение банками обязательных требований Банка России и создает правовые и финансовые риски.

На иски о нераскрытии ставок так бурно отреагировать не получилось, потому что в середине января 2007 года настоящие ставки потребовал указывать Центробанк. С 1 июля банки не смогут формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре эффективной процентной ставки.

Кроме того, раскрытие ставок является международной практикой. В США и Великобритании кредитные организации обязаны до заключения кредитного договора указывать в определенном формате эффективную ставку, которая называется APR (Annual Percentage Rate).

Следствия.

Это все, конечно, замечательно, но стоит понимать, что правильные в целом действия Онищенко, скорее всего, не принесут облегчения заемщикам. Дело в том, что эффективная ставка по кредитам определяется, кроме желания заработать, двумя основными факторами – ставкой рефинансирования и рисками рынка.

Как бы ни пытались банкиры скрыть риски российского потребительского кредитования – они чрезвычайно высоки. Это связано как с низкой финансовой культурой населения, так и с неразборчивостью банков. Россияне часто выступают поручителями неплатежеспособных граждан, пытаются брать кредиты сразу в нескольких банках или не соразмеряют их со своей зарплатой. Невозвраты начались и на рынке ипотечного кредитования. А банки только недавно начали создание единой базы заемщиков и часто предпочитают давать кредиты вслепую.

Все это делает ставки очень высокими – говорят, один из банков-лидеров по экспресс-кредитам еще несколько лет назад закладывался на один невозврат из восьми (12,5 процентов). Если учитывать, что критической считается ситуация, когда процент невозвратов близок к 10 процентам, можно понять желание хотя бы при помощи комиссий незаметно увеличить ставки.

Но и это еще не все. Существует определенный психологический барьер, который мешает Россиянам брать кредиты, скажем под 50 или 100 процентов годовых. Когда банки начнут раскрывать ставки, объемы потребительского кредитования заметно снизятся, ведь брать кредиты под проценты, сравнимые с годовым ростом фондового рынка, могут лишь лица, не собирающиеся отдавать долги.

Таким образом, вполне может получиться, что Центробанк и Роспотребнадзор 1 июля сообща продемонстрируют "эффект Онищенко": из магазинов исчезнут стенды потребительского кредитования, как раньше исчезло вино. Вернутся ли они – большой вопрос.

Источник: *****  (15.03.2007)

В Управление Роспотребнадзора по Иркутской области г.Иркутск, ул. Карла Маркса, д. 8 Заявитель: Место жительства (регистрации): Россия, Иркутская область, г. Братск, , д. т. (8-39; р. т./; Е-mail: [e-mail] Должностное лицо, чьё решение обжалуется: И. о. начальника отдела Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Братске, Братском и Нижнеилимском районах Место нахождения: г. Братск, Иркутской области, ул. Муханова, д. 20, , E-mail: [e-mail]

ЖАЛОБА

На основании абз. 1 ст. 4 Закона РФ -1 "Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан" я вправе обратиться с жалобой на действия (решения), нарушающие мои права и свободы, либо непосредственно в суд, либо к вышестоящему в порядке подчиненности государственному органу,… должностному лицу, государственному служащему.

Согласно Приказу МАП РФ (ред. от 01.01.2001) <О Некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей">, исходя из Закона "О защите прав потребителей", в частности из определений понятий "потребитель", "продавец", "исполнитель", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.

10.09.2007г. я подал жалобу (исх. № 2/107 от 01.01.2001г.) в Территориальный отдел управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Братске, в Братском и Нижнеилимском районах (вх. № 000 от 01.01.2001г.) о принятии мер, предусмотренных действующим законодательством о защите прав потребителей, на действия Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ по кредитному целевому договоруМ от 01.01.01г. на приобретение жилья в рамках кредитной линии банка «Молодая семья».

В настоящее время указанным территориальным органом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека не предпринято никаких мер, предусмотренных ч. 2 ст. 40 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Так в своём ответе (исх. № 000 от 01.01.2001г.) я был поставлен в известность о том, что моя жалоба не подпадает под сферу компетенции Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, так как (дословно): «Правовые же последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством».

Такой ответ территориальный орган мотивировал тем, что «… исполнения обязательств по данному договору регулируются гл. 44 № «Банковский вклад» и гл. 45 «Банковский счёт» ГК РФ, а так же специальным законодательством.

Однако, ничего общего между «Депозитом», «Банковским счетом» и «Потребительским кредитом» нет, так как это совершенно разные сферы взаимоотношений, предусмотренные действующим законодательством.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 4 Закона РФ -1 "Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан",

ПРОШУ:

1. Признать решение (исх. № 000 от 01.01.2001г.) и. о. начальника отдела Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Братске, Братском и Нижнеилимском районах незаконным.

2. Обязать и. о. начальника отдела Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Братске, Братском и Нижнеилимском районах А удовлетворить мои требования, изложенные в жалобе (исх. № 2/107 от 01.01.2001г.).

3. Определить ответственность и. о. начальника отдела Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Братске, Братском и Нижнеилимском районах за решение (исх. № 000 от 01.01.2001г.), приведшее к нарушению моих прав, предусмотренных действующим законодательством о защите прав потребителей..

Приложение:

1. Жалоба (исх. № 2/107 от 01.01.2001г.).

2. Копия ответа (исх. № 000 от 01.01.2001г.).

06 декабря 2007г.

ВОЗВРАЩАЯСЬ К ТЕМЕ «КРЫШИ НАД ГОЛОВОЙ»

Пожалуй, утверждение небезызвестного булгаковского героя «Мастера и Маргариты» о том, что москвичей «испортил квартирный вопрос» не утратило актуальности и в наши дни. Меняется многое в нашей стране со времен начала 90-х годов, в том числе и составы Государственной Думы ФС РФ, но упрямо не меняется подход ГД ФС РФ к рассмотрению вопроса о принятии проекта Федерального Закона "О риэлтерской деятельности в Российской Федерации". Кто только не являлся инициатором этого благого начинания в России, но итог был один - Государственная Дума ФС РФ с завидным постоянством отклоняла его. Рассмотрим печальную статистику:

Паспорт проекта Федерального Закона № "О риэлтерской деятельности в Российской Федерации":

- 17.06.1997 г. - письмом Правительства РФ № 000п-П6 и пояснительной запиской внесен членом Совета Федерации ФС РФ , депутатами ГД ФС РФ , , Профильный комитет - Комитет по собственности, приватизации и хозяйственной деятельности);

- 25.01.2001 г. - возвращен Государственной Думой ФС РФ к процедуре I чтения (Постановление N 1083-III ГД); отклонен Государственной Думой ФС РФ (Постановление N 1084-III ГД).

Паспорт проекта Федерального Закона № 71948-3 "О риэлтерской деятельности в Российской Федерации":

- 21.03.2001 г. - внесен депутатом Государственной Думы ФС РФ ;

- 08.02.2002 г. - отклонен Государственной Думой ФС РФ (Постановление ГД).

Паспорт проекта Федерального Закона № "О внесении изменения в статью 17 ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (в части лицензирования риэлтерской деятельности):

- 15.03.2005г. - внесен Костромской областной Думой (заключение Правительства РФ № 000п-П13);

- 16.09.2005г. - отклонен Государственной Думой ФС РФ (Постановление ГД).

Этот законопроект, в частности, предусматривает лицензирование этой деятельности. Получается, что риэлтером у нас может стать даже вор-рецидивист, если зарегистрируется предпринимателем (нет законных оснований мешать ему в этом).

В пояснительной записке к проекту этого Федерального Закона говорится: «Главной концептуальной идеей при разработке проекта была выбрана идея регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением риэлтерских услуг, с позиции их потребителей. Именно в связи с этим в проекте нашли свое отражение особенности защиты прав потребителей применительно к риэлтерской деятельности. Большинство услуг, предоставляемых риэлтерами, имеет особое значение по причине их непосредственной связи с переходом прав на недвижимое имущество. Руководствуясь именно этими соображениями, в проект в качестве отдельной главы были включены нормы об особенностях защиты прав потребителей риэлтерских услуг».

Стоит задуматься, что большая часть коммерческих объектов на первых этажах любого города России – это чьи-то, в большей части, покалеченные «чёрными» риэлтерами судьбы (социально незащищённые «бомжующие» бабушки и дедушки, от которых мы отмахиваемся, презирая; неопознанные трупы). Нет ли здесь лоббизма Российской гильдии риэлтеров? Ведь рынок то неконтролируем…

По вопросу роста цен на жильё целиком и полностью можно согласиться с мнением профессора Владивостокского государственного университета экономики и сервиса в его статье «Роль государства в сдерживании роста цен на жильё» (ж. "Законность", 2007, № 3).

Более того, правительство нас ещё и подразнило призрачным выпуском Письма Минэкономразвития за №12-345 «О государственном регулировании цен на недвижимое имущество», но оно так и осталось на бумаге в самом министерстве, не оглашённое и безжизненное – «родился мёртвый ребёнок хоть какой-то справедливости».

18 октября 2007г. я обратился с вопросом, посредством сети «Интернет», на «Прямую линию с Президентом РФ»: «Почему до сих пор нет государственного регулирования и политики в области: цен на недвижимое имущество и риэлтерской деятельности (не принят проект Закона № 000-3 "О риэлтерской деятельности в РФ"?». И этот вопрос был задан на основании того, что часто в адвокатской практике встречаются вопросы законодательного вакуума в сфере оборота недвижимости. Так, в том случае, если вам придётся в суде доказывать свои убытки по сделкам с недвижимостью, то наши суды упрямо требуют для расчётов всего лишь сводный индекс потребительских цен Росстата, но этот индекс не может и не должен отражать динамику роста цен на квартиры. По моим подсчётам (при официальном изучении рынка по запросу) в Иркутской области с 1999г. по 2007г. необходимо применять коэффициент 19, 31, в то врем, как государство нам навязывает свой – 2, 6209. Очень ощутимая разница.

13.12.2007г. мне пришёл письменный ответ из Департамента экономики Иркутской области на мой вопрос Президенту, в котором говорится: «По мнению федерального законодателя, государственное регулирование риэлтерской деятельности посредством её лицензирования излишне, поскольку действует система контроля за законностью и добросовестностью работы риэлтеров со стороны органов государственной регистрации объектов недвижимого имущества и сделок с ними, нотариусов, а так же самоуправляемых организаций риэлтеров. Кроме того, государственное регулирование ценообразования на недвижимое имущество не соответствует принципам рыночной экономики, т. к. цена недвижимого имущества определяется в условиях соотношения спроса и предложения». Более чем уверен, что мнение самого Президента России не совпадает с мнением Департамента экономики Иркутской области.

Обратимся к зарубежному опыту… В США риэлтерская деятельность лицензируется, в Европе – сертифицируется, и все это подкреплено существенной правовой базой. В Голландии, к примеру, существует информационная система, дающая возможность вести учёт всех участников рынка недвижимости и их баз данных.

В итоге хочется заметить, что государство не должно равнодушно смотреть на такие щепетильные и, зачастую, принимающие криминальный характер вопросы, так оно должно руководствоваться прежде всего вечной истиной: «SALUS POPULI - SUPREMA LEX». (В переводе с латинского: благо народа – высший закон).

Адвокат

Уважаемые коллеги!

В 2008 году в иркутском издательстве «Сибирская книга» вышел новый роман адвоката Александра Огнева «Логово белого волка».

Историко-приключенческий роман «Логово белого волка», без сомнения, вызовет огромный интерес у читателей всех возрастов. Это остросюжетное повествование, полное драматизма и внутреннего напряжения. В основе его лежит подлинные события, происходившие на северных территориях Иркутской губернии во второй половине 19-го – начале 20-го века. Книга поможет лучше узнать историю родного края – историю, полную драматизма и самых необычайных событий

Приобрести роман адвоката Александра Огнева вы можете в Адвокатской палате Иркутской области.

Редакционный совет.

[1] Садиков право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/ . – М.: Изд-во БЕК, 1997. – 704 с.

[2] Залесский право. Часть 2. Учебник: Обязательственное право / . – М.: «МТК « Восточный экспресс», 1998. – 656 с.

[3] Корнеева право Российской Федерации: Учеб. пособие/ . – М.: ИНФРА-М, 2006. – 486 с.

[4] Сергеев право: Учеб.: в 3 т. Т. 3.-4-е изд., перераб. и доп./ , . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 784 с.

[5] Валявина к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая (постатейный)/ . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. – 1088 с.

[6] Калпин право. Часть вторая: Учебник / . – М.: Юристъ, 2002. – 542 с.

[7] Климович обязательства: учеб.-метод. пособие. – Иркутск: Иркут. ун-т, 2004. – С.208.

[8] Мозолин право. Часть вторая: Учебник / . – М.: Юристъ, 2004. – 927 с.

[9] Климович обязательства: учеб.-метод. пособие. – Иркутск: Иркут. ун-т, 2004. – С.209.

[10] Сергеев право: Учеб.: в 3 т. Т. 3.-4-е изд., перераб. и доп./ , . – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 784 с.

[11] Белов право: Общая часть и Особенная части: Учебник / . –

М.: АО «Центр ЮрИнфоР», 2003, 960 с.