Содержание
Введение
1. Характеристика Республиканский Банк»
1.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка
1.2 Оценка работы с банковскими картами в
2. Проблемы развития пластиковых карт в и применение современных технологий для их решения
2.1 Проблемы применение пластиковых карт в коммерческих банка в целом и в в частности
2.2 Перспективы развития системы расчетов пластиковыми карточками с применением современных технологий
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
Производственная преддипломная практика проходила в кредитном отделе Республиканский Банк» с ________по________2012г. в должности ___________.
Открытое акционерное общество «Первый Республиканский Банк», зарегистрированное 27.03.1992г., является универсальным финансово – кредитным учреждением, ориентированным на многопрофильное обслуживание корпоративных и частных клиентов различных форм собственности и направлений деятельности.
Банк продолжает, как и в предыдущие годы, увеличивать перечень предоставляемых услуг, поддерживать капитал, расширять меры по совершенствованию системы оценки рисков и организации внутреннего контроля.
Главной стратегической целью Банка по-прежнему остается развитие Банка как универсального, высокотехнологичного клиентского банка, обеспечивающего акционерам Банка среднерыночную доходность бизнеса. Стратегией предусмотрен рост нетто-активов к 01.01.13 до величины не менее 32 млрд. рублей при уровне ROAA 0,55%.
Выполнение стратегических задач Банка будет осуществляться путем развития следующих ключевых направлений бизнеса:
• Корпоративный бизнес
• Розничный бизнес
• Частное банковское обслуживание.
Основной целью корпоративного бизнеса является рост Банка вместе с клиентом – способствование становлению и росту бизнеса партнера, быть основным расчетным банком клиента, обеспечить клиенту индивидуальный подход в решении его проблем.
Основной целью розничного бизнеса является смещение акцента в целевом сегменте, повышение лояльности клиентов к Банку, увеличение доходности клиента за счет расширения линейки используемых продуктов и снижения себестоимости каждого продукта, повышение доли транзакционных (комиссионных) доходов от использования банковских продуктов.
Частное банковское обслуживание предусматривает систематизацию текущей работы с VIP-клиентами, превращение сегодняшнего частного банковского обслуживания в полноценный Private banking. При этом высший сегмент розницы, используя решения Банка, должен перейти в категорию VIP.
В качестве приоритетных определены задачи, направленные на создание банка отвечающего следующим критериям: высокий уровень сервиса, технологичность, универсальность, удобство, востребованность предлагаемых банковских продуктов.
В 2011 году Банк успешно выполнил абсолютное большинство установленных целевых стратегических показателей. Текущие показай кв. 2012г.) исполнения Банком заявленных на 2012г. планов позволяют оценить перспективы достижения стратегических целей как уверенные.
Цель практики – закрепление теоретических знаний, полученных в процессе обучения в ВЗФЭИ по специальности «Банковское дело» и приобретение практических умений и навыков в области карточного обслуживания клиентов банка.
Одной из важнейших задач практики был сбор информации для написания выпускной квалификационной работы, для чего был изучен опыт объекта практики () в данной сфере.
1. Характеристика Республиканский Банк»
Открытое акционерное общество «Первый Республиканский Банк» (далее ) зарегистрировано 27 марта 1992 года, является универсальным финансово-кредитным учреждением.
Банк является универсальным финансово-кредитным учреждением, имеет Генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций № 000 от 07 сентября 2012 года[1].
В настоящее время Банк имеет, кроме генеральной следующие лицензии:
1 Лицензия Банка России № 000 от 01.01.2001г. на совершение банковских операций с драгоценными металлами;
2 Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 1 от 01.01.2001г.;
3 Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 000 от 01.01.2001г.;
4 Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 000 от 01.01.2001г.;
5 Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 000 от 01.01.2001г.;
6 Лицензия на заключение биржевым посредником в биржевой торговле договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, базисным активом которых является биржевой товар № 000 от 01.01.2001г.;
7 Лицензия на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств № 000Р от 01.01.2001г.;
8 Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 000У от 01.01.2001г.;
9 Лицензия на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств № 000Х от 01.01.2001г.;
10 Свидетельство о включении Банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов № 000 от 01.01.2001г.;
11 Уведомление Федеральной таможенной службы России № 73 от 01.01.2001г. на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта;
12 Свидетельство о членстве Банка в Ассоциации российских банков № 000 от 01.01.2001 г[2].
Международное рейтинговое агентство Moody’s вновь подтвердило рейтинг В3/*****/E+, прогноз «стабильный», присвоенный «Первому Республиканскому Банку». Впервые данный рейтинг был присвоен в августе 2007 года.
«Подтверждение данного рейтинга с прогнозом «стабильный», особенно в сегодняшних непростых условиях, свидетельствует о правильно выбранном курсе в работе и развитии Банка. Стабильность, надежность и прозрачность бизнеса – индикаторы работы любого финансового института. Банк традиционно придерживается консервативной политики, полагаю, это одна из причин, позволяющих нам сегодня сохранять уверенные позиции» - прокомментировал событие Хуршед Якубов, Вице-Президент - Финансовый директор .
Согласно принятой Мoody’s и Moody’s Interfax Rating Agency методологии, рейтинг B3 по международной шкале отражает качественные характеристики кредитоспособности Банка в сравнении с международными эмитентами, в то время как рейтинг ***** по национальной шкале позволяет провести адекватное сравнение кредитного качества Банка относительно локальных представителей финансовой индустрии.
Moody’s также полагает, что оптимизация систем корпоративного управления и риск–менеджмента может привести к значительному усилению рыночных позиций Банка и, как следствие, к повышению рейтингов Банка в дальнейшем.
Данный рейтинг отражает стремление Банка к максимальной открытости и «прозрачности».
В июне 2012 года «Национальное Рейтинговое Агентство» подтвердило индивидуальный рейтинг кредитоспособности на уровне «А-» (высокая кредитоспособность, третий уровень), который был присвоен Банку в апреле 2009 года, а затем подтвержден в июне 2010 и мае 2011 года.
Активы на 01.10.12 составили 28,260 млрд руб., увеличившись по сравнению с 01.10.11 на 11,2%. Собственный капитал Банка на 01.10.12 – 3,080 млрд руб., средства клиентов (некредитных организаций) – 23,256 млрд руб., в т. ч. средства физических лиц – 17,551 млрд руб[3].
Анализ финансовой отчетности свидетельствует о положительной динамике развития банка, его высокой деловой активности и стабильном росте основных финансовых показателей. Собственные средства достаточны для стабильного функционирования Банка, качество структуры капитала – удовлетворительное.
В структуре кредитных вложений (кредитный портфель – 52% активов) преобладают ссуды, предоставленные частным предприятиям и негосударственным организациям.
Банк уделяет значительное внимание процессам и процедурам мониторинга и контроля над рисками, отмечается нацеленность менеджмента на поддержание высокого качества корпоративного управления (стратегия развития банка разработана совместно с компанией «Делойт и Туш Риджинал Консалтинг Сервисис Лимитед»), современная организационная структура, предусматривающая четкое разделение сфер полномочий и ответственности, двухуровневая система принятия решений минимизируют уровни операционных рисков и рисков бизнес-процессов.
У установлены корреспондентские отношения с зарубежными и российскими банками, среди которых RAIFFEISEN ZENTRALBANK AG, Австрия; VTB Bank (Deutschlahd) AG, Германия; VTB Bank (Austria) AG, Австрия; Белвнешэкономбанк, Беларусь; Укрсоцбанк, Украина; Банк Москвы и многие другие банки. Сложившаяся сеть корреспондентских отношений с первоклассными коммерческими зарубежными банками позволяет быстро и качественно обслуживать деятельность банка и его клиентов.
Среди клиентов банка:
Центр оптимизации расчетов РАО «ЕЭС России», Корпорация «Иркут», Международный центр информатики «ИнтерЭВМ», », Сеть автосалонов «Mitsubishi на Таганке», Компании «МИЭЛЬ-Недвижимость», Группа компаний «Лудинг», компания «Настюша», Страховая компания «Спасские ворота».
Аудиторская компания, осуществляющая аудит в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета – -Аудит».
Аудиторская компания, осуществляющая аудит в соответствии с международными стандартами – и Туш СНГ».
Широкая продуктовая линейка, удобные и выгодные условия обслуживания, а также индивидуальный подход к каждому клиенту позволяют Банку постоянно расширять клиентскую базу.
В условиях жесткой конкурентной борьбы Банк стремиться обеспечить переход к долгосрочному сотрудничеству с каждым клиентом за счет предоставления полного спектра банковских услуг высокого качества. Рост средств корпоративных клиентов на счетах Банка подтверждает доверие к Банку со стороны предприятий и организаций, работающих в различных отраслях экономики.
Отношения с клиентами строятся на принципах открытости, взаимного уважения и безусловного выполнения обязательств.
Банк является членом следующих организаций:
Ассоциация российских банков;
Московская межбанковская валютная биржа;
Национальная ассоциация участников фондового рынка;
Международная платежная система VISA International;
Платежная система MasterCard Worldwide;
Российская национальная ассоциация S. W.I. F.T.;
Международная информационно-дилинговая сеть REUTERS;
Московская Международная Валютная Ассоциация;
Международная система денежных переводов Western Union.
Основные операции Банка в 2011г. были сосредоточены в следующих областях рынка:
- привлечение во вклады и депозиты средств физических и юридических лиц;
- кредитование юридических лиц;
- операции на рынке ценных бумаг, как с собственным портфелем, так и от имени и по поручению клиентов, в т. ч. операции с долговыми обязательствами российских эмитентов;
- предоставление банковских гарантий;
- операции на рынке межбанковских кредитов;
- конверсионные операции на рынке свободно-конвертируемых валют;
- выпуск собственных векселей;
- обслуживание экспортно-импортных операций клиентов;
- операции с банковскими картами;
- расчетные операции по переводам клиентов, в том числе с использованием платежных систем.
К существенным изменениям и событиям, произошедшим в деятельности Банка в 2011 году и оказавшим влияние на финансовое положение Банка, можно отнести следующие факты:
- изменение в структуре собственников;
- изменения в составе Совета директоров;
- Перевод Липецкого филиала Банка в статус внутреннего подразделения;
- регистрация отчета об итогах пятнадцатого дополнительного выпуска акций ;
- увеличение капитала 2-го уровня за счет привлечения субординированного займа в размере 300 млн. руб. с целью поддержания достаточности капитала на приемлемом уровне;
- открытие дополнительного офиса в г. Самаре;
- проведены работы по снижению себестоимости продуктов и повышения качества услуг за счет оптимизации внутренних бизнес-процессов Банка, внедрения системы «Terrasoft CRM», сокращения административно-хозяйственных расходов Банка.
По итогам 2011 года Банк в рейтинге РБК занимает 120 место по размеру чистых активов ,5 млн. руб.). По данным РБК Банк занимает 58 место по объему привлеченных вкладов населения ,7 млн. руб.)[4].
Развитие корпоративного клиентского бизнеса является одной из приоритетных задач Банка.
Предоставление максимально широкого спектра банковских услуг и индивидуальный подход в обслуживании клиентов являются основным направлением в работе с постоянно расширяющимся кругом корпоративных клиентов Банка.
В рамках развития корпоративного бизнеса Банк ориентируется на сотрудничество с юридическими лицами - представителями всех видов бизнеса. Клиентами банка являются как крупные финансовые и производственные компании, представляющие различные отрасли экономики, так и предприятия малого и среднего бизнеса, а также индивидуальные предприниматели.
Банк имеет разветвленную региональную сеть, допофисы в Самаре, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Липецке, Санкт-Петербурге, Ярославле, Москве и др[5]. Московская сеть банка «ПРБ» включает 15 дополнительных офисов (далее ДО).
Основной объем операций осуществляется в Головном офисе Банка. Основными операциями региональных подразделений являются привлечение средств физических и юридических лиц, а также кредитование клиентов Банка. Кредитный портфель ГО составляет 96% (в 2010 году - 93,9%) от общебанковского кредитного портфеля, объем привлеченных средств на счета и депозиты – 65,7% (против 71,2% на 31.12.2010), портфель собственных векселей – 85,9% (против 76,6% на 31.12.2010).
Из регионов присутствия можно выделить филиалы в городах Санкт-Петербург и Самара – доля привлеченных средств физических и юридических лиц от общебанковского объема привлечения в них составляют 10,0% (8,6% на 31.12.2010) и 11,5% (8,5% на 31.12.2010) соответственно[6].
Органами управления ПРБ являются:
- Общее собрание акционеров;
- Совет директоров;
- Председатель правления – единоличный исполнительный орган;
- Правление Банка – коллегиальный исполнительный орган.
Текущее руководство ПРБ осуществляется единоличным и коллегиальным исполнительными органами[7]. Организационная структура приведена в приложении 1.
1.2 Оценка работы с банковскими картами в
Банковские карты позволяют расплачиваться за покупки и снимать наличные в любой точке мира.
Для того чтобы обезопасить владельцев пластиковых карт, в установлены специальные лимиты по операциям получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах внесения наличных:
· не более рублей/ 7 000 долларов США/ 6 000 евро в течение суток;
· 2 рублей /долларов США /евро в течение месяца.
Эти лимиты не касаются безналичных расчетов, а также не распространяются на ряд корпоративных и VIP-клиентов . Кроме того, лимиты могут быть сняты по решению Банка. Для рассмотрения этого вопроса клиенту–владельцу счета банковской карты необходимо предоставить в Банк заявление установленной формы.
В имеются следующие виды банковских карт:
1. Кредитные карты.
2. Пенсионная карта.
3. Visa Electron и Maestro.
4. Visa Classic-индивидуальный дизайн.
5. Visa Gold/MasterCard Gold.
6. Visa Classic/MasterCard Standard.
За выпуск и обслуживание дебетовых и кредитных карт, взимается комиссия (табл. 1.2).
Как комиссионные доходы, так и расходы выросли в 2011 году по сравнению с 2010 годом, однако темпы роста расходов на 8% превышают темпы роста комиссионных доходов по дебетовым и кредитовым картам.
Таблица 1.1
Комиссия по операциям с дебетовыми и кредитовыми картами , млрд. руб.
2010 | 2011 | |
Комиссионные доходы | 2795 | 3575 |
Комиссионные расходы | 798 | 1080 |
Держателям банковских карт предоставляется возможность переводить денежные средства через банкоматы :
· с любой банковской карты на любую банковскую карту ,
· с любой банковской карты , на банковскую карту платежных систем Visa или MasterCard, выпущенную сторонним банком (за исключением карт, для которых данная операция запрещена банком-эмитентом). Для осуществления перевода достаточно знать номер банковской карты получателя.
Воспользоваться услугой перевода денежных средства с банковской карты на банковскую карту можно в банкомате , выбрав пункт меню «Перевод с карты на карту».
Также можно получать переводы на банковскую карту Visa и MasterCard с банковских карт сторонних банков. Тарифы и условия осуществления перевода определяются банком-отправителем платежа.
Сроки зачисления денежных средств на счет банковской карты получателя при переводе денежных средств с банковских карт на банковские карты:
· - переводимая сумма становится доступной получателю сразу после осуществления операции перевода
· Visa или MasterCard сторонних банков - срок зачисления денежных средств на счет банковской карты стороннего банка определяется банком-получателем перевода.
Так, с целью повышения привлекательности кредитных карт в 2011 году были снижены процентные ставки кредитования (на 2 п. п.) и увеличен размер максимального лимита, предоставляемого по кредитной карте (до 350 тыс. руб.). Утверждена новая программа кредитования по банковским картам для заемщиков Банка — физических лиц, имеющих ипотечные или автокредиты.
Корпоративная сеть пунктов предоставления электронных банковских услуг развернута в большинстве регионах России (краевых, областных и крупных промышленных центрах), где установлено более 3,5 тыс. банкоматов, более 2,1 тыс. пунктов выдачи наличных и около 15 тыс. торговых терминалов. Международные карты (платежные системы VISA и MasterCard) банка обеспечивают легкий и удобный способ доступа к средствам на банковском счете 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Для обслуживания VIP-клиентов проводится выпуск и обслуживание новых Premium-продуктов (VISA Infinite, MasterCard World Signia).
Рисунок 1.1 – Объем безналичных операций на банкоматах , млрд. руб.
На рис. 1.1 приведен объем безналичных расчетов, произведенных на банкоматах .
Как видно, общий объем операций по банкоматам банка за 5 лет выросло в 6,36 раз. Основную долю на протяжении всего рассматриваемого периода занимали платежи через банкоматы, однако также высок рост переводов с карты на карту.
А на рис. 1.2. приведена динамика оборотов по банковским картам.
Рисунок 1.2 – Динамика оборотов по банковским картам в торгово-сервисных предприятиях, обслуживаемых в , млрд. руб.
Как видно, обороты по банковским картам увеличились за 5 лет более чем в 6 раз, и основной рост пришелся на 2009 год (11,5 млрд. руб.) и 2011 год (11,56 млрд. руб.).
Совместно с Депозитарным центром проводится обслуживание «Карты акционера» и по состоянию на 01.01.2012 выпущено 10,3 тыс. карт.
В течение 2010 года был завершен перевод всей региональной сети Банка на предоставление дистанционных услуг (банкоматы, устройства банковского самообслуживания, система «Телекард») для проведения безналичных операций с помощью банковских карт: оплаты услуг наиболее популярных операторов связи, интернета, коммерческого телевидения, коммунальных платежей, погашение кредитов, выданных Банком, оплаты паев Паевых инвестиционных фондов, переводов пожертвований в благотворительные фонды и прочих (всего более 230 услуг).
Рассмотрим далее структуру эмиссии банковских карт (см. табл. 1.2).
Таблица 1.2
Структура и объем эмиссии банковских карт
Наименование | 2009 | 2010 | 2011 | |||
тыс. шт. | в % к итогу | тыс. шт. | в % к итогу | тыс. шт. | в % к итогу | |
Зарплатные | 11256 | 52,76 | 14082 | 54,81 | 19600 | 58,84 |
Личные | 8040 | 37,68 | 8918 | 34,71 | 10728 | 32,21 |
Корпоративные | 2040 | 9,56 | 2694 | 10,48 | 2980 | 8,95 |
Итого | 21336 | 100,00 | 25694 | 100,00 | 33308 | 100,00 |
Как видно из таблицы 1.2 наибольшую долю занимают зарплатные проекты и каждый год их доля увеличивается.
В табл. 1.3, приведена динамика роста объема эмиссии карт банка.
Таблица 1.3
Динамика роста объема эмиссии карт (тыс. шт.)
Наименование | 2010 к 2009 | 2011 к 2010 | 2011 к 2009 |
Зарплатные | 2826 | 5518 | 8344 |
Личные | 878 | 1810 | 2688 |
Корпоративные | 654 | 286 | 940 |
Итого | 4358 | 7614 | 11972 |
Как видно из таблицы 1.3, зарплатные, корпоративные и личные карты имеют положительную динамику.
Динамика операций с пластиковыми картами приведена в виде диаграммы (рис. 1.3).
Рисунок 1.3 - Динамика эмиссии пластиковых карт , тыс. шт.
Как видно, количество операций с пластиковыми картами ежегодно увеличивается, и за годы их количество возросло на 11972 тыс. шт., что является положительной тенденцией для банка.
Рост на остатках счетов в 2011г., как свидетельствует рис. 1.4, увеличился значительно, по сравнению с 2009 годом.
Рисунок 1.4. - Динамика структуры операций с пластиковыми картами , тыс. шт.
На рисунке 1.4 видно, что количество зарплатных проектов, корпоративных карт и личных карт (для физических лиц) ежегодно растет.
Однако, самые высокие темпы прироста имеют именно зарплатные проекты банка, тогда как личный и корпоративные имеют незначительный рост.
Таким образом, можно заключить, что банк делает большой упор на зарплатные проекты для корпоративных клиентов, и эта тенденция неуклонно растет.
Данные о доходах и расходах по операциям с пластиковыми картами банка в целом представлены в таблице 1.4
Количество выпущенных в году карт выросло на 30% — до 33308 шт. Общая величина комиссионных доходов по операциям с банковскими картами выросла на 780 млрд. руб. Расходы по операциям с банковскими картами выросли на 282 млрд. руб.
Одновременно возросла прибыль по операциям с банковскими картами на 31,792 млрд. руб., что было вызвано ростом доходов и незначительным ростом расходов банка по данным операциям.
Таблица 1.4
Данные о доходах и расходах по операциям с банковскими картами
Показатель | 2010 | 2011 | Изменение (+/-) |
Количество выпущенных карт, тыс. шт. | 25694 | 33308 | 7614 |
Комиссионные доходы по операциям с банковскими картами, млрд. руб. | 2795 | 3575 | 780 |
Расходы по операциям с банковскими картами, всего, млрд. руб. | 798 | 1080 | 282 |
Прибыль по операциям с банковскими картами, млрд. руб. | 51,311 | 83,103 | 31,792 |
В 2011 году банк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза, а ссудная задолженность по ним составила 790 тыс. руб.
Таблица 1.5
Развитие операций по обслуживанию банковских карт
Показатели | 2009 | 2010 | 2011 | Темпы роста, % |
Количество банкоматов, тыс. ед. | 2,4 | 3,1 | 3,5 | 145,83 |
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, ед. | 702 | 722 | 925 | 131,77 |
Объем операций по картам, млрл. руб. | 28,22 | 30,19 | 41,75 | 147,94 |
Таким образом, активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту объема операций по банковским картам.
2. Проблемы развития пластиковых карт в и применение современных технологий для их решения
К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на более низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 2008 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, проблемой нужно выделить безопасность. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек составляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Стимулом к использованию пластиковых карт в России является сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.[8]
Требования Банка России и платежных систем к управлению рисками, возникающими при совершении операций с пластиковыми картами, включают массу обязательных и рекомендательных процедур и установок, структурировать которые в процессе работы зачастую довольно сложно.[9]
В первую очередь следует отметить, что основная нагрузка по выявлению банковских рисков, возникающих при операциях с пластиковыми картами, лежит на подразделениях банка, непосредственно их осуществляющих. Подразделения по управлению рисками занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении.
По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск, и процедуры по его минимизации, так же как и по кассовым операциям, детально регламентируются Положением ЦБ РФ от 01.01.2001 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Во-первых, следует обратить внимание на взимание комиссии за выпуск карты. Существует практика взимания этих комиссий автоматически при открытии карточного счета, в счет образующейся задолженности. Такая практика приводит к тому, что, если клиент по каким-либо причинам не воспользуется кредитной картой, эта задолженность будет классифицироваться и обрабатываться в автоматическом режиме как кредитная (с начислением процентов, пеней и т. п.), при этом клиент будет полагать, что не обязан уплачивать проценты и пени за нее. Суммы задолженности, как правило, настолько незначительны, что предъявление к каждому клиенту исковых требований представляется нецелесообразным, однако трудозатраты на классификацию, ведение досье, создание резерва и учет этой задолженности при наличии массовой практики достаточно велики, что приводит к повышению уровня операционных и надзорных рисков по ней. Кроме того, общая сумма такой задолженности может оказаться весомой. В данном случае способствовать минимизации этого риска может уплата комиссии клиентом отдельно.
Также, весомыми в общей совокупности являются мелкие суммы непогашенных овердрафтов. В данном случае в рамках системы управления рисками следует определить как предельно допустимую величину общей задолженности по кредитным картам, так и предельно допустимый размер непогашенной задолженности по каждому клиенту, затраты по которой банк готов понести без обращения в судебные инстанции ввиду их нерентабельности. В целях минимизации рисков банку следует предусмотреть разработку ступенчатой системы мер воздействия (рассылка писем, вызов в банк, лишение льгот по прочим услугам банка и т. п.) и действий самого банка (усиление контроля, ограничение операций и т. п.) по предотвращению указанных рисков. Желательно также выделение сотрудников, ответственных за работу с проблемной задолженностью по картам, и установление показателей работы с проблемной задолженностью (статистические отчеты по уменьшению/увеличению проблемной задолженности), а также разработка порядка признания задолженности безнадежной и процедур ее списания.
Довольно часто возникают проблемы также и с неразрешенными овердрафтами по кредитным картам. Так, например, стандартным условием при выдаче овердрафта является право снизить лимит по карте при выявлении факторов, свидетельствующих об ухудшении качества задолженности. Однако при этом зачастую существует временной лаг от принятия такого решения до введения соответствующих изменений в настройки АБС, что приводит к возникновению неразрешенного овердрафта. Кроме того, существует ряд платежей, игнорирующих эти настройки (бронирование гостиниц за рубежом, оплата бензозаправок в некоторых странах, иные виды платежей). Помимо вышеперечисленных процедур по минимизации риска в данном случае следует разработать процедуру незамедлительного уведомления клиента об уменьшении лимита (по телефону, путем отправки SMS и т. п.). Также в договорах следует предусмотреть санкции к клиенту за образование сверхлимитной задолженности и первоочередной порядок ее погашения.
Общими для дебетовых и кредитных карт являются спорные вопросы, связанные с отказами от совершенных операций (проведением по картам не санкционированных клиентом операций). Во всех случаях отказа клиента от операций следует проводить служебное расследование с целью установления его причин.
В последнее время участились случаи мошенничества по картам с использованием банкоматов, в том числе с наложением на панель банкомата специальных «считывающих» устройств. Оптимальным способом минимизации рисков является установка видеонаблюдения и встроенного охранного оборудования — комплект тревожных датчиков (датчики открытия верхнего и нижнего шкафа, датчик удара, датчик отсутствия основного питания и т. д.). Наблюдая за ситуацией удаленно, оператор принимает адекватные меры (включает сирену, блокирует карточку клиента или же вызывает на место происшествия группу захвата). Немаловажен также выбор места для установки банкомата в непосредственной близости от пунктов охраны, однако это не всегда возможно. Во всех случаях, когда установка видеонаблюдения невозможна, следует ввести процедуру обязательного ежедневного контроля лицевой панели банкомата силами инкассаторов, осуществляющих загрузку, и/или силами сотрудников торговых залов и иных помещений, в которых установлен банкомат.
Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам, помимо базовых, в основном проявляются в небрежности при передаче данных на выдачу и перевыпуск карт, нарушениях процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами, порядка росписи клиентов на банковских картах, выдачи памяток (инструктажа) и т. п. Здесь применимы те же минимизирующие риски процедуры, применяемые в при оформлении заявлений и выдаче карт.
Конечно, проведенный анализ рисков, возникающих при работе с пластиковыми картами, не является исчерпывающим. Но стоит отметить, что построение системы управления рисками в операционных подразделениях в первую очередь зависит от принципов, закрепленных в соответствующих политиках по управлению рисками.
Исходя из вышеизложенного, можно определить недостатки по работе с пластиковыми картами в рассматриваемом банке.
В банке существуют следующие проблемы:
- , как и многие российские банки, делает основной упор на зарплатные проекты, и эта тенденция неуклонно растет (этот вывод был сделан нами ранее при рассмотрении структуры и динамики эмиссии пластиковых карт банка);
- из предыдущей проблемы следует следующая: клиенты банка использую пластик в основном лишь для снятия денег, то есть, по сути, не используют банковские карты как платежный инструмент;
- недостаточная реклама «пластика»;
- высокая комиссия за обслуживание банковских карт и др.
- высокая степень банковских рисков по операциям с пластиковыми картами.
Исходя из всех проблем, которые были рассмотрены ранее можно внести следующие предложения по совершенствованию системы расчетов в .
1. Доходный пластик.
Рассмотрим преимущество такого вида карт как – доходные и предложим их внедрение в .
Два в одном — обычная пластиковая карта и депозит — такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.
По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых).[10]
Если сравнивать доходные карты с банковскими депозитами по уровню процентных ставок, то сравнение будет не в пользу карт. К примеру, максимум, который могут начислить банки по доходной карте,— 6% годовых в рублях, такие ставки предлагает Бинбанк. Чаще же всего проценты по картам не превышают 5% годовых. В то же время, по данным Банка России, максимальные рублевые ставки по вкладам в топ-10 российских банков по объему привлеченных средств на вторую декаду сентября составили 14,47% годовых. Поэтому доходные карты могут конкурировать разве что с краткосрочными депозитами, ставки по которым традиционно более низкие, чем по вкладам на длинные сроки. Тем более что вклады на короткие сроки зачастую не отличаются широким функционалом: например, довнесение средств на такой депозит или, наоборот, частичное снятие в большинстве банков просто недоступны. В случае с доходными картами ограничений на подобные операции нет, владелец карты может распоряжаться средствами в полном объеме.
Одни эксперты считают, что карта, которая предусматривает начисление высоких процентов на остаток собственных средств на счете, может рассматриваться клиентами как отличная альтернатива краткосрочным вкладам. А так как проценты начисляются каждый месяц, то карту следует сравнивать с размещением средств во вклад сроком один месяц. Несомненное преимущество такой карты — возможность круглосуточного доступа к средствам, размещенным на счете, то есть это деньги, которые всегда под рукой и в то же время приносят доход. Тогда как для расторжения вклада необходимо обязательно подойти в офис банка и оформить соответствующие документы, что не всегда удобно для клиентов.
Другие полагают, что карты все же проигрывают вкладам по доходности. Альтернативой краткосрочным депозитам карты с начислением процентного дохода могут служить только в том случае, если основной целью открытия вклада является хранение денежных средств в банке и при этом основным условием вкладчика является возможность неоднократного частичного изъятия. А когда главная цель вкладчика — получение дохода от кратковременного размещения денежных средств в банке, краткосрочные депозиты, как правило, остаются наиболее выгодным способом вложения. Доходные карты в качестве достойной замены коротким депозитам могут служить при незначительных взносах. Если же суммы значительны и клиент не планирует распоряжаться средствами в течение краткосрочного периода, то депозиты более предпочтительны, поскольку гарантируют в большинстве случаев большую доходность.
Впрочем, обещанные проценты держатель доходной карты может получить при соблюдении определенных требований. Условно банки можно разделить на две группы — по принципу начисления дохода. К первой относятся те, кто начисляет повышенный процент при поддержании в течение месяца минимального денежного остатка, в случае снижения которого доход начисляется по ставке вклада до востребования, а чаще всего не начисляется вовсе. В других банках наличие каких-либо остатков не имеет значения, а проценты начисляются при любом положительном балансе. Большинство банков использует именно первый подход — с разницей в размере неснижаемой суммы.
Наиболее демократичные условия неснижаемого лимита действуют в «Банке проектного финансирования», где владельцу доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 1000 руб. или 50 единиц в валюте. При соблюдении таких условий банк ежедневно начисляет до 5% годовых по картам, номинированным в любой валюте, а деньги поступают на счет владельца карты в конце расчетного периода. В Бинбанке, банке «Союз» и Мастер-банке начисление процентов возможно при сохранении минимального остатка в размере 15 тыс. руб. либо 500 единиц в долларах или евро. При этом в Бинбанке и Мастер-банке проценты начисляются на минимальный дневной остаток средств в рамках лимита в течение месяца. В банке «Союз» расчет ведется по ежедневным остаткам на счете. Не менее 50 тыс. руб. необходимо держать на карте в течение месяца в КБ «Открытие». Такой остаток принесет 5% годовых. Максимальную ставку в рублях (9% годовых) банк начислит при остатке не ниже 1 млн руб. «Межпромбанк Плюс» при поддержании минимальной суммы 50 тыс. руб. начислит 6,5%, а если сумма будет выше 200 тыс. руб., то 7,5%. В КМБ банке для получения дохода необходимо поддерживать баланс карты на уровне не менее 100 тыс. руб., при этом ставка будет зависеть от категории карты и составит от 3 до 5% годовых.
Контроль за остатками средств, необходимыми для начисления процентного дохода, входит в обязанности держателя карты. Впрочем, при подключении услуги СМС-информирования делать это не так уж и сложно. При необходимости периодических частичных изъятий (в том числе в размере всей суммы, размещенной на счете) удобнее и выгоднее использовать карту без поддержания минимального остатка. Если наличие минимального остатка непринципиально для клиента, но при его поддержании начисляется больший процент, то выгоднее будет использовать карту с ограничением по минимальному остатку.
Потенциальным владельцам доходных карт стоит обратить внимание и на условия их обслуживания. К примеру, комиссия, взимаемая за снятие наличных денег, может оказаться существенной, что негативно отразится на возможном конечном доходе. И здесь на альтруизм банков, за редким исключением, рассчитывать не приходится. Единственная операция по карте, которая одинаково бесплатна для держателей карт во всех банках,— это безналичная оплата покупок. Во всех банках действует комиссия за обналичивание средств через банкоматы и пункты выдачи наличных в сторонних банках в размере 1%. Но и при снятии денег в своих банкоматах комиссия тоже не редкость. Так, Бинбанк возьмет 0,1% снимаемой со счета суммы. В Мастер-банке размер такой комиссии установлен в размере 0,2% для карт, номинированных в рублях, и 0,5% для валютных карт. Для клиентов, получающих заработную плату на карты банка, вкладчиков и заемщиков предусмотрены льготы — в частности, выдача рублей по их картам бесплатна.
Также можно предложить начисление процентов на карточные счета в качестве опции, которую можно подключить к пластиковой карте — как оформленной ранее, так и вновь выдаваемой.
Таким образом, проанализировав все вышесказанное, можно предложить в , для привлечения еще большего числа клиентов и увеличения, соответственно, прибыли банка также внедрить доходные пластиковые карты.
Можно предложить следующие условия для клиентов-держателей доходных карт:
1. Владельцам доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 50 тыс. руб. При соблюдении таких условий можно предложить ежедневно начисляет до 7% годовых по картам, номинированным в любой валюте.
2. Комиссию за снятие наличных установить на минимальном (символическом) уровне – 0,1% от снимаемой суммы.
3. За безналичную оплату покупок комиссия не взимается.
Данные условия будут выгодны для клиентов, а также сделают лидером по предложению доходного пластика.
2. Автоматическое списание суммы минимального платежа по кредиту с зарплатной карты.
Необходимо в ввести автоматическое списание суммы минимального платежа по кредиту с зарплатной карты клиента. Для этого необходимо обязательное подключение услуги смс-уведомления по операциям с картой.
При внедрении этого предложения исключает задолженность по своим кредиткам, а клиент экономит время, не посещая банк каждый месяц в условленный день и не получает начисление пеней за неуплату кредита.
3. Выпуск пластиковой карты, предоставляющей скидку.
можно предложить введение новой пластиковой карточки, которая бы предоставляла скидку 5% в крупных торговых сетях, таких как Окей, Перекресток, Ашан и другие.
Преимущества для торговых сетей: увеличение потока покупателей, желающих производить расчеты с помощью этой пластиковой карточки именно в этих торговых сетях (таким образом, увеличение клиента, рост продаж и прибыли торговых сетей).
Для клиентов преимущество заключается непосредственно в получении скидки.
Для преимущества будут состоять в притоке новых клиентов, готовых открыть карту именно в этом банке за счет предоставления скидки.
Важная особенность – это то, что это не просто дисконтная карточка, при покупке товара, которая просто проводится через терминал для получения скидки, а это пластиковая банковская карта, на которой должны храниться деньги клиента.
Таким образом, банк еще имеет возможность оборачивать данные деньги, например, для выдачи кредитов. Затраты в виде 5% скидки принимает на себя.
Подводя итог, можно предложить следующие меры по расширению применения пластиковых карт в банке ОАО «ПРБ»:
1. Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию.
2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Повышение финансовой грамотности населения признано различными экспертами одной из самых насущных задач. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
3. Стимулировать банк по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт и др.
Предложенные меры по расширению применения пластиковых карт при его многогранности ни в коей мере не претендуют на абсолютную их полноту. Однако настало время, когда вопросы активизации безналичных расчетов следует поставить перед фундаментальной структурой рынка платежных карт – перед платежными системами. Именно оттуда, из самого сердца функционирования одной из самых современных составляющих рынка розничных банковских услуг должны идти не только инициативы, но и реальное практическое начало.[11]
Заключение
По результатам прохождения практики можно сделать следующие выводы.
Банк делает большой упор на зарплатные проекты для корпоративных клиентов, и эта тенденция неуклонно растет.
Количество выпущенных в году карт выросло на 30% — до 33308 шт. Общая величина комиссионных доходов по операциям с банковскими картами выросла на 780 млрд. руб. Расходы по операциям с банковскими картами выросли на 282 млрд. руб. Одновременно возросла прибыль по операциям с банковскими картами на 31,792 млрд. руб., что было вызвано ростом доходов и незначительным ростом расходов банка по данным операциям.
В 2011 году банк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза, а ссудная задолженность по ним составила 790 тыс. руб. Таким образом, активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту объема операций по банковским картам.
Однако, в банке существуют следующие проблемы:
- , как и многие российские банки, делает основной упор на зарплатные проекты, и эта тенденция неуклонно растет (этот вывод был сделан нами ранее при рассмотрении структуры и динамики эмиссии пластиковых карт банка);
- из предыдущей проблемы следует следующая: клиенты банка использую пластик в основном лишь для снятия денег, то есть, по сути, не используют банковские карты как платежный инструмент;
- недостаточная реклама «пластика»;
- высокая комиссия за обслуживание банковских карт и др.
- высокая степень банковских рисков по операциям с пластиковыми картами.
Исходя из вышеизложенных проблем, можно предложить следующие меры по расширению применения пластиковых карт в банке ОАО «ПРБ»:
1. Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию.
2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Повышение финансовой грамотности населения признано различными экспертами одной из самых насущных задач. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.
3. Стимулировать банк по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт и др.
Предложенные меры по расширению применения пластиковых карт при его многогранности ни в коей мере не претендуют на абсолютную их полноту. Однако настало время, когда вопросы активизации безналичных расчетов следует поставить перед фундаментальной структурой рынка платежных карт – перед платежными системами. Именно оттуда, из самого сердца функционирования одной из самых современных составляющих рынка розничных банковских услуг должны идти не только инициативы, но и реальное практическое начало.
Список использованных источников
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 000-1
2. Положение ЦБ России от 01.01.01г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. Указаний ЦБ России от 01.01.2001г. ,от 01.01.2001г. )
3. Банковское дело / Под ред. . - М.: Кнорус, 2012
4. Банковское дело /Под ред. , . - СПБ: Питер, 2008.
5. Боронихина рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №1. – С.9
6. Годовой отчет за 2011 год. – М., 2012
7. Кирьянов Михаил. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей // Банковское дело. – 2009. - №11
8. Токарева карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. – 2007. - №10.
9. , Зенченко проекты: за и против // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». – 2008. - № 8. - С. 8-10
10. Устав . – М.,
11. Анч пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // www.exsolver.narod.ru.
12. www.cbr.ru
13. http://www. *****/2010/01
14. http://www. *****/site/LSPC2DBAA
Приложения
Приложение 1
Организационная структура
[1] http://www. *****/site/LSPC2DBAA
[2] Годовой отчет за 2011 год. – М., 2012
[3] http://www. *****/site/LSPC2DBAA
[4] Годовой отчет за 2011 год. – М., 2012
[5] http://www. *****/site/LSPC2DBAA
[6] Годовой отчет за 2011 год. – М., 2012
[7] Устав . – М., 2012
[8] Анч пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития //www.exsolver.narod.ru
[9] Боронихина рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №1. – С.9
[10] Веретенников Дмитрий. Доходный «пластик». 28 января 2008 //www.expert.ru
[11] Токарева карты: реальное состояние и нереализованные возможности //Деньги и кредит. – 2007. - №10. – С. 3
