Технология разработки нового страхового продукта
(мнение инженера)
Если разделить успехи страховой компании на ее численность, то получится эффективность ее деятельности.
К сожалению, среди обилия показателей, характеризующих рейтинг отечественных страховых компаний и вызывающих ревнивое внимание многих страховщиков, до сих пор не нашлось места такому простому и вместе с тем емкому показателю.
Поэтому, об уровне эффективности страховых компаний приходится судить косвенным путем - по уровню организации составляющих страхового процесса.
Не многие отечественные страховые компании решаются обнародовать свои наработки в сфере организации собственной деятельности, дающие богатую пищу для оценки интеллектуального потенциала компании и анализа ее перспектив.
Исключениями из этой тенденции являются публикации [1,2], которые посвящены технологии реализации страховых продуктов.
Кроме познавательной ценности, указанные работы представляет интерес и как пример того, что типично инженерные методы организации работ с их системностью, логикой и аргументацией могут быть с успехом применены и в практике отечественного страхования.
К затронутой в указанных работах теме тесно примыкает другая, касающаяся технологии разработки нового страхового продукта (НСП), под которым понимается комплект документов, необходимый для освоения нового вида страхования: правила страхования, договор страхования, приложения, инструкции, рекомендации и т. п.
Отсутствие публикаций на эту тему со стороны профессиональных страховщиков и знание о существовании связанных с нею проблем в некоторых страховых компаниях, делает целесообразным продолжение знакомства страховщиков с инженерным опытом и в этом вопросе.
Процесс разработки любого нового продукта в соответствии с инженерными представлениями имеет следующие основные этапы:
- обоснование целесообразности разработки;
- собственно разработка;
- экспертиза разработанного продукта.
Применительно к НСП перечисленные этапы имеют следующее содержание.
1. Обоснование целесообразности разработки.
Необходимость данного этапа объясняется значительной стоимостью последующих этапов создания и реализации НСП.
Ориентировочные расчеты автора показывают, что только затраты на зарплату по разработке, реализации и сопровождению среднего по сложности НСП (без затрат на типографские услуги и создание специальной инфраструктуры) составляют примерно 10...20 тысяч гривен.
При отсутствии спроса на НСП к указанным затратам должны быть добавлены потери, связанные с непродуктивным использованием специалистов компании и потерей темпов освоения страхового рынка в условиях конкуренции.
Степень серьезности возможных потерь может быть оценена если учесть, что в некоторых компаниях число разработанных НСП исчисляется несколькими десятками, из которых практически используется не более 10%. Причем, ряд одновременно действующих страховых продуктов принципиально почти не отличаются друг от друга, а тенденция создания новых напоминает блинный конвейер.
Обоснование целесообразности разработки НСП должно выполняться на основании анализа потребностей рынка и определения существующего дефицита страховых услуг.
Обнаруженный дефицит должен быть оценен по масштабам, по спектру объектов страхования, по составу потенциальных страхователей, по составу и уровню рисков, по наличию и составу региональных отличий, по соответствию специализации страховой компании, по наличию или возможности привлечения соответствующих специалистов, по наличию или возможности создания необходимой инфраструктуры, по экономической эффективности и т. п.
Кроме того, целесообразно проанализировать причины существования обнаруженного дефицита, степень его освоенности конкурентами и возможный уровень конкуренции.
В зависимости от степени новизны НСП (абсолютная или локальная для страны, региона, города, компании) часть перечисленных вопросов, известная по опыту работы других страховых компаний, может быть опущена.
Выполненный анализ позволит убедиться в экономической целесообразности разработки НСП и сформулировать основные требования к его разработке.
2. Собственно разработка.
Задание на разработку НСП должно основываться на результатах анализа, выполненного на предыдущем этапе, и быть максимально детализированным.
В задании необходимо указать основные проблемы, существующие в планируемой области использования НСП, и возможные направления их решения в процессе разработки, а также рекомендуемую информационную и нормативную базу.
В процессе разработки НСП должны быть конкретизированы все ориентировочные значения исходных параметров. Например, для многих финансовых рисков, с учетом симметрии понятий риска и ответственности по отношению к ущербу, должны быть окончательно выбраны субъект и объект страхования, а также диапазон стоимости риска, источники риска, методы его стабилизации и т. п.
Минимальный перечень общих вопросов, которые необходимо отразить при разработке НСП, содержится в требованиях закона "О страховании" к содержанию правил и договора страхования.
Однако, разработка НСП не должна ограничиваться созданием указанного комплекта документов. В зависимости от специфики НСП или сферы его использования может потребоваться разработка дополнительных документов: инструкции по применению НСП и определению тарифа, рекомендаций по отбору клиентов, рекламе и т. д.
При разработке сложных НСП необходимо определить степень организационной готовности страховой компании к их использованию (наличие необходимой инфраструктуры, персонала требуемого профиля и квалификации) и, при необходимости, подготовить соответствующие рекомендации.
Разработка сложных НСП требует периодического контроля за направленностью работ.
3. Экспертиза разработанного продукта.
Одним из наиболее важных инструментов создания НСП является его экспертиза, выполняемая, как правило, специалистами страховой компании. Экспертиза может проводиться на различных стадиях разработки НСП. Однако, с целью минимизации затрат необходимо выполнять ее на функционально завершенных стадиях или после окончания разработки НСП.
В зависимости от сложности НСП, стадии его разработки и цели экспертизы она может быть избирательной или комплексной.
Для определения оптимальной частоты экспертизы целесообразно руководствоваться следующим инженерным опытом: устранение ошибок на каждом новом уровне сложности разработки обходится примерно в 10 раз дороже, чем на предыдущем.
Экспертиза НСП проводится профильными: специалистами по данным видам риска, юристами, актуариями, экономистами и т. д.
Организация взаимодействия специалистов оказывает большое влияние на эффективность экспертизы. Правильно организованная экспертиза позволяет улучшить качество НСП (за счет суммирования опыта специалистов) и ускорить его разработку, а неправильная - может ее полностью заблокировать.
Последнее может происходить при несоответствии уровня компетентности эксперта уровню сложности НСП или несоответствии профиля эксперта вопросам, которые он экспертирует.
Следовательно, основой эффективной экспертизы является четкое распределение сфер деятельности экспертов, при котором экспертиза должна выполняться строго в рамках профессиональной подготовки каждого из них. При нарушении этого правила объективность, а следовательно и профессиональная ценность экспертизы резко снижаются.
Задачами экспертизы являются:
- определение соответствия разработанного элемента НСП или НСП в целом первоначально поставленным задачам;
- определение функциональной полноты НСП;
- анализ НСП на наличие методологических ошибок;
- оценка общего уровня НСП.
Замечания экспертов должны быть обоснованы. Основными элементами обоснования являются детализированные ссылки на соответствующие разделы НСП, нормативные документы, публикации, собственные расчеты и т. п., подтверждающие мнение эксперта. Отсутствие указанных обоснований свидетельствует о низкой квалификации и субъективности эксперта, что может быть достаточным основанием для его отвода.
Обязательным условием является письменная форма замечаний.
При организации экспертизы необходимо предусмотреть возможность использования арбитража из высокопрофессиональных широкопрофильных специалистов-страховщиков, который позволит избежать тупиковых ситуаций в отношениях между узкими специалистами.
При рассмотрении предложений экспертов необходимо учитывать, что НСП, как правило, является сложной логической конструкцией, в которой многие элементы взаимосвязаны. Поэтому, предложения по изменению некоторых из них без учета внутрисистемных связей не должны приниматься безоговорочно вследствие того, что могут привести к нарушению логической стройности всего НСП.
При отсутствии принципиальных ошибок в проекте НСП право принятия окончательного решения по замечаниям экспертов целесообразно передать разработчику вследствие того, что именно на нем лежит основная ответственность за методологическое обеспечение реализации НСП.
Важным технологическим приемом при внесении изменений в НСП, позволяющим при необходимости проследить эволюцию всех изменений и отыскать случайно утерянные фрагменты измененного текста, является сохранение всех предыдущих редакций НСП в памяти компьютера.
Выводы.
Использование предлагаемой технологии разработки НСП позволяет:
- объединить и эффективно использовать интеллектуальный потенциал специалистов компании;
- сократить время разработки;
- обеспечить конкурентоспособность НСП в течение длительного периода;
- повысить эффективность освоения страхового рынка.
Послесловие.
Вероятно, предлагаемая технология не сможет быть в полной мере использована страховщиками, однако опыт организации работ, накопленный в других сферах деятельности, в частности, в инженерии с ее бесспорными достижениями, может быть полезным и для отечественного страхования.
Литература.
1. Технология работы на страховом рынке//Финансовые услуги.-1998.-N3-4.-С.57-60.
2. Реализация страховых продуктов// Финансовые услуги.-1997.-N4-5.-С.10-15.
Леонид Хорин,
Киев
