О сотрудничестве страховых организаций и сельхозтоваропроизводителей
О сотрудничестве страховых организаций и сельхозтоваропроизводителей
газета «Аргументы и факты Казахстан»
Главный специалист Управления защиты прав потребителей финансовых
услуг Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору
финансового рынка и финансовых организаций
Сельское хозяйство является видом бизнеса, где значительная часть рисков, способных принести существенные убытки и даже поставить предприятие на грань банкротства, находится вне сферы контроля предпринимателя.
В целом по республике 70% сельскохозяйственных угодий расположены в зоне рискованного земледелия. Воздействие стихийных бедствий, природно-климатических факторов может привести к значительным потерям растениеводческой продукции – как к прямым финансовым убыткам сельхозтоваропроизводителей, так и к косвенным потерям, связанным с окончательной остановкой производства.
Как показывает зарубежный опыт, в этих случаях одним из возможных инструментов по управлению погодными рисками и уменьшению финансовых потерь от природных катаклизмов является страхование.
Учитывая особую зависимость сельскохозяйственного производства в республике от погодно-климатических условий и значимость аграрного сектора в экономике страны 10 марта 2004 года был принят Закон Республики Казахстан «Об обязательном страховании в растениеводстве» (далее – Закон), который вступил в действие с 1 апреля этого же года. Его основной целью является обеспечение защиты имущественных интересов сельхозпроизводителей, занимающихся выращиванием определенных видов зерновых и масличных культур, хлопка и сахарной свеклы. Решение о страховании этих видов сельхозпродукции было принято в связи с тем, что именно они наиболее подвержены рискам. К тому же эти культуры выращиваются в большинстве крупных хозяйств. Теперь согласно Закону они будут страховаться от последствий таких неблагоприятных природных явлений как засуха, заморозки, недостаток тепла, излишнее увлажнение, град, ливень, буря, ураган, наводнение и сель.
Введению этого вида страхования предшествовала большая и кропотливая работа многих заинтересованных ведомств, так как ранее существовавшее обязательное страхование сельскохозяйственного производства не получило должного развития. Основными причинами этого явились отсутствие у основной части сельхозтоваропроизводителей средств для уплаты страховых премий и недостаточная поддержка со стороны государства.
Если вдуматься в суть Закона и его концептуальную основу, то становится понятно, что страховаться должен не сам урожай, а именно затраты на его выращивание – горюче-смазочные материалы, семена, заработная плата. Традиционно в период уборки урожая крестьяне особо остро ощущают нехватку горюче-смазочных материалов. Уже с началом осенней кампании становится ясно, что не только неблагоприятные погодные условия, но и несвоевременное обеспечение горюче-смазочными материалами могут привести к существенным потерям зерна.
Примером тому может служить возникшая в прошлом году ситуация в Карагандинской области, где в одном из районов 40% зерновых не дали всходов из-за отсутствия влаги, в другом в период засухи выгорела половина засеянных полей, а в Западно-Казахстанской области практически все посевы уничтожены солнцем и вредителями. Аналогичное стихийное бедствие постигло и Северо-Казахстанскую, Костанайскую, Акмолинскую и Восточно-Казахстанскую области.
К тому же ежегодное подорожание материально-технических ресурсов, особенно горюче-смазочных материалов, делает для многих аграриев выделение средств еще и на страхование весьма проблематичным. Поэтому застраховаться могут себе позволить только финансово достаточно крепкие сельхозтоваропроизводители.
Государственная поддержка обязательного страхования в растениеводстве осуществляется путем выделения бюджетных средств, определяемых законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, уполномоченному государственному органу в области растениеводства , возникшим в результате неблагоприятных природных явлений.
В 2005 году в республике из 37 страховых организаций лицензии на право осуществления обязательного страхования в растениеводстве имели только 4 страховые организации - АО «Зерновая страховая компания», АО «СК «ТрансОйл», АО «СК «Евразия» и АО «СК «Виктория», что говорит об отсутствии масштабного интереса в работе с сельскохозяйственным сектором среди страховщиков.
При этом реально работали по этому виду страхования АО «Зерновая страховая компания», АО «СК «ТрансОйл».
В настоящее время таким видом страхования занимаются 5 страховых компаний: АО «СК «Альянс Полис», АО «СК «Валют-Транзит Полис», АО «СК «Евразия». АО «Зерновая страховая компания», АО «СК «Сая».
По результатам 2005 года можно судить насколько эффективно работал Закон, какие в нем недостатки и преимущества и как сложились на практике отношения между страховыми компаниями и сельхозтоваропроизводителями.
Одной из главных причин отказов страховых организаций в осуществлении страховых выплат явилось то, что Законом не были предусмотрены особенности такого природно-климатического явления как засуха.
Согласно пункту 2 статьи 15 Закона страхователь обязан в течение трех рабочих дней со дня наступления неблагоприятного природного явления подать в местный исполнительный орган заявление о создании комиссии по установлению площадей, подвергшихся воздействию неблагоприятного природного явления. Невыполнение данного пункта является основанием для освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты.
Однако необходимо отметить, что указанный срок (3 дня) подходит не для всех неблагоприятных явлений, в частности, для такого явления, как засуха, которая проявляется не сразу, а через определенное время, иногда в процессе уборки урожая, отражаясь на снижении урожайности и качестве продукции.
И естественно, что сельхозтоваропроизводители не могли своевременно заявить о факте наступления неблагоприятного природного явления.
Такие случаи занимают основную долю в отказах страховых организаций в осуществлении страховой выплаты.
Другой причиной отказа в возмещении ущерба сельхозпроизводителю является несвоевременная оплата страховой премии.
Согласно пункту 3 статьи 8 Закона в случае неуплаты страхователем страховой премии на условиях единовременной ее уплаты, установленной договором обязательного страхования, договор страхования считается незаключенным.
В практике нередки случаи отказа страховой компании в осуществлении страховой выплаты из-за несвоевременной уплаты страхователями страховых премий, особенно при оплате их в рассрочку, в частности, оставшаяся часть неуплаченных страховых взносов либо вообще не уплачивается, либо уплачиваются после наступления страхового случая путем уменьшения размера страховой выплаты на сумму неоплаченных страховых взносов.
Зачастую сельхозтоваропроизводитель, заключив договор со страховой организацией, страховую премию оплачивает только при наступлении неблагоприятного природного явления, а на следующий день заявляет о страховом случае.
Согласно пункту 1 статьи 827 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее – ГК) договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку – первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Конечно, для получения страховой выплаты необходимо и со стороны страхователя выполнение определенных обязательств. Также причинами отказа явились нарушения технологии посевных работ, непрохождение посевами вегетационного периода, полное отсутствие надлежащего ухода за посевами (бесхозяйственное отношение), предоставление заведомо ложных сведений о качественных характеристиках посевных площадей. Все это было выявлено в результате обследования комиссиями, созданными местными исполнительными органами.
Заключение договора страхования является обязательным для крестьянских и фермерских хозяйств и сам договор заключается на один календарный год со сроком его заключения не позднее 15 дней после завершения посева.
Сельхозтоваропроизводителям, несмотря на трудности с оплатой страховых премий, следует иметь в виду, что в принятом Законе речь идет об обязательном страховании в растениеводстве, а также предусмотрены штрафы за уклонение от заключения договоров обязательного страхования. В связи с этим уполномоченный государственный орган не заключивших такие договоры сельхозтоваропроизводителей обязан подвергать административным взысканиям в соответствии с Кодексом «Об административных правонарушениях» в размере от 100 до 1000 – для юридических и от 50 до 100 месячных расчетных показателей – для физических лиц. Для рядовых сельхозтоваропроизводителей это является достаточно ощутимой суммой.
Хотелось бы отметить преимущества данного вида страхования для сельского производителя, которому предоставляется возможность выбора вариантов страхования в зависимости от применяемой им технологии возделывания культуры: научно-обоснованная, упрощенная и по трем видам затрат – зарплаты, семян и горюче-смазочных материалов. Есть также еще одно облегчение для страхователя – это возможность погасить остаток страховой премии осенью. Кроме того, в текущем году нормативы затрат крестьян, принятых Законом, были снижены по сравнению с прошлым годом на 30%. Поводом для этого послужило обращение Союза фермеров Казахстана к Президенту и Правительству о недопустимо высоких суммах, которые крестьяне вынуждены платить для получения страховой выплаты. В связи с этим Постановлением Правительства № 000 от 29.04.05 г. были утверждены нормативы затрат на единицу площади по сгруппированным областям, указанным в статье 8 Закона.
Несмотря на многие положительные моменты данного вида страхования не все аграрии проявили должный к нему интерес, за исключением руководителей сравнительно небольших хозяйств. Из числа крупных сельхозпредприятий таковых буквально единицы. Поэтому сельхозтоваропроизводителям надо понимать, что страхование – жизненная необходимость, так как государство не может допустить, чтобы в одночасье разорились тысячи крестьянских хозяйств в результате неурожая и стихийных бедствий. Ведь от стабильности на селе зависит не только продовольственная безопасность страны, но и жизнь, и здоровье граждан.
При этом кроме проблемы отсутствия доверия, есть и другие, такие как низкий уровень понимания сути страхования, отсутствие надежных статистических данных и анализа рисковых убытков за предыдущие годы.
Казахстан – аграрная страна, с огромными территориями, различными по условиям сельскохозяйственного производства, а потому высока потребность сельхозтоваропроизводителей в защите своих экономических интересов.
В целях защиты интересов хозяйствующих субъектов от событий, последствия которых могут негативно сказаться на социально-экономической стабильности общества и государства был принят Закон «О взаимном страховании».
Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм.
Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является ее более низкая стоимость по сравнению со страхованием, что наряду с другими ее достоинствами предопределили широкое распространение обществ взаимного страхования в мировой практике страхования.
Законодательно закреплено, что, если по окончании отчетного периода у общества взаимного страхования не было задолженности по страховым выплатам, а также задолженности по уплате налогов и другим обязательным платежам в бюджет, общим собранием общества может быть принято решение об уменьшении очередных страховых премий или о приостановлении их уплаты. Данная мера является одной из основных привлекательных сторон взаимного страхования и альтернативой для сельхозтоваропроизводителей.
Хотелось бы отметить, что в настоящее время по результатам 2005 года Министерством сельского хозяйства Республики Казахстан совместно с Агентством Финансового надзора с учетом недостатков и замечаний были внесены изменения и дополнения в Закон.
Поправками в Закон предусмотрено создание условий для кредитования производителей продукции растениеводства под залог застрахованных посевов. Также в Закон внесены статьи, устанавливающие компетенцию Правительства в области страхования в растениеводстве, права и обязанности органа гидрометеорологической службы и государственного органа в области чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. В компетенцию местного исполнительного органа предлагается отнести определение оптимальных сроков начала и завершения посевных работ. Безусловно, учитывая большое разнообразие природных условий республики, это очень важный момент. Уточняются также сроки составления актов обследования площадей, подвергшихся влиянию неблагоприятного природного явления, что вызвало немало нареканий у сельчан в прошлом году.
