Формування системи добровільного медичного страхування в умовах ринкової економіки (стр. 2 )

Виявлено, що зростання страхових виплат по ДМС відстає від зростання страхових виплат по ринку в цілому (табл. 2).

З 2003 року спостерігається зниження частки страхових виплат по ДМС в загальній структурі здійснених страховиками виплат. Темпи зростання сукупних страхових виплат перевищують зростання страхових виплат по ДМС за період рр. майже втричі.

Таблиця 2

Частка виплат ДМС в загальному обсязі страхових виплат, здійснених страховими компаніями України в роках*

Показники	2001	2002	2003	2004	Темпи приросту, %
2002/2001	2003/2001	2004/2001
Страхові виплати всього, млн. грн.	424,1	543,1	860,6	1540,3	28,1	102,9	263,2
Добровільне медичне страхування, млн. грн.	93,2	133,8	162,9	181,0	43,6	104,8	94,2
Частка добровільного медичного страхування, %	21,9	24,6	18,9	11,7	х	х	х

*Розраховано за даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України

Розвиток видів ДМС в Україні (статистичні дані згруповано відповідно до класифікації, передбаченої Законом України „Про страхування”) характеризується даними (табл. 3).

Таблиця 3

Показники ДМС за видами медичного страхування в Україні

в роках, (млн. грн.)*

Показники	2001	2002	2003	2004	Темпи приросту, %
02/01	03/02	04/03
Страхові премії, всього в т. ч.	126,9	189,8	242,8	308,9	149,5	127,9	127,2
медичне страхування (безперервне страхування здоров’я)	56,6	131,1	154,0	213,1	131,5	17,5	38,3
страхування здоров’я на випадок хвороби	70,3	56,9	74,8	76,7	- 98,6	31,3	2,5
страхування медичних витрат	-	1,7	14,0	19,2	-	705,0	36,8
Страхові виплати, всього в т. ч.	93,2	133,8	162,9	181,0	143,6	121,7	111,1
медичне страхування (безперервне страхування здоров’я)	37,1	94,8	115,4	133,3	155,6	21,7	15,5
страхування здоров’я на випадок хвороби	56,1	38,3	40,9	36,6	- 9,3	6,9	-10,4
страхування медичних витрат	-	0,78	6,7	11,1	-	750	66,9
Рівень виплат, всього % в т. ч.	73,5	49,9	67,1	58,6	-	-	-
медичне страхування (безперервне страхування здоров’я)	65,5	72,3	74,9	62,6	-	-	-
страхування здоров’я на випадок хвороби	79,8	67,2	54,7	47,8	-	-	-
страхування медичних витрат	-	44,9	47,5	57,9	-	-	-

*Розраховано за даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України

Найвищі темпи приросту зібраних страхових премій спостерігаються за договорами безперервного страхування здоров’я: у 2002 році – 131,5%, у 2003 році був помічений різкий спад – приріст склав лише 17,5%, а в 2004 році ситуація стала покращуватися і темпи приросту зросли майже вдвічі в порівнянні з аналогічним показником попереднього року.

Структура страхових премій у розрізі видів ДМС за період рр. наведена на рис. 4.

У ході дослідження практичних аспектів реалізації ДМС виявлено, що найбільш гострою проблемою при організації медичного страхування в нашій країні є недостатність, а в більшості випадків і взагалі відсутність статистичних даних, необхідних для актуарних розрахунків з короткострокових видів ДМС.

Доведено, що організація процесу андеррайтингу в ДМС має передбачати його поділ не лише на медичний, а й на фінансовий, а етапи їх здійснення бути формалізовані.

Склад страхових резервів з ДМС, що формуються українськими страховиками, не повною мірою відповідає сутності та меті ДМС. З урахуванням цього запропоновано передбачити відповідним нормативним актом регулятора страхового ринку формування в обов’язковому порядку страховиками, що надають послуги з ДМС, резерву превентивних заходів, з чітким визначенням напрямів використання його коштів та впровадження звітного документу, який дає інформацію про рух коштів цього резерву.

Рис. 4. Структура страхових премій за видами ДМС у рр.

Для розвитку в Україні довгострокових видів медичного страхування (страхування критичних захворювань, страхування довгострокової потреби в медичному догляді тощо) необхідно розробити відповідне нормативно-правове та методологічне забезпечення.

Доведено, що в сучасному вигляді страхові послуги з ДМС не виконують своїх соціальних завдань.

Третій розділ „Напрями вдосконалення фінансового забезпечення добровільного медичного страхування” присвячено опрацюванню пропозицій щодо якісного покращення організації грошових потоків між суб’єктами ДМС через запровадження фінансового контролю основних його учасників – страховиків та лікувально-профілактичних установ, створення для його суб’єктів фінансових стимулів, а також визначення перспективного напряму інвестування коштів страховиків у здоров’я населення шляхом фінансування здійснення профілактичних та інших заходів, що сприятимуть його збереженню та поліпшенню.

Особливістю ДМС при його реалізації є існування комерційного інтересу не тільки у страхової медичної організації (СМО), а й у ЛПУ-партнера, тому актуальним є формування системи фінансового контролю, яка передбачає перевірку дотримання в процесі фінансової діяльності встановлених законодавством норм, економічної обґрунтованості та ефективності діяльності з приводу створення, розподілу і використання фінансових ресурсів суб’єктами ДМС.

ДМС характеризується високою ймовірністю фальсифікації страхових випадків, тому важливою ділянкою роботи СМО є виявлення випадків страхових шахрайств, за якого виплати негативно впливають на фінансові результати СМО. Ось чому слід виявляти види та способи шахрайств у ДМС, ознаки для ідентифікації таких дій на кожному етапі реалізації послуг з ДМС, а також формувати систему заходів, що унеможливлює їх здійснення.