РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2012 года город Москва
Мировой судья судебного участка № 000 Басманного района города Москвы , с участием представителя ответчика , при секретаре , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-12/12 по иску Козюлина АА к банк «Траст» о признании условия договора об оплате комиссии недействительным, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, процентов за пользования чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
обратился с иском к банк «Траст» о признании условия договора об оплате комиссии недействительным, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, процентов за пользования чужими денежными средствами. В обоснование своих требований истец указывает на то, что он 14 февраля 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 129900 руб. на срок 36 месяцев, согласно которому комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,90 %. Условие о начислении комиссии за расчетное обслуживание, по мнению , ущемляет его права как потребителя и противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. Истец считает, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за расчетное обслуживание является недействительным, в связи с чем просит взыскать с ответчика денежные средства по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере руб. коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4481 руб. 47 коп., обязать ответчика пересчитать размер ежемесячного платежа, перечислить вышеуказанные денежные средства на счет истца.
Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие (л. д. 11).
Представитель ответчика в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, мотивируя тем, что кредитный договор между банк «Траст» и заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Мировой судья, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В силу ст. 30 Федерального закона от 01.01.01 года № 000-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 14 февраля 2008 года обратился в банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении указал, что просит заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.11 заявления, а именно: № , договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование карты, в рамках которого открыть ему спецкартсчет, номер которого указан в п. 3.3 заявления, а именно № , и предоставить банковскую карту, кредитных договор, в рамках которого предоставить кредит (л. д. 15).
На основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик 14 февраля 2008 года заключил с истцом договор № путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита в размере руб., истцу текущий счет № , открыв спецкартсчет № и предоставив в пользование банковскую карту.
Согласно условиям договора, банк «Траст» заключает с смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет № , кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит, и договора спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет № и предоставляется банковская карта.
Зачисление суммы кредита происходит на счет № , который открыт по просьбе истца о заключении с ним договора об открытии банковского счета.
Как усматривается из договора от 01.01.01 года, в поле 2.6 указана комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,90% (л. д. 15).
Договор между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) «Траст», согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.
В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что кредитный договор был заключен после получения истцом всей необходимой и полной информации о банке и об оказываемых банком услугах, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита. Действия банка по взиманию комиссии за банковскую операцию по договору соответствуют действующему законодательству. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Между сторонами достигнуто соглашение о выплате истцом комиссии за расчетное обслуживание, что предусмотрено договором и было известно истцу. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает его гражданских прав. Ответчик, подписывая заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, также дал поручение на перечисление денежных средств со счета открытого на его имя по указанному заявлению на спецкартсчет, который он может использовать для оплаты различных услуг.
Доводы истца о том, что оплата, по поводу которой возник спор, по своей сути, является платой за ведение ссудного счета, что нарушает права истца, по сравнению с нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», являются необоснованными.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положениями ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 000-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 000-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банка «Траст» по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, а также иные операции предусмотренные Условиями и заявлением (п. 5.3 Условий).
Согласно п. 5.7 названных Условий, если после полного погашения задолженности в течение 30 календарных дней остаток на счете не равен нулю и по счету отсутствуют какие-либо поручения, сделанные клиентами, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. За ведение кредитором счета после полного погашения задолженности кредитор взимает комиссию за ведение счета.
Как следует из вышеуказанного договора, поручил кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет № с текущего счета № . А также истец поручил ответчику ежедневно с 06 марта 2008 года до даты погашения полной задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% остатка на спецкартсчете на текущий счет № .
Таким образом, текущий счет, открытый истцу в соответствии с условиями договора и названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона, а также положениями главы 2 Инструкции ЦБР от 01.01.01 года «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)», является банковским счетом, а потому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основан на законе.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. ) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 000-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истца оплату за отражение на своем балансе образования и погашения ссудной задолженности.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что взыскание с истца комиссии за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по ведению текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора, исковые требования о признании условия договора об оплате комиссии недействительным, взыскании денежных средств, оплаченных за комиссию за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании ответчика пересчитать размер ежемесячного платежа, перечислит вышеуказанные денежные средства на счет истца не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Козюлина АА к банк «Траст» о признании условия договора об оплате комиссии недействительным, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, процентов за пользования чужими денежными средствами отказать.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Басманный районный суд города Москвы через канцелярию судебного участка № 000 Басманного района города Москвы.
Мировой судья
