Профессиональные стандарты Лиги

Общие стандарты

Обеспечивая надлежащий уровень сервиса при реализации Ипотечного брокеринга, Аккредитованные брокеры обязаны соблюдать настоящие Профессиональные стандарты, которые предусматривают:

    объективность брокера при подборе ипотечных кредитных продуктов для Клиента, гарантирующую Клиенту оптимальные условия кредитования, а банкам-участникам Системы – доведение до Клиентов объективных характеристик предлагаемых ими кредитных продуктов;  достаточную информированность Клиента о рекомендуемом брокером кредитном продукте, исключающую недооценку Клиентом финансовой нагрузки в связи с получением ипотечного кредита, а также об объеме и стоимости оказываемых брокером услуг и предусмотренных в рамках Системы механизмах контроля этого качества; профессионализм брокера при подготовке и комплектации кредитного досье Клиента, минимизирующий непроизводительные потери времени при рассмотрении документов в банках; принципиальность брокера при выборе методов представления обслуживаемых клиентов в Банках-партнерах, исключающую какое-либо злоупотребление партнерскими отношениями с этими банками со стороны брокера.

Стандарты предварительного андеррайтинга заемщиков

В обязанности Аккредитованного брокера на стадии предварительного андеррайтинга и квалификации Клиента входит выяснение потребностей Клиента в кредите и подбор кредитного продукта, который может в наибольшей мере удовлетворить эту потребность с учетом всех требований банка-кредитора к кредито - и платежеспособности заемщика.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Использование КД-Продуктов

В целях максимально полного учета требований банка-кредитора к платежеспособности заемщика и способам ее подтверждения, а также в целях достижения максимальной объективности при подборе оптимального кредитного продукта для Клиента Аккредитованный брокер при первичном андеррайтинге использует программный продукт "КД-Андеррайтинг".

  (i)  Исключения

Неиспользование Аккредитованным брокером продукта "КД-Андеррайтинг" в ходе предварительного андеррайтинга и квалификации Клиента может быть обусловлено:

    заявленным намерением Клиента подавать заявку на кредит в кредитное учреждение, не являющееся Банком-партнером или Банком-корреспондентом; отсутствием технической возможности использования данного продукта в месте проведения консультации.

Выбор кредитного продукта

Конкретный кредитный продукт, на получение которого после собеседования с Аккредитованным брокером оформляется заявка Клиента, является предметом соглашения между брокером и Клиентом.

Обоснование выбора кредитного продукта

В обязанность Аккредитованного брокера на этапе подбора кредитного продукта входит информирование Клиента обо всех кредитных продуктах Банков-партнеров Лиги, получение которых соответствует запросу Клиента, а условия их получения и последующего обслуживания соответствуют его платежеспособности и комплекту предоставляемых им документов. При наличии нескольких кредитных продуктов, оставшихся после отсева неподходящих Клиенту продуктов в программе "КД-Андеррайтинг", Аккредитованный брокер обязан проинформировать Клиента об их количестве и по желанию Клиента оказать ему помощь в подборе наилучшего продукта по тому параметру (или их совокупности), который будет указан Клиентом.

Информирование Клиента о кредитном продукте

В обязанность Аккредитованного брокера, согласовывающего с Клиентом конкретный кредитный продукт, входит предоставление Клиенту исчерпывающей информации об условиях получения и последующего обслуживания этого продукта, как минимум, в следующем объеме:

    возможная сумма кредита; срок погашения; номинальная процентная ставка; эффективная процентная ставка; условия изменения ставки, предусмотренные в кредитном договоре; сумма ежемесячного платежа; схема погашения кредита (аннуитетная, регрессивная и т. п.); условия досрочного погашения; санкции за несвоевременные платежи по кредиту; сумма единовременных затрат, связанных с получением кредита; дополнительные затраты заемщика, имеющие регулярный характер; требования кредитора к созаемщикам и поручителям, а также их права и обязанности; набор документов, необходимых для получения кредита.

Способы информирования Клиента о кредитном продукте

Информирование Клиента по кредитному продукту осуществляется Аккредитованным брокером одним из следующих способов:

    предоставлением Клиенту (под роспись о получении) стандартизированных информационных форм, распечатываемых брокером из соответствующих разделов программного продукта "КД-Андеррайтинг", если согласовываемый с Клиентом кредитный продукт содержится в базе данных, и разъяснением этой информации с целью исключения принятия Клиентом чрезмерной платежной нагрузки в связи с получением данного кредита; предоставлением Клиенту того же объема информации в произвольной форме, если кредитный продукт не содержится в базе данных программы "КД-Андеррайтинг".

Освобождение брокера от ответственности за качество предварительного андеррайтинга Клиента

Брокер освобождается от ответственности за некачественный андеррайтинг Клиента и/или за недостоверность информации, предоставленной Клиенту, если:

     Клиент сообщил о себе информацию, не соответствующую действительности; Администратор не обеспечил своевременное пополнение или корректировку базы данных программного продукта "КД-Андеррайтинг" в части сведений, использованных брокером при консультировании Клиента.

Стандарты подписания и исполнения Брокерских договоров

В тех случаях, когда услуги Аккредитованного брокера оплачиваются Клиентом, эти услуги, должны предоставляться на основании специального Брокерского (агентского) договора с Клиентом либо на основании специального раздела в договоре, который предусматривает наряду с услугой Ипотечного брокеринга риэлторские или иные смежные услуги (далее в обоих случаях – Брокерский договор). При этом договоры на услуги Аккредитованных брокеров со стороны исполнителя должны подписываться юридическими лицами, от имени которых действуют эти брокеры, либо предпринимателями без образования юридического лица, зарегистрированными в соответствии с действующим законодательством.

Преддоговорное информирование Клиента

На этапе первичного консультирования Клиента, до подписания Брокерского договора, Аккредитованный брокер обязан предоставить Клиенту, как минимум, следующую информацию о предоставляемых им услугах:

    количество кредитных продуктов, среди которых может быть осуществлен автоматизированный подбор продукта, подходящего для потенциального Клиента, и количество (а при необходимости и перечень) кредитных учреждений, предлагающих эти продукты; объем услуг, которые будут предоставлены Клиенту в рамках Брокерского договора: получает ли Клиент только информацию по интересующим его вопросам и советы по порядку самостоятельных действий (консультационный вариант Брокерского договора), или более развернутый перечень услуг, завершающийся получением кредита (развернутый вариант Брокерского договора); является ли услуга платной для Клиента и какова ее стоимость; порядок оплаты и условия, при которых уплаченная Клиентом сумма подлежит возврату (в случае применения предварительной оплаты); наличие Брокерского вознаграждения от банка-кредитора наряду с вознаграждением, получаемым по договору от клиента (комбинированное вознаграждение Аккредитованного брокера, предусмотренное в 10.4.2.3.). порядок подачи и рассмотрения претензий Клиентов в отношении действий Аккредитованных брокеров и качества их услуг.

Подписание договора

Брокерский договор, как правило, подписывается после окончания процедур предварительного андеррайтинга и квалификации Клиента, с учетом результатов этих процедур, согласованных с Клиентом.

Обязательные пункты договора

Развернутая форма Брокерского договора на услуги Аккредитованного брокера или Компании-брокера должна предусматривать пункты, содержащие:

    название кредитного продукта, получение которого является предметом Брокерского договора, а также, при необходимости, резервных кредитных продуктов на случай отказа Банка-партнера в предоставлении основного продукта (если договор подписывается после окончания процедур предварительного андеррайтинга Клиента и не включает эти процедуры); описание основных параметров кредитного продукта (минимальная сумма кредита, срок, максимальная процентная ставка), с указанием предельно допустимых значений каждого из параметров; стоимость брокерских услуг по договору и порядок оплаты этих услуг Клиентом; ответственность Аккредитованного брокера (Компании-брокера) за невыполнение обязательств, принятых им по Брокерскому договору; почтовый и электронный адрес Претензионной комиссии Лиги для подачи претензий Клиента в отношении действий Аккредитованного брокера или Компании-брокера (если эти действия осуществляются с упоминанием Аккредитации в Лиге и с использованием прав и возможностей, предусмотренных этой Аккредитацией.

Действия исполнителя, предусматриваемые в развернутых Брокерских договорах

Во исполнение развернутого варианта Брокерского договора, соответствующего настоящим Стандартам, Аккредитованный брокер, как минимум:

    формирует пакет документов (кредитное досье) Клиента в полном соответствии с требованиями к предоставлению документов заемщика, предъявляемыми банком-кредитором; организовывает доставку кредитного досье в банк-кредитор; организовывает при необходимости личный визит Клиента в банк-кредитор на предварительное собеседование с сотрудником банка, либо проводит это собеседование без участия Клиента; отслеживает этапы рассмотрения кредитного досье и принятия кредитного решения в банке-кредиторе, информируя об этом Клиента; обеспечивает доставку в банк-кредитор дополнительных документов, запрашиваемых банком для принятия решения; информирует Клиента о решении, принятом банком-кредитором; обращается в другой банк-кредитор в случае, если решение первого банка не устраивает Клиента; участвует в подготовке и осуществлении ипотечной сделки.

Действия исполнителя во исполнение консултационных Брокерских договоров

Во исполнение консультанционного варианта Брокерского договора, соответствующего настоящим Стандартам, Аккредитованный брокер предоставляет Клиенту консультационные услуги, предусмотренные договором, с соблюдением требований по информированию Клиента, предусмотренных настоящими Стандартами ( п. 10.1.2.2.).

Стандарты взаимодействия с Банками-партнерами

При взаимодействии с Банками-партнерами Аккредитованный брокер должен соблюдать принципы партнерских отношений.

Определенность в выборе банка

Параллельное обращение Аккредитованного брокера в несколько банков с кредитным досье одного Клиента допускается только в исключительных случаях, при информировании об этом задействованных банков и при наличии существенных оснований:

    соответствующее требование Клиента; возможность срыва подготовленной сделки.

Достоверность предоставляемой информации

Со статусом Аккредитованного брокера несовместимы действия, направленные на:

    сокрытие от банка информации о любых обстоятельствах, которые впоследствии могут привести к неплатежам Клиента по кредиту; передача банку заведомо ложной информации о Клиенте и его платежеспособности; предоставление фальсифицированных документов; использование информации, полученной от банка, в целях, противоречащих интересам этого банка, даже если этого требует Клиент.

Нацеленность на конечный результат

Деятельность Аккредитованного брокера по оказанию помощи Клиенту в подборе и получении кредита имеет своей целью реальное осуществление ипотечной кредитной сделки. Для достижения этой цели Аккредитованный брокер обязан:

    довести до сведения Клиента требования банка-кредитора и аккредитованных ими страховых компаний к предметам ипотеки, если Клиент намерен осуществлять самостоятельные действия по подбору и приобретению недвижимости и оформлению ее в залог кредитной организации; порекомендовать Клиенту воспользоваться квалифицированными риэлтерские услуги по подбору и приобретению объекта недвижимости с использованием кредитных средств, если предлагаемая брокером разновидность кредита предусматривает приобретение недвижимости; принять непосредственное или опосредованное участие в реализации этих услуг, нацеленное как минимум на доведение до сведения Клиента и/или обслуживающих его риэлторов требований банка-кредитора к предметам залога.

Стандарты оплаты брокерских услуг

В рамках Системы предусматривается три формы оплаты услуг, предоставляемых Аккредитованными брокерами:

    вознаграждение от Клиента; брокерское вознаграждение от банка-кредитора; комбинированное вознаграждение.

Вознаграждение от Клиента

Сумма брокерского вознаграждения и порядок его выплаты являются предметом соглашения между сторонами Брокерского договора и отражается в этом договоре.

Предоплата

В случаях, когда в Брокерском договоре предусматривается частичная или полная предоплата брокерских услуг, в этом же договоре должен быть определен порядок возврата (частичного или полного) полученного аванса.

Брокерские вознаграждения от банков

Аккредитованные брокеры (или Компании-брокеры) могут получать Брокерское вознаграждение в двух вариантах:

    непосредственно от банков-кредиторов; через централизованную Систему учета ипотечных сделок "ПростоИпотека".

Прямое вознаграждение от банков

Аккредитованный брокер или Компания-брокер имеют право получать вознаграждение непосредственно от банка-кредитора на условиях, регулируемых двухсторонними соглашениями.

Централизованный учет и распределение Брокерских вознаграждений

Брокерские вознаграждения от Банков-партнеров, как правило, выплачиваются в централизованном порядке с использованием Системы учета ипотечных сделок "ПростоИпотека".

 Предназначение централизованных Брокерских вознаграждений

Брокерские Вознаграждения, формируемые в рамках Системы учета ипотечных сделок "ПростоИпотека", предназначаются:

    Брокерам-специалистам; Брокерам-консультантам – в рамках специальных акций с Банками-партнерами; Любым сотрудникам Компаний-брокеров (п.6.), имеющим абонентский доступ к программному продукту "КД-Вознаграждения".

Централизованное получение вознаграждений Администратором

В рамках единой Системы учета ипотечных сделок "ПростоИпотека" Брокерское вознаграждение перечисляется Банками-партнерами на расчетный счет Администратора на основании двухсторонних соглашений Лиги с этими банками, а также на основании данных оперативного учета ипотечных сделок, осуществляемого по каждому Клиенту в отдельности в Системе учета ипотечных сделок "ПростоИпотека" (п. 9.4.).

Централизованное распределение Брокерских вознаграждений

Полученное Администратором вознаграждение распределяется между конкретными Компаниями-брокерами и Компаниями-работодателями, участвовавшими в его формировании. При этом Администратор через Виртуальные кабинеты обеспечивает наглядность принципов распределения для всех заинтересованных участников.

Комбинированное вознаграждение

Комбинированное вознаграждение Аккредитованного брокера может получаться им только при соблюдении:

    порядка и условий получения вознаграждений от Клиентов, предусмотренного в п. 10.4.1.; порядка и условий получения вознаграждений от Банков-партнеров, предусмотренного в п. 10.4.2.; а также при обязательном уведомлении Клиента о получении брокером комбинированного Брокерского вознаграждения на этапе подписания возмездного Брокерского договора с этим Клиентом.

Ответственность брокеров за несоблюдение Профессиональных стандартов

Систематическое несоблюдение конкретным Аккредитованным брокером или Компанией-брокером настоящих Профессиональных стандартов влечет за собой отзыв или приостановку Общей аккредитации данного брокера в Лиге и, соответственно, адресной аккредитации во всех Банках-партнерах.

Основания для наступления ответственности

Основаниями для начала процедур по отзыву или прекращению Общей аккредитации брокера в связи с несоблюдением Профессиональных стандартов могут служить:

    официальные претензии от Банков-партнеров или Клиентов, направленные ими в адрес Лиги, Администратора, любого территориального Представительства или непосредственно в Претензионную комиссию Лиги (в том числе претензии, направленные электронным способом), с обязательным указанием имени и контактных реквизитов отправителя; данные автоматизированного учета, полученные Администратором на основе использования КД-Продуктов.

Принятие решения

Решение об отзыве или приостановке Общей аккредитации брокера в связи с невыполнением им Профессиональных стандартов принимается:

    исключительно Советом Лиги; только на основании предписания Претензионной комиссии, действующей в соответствии с Уставом Лиги.