Оглавление

Оглавление

Введение 3

1. ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА И МЕТОДЫ ЕЕ ОЦЕНКИ 6

1.1. Сущность и классификация кредита 6

1.2. Кредитоспособность заемщика как метод снижения кредитных рисков 11

1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика 15

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА БАНК» 27

2.1. Характеристика деятельности ООО «Финансовый банк» 27

2.2. Анализ управления кредитными рисками в банк» 30

2.3. Анализ организации кредитования в банк» 37

2.4. Оценка кредитоспособности заемщика 46

2.5. Порядок оформления предоставленного кредита и расчетов по нему 52

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 58

3.1. Разработка предложений по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банк» 58

3.2. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщика в условиях мирового финансового кризиса 61

3.3. Предложения по совершенствованию законодательства в области потребительского кредитования 63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Кредитный договор (заполнен)

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Договор залога (заполнен)

ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Ориентировочный график платежей

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Расчет полной стоимости автокредита

РЕЧЬ

РАЗДАТОЧНЫЙ МАТЕРИАЛ

Введение

Актуальность темы настоящего исследования определяется следующим.

Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия «кредитоспособность», раскрытия экономического смысла, вкладываемого в данное понятие. Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России может перестать считаться таковым.

Впервые понятие кредитоспособности появилось в экономической литературе XVIII в. В своих трудах его использовали А. Смит и Д. Кейнс,
Н. Бунге и В. Косинский. Конечно, и до этого времени кредиторов интересовала способность заемщиков к совершению кредитных сделок, но попытки такой оценки носили несистемный, разрозненный характер. Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсировалось поиском отдельных о все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как оценки кредитоспособности заемщика в современных условиях свидетельствуют об актуальности выбранной темы.

Целью выпускной квалификационной работы является оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц.

Для реализации поставленной цели формулируются следующие задачи:

-  рассмотреть понятие кредитоспособности заемщика и методы ее оценки;

-  проанализировать организацию кредитования и действующую оценку кредитоспособности заемщика в банке;

-  разработать пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке, включая разработку методики.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные методы познания: диалектический, историко-правовой, логический, изучения документов, метод системного подхода, нормативный.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе работы «Понятие кредитоспособности заемщика и методы ее оценки» рассматривается сущность, виды и формы кредита, методика оценки кредитоспособности заемщика. Во второй главе работы «Анализ организации кредитования и оценки кредитоспособности заемщика банк» характеризуется деятельность исследуемого коммерческого банка и анализируется порядок оценки кредитоспособности его заемщиков. В третьей главе «Пути совершенствования оценки кредитоспособности заемщика» представлены конкретные предложения по совершенствованию организации кредитования и методики оценки кредитоспособности заемщиков в условиях современного финансового кризиса, затронувшего российскую банковскую систему.

Объектом исследования в настоящей работе является коммерческий банк банк».

Предмет исследования – кредитоспособность клиентов (физических лиц) данного коммерческого банка.

Основными источниками информации, используемыми при написании работы, стали нормативные документы, регулирующие вопросы оценки кредитных рисков заемщиков, учебная литература по исследуемой проблеме (труды , , и др.), материалы периодической печати и электронных средств массовой информации.

1. Понятие кредитоспособности заемщика
и методы ее оценки

1.1. Сущность и классификация кредита

Кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [50, 215-217]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Роль кредита в в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго санкций в прибыли юридических и дохода й ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

6. Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

3. - автомашины, холодильники, радиоприёмники, телевизоры, мебель и др. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

5. Банковский кредит классифицируется по ряду базовых признаков (таблица 1.1).

Таблица 1.1

Классификация банковского кредита

№ п/п	Критерий классификации	Вид банковской ссуды
1	По типу заемщиков
2	По отраслевому признаку
3	По срокам действия
4	По графику погашения
5	По назначению
6	По обеспечению
7	По характеру кругооборота средств
8	По способу предоставления
Кредиты по овердрафту
Контокоррентные кредиты

Таким образом, банковский кредит – это один из основных видов кредита (наряду с дело, вынуждая банки искать четкие и ясные критерии. оценки

кредитоспособности заемщика как метода снижения кредитных рисков.

1.2. Кредитоспособность заемщика как метод снижения кредитных рисков

-  Кредитные операции занимают важнейшее место в балансах большинства коммерческих банков. Все это требует от менеджеров банка разработки м условиям [52].

На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложены направления кредитной деятельности банка. Кредитная политика разрабатывается советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений.

Кредитная политика кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.

способы должны применяться в комплексе, взаимно дополняя, но не дублируя друг друга. Так, резерв не должен создаваться на обеспеченные кредиты, процентная ставка должна снижаться при возрастании размера залога и т. д.

Основным требованием к системе управления рисками в банке является обеспечение приемлемого уровня финансовой устойчивости банка. Но при этом необходимо кредитной политики банка в современных условиях.

Как ни привычна эта работа для современного банка, в практике до сих пор существует отождествление двух понятий - кредитоспособность и, когда делается лишь количественный анализ. Оценивая кредитоспособность, нужно провести как количественный, так и качественный анализ - то есть оценить бизнес [53].

1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика

Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Каждый банк предприятия, кредитоспособности, а именно наблюдается переход от оценки текущей кредитоспособности к плановой, прогнозной, т. е. рассчитанной на ближайшую перспективу. Мировая и отечественная практика выделяет следующие этапы такой оценки:

анализ обычно проводится по двум направлениям:

-  структурный анализ бухгалтерской отчетности;

-  расчет финансовых коэффициентов.

Оценивая кредитоспособность заемщика по его финансовой отчетности, кредитные организации особое внимание уделяют количественному и качественному анализу его хозяйственной деятельности. Один из инструментов такого анализа - структурный анализ сводятся к двум основным моментам:

-  для анализа применяется группа (система) показателей, на основе которых рассчитываются коэффициенты, характеризующие различные стороны деятельности предприятия;

-  полученные значения коэффициентов сравниваются со значениями, рекомендованными в качестве нормативных.

При практической реализации этих рекомендаций приходится решать ряд проблем, какие показатели использовать для анализа и сколько должно быть таких показателей необходимости рассчитывать большое количество коэффициентов является то, что рейтинговая фирма «Dun & Bradstreet» использует не более 14 ключевых коэффициентов. Обязательные для анализа показатели

классифицируются следующим образом:

-  показатели ликвидности;

-  показатели деловой активности (оборачиваемости активов);

-  показатели прибыльности;

-  показатели финансовой устойчивости.

Необходимость использования именно этих показателей вытекает из определений использования того или иного выбранного метода учетной политики.

-  При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая риском; 0 – за профессию с высоким риском, 0,16 – другие профессии;

-  финансовые показатели: наличие банковского счета – 0,45, наличие недвижимости – 0,35; наличие полиса по страхованию – 0,19;

-  работа: 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0 – другие;

-  занятость: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии.

Также он определил порог, перейдя который, человек считался Давать/Не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов Data Mining – при помощи деревьев решений. Деревья решений – один из методов последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Пример дерева приведен на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1

Пример «дерева решений»

Сущность этого метода заключается в следующем [31].

На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево, заранее известен. Т. е. должно быть известно,) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.

Полученную модель используют при определении класса (Давать/Не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).

При существенном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

В России ведение кредитных историй заемщиков регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218, который определяет условия а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

-  Эта организация занимается сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории заёмщиков юридических и информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.

Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

-  Источником формирования кредитной истории выступают организации, являющиеся историй историй - титульную часть кредитного отчета;

в суд по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии 1 главы настоящей выпускной квалификационной работы можно сделать следующие выводы.

Кредит - это экономическая категория, связанная с движением денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность,

платность, у договору - то есть погасить кредит и уплатить проценты за его пользование.

Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица представляет собой процесс отбора и анализа показателей, которые оказывают влияние на величину Далее рассмотрим ния кредитоспособности заемщика в практическом применении на примере банк».

2. Анализ Организации кредитования и оценки кредитоспособности заемщика
банк»

2.1. Характеристика деятельности банк»

банк» имеет лицензию ЦБ РФ №1792 от 15 февраля
2006 г. банк» входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а также Уставом.

Банк является участником системы внутрирегиональных и межрегиональных расчетов.

С 4 ноября 2004 года банк» является членом системы обязательного страхования вкладов. Данная система функционирует на основании федеральных законов и лица в случае прекращения деятельности или отзыва лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности [10].

банк» – первый банк в России, где создано специализированное хранилище данных для подготовки обязательной банковской отчетности. мени ее формирования [68].

Согласно рейтинговому агентству РБК, по итогам 2007 года банк» занимает 2-ое место по объему выданных автокредитов и 1-ое место по автокредитованию в автосалонах.

банк» входит в тройку лидеров банков, занимающихся

-  0,4 млрд. руб. в 2004 г.

6,7 Рисунок 2.1

Рассмотрим наиболее популярные из них.

1. Автокредитование

банк» в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу от 2 250 до руб., сроки кредитования - от 3 месяцев до 4 лет.

3. Кредитные карты

Таблица 2.1

Банки по объемам выданных автокредитов в 2007 г.

№ п/п	Банк	Выдано автокредитов в 2007 г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных автокредитов в 2007 г., шт.	Портфель автокредитов на 01.01.08, млн. руб.
1	Сбербанк
2	Финансовый банк
3	Юникредит Банк
4	Росбанк
5	Русский Стандарт
6	МДМ-Банк
7	ВТБ 24
8	Альфа-Банк	12 130,0	137,46	31 590	13 774,0

Предоставление кредитов банк» влечет за собой возникновение кредитного риска, требующего осуществление мероприятий по управлению им.

2.2. Анализ управления кредитными рисками в банк»

банк» управляет кредитным риском путем установления предельного размера риска, который банк готов принять по отдельным контрагентам, географическим или отраслевым сегментам, а также с помощью мониторинга соблюдения установленных лимитов риска.

К субъектам управления кредитным риском банк» относятся:

-  Председатель Правления;

-  заместитель Председателя Правления;

-  департамент управления кредитными рисками;

-  начальники структурных подразделений Департамента автокредитования;

-  начальники комитет;

-  кредитный подкомитет;

-  комитет по проблемным ссудам;

-  директора региональных подразделений банка (дополнительных офисов,

-  внутрибанковские и внешние инструкции и регламенты, влияющие на процесс кредитования;

-  В таблице 2.2 представлен максимальный размер кредитного риска по компонентам баланса банк», включая производные инструменты. Максимальный размер риска представлен в общей сумме без учета влияния соглашений о

Таблица 2.2

Максимальный размер кредитного риска по компонентам баланса
банк», руб.

Показатели

Общая сумма максимального размера риска 2007 г.

Общая сумма максимального размера риска 2006 г.

В целях оценки качества кредитного портфеля кредиты физическим лицам делятся на:

однородные кредиты - ссуды, отнесенные в портфели однородных ссуд, размер каждой из которых, а также совокупности ссуд, предоставленных одному заемщику продолжительности просроченных платежей ссуды, предоставляемые банком, группируются в следующие портфели:

-  портфель ссуд без просроченных платежей – I категория качества;

портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 по которым были пересмотрены, в разрезе классов.

Таблица 2.3

Кредитный портфель банк» в 2007 г., руб.

Показатели	1 категория качества	2 категория качества	3 категория качества	4 категория качества	5 категория качества	Итого 2007 г.
Средства в кредитных организациях
Кредиты клиентам
Кредиты на покупку автомобиля
Потребительские кредиты
Кредитные карты
Кредиты юридическим лицам
Итого

Таблица 2.4

Просроченные не обесцененные кредиты банк»
в 2007 г., руб.

Кредиты клиентам	1-30 дней	31-60 дней	61-90 дней	90-150 дней	Итого
Кредиты на покупку автомобиля
Потребительские кредиты
Кредитные карты
Итого

Таблица 2.5

Балансовая стоимость финансовых активов банк»
в 2006-2007 г. г., тыс. руб.

Кредиты клиентам	2006	2007
Кредиты на покупку автомобиля
Потребительские кредиты
Итого

Основными факторами, которые учитываются при проверке кредитов банк» на обесценивание, являются следующие:

резервов по кредитам, оцениваемым на индивидуальной основе, во внимание принимаются следующие обстоятельства:

-  устойчивость бизнес-плана контрагента;

-  его способность улучшить результаты деятельности при возникновении финансовых трудностей;

-  прогнозируемые суммы к получению и ожидаемые суммы выплат в случае банкротства;

значения по каждой группе риска: 1 группа – 0%, 2 группа – 1%, 3 группа – 21%, 4 группа – 51%, 5 группа – 100%.

На совокупной основе тестируются на обесценивание кредиты клиентам, которые не являются индивидуально значимыми (включая кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты, кредитные карты), а также индивидуально значимые кредиты, по которым не имеется объективных признаков индивидуального

Финансовые гарантии и неиспользованные кредитные линии также

проверяются на предмет обесценивания, и по ним создается резерв аналогичным образом, как и в случае кредитов [44].

2.3. Анализ организации кредитования в банк»

банк» предоставляет кредиты физическим лицам на основании «заявителя базовым банк» и делает предварительный вывод о заявителя, презентует основные параметры кредитов и раскрывает преимущества предложенных вариантов кредита;

-  4. Уведомляет

-  процентная ставка по кредиту со сроком погашения 30 месяцев – 17,25% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита;

процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 13,87% В случае общего уменьшения размера процентов, комиссий или штрафов, применимого ко всем заемщикам, банк» уведомляет заемщика не позднее, чем за кредитного договора (номер своего заявления) и инструкцию по оплате.

Заемщик вправе осуществлять перечисление денежных средств на счет для признаков алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства, - КАСКО и страхование жизни (ССП), т. е.:

СП = СА + СДО + ССП (1)

Например, при стоимости автомобиля в руб., клиент может включить в кредит 10% – отруб. и выше, если клиент желает внести 25% от суммы покупки, то:

ПВ = * 25% = руб.

В) Сумма кредита (СК). Рассчитывается по формуле:

СК = СП – ПВ (3)

Для приведённого примера сумма кредита составляет:

СК = 450 и всех комиссий. В
банк» с клиентов не взимаются никакие ежемесячные комиссии (возможны = 49 500 руб.

УП (%) = 49 500 / 450 000 * 100% = 11%

4. ый банк» разработаны общие положения по предоставлению автокредита:

-  кредит предоставляется на приобретение легкового автомобиля отечественных и зарубежных производителей, а также коммерческого транспорта с разрешенной максимальной массой до 3,6 тонны;

кредит

-  пенсионное свидетельство;

-  водительское удостоверение;

-  заграничный паспорт;

-  оформить договор купли-продажи и копию ПТС на выбранный автомобиль;

-  оформить полисы страхования приобретаемого автомобиля.

В). Получение автомобиля.

Это последний шаг, который необходимо сделать клиенту при получении автокредита. призыву на военную службу.

-  Также принимаются к рассмотрению документы, подтверждающие занятость клиента и его доход: справка с места работы установленной формы о доходах 2- панность документа не является признаком подделки, но может служить причиной отказа;

-  отсутствие фото или подписи владельца документа;

В случае переоформления документов.

Далее производится оценка кредитоспособности заемщика в системе «Автоскоринг».

2.4. Оценка кредитоспособности заемщика

-  При проведении оценки кредитоспособности и при оформлении кредита сотрудник и оценку внешнего вида клиента в соответствии с действующей документом банка «Порядок проверки документов и внешнего вида клиента»;

-  заполняет анкету клиента, руководствуясь правилами заполнения анкеты;

-  и расчет кредитного лимита и сообщает клиенту решение системы «Автоскоринг».

-  В процессе анкетирования клиента сотрудник банка, оценивающие его

-  глаза клиента не должны быть скрыты очками;

-  клиент должен быть соответствующие отметки. В этом случае исполнитель просит клиента предоставить свидетельство о заключении брака или рекомендует обратиться в банк после проставления соответствующих отметок в паспорте;

когда клиент устно заявляет о том, что бракоразводный процесс состоялся, личных доходов супруга» указывается значение 0.

8. В случае, если клиент устно предоставляет сведения о наличии детей, но в паспорте отсутствуют соответствующие отметки, сотрудник банка вносит данную»:

Таблица 2.6

Оценка кредитоспособности заемщика банк» в системе «Автоскоринг»

№ п/п	Наименование вопроса	Балл
1	Пол: (женский (0,40), мужской (0))	0
2
3
4
5
6
7	Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии	0,059 * 7 = 0,413
Итого	3,817

Сотрудник банка при оценке кредитоспособности заемщика в системе «Автоскоринг» может поручительства супруга(и). Для оформления кредита с поручительством сотрудник банка вносит данные супруг(а) клиента.

В случае, если сумма запрашиваемого кредита превышает кредитный лимит системы «Автоскоринг», при этом суммы рассчитанного кредитного лимита достаточно одобрении банком запрошенной суммы.

Сотрудник банка, оценивающий кредитоспособность заемщика в системе «Автоскоринг», в обязательном порядке информирует клиента о том, что в случае принятия положительного решения о выдаче кредита, решение действует только для тех условий кредита, дополнительного оборудования приобретаемого автомобиля и страховок, которые были указаны им. Если впоследствии параметры кредитного продукта, данные об автомобиле, дополнительном оборудовании и страховках

2.5. Порядок оформления предоставленного кредита и расчетов по нему

Если принято решение о предоставлении кредита, то клиент должен открыть

вклад до востребования в банке, и дополнительных офисах банка сумма– в случае зачета стоимости имеющегося авто).

Клиент заполняет заявление на страхование транспортного средства страховой компании и получает полный пакет документов по оформлению страховки. Страхование транспортного средства на условиях КАСКО и ОСАГО является банка проверяет факт внесения клиентом в необходимом размере первоначального взноса и, в случае необходимости страховок. Таким образом, до подписания кредитного договора клиент предоставляет следующие документы:

-  оформленный договор купли-продажи (либо счет);

-  кс страховых взносов.

Только после получения этих документов сотрудник банка оформляет кредитный договор (Приложение 1) о предоставлении клиенту банком кредита на оставшуюся сумму стоимости автомобиля. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества (Приложение 2) и ориентировочный график погашения кредита (Приложение 3).

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который (7)

где:

di - дата i-го денежного потока (платежа);

d0 - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество СК) - это выраженные в процентах от суммы кредита затраты клиента на получение и обслуживание кредита. Полная стоимость кредита включает в себя проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с кредитным договором и тарифами банка. договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

-  по погашению основной суммы долга по кредиту,

-  по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного в Приложении 1 и ориентировочному графику платежей, представленному в Приложении 3. Расчет представлен в Приложении 4. Ежемесячные и предотвращению фактов мошенничества со стороны клиентов.

В качестве первого документа сотрудник банка принимает к рассмотрению на соответствие действительности и подлинности паспорт гражданина РФ (паспорта граждан других делать прозвон телефонов, предоставленных клиентом.

На втором этапе происходит оценка кредитоспособности клиента с помощью программы «Автоскоринг» и выносится решение о предоставлении и или об отказе в предоставлении кредита. Если принято решение о предоставлении кредита, то следует третий этап получения кредита, на котором клиент открывает вклад до востребования в банке, вносит на счет первоначальный взнос в установленном размере от стоимости автомобиля, и в случае необходимости сумму страховки. Далее

Далее формируется кредитное досье клиента.

Анализируемому банку, несмотря на возникший в стране финансовый кризис, следует и дальше которого в кредитных продуктах банка достаточна мала.

3. Пути Совершенствования оценки кредитоспособности заемщика

3.1. Разработка предложений по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банк»

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам – это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного

В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для банк», это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение на вид, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение банк» (авторизация), а последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рисунок 3.1

Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и кредиту – едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах е банковского риска доходность банка составит:

1800*(1- 0,05) = 1710 тыс. руб.

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 1 710 = 2 524,6 тыс. руб.

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли банк» составит 2 524,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.

Несмотря на то, что анализируемому банку следует и дальше развивать свои кредитные продукты, делать лиц, что требует разработки дополнительной методики оценки кредитоспособности заемщика.

3.2. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщика в условиях мирового финансового кризиса

Как уже упоминалось в 1 главе, одним из способов снижения кредитных рисков является создание в России бюро кредитных историй (БКИ) заемщиков.

Прообраз таких бюро за рубежом появился более 100 лет назад, когда английские портные начали обмениваться информацией о дворянах, не заплативших за им полностью возвращен. Информация о безукоризненном выполнении заемщиком своих обязательств в прошлом повышает только априорную оценку вероятности заемщик брал 7 кредитов и всегда их своевременно и ика с периодичностью раз в 6 месяцев для своевременного принятия превентивных мер по снижению риска невозврата кредита в виде предоставления рассрочки и отсрочки платежа.

В связи с тем, что при заключении кредитного договора (договора поручительства) зачастую не требуется согласие супруга, для повышения кредитоспособности вероятность падения цен на приобретаемый в кредит автомобиль. В настоящее время банки, пытающиеся вернуть автомобиль как предмет залога через судебные разбирательства оказываются в проигрышном

положении, поскольку кредитования в нашей стране, что особенно актуально в условиях возникшего с октября 2008 года финансового кризиса, который отрицательно сказывается на платежеспособности российских банков, поскольку во многом такое благополучие определяется упорядоченной системой кредитных отношений между банком и заемщиком.

3.3. Предложения по совершенствованию законодательства в области потребительского кредитования

Стабильное увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы сопровождается неуклонным повышением уровня рисков, обусловливающих высокую стоимость кредитов, а также попытками многих кредиторов перенести на заемщиков существенную долю затрат и в итоге - ростом конфликтов между сторонами.

Отсутствие приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Особенно это стало заметно именно а следует ожидать ухудшения ситуации, поскольку будет больше увольнений и произойдет снижение зарплат.

Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром Ю. Левады в середине ноября 2008 года, 33% опрошенных Россиян заявили, что у них или у кого-либо из членов семьи есть непогашенные кредиты. Непогашенные кредиты чаще встречаются у жителей малых городов: о них сообщили 41% опрошенных. Среди обладателей кредитной задолженности 32% столкнулись с тем, что кому-либо из членов едующих серьезных проблем:

-  проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;

-  проблемы защиты заемщиков при общении с банками;

проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе «О банкротстве физических лиц».

В настоящий момент банкротами в России можно признать только предприятия или индивидуальных предпринимателей. А должникам (физическим лицам) расплачиваться возбуждения дела о банкротстве заемщик актива и недополучение дохода по процентам губительны для банков. Поэтому комплекс мер, принимаемых государством по борьбе с кризисными явлениями, должен быть сбалансированным.

Кроме того, к настоящему времени фактически уже подготовлены два проекта документа, регулирующих отношения в области потребительского кредитования, а именно - законопроект «О потребительском кредитовании» (подготовлен Ассоциацией региональных банков России) и законопроект «О потребительском кредите» (подготовлен Министерством финансов РФ).

Оба законопроекта, подготовленные как Ассоциацией региональных банков России, так и улирования.

При работе над законопроектом особое внимание было уделено, в частности, правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий.

Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.

Согласно законопроекту, информация об условиях предоставления,

использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, ебительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Ему также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без применения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактическое время использования суммы кредита.

Главная варианта поддержки сегмента ипотечного кредитования, которые предполагают выделение средств из государственного бюджета:

Первый вариант предусматривает, что деньги будут выделены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию для выкупа ипотечных кредитов, которые заемщики не могут обслуживать в связи с потерей работы из-за кризиса. банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит.

-  Для совершенствования быть утрачена в течение срока кредитования заемщика.

В целом, на сегодняшний день перед банками, кредитующими физических лиц, стоят следующие проблемы:

Увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы привело к росту уровня рисков, обусловливающих высокую стоимость кредитов, и как следствие – их невозврат, который подтолкнул кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов.

Кроме того, данными проектами законопроектов предусмотрено, что заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без по ипотеке.

Реализация банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Заключение

Целью выпускной квалификационной работы являлась оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц.

В работе было показано, что кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее распространенной. Она включает в себя виды кредитов отраслевому признаку, срокам действия, назначению, обеспечению, характеру кругооборота средства, способу представления и типу заемщиков, к которым банки имеют свои методики оценки их кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика выражается через его способность исполнить полностью и своевременно свои обязательства по кредитному договору - то есть погасить кредитов, которого вырос на 48,97% и достиг 34 млрд. руб.

В работе проанализирован «Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка», в соответствии с которым производится обслуживание заемщиков банка на всех этапах оформления и банка сообщает общие условия и схему кредитования автомобиля в банке, выявляет соответствие заявителя базовым требованиям банк» и делает предварительный вывод о целесообразности дальнейшей работы с клиентом: выясняет параметры кредита, наиболее важные для заявителя, презентует документов. Только после получения этих документов сотрудник банка оформляет кредитный договор о предоставлении клиенту банком кредита на оставшуюся сумму стоимости автомобиля. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества и ориентировочный график погашения кредита.

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который кредитная карта.

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в банк» с целью снижения кредитных рисков следует:

-  анализировать полученную в бюро кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию о потенциальном заемщике с целью ее объективности;

направлять по ускорить принятие Закона «О банкротстве физических лиц», который позволит физическим лицам объявлять себя банкротом, получая по банковским платежам необходимую отсрочку.

Следует также принять и другие нормативные документы в области потребительского кредитования: это законопроекты «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав права заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита:

Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Список используемой литературы

Законодательные и нормативные акты

1.  Гражданский кодекс РФ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

2.  Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. (ред. 22.07.2008г.), СПС Гарант.

3.  Семейный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 1995 г. (ред. от 30.06.2008г.), СПС Гарант

4.  Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

5.  Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. (ред. 22.07.2008г.), СПС Гарант.

6.  Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (ред. 08.04.2008г.), СПС Гарант.

7.  Закон РФ от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

8.  Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» (ред. 19.07.2007 г.), СПС Гарант.

9.  Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

10.  Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. 13.10.2008г.), СПС Гарант.

11.  Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 24.07.2007 г.), СПС Гарант.

12.  Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. 27.10.2008г.), СПС Гарант.

13.  Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. 13.05.2008г.), СПС Гарант.

14.  Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», СПС Гарант.

15.  Приказ Минфина РФ от 22 июля 2003 г. № 67н «О формах бухгалтерской отчетности организаций» (ред. 18.09.2006 г.), СПС Гарант.

16.  Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (ред. 28.11.2007 г.), СПС Гарант.

17.  Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. 16.06.2008г.), СПС Гарант.

18.  Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», СПС Гарант.

Научная литература и материалы периодической печати

19.  , Пессель обращение, кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. – 269с.

20.  Банковское дело /Под ред. . – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2006. – 428с.

21.  Банковское дело /Под ред. . – М.: Финансы и статистика, 200с.

22.  Внедрение CRM-системы в сфере кредитования физических лиц //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2008. № 4.

23.  Глазкова и проблемы развития кредитования //Банковское

24.   

25.  кредитование. 2008. № 4.

26.  , Галочкин банки. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262с.

27.  Готовчиков метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2005. № 3.

28.  Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 623с.

29.  , Дадалко и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287с.

30.  Деньги, кредит, банки /Под общ. ред. – Мн.: Мисанта, 2006. – 434с.

31.  Жуков и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 200с.

32.  Изофенко -правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2007. № 4.

33.  Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц / http://www. it2b. ru/it2b2.view4.page22.html

34.  Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов /http://www. lawlinks. ru/view_data. php? id=35033

35.  Караваева дело.- М.: Юристъ, 20с.

36.  Кредит в один конец. /http://www. vozmikredit. ru/news/106

37.  Лаврушин и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 423с.

38.  Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц //Бухгалтерия и банки. – 2006. № 7

39.  Лыкова в России.- М.: ВЕК, 200с.

40.  Мальцев системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.

41.  Миляков. дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА-М, 20с.

42.  Москвин корзина товаров // Банковское дело. 2006. №10, с. 22-27.

43.  Нестерова операции. – М.: Инфра-М., 2005. – 94с.

44.  Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США. / http://www. lipitor. ru/publish/Osobennosti-rynkov-potrebitelskogo-kreditovanija-v-stranah-Evropy-i-v-SShA/

45.  Основы банковского дела. /Под ред. . – Мн.: Тесей, 2005. – 446с.

46.  Отчет МСФО банк» за 2007 год // http://www. rusfinancebank. ru/finance. html.

47.  Банкротство и ликвидация в свете судебной практики (интервью с , заместителем Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ) //Закон. 2007. № 7, с.12.

48.  Попова финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271с.

49.  Потребительский кредит на грани кризиса /http://blogs. russ. ru/?p=104

50.  , и др. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. – 2008. № 3

51.  Романов подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2005. № 7, с. 18.

52.   

53.   

54.  Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. . – М., 1995. – 551с.

55.  Рыкова оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

56.  Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.

57.  Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.

58.  Севрук риски. – М.: Дело, 2005. – 70с.

59.  Смирнов кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 3.

60.  Страховка для должников. Сбербанк форсирует принятие закона о банкротстве физических лиц / http://www. /node/536

61.  Тарасов , кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2003. – 342с.

62.  Типенко лимитов кредитования предприятий // Банковское дело. 2007. № 6, с. 22.

63.  Триф и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 2005. – 222с.

64.  Усоскин коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 2005. – 320с.

65.  Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Под ред. . – М.: Финансы и статистика, 2002. – 57с.

66.  Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. проф. . – М.: ЮНИТИ, 20с.

67.  Ясинския -кредитная система и банковский контролинг. – Мн.: БГУ, 2004. – 146с.

68.  Черник банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 200c.

69.  Чужие ошибки потребительского кредитования, на которых могут поучиться российские банки. /http://express. kirov. ru/story/?n=11634

70.  http://www. lawlinks. ru/view_data. php? id=35033

71.  http://www. odolji. ru/?type=8&bank=849

72.  http://www. neoflex. ru/istorii-uspeha/rusfinans-bank/

73.  http://www. rusfinancebank. ru/doc/credit_cash/general_conditions. pdf

74.  http://www. rusfinancebank. ru/car_requisition. html

75.  http://www. basegroup. ru/solutions/case/credit/

76.  http://72.ru/events/310.html