Все о кредитах

Государственная программа Краснодарского края "Создание условий для обеспечения доступности финансовых услуг" Подпрограмма "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Краснодарского края" (утверждена Постановлением главы администрации (губернатора) Краснодарского края от 14 октября 2013 г. N 1212)

Телефон «горячей линии» для граждан: 8

Департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края

Все о кредитах

10 фактов о потребительском кредите

ФАКТ №1 Важно выбрать оптимальный кредит

Кредит – это сделка между заемщиком и кредитной организацией на предоставление ссуды на определенных условиях.

То есть деньги, получаемые заемщиком – это товар, за который ему впоследствии придется заплатить.

Кредит на потребительские нужды – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров и услуг для личных или бытовых надобностей небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей) со сроком погашения до 5, реже до 7 лет. Некоторые банки называют этот вид - кредитом на неотложные нужды.

Потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые.

·  Целевой кредит — на приобретение конкретного продукта: покупка различных товаров, оплата отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита оговаривается в кредитном договоре, и использовать кредитные средства на другие нужды нельзя. Деньги, как правило, перечисляются банком сразу на счет продавца или поставщика услуг. В некоторых случаях можно получить наличные деньги, но тогда необходимо подтвердить их целевое использование. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

·  Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком - эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Кроме того, кредиты различают по способу погашения:

•  Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

•  Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

И по наличию обеспечения:

•  Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды);

•  Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

По скорости принятия решения банком все потребительские кредиты разделяются на классические и экспресс - кредиты.

ФАКТ №2 Когда кредит оправдан

Существует много ситуаций, в которых взять кредит целесообразнее, чем не брать его.

• Когда жизненно важно иметь в своем распоряжении некоторую сумму денег. Например, в случае болезни, срочной необходимости медицинского вмешательства и других нештатных жизненных ситуациях.

• Когда кредит – это экономия. Например, если речь идет о покупке новой системы отопления, которая значительно экономичнее в обслуживании, чем используемая.

• Когда кредит берут на образование и саморазвитие. Если у человека есть основания предполагать, что получив новый навык или специальность, он может зарабатывать значительно больше.

• Часто целесообразно брать кредит на покупку жилья или улучшение жилищных условий. Но, в этом случае нужно очень тщательно рассчитать свои финансовые возможности.

ФАКТ №3 Когда кредит брать не стоит

• когда покупка повлечет дополнительные траты.

• в ситуации, когда у вас имеется только один источник дохода и в случае непредвиденных обстоятельств (например, потери работы) вы не сможете выплачивать кредит.

• в любом случае, когда вы решаетесь вступить в серьезные отношения с банком, необходимо позаботиться о «подушке безопасности» - определенной сумме, которая в случае непредвиденных обстоятельств поможет некоторое время не беспокоиться о своей ответственности перед банком.

ФАКТ №4 Кредитный договор нужно изучать

Кредитный договор – это документ, в котором нет неважного. Необходимо внимательно ознакомиться со всей информацией, которая в нем содержится, и в случае необходимости, прибегнуть к квалифицированной помощи. В России работает целый ряд организаций, призванных защищать ваши права в

случае наличия каких-то нарушений со стороны банков. Кредитный договор всегда составляется в двух экземплярах: один остается у банка, другой - у клиента. По закону банк не вправе изменять условия договора после его подписания, если иное не указано в самом договоре.

Как правило, в кредитном договоре указываются:

• параметры кредита;

• права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;

• размер комиссий, штрафов и пени;

• суммы и сроки для погашения (график платежей).

После подписания кредитного договора клиенту предложат снять деньги в кассе банка или перевести их на выбранный им счет. Заемщик может снять всю сумму кредита целиком (за вычетом комиссионных банка) либо ее часть. Если клиент снял со счета только часть суммы кредита, проценты все равно будут начисляться на всю кредитную сумму.

ФАКТ №5 Это важно

На что стоит обратить особое внимание:

• стоимость кредита (сумма основного долга, уплачиваемые проценты и комиссии);

• график платежей по кредиту;

• возможность и условия досрочного погашения кредита, наказания за просрочку выплат;

• некоторые банки могут потребовать документ от супруга заемщика о согласии на предоставление кредита или банк может потребовать от заемщика, чтобы тот застраховал свою жизнь. Иногда могут потребоваться поручители – люди, которые поручатся своим доходом или имуществом в том, что заемщик выполнит свои обязательства по договору перед банком.

Прежде чем брать кредит, рассчитайте, во сколько он вам обойдется - то есть, сколько реально денег вы выплатите банку.

ФАКТ №6 Вычислить реальную стоимость по кредиту

Процентная ставка по кредиту – один из важнейших факторов, который определяет стоимость кредита. Ее размер индивидуален для каждого клиента. В рекламе большинство банков указывают только минимальную процентную ставку, например: «Кредиты от 10% годовых».

Процентная ставка зависит от существующих темпов инфляции и отражает величину рисков, которые берет на себя банк, выдавая кредит тому или иному клиенту. Например, по классическим кредитам процентные ставки ниже, чем по экспресс. Размер процентов также зависит от других параметров:

• валюта;

• сумма;

• срок;

• дополнительные условия (страховка, поручитель).

Окончательный размер процентной ставки определяется после того, как банк оценит платежеспособность заемщика.

Обычно при расчете суммы кредита банк учитывает, что ежемесячный платеж не должен быть больше 35-50% ежемесячного дохода клиента (после вычета налогов, алиментов, платежей по другим кредитам и т. д.). Поэтому срок кредита рассчитывается в зависимости от требуемой суммы и дохода заемщика.

ФАКТ №7 Комиссии по кредиту

Основные виды комиссий по потребительским кредитам:

• за выдачу кредита. Взимается один раз, при выдаче кредита.

• за открытие счета. Может взиматься один раз в виде фиксированной суммы или в виде определенного процента от суммы кредита.

• за ведение счета. Комиссия за ведение счета может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной; как в виде фиксированной суммы (от 200 до

1000 руб. в год), так и в виде определенного процента.

• за выпуск и годовое обслуживание банковской карты.

• за снятие наличных через кассу банка или банкомат (если кредит выдан с

картой). Каждый раз, когда клиент будет обналичивать средства со своего счета, банк может взимать за это определенную плату.

ФАКТ № 8 Кредит надо погашать

Существует две системы погашения кредитов - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж - ежемесячное погашение кредита равными фиксированными суммами. В начале выплачивается основная доля процентов, а сумма долга уменьшается незначительно. Планировать платежи при такой схеме заемщику проще. Недостаток: размер переплаты значительно выше, чем при дифференцированной схеме.

Дифференцированный платеж - это ежемесячное погашение кредита неравными суммами. Сумма ежемесячного платежа состоит из фиксированной суммы погашаемого долга плюс проценты на остаток кредита. Так как сумма долга будет равномерно уменьшаться каждый месяц, то и сумма процентов по кредиту будет снижаться. За счет этого будет уменьшаться и размер ежемесячных платежей. Хотя размер переплаты по таким кредитам значительно меньше, первые ежемесячные платежи могут быть довольно большими за счет процентов по кредиту.

ФАКТ № 9 Конкретный пример

Пример расчета аннуитентного платежа:

Вы взяли кредит на сумму, допустим, 300000 руб. сроком на 5 лет под 20% годовых. Тогда ежемесячный платеж составит 7 948 руб. В первый месяц 5 000 руб. из этой суммы пойдет на оплату процентов по кредиту и толь-

ко 2 948 руб. — в счет долга. Во второй месяц это соотношение составит 4 951 руб. и 2 997 руб. И только через 1 год и 7 месяцев соотношение будет практически 50x50: 3 978 руб. — выплата процентов и 3 969 руб. — в счет долга. Затем сумма, предназначенная для выплаты процентов по кредиту, начнет постепенно уменьшаться.

Пример расчета дифференцированного платежа:

При равных условиях: кредит на сумму руб. сроком на 5 лет под 20% годовых, ваш 1-ый ежемесячный платеж составитруб., причем 5000 руб. пойдет в счет долга по кредиту и 5000 руб. - на выплату процентов. Сумма долга уменьшится, и второй ежемесячный платеж составит уже 9 917 руб., из которых 5000 руб. пойдет в счет долга и 4 917 руб. - на выплату процентов и т. д.

ФАКТ № 10 Можно досрочно

Досрочное погашение кредита - это внесение заемщиком такой суммы средств в счет погашения кредита, которая превышает необходимый ежемесячный платеж или полностью равна остатку задолженности и сумме начисленных процентов.

Существует два вида досрочного погашения кредита: частичное и полное.

При частичном досрочном погашении кредита за счет уменьшения основного долга возможен пересчет суммы ежемесячных платежей.

Если же их размер остается неизменным, то, соответственно, уменьшается срок кредита и заемщик в итоге выплатит меньше процентов.

Согласно ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, банки не могут препятствовать заемщику в досрочном погашении кредита (например, запрещать или взимать за это какие-либо комиссии и штрафы и т. д.). Если заемщик хочет погасить кредит досрочно, он должен уведомить об этом банк за 30 дней. В некоторых банках этот срок может быть меньше, либо уведомление вообще не требуется. Однако все это обязательно должно быть прописано в кредитном договоре.