, аспирантка МГТА

Электронные платежные системы в РФ

Аннотация

Вот уже несколько лет подряд участники электронного рынка и аналитики называют отсутствие развитых систем платежей одним из главных факторов, мешающих продвижению этого рынка. Тем временем, рынок моментальных платежей превысил рынок электронной торговли почти в пять раз. В данной статье рассмотрим создание, использование и потребность в электронных платежных системах в РФ.

Ключевые слова

Платежные терминалы; электронная сберкасса; электронные платежи; интернет-магазин; интернет-платеж; WebMoney; Yandex. Деньги.

В Европе и США покупателей больше всего заботит безопасность при совершении покупок в Интернете. Этот фактор даже важнее для покупателей, чем цена, удобство, сроки доставки и прочее. В нашей стране эта проблема пока не проявилась. Она большей частью касается способов электронной оплаты, которые у нас пока недостаточно развиты. Существующие в РФ системы электронных платежей вполне безопасны, угрозу при их использовании создает только наличие "троянской" программы на вашем компьютере. Если у вас на персональном компьютере вирус, нет никакой разницы, какой системой вы пользуетесь – WebMoney, Yandex. Деньги или, например, оплачиваете покупки с вашей кредитной карты. В первую очередь безопасность должна строиться на стороне платежной системы, а не на стороне клиента.

Также потребителей вполне устраивает способ оплаты наличными курьеру при доставке, в отличие от стран Европы и США, где «кэш» – явление крайне редкое. В России же большинство покупок оплачивается именно так.

НЕ нашли? Не то? Что вы ищете?

Популярность систем электронных платежей в России растет год от года. По разным данным, сегодня количество пользователей, считающих электронные платежи  наиболее удобной формой оплаты покупок в Интернет-магазинах (38%), сопоставимо с числом потребителей, ориентированных на оплату товара наличными (45%). 10% поклонников онлайн-шопинга делают свой выбор в пользу кредитных карт, а еще 7% – в пользу банковских или почтовых переводов. В то же время количество потребителей, считающих предпочтительной оплату товара в Интернет-магазине наличными, сократилось с 70% в 2008 г. до 40-45% в 2010 г.[1]

Интересно, что с большим доверием к электронным платежам относятся мужчины (47%). Среди представительниц слабого пола эту форму оплаты считает наиболее удобной лишь каждая третья (31%). В отличие от сильной половины человечества, для женщин все еще предпочтительнее расплачиваться «живыми деньгами» (52% против 37%).

Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и большую долю рынка электронных платежей в Интернете. Электронные деньги становятся обычным делом, особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего времени в сети – по работе, или в качестве развлечения.

В странах Запада, электронные платежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как Paypal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т. п.[2]

У нас, в России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это система WebMoney Transfer (WMT, WM, Вебмани) и Яндекс. Деньги. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине. Стоит учитывать, что система Вебмани старше своего основного конкурента и имеет, в связи с этим более высокую популярность. Есть нарекания и на дизайн и удобство программы-кошелька Яндекс. Денег. Впрочем, поддержка крупного информационного портала значит многое, и у Яндекс. Денег, без сомнения, впереди блестящее будущее.

Вебмани-система основана в 1998 году. Сразу после появления начала хорошо продуманную агрессивную рекламную политику. Путем раздачи бонусов, запуска различных полезных сервисов быстро завоевала популярность. Начало работы с системой осуществляется путем установки на компьютер пользователя интерфеса системы – вебмани кипера. Существует в двух вариантах – Webmoney Keeper Classic и Webmoney Keeper Lite. Первый предоставляет больше сервисов, второй лучше защищен. Система работает с несколькими видами валют, под каждую валюту заводится отдельный кошелек (рублевый – WMR, долларовый – WMZ, евро – WME, украинские гривны - WMU). Комиссия системы при выводе средств – 0.8%. Стоит, впрочем, учитывать, что при обналичивании электронных денег свою комиссию берет и обменный пункт.[3]

Система Яндекс. Деньги является совместным проектом крупнейшего российского веб-портала Яндекс и группы компаний Paycash. Начало работы с системой осуществляется путем установки на компьютер пользователя интерфейса системы – Интернет. Кошелька. Система работает исключительно с рублевыми счетами. Комиссия системы при выводе средств – 1% + процент, взимаемый банком/обменным пунктом.[4]

Первые платежные терминалы в РФ появились в начале 2004 года и уверенно вошли в повседневную жизнь. Несмотря на опасения пользователей по поводу надежности и безопасности подобных систем, желание быстро заплатить без очередей и суматохи нашло своего потребителя. Рынок только зарождался, для России этот бизнес был инновационным, и, соответственно, в российском законодательстве не было не то что четких формулировок, но и упоминания о подобном виде деятельности [2]. В августе 2006 года вступил в силу федеральный закон 140-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". Принятый документ позволил коммерческим некредитным организациям осуществлять переводы денежных средств от физических лиц без лицензии ЦБ и открытия банковского счета. Это касалось уплаты услуг сотовой связи, ЖКХ, электросвязи, интернета и т. п. Так называемая "агентская схема" привела к тому, что в России владельцами большинства терминалов стали независимые от банков юридические и физические лица, деятельность которых не контролировалось государством. Безусловно, это вызвало целую лавину установок платежных терминалов по стране. Ведь предприниматели были избавлены от лицензирования, банковских инспекции и надзора, требований к кассовым помещениям и т. п.

Для того чтобы взять под четкий контроль денежные потоки, было принято указание ЦБ РФ -У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями". Документ вступил в силу осенью 2007 года. Согласно поправкам, любая коммерческая организация, не являющаяся кредитной, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за определенные услуги только в случае заключения договора с кредитной организацией, заключившей, в свою очередь, договоры с организациями-получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.[5]

Сбербанк РФ расширил функциональность системы интернет-банкинга «Электронная сберкасса». Теперь пользователи могут самостоятельно, без посещения отделений банка, вносить изменения в перечень получателей платежей, а также просматривать информацию об остатке срочной и просроченной задолженности, процентов по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату.

Таким образом, пользователи смогут оплачивать налоги, штрафы ГИБДД, счета за товары и услуги и совершать другие типы платежей, которые раньше было неудобно делать через "Электронную Сберкассу". Старая версия системы позволяла совершать платежи лишь в адрес заранее определенных в момент подключения к услуге получателей.[6]

Немаловажным фактором, препятствующим развитию рынка ЭПС, является недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через ЭПС среди массового населения. Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете – информационная безопасность и уровень мошенничества с ЭПС до сих пор вызывают у них опасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходимо развивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедрении новых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступных сервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов.[7]

Есть и сдерживающие факторы развития этого сегмента бизнеса. Пожалуй, основной из них – недостаточное проникновение электронных платежей. На сегодня наличные остаются преимущественным способом оплаты покупок в интернет-магазинах: их доля примерно в четыре раза выше, чем платежей с помощью кредитных карт. Несколько лет назад, когда интернет-магазины боролись между собой в первую очередь с помощью ценовой конкуренции, главным преимуществом в глазах потребителей была низкая стоимость товаров. Качество и уровень сервиса торговых площадок были невысоки. За прошедшее время они сильно изменились в лучшую сторону: среднестатистический потребитель стал намного взыскательнее. Соответственно, интернет-магазины с плохим обслуживанием, малым числом доступных способов доставки и т. п. конкуренции не выдерживали. Теоретически кризис может несколько "развернуть" внимание потребителей к низким ценам даже в ущерб обслуживанию, но это процесс длительный: люди к хорошему привыкают быстро и надолго.

Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее, платежные терминалы – это не простой бизнес, а социально значимый. Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения – десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многие граждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежать коллапса глобального масштаба.

Подводя итог, следует отметить, что по прогнозам аналитической компании IDC, на всем земном шаре к 2012 году 850 млн. людей будут покупать и продавать товары и услуги через Интернет, и объем торговли в глобальной Сети вырастет вдвое по сравнению с прошлым годом. К 2012 году объем онлайновой торговли составит 13 трлн. долларов.

Литература

1.  «Инновационные технологии в современной экономике» СПб.: Изд-во ИМЦ , 2010.

2.  «Современное состояние и перспективы развития электронной торговли в России» Сб-к науч. статей «Наука Высшей школы – Санкт-Петербургу» – СПб.: Изд-во ИМЦ, 2006.

3.  «Электронная коммерция» СПб.: Изд-во: Питер. 2001.

4.  Материалы сайтов www. cbr. ru, www. sbrf. ru, www. ruformator. ru, http://conf. oborot. ru, www. money. yandex. ru, www. webmoney. ru, www.idcrussia. ru.

[1] www. ruformator. ru

[2] http://conf. oborot. ru

[3] www. webmoney. ru

[4] www. money. yandex. ru

[5] www. cbr. ru

[6] www. sbrf. ru

[7] www.idcrussia. ru