ЕЛЕКТРОННА ПОШТА
Незалежна асоціація банків України Комітет з питань захисту прав кредиторів Вих. № 000-17/03 від 17.03.2015р. | Національний банк України Директору Юридичного департаменту пану НОВІКОВУ В. В. |
Щодо законопроектів
№ 000; 2275-1
Шановний Вікторе Володимировичу!
Користуючись нагодою, висловлюємо Вам свою повагу та бажаємо успіхів у професійній діяльності.
Незалежна асоціація банків України (далі – НАБУ) дякує за залучення банківського співтовариства до обговорення проектів законодавчих актів. На Ваші листи № 18-01012/13733 від 03.03.2015 р. та № 18-01012/15468 від 10.03.2015 р. щодо опрацювання законопроектів:
№ 2275 «Про заборону надання колекторських послуг з виконання грошових зобов’язань фізичними особами», внесеного на розгляд Верховної Ради України (далі – ВРУ) 02.03.2015 р. народними депутатами України Сусловою І. М. та Дерев’янком Ю. Б.;
№ 000-1 «Про заборону надання колекторських послуг щодо фізичних осіб-боржників», внесеного на розгляд ВРУ 04.03.2015 р. народним депутатом України Вілкулом О. Ю., повідомляємо наступне.
Вказаними вище законопроектами пропонується заборонити колекторським компаніям здійснювати свою діяльність стосовно боржників - фізичних осіб, у т. ч. підприємців. На думку банківського співтовариства така законодавча ініціатива є необґрунтованою, необ’єктивною та такою, що може спричинити негативні наслідки не тільки для діяльності окремих банківських структур, але й для банківської системи в цілому.
За останні роки банки України активно розвивали роздрібне кредитування, в т. ч. кредитування без забезпечення. Враховуючи специфіку розвитку ринку споживчого кредитування в Україні, банками сформовані кредитні портфелі переважно з кредитів без забезпечення. Одним із ключових напрямків ефективної системи ризик-менеджменту є система стягнення простроченої заборгованості, проте, не кожний банк забезпечений такою системою.
Наразі стягнення проблемної заборгованості з боржників є однією з основних проблем банківської системи України, адже внаслідок кризових явищ частка банківських кредитів, що обслуговуються боржниками належним чином, значно скоротилась, а кількість негативно класифікованих активів (далі - НКА) стрімко продовжує зростати.
Банківські установи максимально сконцентрували зусилля для повернення проблемних кредитів, здійснюючи стягнення з боржників як самостійно, так і шляхом співпраці з колекторськими компаніями. І на сьогоднішній день в банківському секторі Україні склалась стабільна практика управління рівнем НКА через залучення до співпраці колекторських організацій.
За інформацією окремих банків, співпраця з колекторськими компаніями є досить дієвим та ефективним механізмом врегулювання проблемної заборгованості з наступних причин:
- у розумінні статті 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність» стягнення проблемної заборгованості є не основним видом діяльності банку та потребує значних витрат на створення спеціальних підрозділів, призводить до значного збільшення персоналу та зменшення прибутковості Банку;
- колекторські компанії в свою чергу спеціалізуються на стягненні простроченої заборгованістю та самостійно фокусуються на підвищені ефективності, оптимізації процесів і пов’язаних з ними витрат;
- протягом трьох місяців після передання колекторським компаніям проблемної заборгованості повернення за портфелем складає близько 10% від загальної кількості переданої заборгованості.
Зазначаємо, що діяльність колекторських компаній в Україні (як і в усьому світі) не є протизаконною, оскільки здійснюється згідно норм Цивільного (далі – ЦК України) та Господарського кодексів України.
Однак, надані на опрацювання законопроекти суперечить основним принципам та гарантіям правової держави, таким як право на ефективний захист цивільних прав та інтересів (Конституція України, ст. 3 ЦК України) на ринку фінансових послуг України, а також принципу юридичної рівності всіх учасників цивільних правовідносин (ст. 42 Конституції України, ст. 1 ЦК України) та інституту представництва, адже колекторські агенції виступають представниками дійсних кредиторів, користуючись наділеними за договором правами та відповідають за належне виконання своїх зобов’язань як за договором, так і за законом.
Зауважуємо, що на сьогодні колекторськими компаніями та їх професійними об’єднаннями вживаються заходи для запровадження законодавчого регулювання їх діяльності, стандартів роботи та етичних норм з використанням світового досвіду. Зокрема, розроблено проект Закону «Про захист прав боржників під час здійснення професійної діяльності зі стягнення боргів у досудовому порядку», який оприлюднений на сайті Асоціації колекторського бізнесу України.
Такий підхід (а не заборона надання колекторських послуг щодо боржників - фізичних осіб, у тому числі підприємців, як пропонується законопроектами) відповідає загальноприйнятим світовим стандартам: наприклад, у США з 1978 року існує спеціальний нормативний акт, що регламентує колекторську діяльність - Закон "Про сумлінну практику стягнення боргів" (Faіr Debt Collectіon Practіces Act).
Таким чином, вважаємо, що вирішення проблем у сфері примусового стягнення заборгованості, потрібно досягати не введенням мораторію, а прийняттям спеціального закону для деталізації діяльності колекторів та підвищенням фінансової грамотності населення щодо способів врегулювання проблемної заборгованості.
До того ж, ініціаторами законопроектів не враховано негативні наслідки від заборони надання колекторських послуг щодо боржників - фізичних осіб, у тому числі підприємців. Прийняття зазначених проектів матиме вкрай негативні наслідки для всієї банківської системи України в цілому, оскільки:
- у разі введення такої заборони варто очікувати зниження платіжної культури населення, стрімкого зменшення ефективності стягнення боргів, що призведе до суттєвого погіршення фінансового стану банків, що вплине, в першу чергу, на клієнтів банків (вкладників, суб'єктів підприємницької діяльності);
- позбавить банки інструменту оперативного керування рівнем НКА;
- зменшить ефективність банківської діяльності, оскільки банки будуть вимушені відволікати значні ресурси на формування резервів за простроченими кредитами, які знаходяться на балансі банку;
- примусить банки самостійно у повному обсязі займатися непритаманною діяльністю щодо стягнення проблемної заборгованості, яка не передбачена статтею 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність»;
- значно збільшить витрати на утримання спеціальних підрозділів банків, які займаються стягненням проблемної заборгованості, що призведе, у свою чергу, до суттєвого подорожчання кредитних продуктів для населення та фактично призведе до повного припинення споживчого кредитування;
- призводить до дисбалансу прав сторін, оскільки, намагаючись захистити виключно права боржників, законодавець повністю абстрагується від правового статусу інших учасників правовідносин.
Враховуючи вищевикладене, на думку банківського співтовариства, прийняття закону про заборону надання колекторських послуг щодо боржників - фізичних осіб, у тому числі підприємців, не вирішить поставлених перед ним завдання, а погіршить фінансовий та інвестиційний клімат України.
Крім того, звертаємо Вашу увагу на те, що питання про заборону надання колекторських послуг щодо фізичних осіб – боржників вже розглядалося у ВРУ (девята сесія шостого скликання), однак законопроект № 9379 (дата реєстрації 01.11.2011р.), текст якого ідентичний законопроекту № 2375-1, не був підтриманий.
У зв’язку з цим, просимо Національний банк України звернутися до Комітету Верховної Ради України з питань фінансової політики і банківської діяльності щодо необхідності відхилення законопроектів № 2275 та № 000-1 як таких, що не вирішують існуючих проблем, шкодять інтересам банківської системи та економіці України в цілому.
З повагою
Виконавчий директор
Вик.
, 300-12-15
e-mail: a. *****@***
