Как выживают страховые компании в кризис? Что это для них – опасность или возможность? «Мы рассматриваем кризис как возможность, нам удалось правильно расставить акценты, и мы выиграли, о чем свидетельствуют показатели», – считает специалист Управления методологии и разработки страховых продуктов страховой компании «НОМАД Иншуранс», андеррайтер Управления имущественного страхования Руслан Жуматаев.
Как отразился кризис на деятельности страховых компаний?
Финансовый кризис негативно отразился на финансовом секторе в целом, куда и входит страхование. Но как видно в действительности, страховой рынок оказался более устойчивым к кризису. На мой взгляд, в страховании это связано с хорошо развитым умением управлять рисками, предприняв соответствующие шаги, наша компания смогла заблаговременно подготовиться к финансовому кризису и определить новые цели, благодаря которым мы смогли выйти в десятку лидеров страховых компаний, несмотря на кризис.
Но не все страховые компании смогли подготовиться к финансовому кризису, что, конечно же, существенно отразилось на них. Многие, как и все юридические лица, стали сокращать расходы, что привело к уменьшению заработных плат, сокращению штата, сокращению социального пакета и т. п.
Финансовый кризис – это тяжелое время для многих компаний, но он также предоставляет нам новые возможности, которые предопределяют нас как грамотных экспертов в своей области.
Как выживают страховые компании в кризис? Что это для них – опасность или возможность?
Финансовый кризис отразился на многих компаниях и принес множество проблем. Но кризис сегодня открывает перед нами и ряд перспектив, благодаря которым мы более детально смогли оценить свои возможности на страховом рынке. Грамотный менеджмент со стороны руководства вовремя направил компанию в нужное направление, о чем сегодня свидетельствуют наши показатели.
Какие виды страхования сегодня наиболее востребованы, добровольные или обязательные?
Сегодня, как уже ранее отмечалось многими экспертами по страхованию, идет спад поступлений страховых премий по добровольным видам страхования. Но свою актуальность они не теряют, они всегда востребованы для клиентов (страхователей) в зависимости от того, чем они занимаются.
Обязательные же виды страхования востребованы и в условиях кризиса, т. к. они «обязательные», и за уклонение от обязательного страхования предусмотрены огромные штрафы.
Приведу пример по поступлению страховых премий по основным видам страхования у нас в компании на 1 июня 2009 г.:
1. По добровольному страхованию имущества – 564 598 000 тенге.
2. По обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств – 367 083 000 тенге.
3. По обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника – 133 941 000 тенге.
Исходя из данного примера, мы видим, что поступление премий по добровольному страхованию имущества значительно больше, чем по обязательным видам.
Какие виды обязательного страхования действуют в настоящее время на территории Республики Казахстан?
На территории республики в настоящее время действуют девять видов обязательного страхования:
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика
перед пассажирами;
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности турагентов и туроператоров;
● обязательное страхование гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни, здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
● обязательное страхование владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;
● обязательное страхование в растениеводстве;
● обязательное экологическое страхование.
В чем специфика добровольного страхования имущества? Почему в кризис важно страховать имущество, кому это особенно необходимо?
Страховать свое имущество необходимо всегда, не только в условиях кризиса. Все мы ежедневно подвергаемся многим рискам, и мы не можем гарантировать свою стабильность завтра.
Страхование имущества – это надежный способ предостеречь себя от дополнительных денежных затрат в случае различных жизненных неприятностей, которые могут повлиять на ваше имущество: взрывы, пожары, стихийные бедствия, аварии, противоправные действия третьих лиц и т. д.
Если вы являетесь владельцем транспортного средства и имеете страховку по данному виду, вам уже не надо будет беспокоиться и нервничать о том, что вы плохо водите, могут произойти поломки, что вашу машину угонят или на нее упадет дерево и т. п. Если у вас собственное здание, квартира или действующая компания и вы застраховали данное имущество, то вы обеспечили свои активы в сохранности, т. к. страховая защита вам уже гарантирована.
Также нельзя забывать, что мы живем в сейсмоопасной и селеопасной зоне, что значительно увеличивает возможность наступления нежелательных последствий.
Что же касается стоимости данного вида страхования, это зависит от группы рисков, которые вы выбираете самостоятельно, их перечень очень широкий. Но хочу отметить, что это не дорого, чтобы спать спокойно.
Какие риски чаще всего страхуют юридические лица?
Как таковой постоянности в страховании определенных рисков нет. Выбор рисков зависит от специфики вида деятельности компании.
Разделим риски на группы «внутренние» и «внешние». Во «внутренних» мы подразделяем риски, которые могут произойти независимо от вида деятельности компании. Во «внешних» же – наоборот, риски, которые мы несем в процессе осуществления своей деятельности.
1. Внутренние риски:
● Риск повреждения или утраты транспортного средства:
● Риск принятия неверного решения руководителями. Даже очень компетентный руководитель не всегда способен принять истинно правильное решение в той или иной ситуации.
● Риск причинения вреда жизни и/или здоровью работников.
● Риск повреждения недвижимого и движимого имущества.
● Риск повреждения товаров на складе.
2. Внешние риски:
● Риск причинения вреда третьим лицам в ходе производственной деятельности.
● Риск причинения вреда третьим лицам в процессе эксплуатации транспортных средств.
● Риск повреждения материалов во время перевозки.
● Риск неоплаты поставленных товаров/услуг и возникшие вследствие этого претензии от поставщика.
● Риск невозврата заемных средств.
● Риск повреждения имущества или автотранспорта, взятого в лизинг.
● Риск неоплаты поставленных товаров и претензии от лизинговой компании.
● Риск повреждения товаров, переданных для реализации оптовому дистрибьютору.
● Риск повреждения товаров при транспортировке.
● Риск причинения вреда покупателям в связи с предоставлением некачественного товара.
● Риск причинения вреда экологии/природной среде.
Перечень рисков, приведенных здесь, не является исчерпывающим, любая компания может предостеречь себя от чего угодно в рамках, конечно, разумного.
Что может явиться основанием отказать в осуществлении страховой выплаты?
Очень хороший вопрос, и я считаю, что его необходимо всегда задавать при приобретении вами страховки, просите разъяснений. Перечень оснований отказа в страховой выплате определяется законодательными актами Республики Казахстан и договором страхования. Советую вам внимательно просматривать договор в пункте отказа в страховой выплате.
Приведу пример оснований, когда страховщик имеет право отказать в страховой выплате:
1. Если страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя или застрахованных, направленных на его возникновение.
2. Если страховой случай произошел в случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
3. Если страховой случай произошел в случае военных действий, гражданской войны и т. п.
4. В случае сообщения страховщику ложных сведений о страховом случае, объекте страхования и т. п.
5. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая и т. д.
Оснований в отказе получения страховой выплаты очень много, конкретный перечень лучше сразу отразить в договоре для вашего удобства.
Если работодатель вовремя не застраховал работников, какие размеры штрафов предусмотрены законодательством?
Ответственность за уклонение от заключения договора обязательного страхования лицом, обязанным в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании заключить договор обязательного страхования, установлена Кодексом Республики Казахстан об административных правонарушениях, а именно в отношении:
1. Физических лиц – штраф – от 3 888 до 9 072 тенге;
2. Должностных лиц, индивидуальных предпринимателей, частных нотариусов – от 64 800 до 129 600 тенге;
3. Юридических лиц, являющихся субъектами малого или среднего предпринимательства, – от 259 200 до 518 400 тенге;
4. Юридических лиц, являющихся субъектами крупного предпринимательства, – от 648 000 до 1 296 000 тенге.
Сегодня многие страховые компании активно развивают розничные продажи, с чем это связано?
В условиях кризиса юридические лица начали сокращать свои расходы, теперь они приобретают только точечные «продукты», только те, которые им крайне необходимы для осуществления своей деятельности. Соответственно, сейчас многие страховые компании, чтобы сохранить свой финансовый баланс, переключаются на розничные продажи, т. к. это всегда было выгодно, но тяжелее.
Какие документы необходимы для осуществления страховой выплаты по ОГПО?
Для рассмотрения вопроса страховой компанией об осуществлении страховой выплаты необходимо предоставить нижеследующие документы:
● копии документов органов дорожной полиции, заверенные «живой» печатью органов дорожной полиции;
● протокол о нарушении правил дорожного движения;
● постановление о наложении административного взыскания;
● схема ДТП;
● объяснительные участников ДТП;
● Заключения медицинского освидетельствования;
● технический паспорт;
● водительское удостоверение;
● удостоверение личности;
● доверенность на право управления транспортным средством либо путевой лист;
● РНН;
● в зависимости от характера ДТП могут быть запрошены дополнительные документы.
В какой срок проводится оценка/экспертиза причиненного ущерба транспортному средству после ДТП, если у страхователя полис ОГПО?
Согласно п.6 ст.22 Закона, потерпевший, имуществу которого причинен вред, обязан в течение 3 рабочих дней со дня предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, сохранять данное имущество в таком состоянии, в каком оно находилось после транспортного происшествия, и предоставить возможность страховщику или независимому эксперту произвести осмотр поврежденного имущества и
оценку причиненного вреда. Таким образом, оценка/экспертиза причиненного ущерба транспортному средству после ДТП проводится в течение 3 рабочих дней со дня предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.
Кто проводит оценку ущерба, причиненного транспортному средству в результате ДТП, на основании полиса ОГПО?
В соответствии со ст. 22 ЗРК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» размер вреда, причиненного при повреждении имущества, по заявлению страхователя или его представителя оценивает независимый эксперт, аккредитованный АФН, за счет страховщика.
Какие права имеет застрахованный по ОГПО, в случае если он не согласен с результатами проведенной экспертизы?
В соответствии с Законом результаты проведенной экспертизы/оценки не являются обязательными для потерпевшего, которые вправе доказывать иное путем обращения к другому независимому эксперту/оценщику.
В течение какого срока страховщик должен осуществить страховую выплату по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО)?
Согласно пункту 1 статьи 26 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», страховая выплата производится страховщиком не более семи рабочих дней со дня получения им документов. Страховая Компания «Номад Иншуранс» производит страховую выплату от 1 до 5 дней после предоставления всех необходимых документов (см. ответ на первый вопрос).
На какую сумму можно застраховать автомобиль? Кто и как определяет его стоимость?
Автомобиль можно застраховать на любую сумму, не превышающую его действительную стоимость.
Действительная стоимость нового автомобиля определяется на основании справки-счета торговой организации или по усредненным розничным ценам торговых организаций.
Страховая стоимость эксплуатируемых автомобилей определяется экспертом страховой компании по согласованию со страхователем в зависимости от года выпуска и технического состояния автомобиля.
Сколько будет стоить застраховать автомобиль по вашей программе «АВТОКАСКО без вызова ГАИ»?
Стоимость страхования от 3,5 до 6% от стоимости автомобиля.
Какие риски включает в себя страховая программа «АВТОКАСКО без вызова ГАИ» по тарифу 6%?
1. В данную программу включены все риски, которые могут произойти с вашим автомобилем: ДТП, пожар, удар молнии, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, угон и кража, разбой, грабеж и многое другое…
2. Территория страхования – страны СНГ. Данное условие очень удобно для тех, кто любит путешествовать на своем автомобиле по другим странам или кто занимается международными перевозками.
3. Срок действия 12 месяцев, до исчерпания страховой суммы. Если вы оформите страховку своего автомобиля на $10 000, и с вами произойдет ДТП с ущербом на $2000, которые покроет вам наша компания, то страховая защита будет действовать дальше, т. к. у вас остается еще $8000.
4. Страховая защита распространяется на всех лиц, имеющих право на управление вашим автотранспортом.
5. Отсутствует франшиза.
6. Включена дополнительно страховка от несчастных случаев водителя автотранспорта, не только на дороге.
7. Принимаются на страхование автомобили не старше 2003 г. в., включая автомобили с правым рулем.
8. В случае наступления страхового случая, к примеру ДТП, выплата будет производиться по счету любого специализированного СТО на ваше усмотрение.
9. По желанию, в случае наступления страхового случая, вы имеете право не вызывать сотрудников ГАИ или других компетентных органов. Вы можете вызвать аварийного комиссара нашей страховой компании, который самостоятельно произведет осмотр. И при осуществлении страховой выплаты мы не будем требовать у вас документы из органов ГАИ, подтверждающие факт наступления страхового случая, достаточно лишь заключения аварийного комиссара.
В чем смысл «АВТОКАСКО без вызова ГАИ», если для возмещения ущерба потерпевшему по ОГПО страхователю придется вызывать сотрудников дорожной полиции?
Имея страховой полис ОГПО и КАСКО с услугой без вызова ГАИ, страхователь при совершении ДТП обязан вызвать сотрудников ГАИ для засвидетельствования ДТП, чтобы получить выплату по ОГПО для пострадавшего лица. В данном случае КАСКО для собственного автомобиля с указанной услугой теряет смысл, т. к. происходит вызов ГАИ.
Рассмотрим другой пример. Виновник ДТП (предположим, клиент «НОМАД Иншуранс» по программе КАСКО без вызова ГАИ) во избежание нежелательных последствий: лишение водительского удостоверения, штраф, занесение в единую базу виновников в ДТП, не вызывает сотрудников ГАИ и возмещает ущерб пострадавшему на месте. При обращении в страховую компанию за выплатой ущерба собственного автомобиля отдел выплат СК «НОМАД Иншуранс» не будет требовать документы из органов ГАИ и осуществит выплату соразмерно реальному ущербу. В этом случае данная программа
будет полезна для автовладельца.
Какие риски входят в программу страхования имущества и какой смысл данного страхования?
Смысл страхования имущества – это защита от убытков, нанесенных имуществу в результате следующих событий: пожар, стихийные бедствия, землетрясение, затопление водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем, противоправные действия третьих лиц, за исключением хищения; кража со взломом, грабеж, разбой, падение пилотируемых летательных объектов, их частей или предметов из них.
Что такое франшиза?
Франшиза – это размер денежных средств, в пределах которых страховая компания ограничивает себя в ответственности перед клиентом. К примеру, вы застраховали автомобиль на сумму $10 000, с франшизой 10% от страховой суммы. В случае если вашему транспорту будет нанесен ущерб в размере $3000, страховщик выплатит $2700, т. к. условиями договора была установлена франшиза, в данном случае 10% – $300. По некоторым программам франшиза отсутствует вовсе.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА
Какие документы необходимо предоставить для получения страховой выплаты?
● заявление о страховом случае;
● копию Договора страхования имущества;
● документы, подтверждающие право владения, пользования и/или распоряжения имуществом;
● документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая, причины его наступления и размер причиненных им убытков;
● акт экспертной оценки по определению суммы причиненного имуществу ущерба, проведенной независимым экспертом, имеющим соответствующую лицензию.
Четкий перечень документов определяется каждым договором индивидуально.
Если я застрахован по программе страхования имущества и в результате пожара или прорыва труб пострадало имущество соседей, выплатит ли страховая компания ущерб пострадавшим соседям?
Нет, страховая компания выплатит ущерб, причиненный только вашему имуществу. А причиненный ущерб соседям по вашей вине должны будете выплатить ему вы. Чтобы страховая компания выплатила ущерб и вашим соседям, вы должны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед соседями. И тогда страховая компания при наступлении страхового случая произведет выплату и вам, и вашему соседу.
|
