Отчего мы столь бесстрашны?

Отчего мы столь бесстрашны?
Асель Абенова, Казправда 02.02.2007 г.

Во всем цивилизованном (читай — западном) мире хорошая работа таковой не считается без соцпакета, куда обязательно входит страховка. Нет полиса — не купишь квартиру, не попадешь в поликлинику, не сядешь за руль. Изобретательный богатый люд нынче додумался страховать от возможных рисков не только собственную жизнь, но и голос или разнообразные части тела. Таких прецедентов в истории казахстанского страхования пока замечено не было. И немудрено: сам рынок сравнительно молод, а страховая культура, как свидетельствуют специалисты, еще не сформировалась. «Дружить» со страховщиками добровольно у нас предпочитают только весьма обеспеченные граждане. И все же прошлый год охарактеризовался бурным ростом рынка страховых услуг в Казахстане. Так, по данным АФН, объем премий страховых организаций на первое ноября составил 93,8 миллиарда тенге (на 69,6 процента больше, чем за аналогичный период 2005-го). Совокупные активы компаний только за десять месяцев увеличились на 62,8 процента, а собственный их капитал — ровно наполовину. С чем связан такой прорыв, и как он сказался на конкретных потребителях услуг? Каковы негативные тенденции развития рынка? Наш корреспондент попробовал — вместе с аналитиками страхового рынка — поискать ответы...

Что? Почем?

В республике работает 39 страховых (перестраховочных) компаний (для примера, в России их более девятисот). При этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют всего четыре из них, остальные же предоставляют общий пакет услуг. Отечественные страховщики дифференцированы по факту принадлежности к тем или иным финансовым группам, независимых компаний тоже четыре (крупные — АО СК «НОМАД Иншуранс» и АО СК «Коммеск-омiр»). Лидеры — менее десяти организаций — контролируют 70 процентов рынка, однако такая концентрация, по утверждению экспертов, не привела к закономерному повышению стоимости услуг. Так, среднестатистическая цена страховых продуктов в РК объективно ниже, чем в Западной Европе, США и даже в Российской Федерации.

Эксперты АО СК «НОМАД Иншуранс» объясняют этот факт «молодостью» страхования в нашей стране и наличием большого количества его обязательных видов. Согласно прогнозам, число игроков на рынке будет постепенно уменьшаться: уйдут те, кто вовремя не сделал ставку на капитализацию, региональное развитие и совершенствование бизнес-процессов, а это может привести к росту цен на страховые услуги.

Пакет со знаком «плюс»

Бурный рост сферы в ушедшем году обусловлен и тем, что появились новые услуги, главным образом, в секторе страхования предпринимательских рисков. Благодаря активному и повсеместному развитию механизма кредитования, ранее добровольные виды страхования (имущества или автомобильного транспорта) становятся фактически обязательными: страховка — непременное условие при получении займа в банке. Именно это, а вовсе не желаемый подъем сознательности граждан, и есть главная причина увеличения объема собранных премий по формально добровольным видам страхования аж на 67 процентов. Если же говорить о портфеле среднестатистической компании, то процент реального добровольного розничного страхования очень мал: порядка 0,5 процента от всего объема. И все же количество «добровольных» клиентов страховых компаний растет, а услуги, считавшиеся элитными, постепенно становятся массовыми.

Другая примета западной практики — бесконечные судебные процессы, связанные с отказом страховой компании от выплат. Казахстанские страховщики, к счастью, чаще выступают в качестве истцов в судебных разбирательствах, связанных с требованиями к лицу, виновному в нанесении ущерба.

— Безусловно, в каждой страховой компании случаются отказы в страховой выплате, как правило, по наиболее распространенным продуктам (страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств). Причины банальны: слабая юридическая грамотность населения, непонимание страхователем трактовки страхового случая, сроков заявления о его наступлении, отсутствие необходимых документов для осуществления выплаты, — объясняет андеррайтер СК «НОМАД Иншуранс» Нуржан Есимханов. — Сейчас ситуация улучшается, главным образом, за счет роста профессионализма самих страховых компаний.

В ответе за «квадрат»

С первого января вступил в силу, пожалуй, самый долгожданный закон — «О долевом участии в строительстве». Но вот положения, заставляющие строительную компанию в обязательном порядке страховать свою гражданско-правовую ответственность, туда не вошли. Как отметил Н. Есимханов, «добросовестный застройщик сам заинтересован в максимальной защищенности своего клиента, следовательно, эта страховая услуга должна пользоваться спросом и без законодательного принуждения.

При этом некоторые специалисты все же не рекомендуют практиковать страхование: по их мнению, «лишние» расходы накладываются на квадратный метр и провоцируют рост цен на жилье. Эксперт «НОМАД Иншуранс» считает, что предполагаемое удорожание — всего лишь предлог простого нежелания обеспечить клиентам дополнительные гарантии.

— Страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками не будет существенной причиной для роста цен на недвижимость в республике. Прежде всего потому, что по налоговому законодательству понесенные застройщиками расходы на уплату страховых премий относятся на вычеты. И строители не несут каких-либо значительных затрат, которые могли бы повлечь увеличение стоимости квадратного метра, — говорит Н. Есимханов.

То, что ценовая ситуация на рынке и без того основана на сговоре и искусственном «подогревании» ставок, — давно не новость. Как правило, на призывы к порядочности застройщики либо не реагируют, либо утверждают: мол, ничего мы никому не должны. А печальные истории столичных жилых комплексов «Москва», «Жамихан» и других, когда предприниматели просто использовали чужие деньги не по назначению и не выполнили своих обещаний, породили недоверие ко всей системе долевого участия в жилищном строительстве.

«Разобраться» с алчным бизнесом пообещали уже на уровне Правительства. Тем временем уверенные в себе компании самостоятельно приходят к необходимости страхования рисков. Первопроходцем стала корпорация «Базис-А» при участии страховых компаний «НОМАД Иншуранс», «НСК», «Альянс Полис» и «Алтын Полис». В 2006-м еще несколько застройщиков впервые с помощью страховки гарантировали клиентам, заключившим договор долевого участия, возмещение финансового ущерба в случае невыполнения своих обязательств.

Рост строительства в Казахстане обусловил и увеличение спроса на другой ранее не распространенный вид страхования — титульное, то есть страхование прав собственности на приобретаемую недвижимость. Пока он в новинку как самим компаниям, так и потребителям услуг.