Стандарты проведения сделок купли-продажи цессионных портфелей
Разработано
Клубом покупателей и продавцов
просроченной задолженности
(Рабочей группой НАПКА по цессии)
в качестве рекомендации для участников рынка
Раздел 1. Общие положения
1. Цели и задачи Стандартов проведения сделок купли-продажи цессионных портфелей:
- систематизация положений, учитывающих интересы, как Кредитных организаций, так и Коллекторских агентств;
- согласование основных вопросов, возникающих на практике при заключении цессионных договоров, в частности, установление типовых условий их заключения;
- порядок определения наиболее справедливой цены цессионной сделки;
- избежание возможных рисков переоценки цессионных портфелей;
- достижение наиболее эффективного взыскания в рамках цессионных сделок;
- создание систематизированного функционирующего механизма работы в рамках цессионного процесса;
- цивилизованное развитие рынка коллекторских услуг.
2. Основные понятия.
Реестр цессии - список должников с указанными суммами их кредиторской задолженности, в отношении которых происходит уступка права денежного требования, а также список обеспечительных договоров, права требования по которым передаются одновременно с передачей прав требований по основным обязательствам должников.
Дата выгрузки реестра на оценку реестра (Сut off date)- дата передачи реестра в электронном виде участникам тендера («дата отсечения»)
Стоимость (цена) договора цессии – цена, установленная соглашением сторон.
Мошенники – лица, в отношении которых вынесено решение суда о привлечении их к уголовной ответственности по ст. 159 УГ РФ.
Умершие – лица, в отношении которых выдано свидетельство о смерти либо вынесено определение суда об объявлении указанного лица умершим или безвестно отсутствующим.
Недееспособные – лица, неспособные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.
Раздел 2. Особенные положения
1. Момент перехода права требования задолженности.
Во избежание возможных рисков по переоценке цессионных портфелей переход права требования задолженности происходит одновременно с подписанием договора цессии.
При этом порядок и сроки оплаты определяются сторонами в договоре.
По кредитным договорам права требования к должникам переходят в дату заключения договора цессии, при этом права требования по договорам залога недвижимости перейдут к цессионарию (новому кредитору) в момент регистрации перехода прав требования по залогу, права требования в рамках судебного производства перейдут к цессионарию (новому кредитору) в момент оформления правопреемства в установленном порядке. При этом необходимо учесть, что денежные средства, поступающие на счет банка (первоначального кредитора) с даты заключения договора цессии от должников в уплату задолженности, в любом случае должны перечисляться на счета нового кредитора
2. Реестр.
В реестр цессии включаются все долги должника перед банком, по всем кредитам и видам задолженностей, которые не отменены или прощены. В реестр цессии помимо долгов должников перед банком, должен быть включен список обеспечительных договоров, права требования по которым передаются одновременно с передачей прав требований по основным обязательствам должников. В реестр не включаются долги должников, часть задолженности которых уже продана другому кредитору или останется в банке.
Если в банк обладает правом требования по нескольким обязательствам одного должника, данные долги должны продаваться одному покупателю.
На момент выгрузки реестра, если банк не заявил иное, предполагается, что в реестре отсутствуют «мошенники», «умершие», «люди, отбывающие срок лишения свободы», «недееспособные».
Гарантии кредитной организации распространяются исключительно по отношению к состоянию портфеля на дату совершения сделки (т. е. не распространяются на события, связанные с изменением статуса заемщиков и состоявшиеся после указанной даты).
Если после закрытия сделки в процессе работы (в течение 6-ти месяцев) выясняется и документально подтверждается присутствие одной или нескольких названных категорий в портфеле, кредитная организация обязана выплатить штраф за присутствие в реестре договоров, которые не соответствуют условиям цессии, равный сумме цены приобретения и неустойки за пользование средствами, рассчитываемой исходя из ставки рефинансирования ЦБ и срока пользования деньгами.
В качестве альтернативной меры ответственности кредитной организации в случае выявления указанных обстоятельств в цессионном договоре можно указать, что кредитная организация должна будет осуществить обратный выкуп соответствующих прав требований.
Банку рекомендуется вместе с реестром направлять потенциальному покупателю также проект договора цессии для оценки рисков, преимуществ и форм сотрудничества.
На период оценки банку рекомендуется допускать покупателей к случайной репрезентативной выборке кредитных досье для оценки состояния, качества документации и юридических перспектив взыскания.
На период оценки банку во избежание обоюдных репутационных рисков и выработки согласованной позиции в переговорах с должниками рекомендуется доводить до потенциального покупателя информацию обо всех проведённых перед цессией специальных массовых мероприятий и консультаций с должниками (предупреждение о готовящейся цессии, акции по прощению части долга, реструктуризациям и т. д.)
Рекомендуется ввести в реестр какой-либо идентификатор ссуды (например, искусственно сгенерированный), чтобы на момент получения реестра можно было точно оценить изменения в его структуре, за период между оценкой портфеля и переходом прав требования. Реестр подлежит переоценке, если изменения составили более 4%.
В случае если реестр был изменен менее чем на 4%, ценовое предложение (выраженное в %) остается в силе, с соответствующим изменением в абсолютной (рублевой) оценке.
Реестр также подлежит переоценке, если разница между датой оценки и датой покупки более 30 дней.
3. Платежи, поступающие от должников
Цена покупки должна быть снижена на сумму средств, перечисляемых должниками за период между оценкой портфеля и переходом прав требования.
Средства, перечисляемые должником по старым реквизитам после перехода права требования, могут перечислятся новому кредитору в следующих порядках:
а) те платежи, из назначения которых четко следует, что они осуществляются по уступаемому договору, перечисляются кредитной организацией в пользу нового кредитора в безакцептном порядке.
б) те платежи, назначение которых не подразумевает погашение задолженности по уступленному договору, перечисляются кредитной организацией в пользу нового кредитора, по требованию последнего в течение периода, указанного в цессионном договоре, заключенном между сторонами.
Наряду с общим порядком, предусмотренным ГК РФ, банк и КА также могут оформить соответствующие соглашения – открытие транзитных счетов, комиссионные условия перечисления средств и пр. Банку следует иметь ввиду, что ограничения на перечисление средств после продажи (в т. ч. требования личного обращения каждого должника, ограничение периода перечисления и пр.) существенно снижает цену портфеля.
В случае обращения должника в банк после уступки прав требования банк не выдает ему документы об отсутствии или погашении долга, а направляет должника к новому кредитору, сообщая об уступке прав требования. В случае если банк выдаёт должнику справку об отсутствии долга непосредственно перед банком, необходимо указывать в ней причину отсутствия долга – передачу долга новому кредитору.
Банкам рекомендуется включать в кредитный договор положения:
а) О безакцептном списании средств для возможности дальнейшего перечисления денежных средств, поступивших на счет первого кредитора, новому кредитору после продажи.
б) О согласии на передачу персональных данных третьим лицам
в) О согласии на уступку прав требования третьим лицам
Целесообразно непосредственно в договоры цессии включать положения о сроках и порядке уведомления должника о состоявшейся цессии, с указанием банковских реквизитов нового кредитора.
4. Кредитные досье должников
В случае если коллекторское агентство приобрело права требования, и кредитная организация передала оригиналы кредитных досье, оно обязано обеспечить хранение за собственный счет всех кредитных досье, которые имеют отношение к приобретенным правам.
В случае если стороны договорились, что хранение осуществляет Банк, то именно Банк определяет порядок доступа к собственным архивам и использование хранящихся в архиве документов
Оригиналы кредитных досье передаются покупателю в срок, согласованный сторонами. Если оригиналы остаются на хранении в банке, то по запросу покупателя (например, в случае возникновения судебного спора) они предоставляются ему в течение 5 рабочих дней. В случае нарушения данного срока банк выплачивает покупателю неустойку в размере 3-кратной стоимости данного конкретного долга.
Раздел 3. Заключительные положения
При заключении цессионных договоров следует учитывать, что данные Стандарты носят рекомендательный характер и призваны согласовать принципиально важные положения по цессионным сделкам между кредитными организациями и коллекторскими агентствами.
