Современные новации в практике защиты прав потребителей страховых услуг
д. э.н., профессор
, аспирант
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Защита прав потребителей на рынке страховых услуг – это основа эффективного, конкурентного и справедливого страхового рынка. Следует выделить три важных направления. Потребители услуг, предоставляемых страховыми учреждениями, должны иметь право на получение ясной, полной, точной и понятной информации до того, как они примут решение о приобретении страхового продукта. Они должны иметь доступ к действенным и экономически эффективным механизмам урегулирования споров. Кроме того, они должны иметь возможность получать достаточное финансовое образование, чтобы понимать термины и условия, а также другую информацию, предоставляемую им как потребителям страховых услуг.
В основе защиты прав потребителей лежит необходимость преодоления дисбаланса между полномочиями, информацией и ресурсам, доступными потребителям и cтраховым организациям, в результате которого потребители оказываются в невыгодном положении. Защита потребителя может осуществляться как непосредственно государством, так и на негосударственном уровне. В настоящее время в России защита прав потребителей осуществляется в соответствии с Законом Российской Федерации от 01.01.2001 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Данный закон содержит положения о подсудности дел, связанных с защитой прав потребителей, в зависимости от предпочтения самого потребителя, соответствующих неустойках, компенсации морального вреда и иные условия, служащие защите прав потребителей. До недавнего времени данный закон в сфере страхования был распространен только на договоры личного страхования, однако, в середине 2012 года Верховный суд Российской Федерации издал разъяснения, согласно которым отношения по всем видам страхования подпадают под действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами[1].
Кроме непосредственно правового регулирования защиты прав потребителей со стороны государства, защита прав потребителей может обеспечиваться также деятельностью специализированных государственных органов. В России это Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).
Кроме защиты прав потребителей со стороны государства, в рыночной экономике действуют также и механизмы саморегулирования. В данном контексте под механизмами саморегулирования понимаются различные объединения, как производителей, так и потребителей.
В настоящее время Министерство финансов РФ подготовило законопроект о создании института финансового уполномоченного (омбудсмена) по правам потребителей услуг финансовых организаций в банковской и страховой сферах. В действующей практике законодательство РФ не имеет эффективного института досудебного урегулирования споров между физлицами - потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, который был бы бесплатным и простым для граждан и при этом оставался независимым и эффективным. Согласно законопроекту, финансовый омбудсмен будет рассматривать споры в отношении услуг, оказываемых кредитными и страховыми организациями, а также обществами взаимного страхования. Решение финансового омбудсмена в течение двухлетнего переходного периода будет добровольным для исполнения финансовыми организациями, а по истечении этого срока — обязательным.
В настоящее время страховой российский страховой рынок не развит в степени, достаточной для решения поставленных перед ним задач. На это обращается внимание в Стратегии развития рынка страхования до 2020 года, утвержденной президиумом Всероссийского союза страховщиков[2]. В данном документе, разработанном при участии международной консалтинговой компанией «Oliver Wуman Financial Services», отмечается, что в настоящее время после финансовых потрясений 2008-2009 гг. страховой рынок России вернулся к «уверенному двузначному росту, значительно превышающему темпы инфляции». За период с 2007 по 2011 годы страховой рынок вырос в общей сложности на 67 % (среднегодовой прирост (СГП) 13 %). Правда, данный показатель рассчитан с учетом премий по обязательному медицинскому страхованию, рост которых составил 109 % (СГП 20 %). В «рисковых» же видах страхования прирост совокупной страховой премии за указанный период составил 37 % (СГП 8%). Вместе с тем, если рассматривать развитие рынка страхования в разрезе доли совокупной страховой премии в ВВП[3], то здесь налицо его снижение с 1,46 % в 2007 году до 1,22% в 2011 году. Причем, если в крупных городах (Москва, Санкт-Петербург) этот показатель превышает средний по стране в 2-3 раза, то в небольших населенных пунктах, сельской местности он составляет менее 1 % ВРП (валовый региональный продукт). В еще меньшей степени в России развит рынок страхования жизни. Уровень проникновения здесь составляет всего 0,06 %, что несколько ниже, даже чем в Албании и Македонии (0,08 %), значительно ниже, чем Болгарии, Латвии и Сербии (0,30 %), намного ниже, чем в Чехии и Польше (1,86 % и 1,82 % соответственно) и катастрофически ниже, чем в Западной Европе (5,22 %), Японии и НПСА[4] (8,36 %) и в целом по миру (3,98 %).
В Стратегии развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 года, разработанной Минфином, выделяются следующие проблемы страхового рынка, так или иначе связанные с проблемами защиты прав потребителей страховых услуг:
- снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
- низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
- налогообложение страхователей — потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;
- ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
- низкий уровень доверия страхователей страховщикам и к механизму страхования в целом;
- пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);
- повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
- недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
- недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.
Предпринимаемые государством меры регулирования и законодательных инициатив на страховом рынке последовательно упрочили систему защиты права потребителей. Следует продолжить финансовое образование потребителей согласно Статье 3 Закона «О защите прав потребителей». Видится необходимым включить финансовое образование в общеобразовательную учебную программу. Необходима национальная стратегия в сфере финансового образования с существенным компонентом по защите прав потребителей.
[1] Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
[2] http://www. ins-union. ru/rus/news/bcc/2020
[3] «Oliver Wyman» обозначает этот показатель как «уровень проникновения», в то время как в российской действительности уровнем проникновения чаще называют охват страхованием потенциальных страхователей и объектов (см., например, высказывание Председателя Правительства РФ Д. Медведева http://www. ins-union. ru/rus/news/insurance/1857)
[4] Япония и новые промышленные страны Азии
