Если вы решили купить автомобиль в кредит, то …

Доцент кафедры корпоративных финансов

и банковской деятельности

ЕСЛИ ВЫ РЕШИЛИ КУПИТЬ АВТОМОБИЛЬ В КРЕДИТ, ТО …

… знайте, что кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

При заключении с банком договора "автомобиль в кредит" клиент вносит первоначальный взнос за автомобиль и становится владельцем автомобиля. Затем в течение срока, определенного в кредитном договоре, выплачивает банку оставшуюся часть стоимости машины и причитающуюся сумму процентов за кредит. При покупке машины в кредит банк сам перечисляет занятые клиентом средства продавцу. Автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет, который оплачивает банк, предоставляя кредит покупателю автомобиля. После того как автосалон получает перевод денег из банка, автомобиль переходит в собственность клиента и одновременно автомобиль оформляется как залог кредита.

Срок гарантийного обслуживания автомобиля обычно длится не более трех лет. Поэтому обычный срок автокредита – до 3 лет, то есть до тех пор, пока автомобиль обладает нормальной рыночной стоимостью и может служить надёжным залогом для кредитора. За последнее время наметилась тенденция увеличения сроков гарантийного обслуживания, и, соответственно, сроков кредитования. В некоторых банках предлагают автокредитование сроком до 7 лет.

Если покупатель согласен оформить кредит в банке, предложенном автосалоном, то:

1) сначала покупателю необходимо определиться с конкретной моделью автомобиля и подписать договор купли-продажи авто с отлагательным условием, согласно которому право собственности на автомобиль возникнет у покупателя только после получения автосалоном полного расчёта за машину. При выборе автомобиля клиенту рекомендуется обращать внимание на гарантийный срок обслуживания, срок гарантии на кузов, ограничения по пробегу. Одновременно с подписанием договора автосалон оформляет акт выбора автомашины, спецификацию и счёт-фактуру, которая необходима для проведения расчетов между кредитором (банком) и автосалоном;

2) покупатель пишет ходатайство на получение кредита в банк и заполняет анкету заемщика, предоставляет кредитному специалисту оригиналы и копии паспорта, ИНН, водительских прав, свидетельства о браке или разводе, военного билета, трудовой книжки, справки о зарплате, документов на имущество, дополнительно оформляемое в залог (в случае необходимости);

3) после получения положительного решения банка (по истечении двух-трех дней) заемщик должен внести сумму первоначального взноса по автокредиту на счет автосалона. Покупатель подписывает пакет документов для государственной регистрации автомобиля в МРЭО ГАИ. В присутствии заемщика работник автосалона заполняет техпаспорт и ставит в нем пометку «Кредит. Отчуждение запрещено. Рассрочка». Расходы на оформление техпаспорта оплачивает клиент. Техпаспорт, оформленный в ГАИ, передаётся банку;

4) в назначенное время заемщик подписывает с банком кредитный договор, нотариально заверенный договор залога автомобиля и договор страхования машины по рискам КАСКО, договор страхования жизни заемщика и договор страхования автомобиля. Покупатель обязан самостоятельно оплатить расходы по страхованию, услуги нотариуса, комиссии кредитору, за внесение машины в реестр залогового имущества, 3% от стоимости автомобиля в пенсионный фонд;

5) банк перечисляет автосалону остаток стоимости автомобиля (цена автомобиля минус первый взнос) и машина поступает в полное владение покупателя;

6) заемщик обязан ежемесячно выплачивать банку часть долга по кредиту и сумму процентов за кредит;

7) после полного погашения кредита и выплаты всей суммы процентов за пользование кредитом кредитный договор и договор залога автомобиля прекращают своё действие, а отметка о кредите в техпаспорте аннулируется. Бывший заемщик теперь – полноправный собственник автомобиля.

В последнее время получает широкое распространение экспресс-кредит на покупку автомобиля, который удобен клиентам упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения банком кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют от заемщика предоставления паспорта и водительского удостоверения. Ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению кредитного риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Все, что требуется от покупателя автомобиля - это оплатить страховку и установить сигнализацию. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои кредитные риски.

В данный момент времени рынок автокредитованя изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

… необходимо быть внимательным при подписании кредитного договора с банком.

Для защиты заемщиков законодатели несколько лет назад ужесточили условия выдачи банками кредитов. До подписания договора они обязаны предоставить заемщику график погашения кредита, включающему все проценты, комиссии, сборы и т. д. Гражданину должна быть раскрыта общая сумма, которую он обязан заплатить в конечном итоге банку. Банк также обязан назвать размер эффективной ставки по кредиту — это не та ставка, которая названа официально и указана в кредитном договоре, а конечная процентная ставка по кредиту с учетом всех тарифов и сборов. Например, заемщик берет кредит в сумме 300тыс. руб. под 20% годовых, т. е. он считает, что заплатит банку 60 тыс. руб. Однако по условиям банка заемщик обязан заплатить разовую комиссию, ежемесячное обслуживание счета, страховку, возможно что-то еще, т. е. дополнительно за год клиент еще понес расходов, связанных с данным кредитом, скажем 30 тыс. руб. Таким образом, всего заемщик заплатил за пользование кредитом 90 тыс. руб., т. е. ставка по кредиту составила 30% годовых. Если заемщик как-то даже незначительно нарушил условия кредитного договора (например, досрочно произвел оплату), то банк может применить штрафные санкции.

Получив и внимательно изучив информацию об условиях кредитования, заемщик должен оценить свои финансовые возможности и целесообразность взятия кредита. Затем либо ответственно подписать заявку на кредит и соответствующий договор, либо умерить свои потребности и отказаться от автокредита на названных банком условиях.

Практически все банки России предлагают клиентам автокредиты. Чем нужно руководствоваться, выбирая банк? В первую очередь нужно точно знать окончательную стоимость кредита (размер процентной ставки и комиссионных) и условия его возврата. Низкая ставка далеко не всегда говорит о том, что получаемый кредит будет выгодным, — нужно учитывать все тарифы. Многие банки на своих сайтах позволяют потенциальным получателям кредита воспользоваться кредитным калькулятором, который просчитает график его погашения и, соответственно, полную сумму денег, которую заплатит банку заемщик. Если на сайте такой функции нет — обратитесь непосредственно в банк и попросите сделать расчет.

До момента подписания заявки на получение кредита, нужно выяснить другие тонкости выплаты. Бывают ситуации, когда даже самый ответственный гражданин оказывается должником — банк считает очередной платеж уплаченным только в момент, когда он поступит на счет, хотя почтовый перевод может идти несколько дней. Поэтому надо с запасом выбирать время для погашения автокредита и процентов по нему.

Заемщику следует внимательно изучить положения кредитного договора об ответственности за задержку возврата кредита банку. Наилучший вариант — когда в случае несвоевременного внесения очередного платежа взимается повышенный процент (штраф, пени, неустойка) в зависимости от его размера и длительности просрочки. Например, ставка по кредиту – 20%, а на просроченный платеж – 40%. Заемщик задержал на 10 дней уплату в сумме 2000 руб. В этом случае штраф составит 21 руб. 92 коп. (2000 : 365 х 10 х 0,4). Может быть другой вариант – конкретная ставка в процентах от суммы долга за каждый день просрочки, например, 0,5%. В этом случае пени составят 100 руб. (2000 х 10 х 0,005). Такой подход стимулирует заемщика как можно быстрее погасить просроченный долг банку. Но иногда банки вводят фиксированный штраф независимо от суммы и длительности долга, также именуемый неустойкой: первая просрочка, например, 500 рублей, вторая — 1000 рублей! Она взыскивается даже если мизерная сумма была зачислена на сутки позже, например, из—за задержки перевода той же почтой. В течение определенного периода банк будет начислять штрафные пени, которые могут в разы увеличить общую подлежащую возврату сумму кредита. После этого банк в соответствии с договором, или сославшись на действующее законодательство, может потребовать ее взыскания в судебном порядке.

Часто в кредитных договорах прописывается, что иск может быть подан в суд по месту нахождения банка. Поэтому если житель, например, Волгограда, взял автокредит в местном филиале банка из другого города, то судебное разбирательство будет проходить в том городе. Заемщика, разумеется, в любом случае должны уведомить о предстоящем судебном разбирательстве, он также вправе будет выслать свой письменный отзыв. Но нежелание или даже отсутствие возможности ехать в другой город не означает, что заседание будет отложено или перенесено в суд по месту жительства заемщика. Разумеется, судебное решение будет принято в пользу банка.

Обязательно следует узнать о праве (или отсутствии такового) заемщика на досрочное погашение автокредита и процентов по нему, как по сроку, так и по сумме. Иногда банки разрешают погасить кредит досрочно, но размер платы за кредит остается неизменным, т. е. клиент платит такую же сумму процентов, как если бы он пользовался кредитом весь оговоренный в договоре срок.

Таким образом, решив купить автомобиль в кредит, узнайте все условия его получения и возврата с тем, чтобы этот кредит не стал для Вас тяжким бременем.