«Письма счастья» или латентная преступная деятельность коллекторских агентств
Многие слышали о деятельности коллекторских агентств, а некоторые даже сталкивались лично. Стоит только задержать на пару месяцев выплату кредита в банке или вовремя не оплатить коммунальные услуги, как ты уже становишься «случайным клиентом» данных организаций. Большинство таких агентств достигают своих целей вполне приемлемыми, хотя и неприятными для должника средствами, а некоторые даже в ряде редких случаев представляют собой одно из направлений организационной преступности. И те и другие, безусловно, действуют вне закона. Для того чтобы понять, каким образом бороться с подобным произволом, необходимо разобраться с понятием «коллекторское агентство» и с его принципами.
Итак, колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — это агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы.[1]
Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству по договору цессии, то есть продаёт долг.
Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году.[2] Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое коллекторское агентство в России — — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.[3]
Возросшее количество агентств (временами ассоциирующееся у общественности со «скупщиками долгов») приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели.[4]
Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в Соединённых Штатах коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время. В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует, однако все действия коллекторского агентства сообразовываются с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.[5]
Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания — данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником / поручителем по отношению к следующему этапу взыскания задолженности.
На ранней стадии коллекторы информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Обычно с этого момента у должников и начинается борьба за свое собственное спокойствие. [6]
В один прекрасный момент гражданину с определенным долгом в почтовый ящик попадает «письмо счастья» следующего содержания (пример реального письма):
Рис.1
У должника сразу возникает ряд вопросов: «Что это за агентство? На каком основании необходимо оплатить возмещение расходов о взыскании? Почему » не прислал уведомление о заключении договора с коллекторской организацией?» И т. д.
Далее события разворачиваются по стандартному сценарию. Гражданина начинают беспокоить назойливые звонки с требовательными и угрожающими судом нотками на другом конце провода. Звонить будут куда и когда угодно.
Неприятный звонок может застать ночью в собственной квартире, на работе, на отдыхе, у родственников. И тогда у должника посыплется ряд новых вопросов. «Откуда у агентства мой сотовый номер телефона? Где работники данной организации раздобыли информацию о моих родственниках и о месте моей работы?» Факт использования персональных данных тут налицо.
Бывали случаи, когда работники коллекторских агентств не просто лично приезжали домой к должнику с предупреждениями, а поджидали у входа на работу, общались с коллегами, рассказывая им при этом о его задолженности. Подобные психологические атаки очень раздражают и выматывают неплательщика, и в большинстве случаев он сдается, выплачивая не только свой долг компании, которой задолжал, но и возмещение коллекторских расходов о взыскании. При этом люди часто не обращают внимание на то, что нарушаются их права, что не все действия коллекторов законны.
Глава заявил о незаконности деятельности в России коллекторских агентств. "Хотите ввести коллекторские агентства - давайте, пожалуйста, создадим законодательство, отработаем его, отработаем порядок передачи полномочий от банка к коллекторскому агентству с участием второй стороны договора", - сказал он. По словам Онищенко, пока коллекторские агентства - "это полностью неправовое поле", хотя, как заметил чиновник, это утверждение оспаривают банкиры.[7]
Ранее Онищенко неоднократно призывал заемщиков не вступать в отношения с коллекторами. В августе 2010 года глава Роспотребнадзора написал письмо в адрес президента Ассоциации российских банков, заявив, что банки, передавая коллекторам долги заемщиков, нарушают законодательство. В частности, Онищенко отмечал, что согласно Гражданскому кодексу коллекторские агентства, не являясь субъектами банковской деятельности, не имеют права заменить банк в отношениях с заемщиком.
В Роспотребнадзоре поясняли, что после передачи долга коллекторам заемщик выходит из правового поля: когда банк передает права требования по кредитному договору коллекторскому агентству, должник банка перестает быть потребителем.
Впрочем, одновременно прекращаются и правоотношения заемщика с банком - поставщиком услуги, а коллектор поставщиком услуги по предоставлению кредита не является. Представители Роспотребнадзора заявили, что заемщикам, которых донимают коллекторы, следует идти в суд с письмом Онищенко.
Сейчас судебная практика в спорах коллекторов с заемщиками противоречива: в одних случаях суды поддерживают заемщика, отказывающегося платить коллекторам, а иногда, напротив, выносят решения в пользу банков и коллекторов.
С коллекторскими агентствами в России в 2010 году начали работать все крупнейшие госбанки. Так, в конце октября Сбербанк начал передавать коллекторам проблемных заемщиков, а в июле с коллекторами начал сотрудничать "ВТБ 24", розничная "дочка" госбанка ВТБ.[8]
Единственным способом борьбы государства с коллекторскими агентствами на сегодняшний день является закон. Минэкономразвития РФ опубликовало проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Документ устанавливает правила рынка коллекторских услуг и определяет права кредитора, посредника и должника. После вступления закона в силу, коллекторы уже не смогут (по крайней мере, законно) звонить по ночам: законопроект гласит, что «взыскатель не сможет каким-либо образом взаимодействовать с должником с 22:00 вечера до 6:00 часов утра». Кроме того, «взыскатель не может слишком часто - более трех раз в сутки или двух раз в течение часа - напоминать о долге, а также сообщать информацию о задолженности «третьим лицам»». А если должника не устраивает «характер общения» с взыскателем, то он может потребовать «прекращения любого взаимодействия, кроме его письменной формы». В этом случае должнику нужно направить заявление в СРО (саморегулируемых организаций коллекторов), и если деятельность взыскателя будет признана незаконной, он понесет ответственность по закону.[9]
На фоне того беспредела, который происходит сейчас, это шаг вперед, хотя и предлагаемые меры отнюдь не бесспорны. Например, что касается телефонных звонков. Нельзя не согласиться, что ежедневная «побудка» в шесть утра (а коллекторы наверняка начнут звонить именно в это время) – удовольствие сомнительное. Но есть и более серьезные вещи, вызывающие вопросы.
В проекте, например, есть предложение об изменении некоторых пунктов закона «О персональных данных». В этом случае государственные органы будут обязаны отвечать на запросы выбивателей долгов, предоставляя любую информацию о гражданах (в том числе справки об имуществе, характеристики и т. д), кроме составляющей государственную тайну. Предприятия, где работает человек, которым заинтересовались коллекторы, обязаны будут предоставить данные о его зарплате, месте регистрации и т. д. Более того, документ предусматривает право приходить к должнику домой (надо полагать, для воспитательных бесед), рассылать ему смс-уведомления и письма.
Словом, если этот вариант законопроекта пройдет, то коллекторы, по сути, получат функции правоохранительных органов.
«Подобным должны заниматься исключительно государственные организации: полиция, прокуратура, суды, судебные приставы. Я ошарашен предложениями Минэкономразвития!» - считает эксперт Института прав человека Лев Левинсон, – «Без судебных решений нельзя что-либо требовать у людей. Неужели этого не понимали те, кто составлял законопроект?!»[10]
Эти опасения понять можно. Тем более, что случаев, когда коллекторские фирмы действовали на грани (и за гранью) закона, предостаточно. Хорошо, если коллекторы ограничиваются только предупреждениями, а не применяют физическую силу. Так например, к 15 и 11 годам лишения свободы в исправительной колонии строгого режима были осуждены двое жителей Алексина. Мужчины, являвшиеся директором и сотрудником коллекторского агентства, занимались взиманием долга с потерпевшего. В квартире жертвы находилась камера видеонаблюдения, которая зафиксировала незаконные действия коллекторов, использовавших для воздействия на должника грубую физическую силу. Мужчины избивали потерпевшего руками и предметами мебели, а затем, помимо воли жертвы, вывезли его в помещение фирмы, где под угрозой оружия заставили написать долговую расписку. [11]
Проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», без сомненья, требует внесения большого количества поправок и предложений. Прежде всего следует учитывать интересы обычных граждан, то есть войти в их положение. Ведь не все неплательщики являются злостными нарушителями, многие из них просто не могут выплатить долг из-за тяжелой экономической ситуации. Не стоит усугублять их итак непростое положение нападками коллекторов. В целом же, это будет большое продвижение в борьбе с произволом долговых агентств и коллекторской вольнице - мучить должников без правил - придет конец.
[1] http://ru. wikipedia. org
[2] «Коллекторские агентства, сборщики долгов – кто они?». Долговой Фактор. (15 января 2007)
[3] «Я б в коллекторы пошел». Частный Корреспондент. chaskor. ru (3 декабря 2008).
[4] http://ru. wikipedia. org
[5] http://ru. wikipedia. org
[6] Как бороться с коллекторами (рус.). Публикация. Кредитут. Ру (30.05.2011).
[7] «Коллекторские агентства работают в России незаконно» - http://www. audit-it. ru (14.03.2011)
[8] «Онищенко объявил коллекторские агентства вне закона». // lenta. ru (14.03.2011)
[9] «Коллектор наступает» - www. credits. ru (15.07.2011)
[10] «Коллекторы в законе» Свободная пресса (5 июля 2011)
[11] «В Алексине осуждены коллекторы» - Портал «ТВ Тула» - Тульские губернские новости(14.04.2011)
