Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное унитарное образовательное
учреждение высшего профессионального образования
Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве РФ
Кафедра «Финансы и кредит»
Контрольная работа
по дисциплине «Страхование»
Вариант №6 «Имущественное страхование»
Выполнила:
Преподаватель:
Уфа – 2013
Содержание
I. Часть 1. Имущественное страхование……………………………………………3
1. Имущественное страхование и концепция возмещения………………………..3
2. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей…………………………………………………………………………….7
3. Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски………………………………….………………………………………10
II. Часть 2 (Задача)………………………………………………………………….14
Список использованной литературы………………………………………………16
I. Часть 1. Имущественное страхование
1. Имущественное страхование и концепция возмещения.
Страхование имущества - вид страхования, в котором в качестве объект страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.
В страховании имущества выделяются в качестве видов страхования страхование транспортных средств разных типов (наземного, воздушного, водного), грузов, сельскохозяйственное (урожая, многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных) и страхование иного имущества, т. е. практически любого другого, кроме принятых страховщиками ограничений.
В страховании имущества юридических и физических лиц принимаются на страховую защиту многочисленные и разнообразные объекты имущества. Исчерпывающий перечень имущества, принимаемого страховщиками на страхование, составить затруднительно. Однако очевидна объективная необходимость в страховании практически абсолютного большинства видов имущества, т. к. опасные, чрезвычайные, разрушительные события наносят огромный ущерб самому имуществу, его владельцам, являются причиной травм, гибели людей.
Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1. Как правило, не принимается страховщиками на страхование следующее имущество юридических лиц: 1) документы и деловые книги; 2) наличные деньги и ценные бумаги (кроме программ банковского страхования); 3) нематериальные активы; 4) отслужившее срок, ветхое имущество, объекты, подлежащие плановой реконструкции, капитальному ремонту; 5) тротуары, асфальтовые площадки; 6) некоторые ирригационные и мелиоративные сооружения; 7) имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях; 8) объекты имущества, в сохранении которых страхователь (выгодоприобретатель) не заинтересован.
Основные группы имущества юридических, физических лиц,
принимаемые на страхование
Табл.1
Наименование групп имущества юридических лиц | Наименование групп имущества физических лиц |
1. Собственные основные средства (включая транспортную и иную технику) и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг средства и оборотные и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю и используемые страховщиком на правах хозяйственного ведения либо оперативного управления. 2. Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, хранения, ремонта, на комиссию или для совместной деятельности. 3. Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях (в т. ч. за рубежом). 4. Грузы, товары на складах или отгруженные покупателям и находящиеся в пути. 5. Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения. 6. Сельскохозяйственные животные. 7. Строительно-монтажные работы. 8. Объекты авиакосмического имущества. 9. Предметы залога в виде имущества. 10. Объекты имущества граждан, проживающих в закрытых административно-территориальных образованиях с риском радиоактивного и/или иного заражения. 11. Имущество государственных служащих, работников правоохранительных органов, судебной системы, подлежащее обязательному государственному страхованию. 12. Иные виды имущества, не учтенные в п. 1–11. | 1. Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения (собственные или арендованные либо используемые по договору найма). 2. Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования. 3. Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения. 4. Сельскохозяйственные животные. 5. Транспортные средства. 6. Незавершенное строительство. 7. По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, «Росгосстрах») принимают на страхование: • различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; • изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; • строительные материалы, в т. ч. находящиеся на дачном (земельном) участке; • мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти. 8. Определенные физические данные человека, определяющие его природный дар и основу профессиональной деятельности (голос певца, руки, ноги профессиональных спортсменов, балетмейстеров. |
Предметы страхования имущества — это те или иные объекты имущества юридических, физических лиц, их объединений, сообществ, обеспечивающие им при их использовании необходимые условия существования и развития, достигнутый или ожидаемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия и потому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий, а при их наступлении — восстанавливаемые либо заменяемые, которые принимаются страховщиками на страхование по определенным правилам.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Т. е. предметы страхования являются одновременно и предметами имущественных интересов.
Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.[2; 262]
Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.
2. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний.
Страхование имущества юридических лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т. д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.
Объектами страхования имущества юридических лиц могут выступать находящиеся на балансе или в пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозинвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т. д.
Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза.
Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.
Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.
Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.
Страхование от кражи. Определение кражи зафиксировано в российском Уголовном кодексе как тайное хищение чужого имущества. При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от категории преступления. По возможностям осуществления краж различают случайных воров, воров-дилетантов и воров-специалистов. Согласно статистическим данным 70% краж в мире осуществляется дилетантами, что учитывается при расчете тарифных ставкой.
Во всех странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей от кражи. К ценностям обычно относятся деньги, ценные бумаги и драгоценности.
Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть:
− пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;
− аварии и технические неисправности;
− стихийные бедствия;
− общественно-политические события (забастовки и пр.);
− коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т. д.).
При страховании убытков от перерывов в производстве может применяться временная франшиза, т. е. минимальное число дней простоя, за которое страховщик ответственности не несет.
Расчет ущерба производится по следующей примерной схеме. Сначала определяется прибыль, которую не получит предприятие из-за простоя. Затем исключается прибыль, которую мог бы получить страхователь за счет реализации поврежденного имущества или частичного продолжения производственного процесса в стационарном или другом помещении, перебазировав в него уцелевшее оборудование. После этого определяются дополнительные или чрезвычайные затраты. Одни из них, имеющие временный характер, обусловлены стремлением сократить период простоя: оплата сверхурочных работ, покупка необходимого оборудования. Другие, имеющие постоянный характер, предназначены для покрытия текущих расходов, которые должно нести предприятие, несмотря на остановку производства. К ним относятся расходы на заработную плату, налоги, не зависящие от оборота, отчисления на социальное страхование, в пенсионный фонд, арендная плата, проценты по краткосрочным кредитам и др. из этой суммы исключаются расходы, которые не нужно осуществлять во время простоя предприятия в полном объеме: на сырье, материалы, и полуфабрикаты, часть электроэнергии, топлива и др.
3. Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски.
Страхование имущества граждан распространяется на жилые помещения (квартира, комната, совокупность их конструктивных элементов, а также отделка); строения (дачи, коттеджи, застройки и т. д. с их внешней и внутренней отделкой); домашнее и другое имущество, т. е. предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства и др.
Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.
Жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом, пригодное для постоянного проживания граждан и отвечающее установленным санитарным и техническим правилам и нормам, а также иным требованиям законодательства. К жилым помещениям относятся: жилой дом, часть жилого дома; квартира, часть квартиры; комната. Жилым домом считается индивидуально определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком здании.
Квартирой признается структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении.
Комнатой является часть жилого дома или квартиры, предназначенная для использования в качестве места непосредственного проживания граждан в жилом доме или квартире.
Согласно ст. 21 Жилищного кодекса РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.
Договор страхования имущества граждан представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.
Договор страхования жилых помещений и домашнего имущества заключается на основании заявления страхователя. Обязательная письменная форма заявления законодательством не предусмотрена. Но в российской практике страховых отношений предпочтительна письменная форма заявления. Страховщик вправе осмотреть помещения или домашнее имущество, проверить правильность данных, указанных страхователем, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной тоимости имущества. В оценочном листе страховщик обязан указать сведения о заявленном объекте страхования.
Страховая сумма не должна превышать действительной (страховой) стоимости имущества физического лица на момент заключения договора. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью имущества договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату при этом не подлежит (ст. 951 ГК РФ).
Согласно ст. 952 ГК РФ имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
При заключении договора страхования имущества граждан страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику.
Договор страхования имущества физических лиц может заключаться на любой срок. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом).
Статьей 924 ГК РФ установлены существенные условия договора страхования. При заключении договора страхования имущества граждан между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:
• об объекте страхования имущества физических лиц;
• о характере страхового случая;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора страхования.
При осуществлении страхования имущества физических лиц страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора.
При страховании имущества от разных рисков по одному или нескольким договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками, допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам страхования над страховой стоимостью.
Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости имущества.
II. Часть 2 (Задача)
Оценить дефицитность средств с использованием «коэффициента профессора ».
Исходные данные:
а) у страховой компании А портфель состоит из 2500 заключенных договоров, а тарифная ставка составляет 0,35 рублей со 100 рублей страховой суммы;
б) у страховой компании Б портфель включает 2000 заключенных договоров, тарифная ставка составляет 0,4 рубля со 100 рублей страховой суммы.
Решение
Для определения степени вероятности дефицитности средств используется коэффициент профессора
где Тср - средняя тарифная ставка по страховому портфелю;
n - количество застрахованных объектов.
а) Для страховой компании А коэффициент Коньшина будет равен:
б) Для страховой компании Б коэффициент Коньшина будет равен:
Чем меньше коэффициент К, тем выше финансовая устойчивость страховщика.
Вывод: Коэффициент профессора Коньшина для компании А меньше, чем для компании Б, следовательно финансовая устойчивость страховой компании А выше.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2, гл. 48 «Страхование».
2. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты : учеб. пособие для вузов / . — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : КУРС ; ИНФРА-М, 2012. — 368 с.
3. Страхование: учебник/ под ред. -Малицкой.- М.: Издательство Юрайт, 2011. - 828с.
4. Страхование: учебник/ под ред. . – М.: Проспект, 2010.- 432с.
5. Страхование : учебник / под ред. проф. .—М. : Магистр : ИНФРА-М, 2011. — 624 с.
