Азбука потребителя: Изучаем услуги страхования
Урок 2: Отказ страховщика от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств из-за отсутствия бланков
Общие разъяснения:
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор ОСАГО) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (абз. 8 ст. 1 ФЗ от 01.01.2001 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон). Договор ОСАГО является публичным договором.
На основании п. 1.5 Положения Банка России от 01.01.2001 N 431-П "О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила) владелец транспортного средства в целях заключения договора ОСАГО вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
С 01.07.2015 г. договор ОСАГО может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса в виде электронного документа только при наличии следующих условий:
- продления договора ОСАГО (т. е. по истечении срока его действия был заключен договор на новый срок у этого же страховщика);
- расширения круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством.
Страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет").
Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме может подписываться простой электронной подписью страхователя - физического лица.
Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети "Интернет" для формирования заявления в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления на бумажном носителе.
Договор ОСАГО не может быть заключен в виде электронного документа, если:
1) представленные страхователем сведения не соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования[1] (далее – АИС ОСАГО), либо отсутствуют в ней;
2) транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве и временно используется на территории РФ.
Причиной отказа в заключении договора ОСАГО чаще всего является отсутствие бланков договора ОСАГО.
В силу п.3 ст. 426 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор не допускается.
Таким образом, уклонение страховщика от заключения публичного договора является необоснованным и неправомерным.
При этом, нормы Закона об ОСАГО не содержат положений, позволяющих страховщику отказать в заключении договора ОСАГО на основании отсутствия бланков полиса.
В качестве примеров отказа страховщика от заключения договора в судебной практике можно отметить решения Омского областного суда в Апелляционном определении от 01.01.2001 по делу N 33-7758/2014, согласно которого отсутствие бланков полисов не относится к форс-мажорным обстоятельствам, препятствующим заключению договора, так как страховая компания, являясь участником рынка страховых услуг, обязана своевременно заботиться о наличии соответствующих бланков. Наличие бланков полисов для определенных клиентов, которые желали только пролонгировать свои договоры, является нарушением положений ст. 426 ГК РФ (см. также Апелляционное определение Архангельского областного суда от 01.01.2001 по делу N 33-4662/14, Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.01.2001 по делу N 33-1641/2014 и др.).
Алгоритм действий потребителя:
· досудебный порядок
При отказе страховщика в заключении договора ОСАГО в связи с отсутствием бланков, потребителю самостоятельно необходимо заполнить заявление о заключении договора ОСАГО владельцами транспортных средств.
Банком России установлены формы следующих документов:
- заявления о заключении договора ОСАГО (приложение 2 Правил);
- страхового полиса обязательного страхования (приложение 3 Правил);
- документа, содержащего сведения о страховании (п. 11 ст. 15 Закона).
Формы документов можно посмотреть на сайте РСА: http://autoins. ru/ru/osago/policy/.
Если, страховщик продолжает уклоняться от заключения с потребителем договора ОСАГО, то в таком случае потребитель может направить предложение (оферту) о заключении договора посредством почтовой связи на адрес страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного потребителем предложения (оферты).
Действующим законодательством установлено, что в случаях, когда для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30-ти дней со дня получения оферты (ст. 445 ГК РФ).
· судебный порядок
Если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п.4 ст. 445 ГК РФ). При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
Разногласия сторон по отдельным условиям публичного договора могут быть переданы потребителем на рассмотрение суда, независимо от согласия на это страховщика[2].
· административная ответственность
1. Необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров влечет административную ответственность по ст. 15.34.1 КоАП РФ.
В целях привлечения исполнителя к административной ответственности по указанной статье, гражданину рекомендуется обратиться с письменной жалобой в Центральный банк Российской Федерации (107016, ) или в региональные подразделение Банка России, информация о которых размещена на сайте: http://www. cbr. ru/regions/(например, Главное управление Банка России по Свердловской области расположено 8 , к которому приложить документы, подтверждающие его доводы (уведомление о вручении, подтверждающее факт получения заявления о заключении договора, фиксация отказа от заключения договора ОСАГО с помощью фото-, аудио - или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения)).
2. Разглашение Российским союзом автостраховщиков (далее – РСА) и страховщиком информации с ограниченным доступом(например, сведений о страхователе) влечет административную ответственность по ст. 13.14 КоАП РФ.
Статья 19 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ регламентирует меры, которые должны применяться в целях обеспечения безопасности персональных данных при их обработке. Так, операторы персональных данных, к которым относятся страховщики и РСА, при обработке персональных данных обязаны принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.
В целях привлечения исполнителя к административной ответственности по указанной статье, гражданину рекомендуется обратиться с письменной жалобой в правоохранительные органы, такие как прокуратура, полиция.
[1]АИС ОСАГО создана в целях информационного обеспечения возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры ОСАГО наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования. АИС ОСАГО содержит сведения о договорах ОСАГО, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные сведения об обязательном страховании. К информации обеспечивается свободный доступ, за исключением информации ограниченного доступа (информация, составляющая государственную, коммерческую, служебную, профессиональную и иную тайну (например, банковская тайнаст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ от 01.01.2001 N 395-1, ст. 57 ФЗ от 01.01.2001 г. ), в том числе персональные данные граждан), которая предоставляется органам государственной власти, Банку России, страховщикам и их профессиональным объединениям, иным органам и организациям в соответствии с их компетенцией. Заключение договора ОСАГО без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО не допускается. Оператором АИС ОСАГО, организующей и осуществляющей обработку формируемых в ней сведений, является некоммерческая организация "Российский Союз Автостраховщиков" (далее-РСА),адрес сайта: http://autoins.ru/ru/osago/polis/.
[2] См. п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.01.2001
Основные порталы (построено редакторами)