УДК 336.71; JEL G21, L11, L13
Оценка взаимосвязи банковской конкуренции и обеспеченности банковскими услугами в Российской Федерации
И.
Новосибирский национальный исследовательский государственный университет, Новосибирск, Россия
В последнее десятилетие банковский сектор Российской Федерации характеризовался расширением предложения банковских услуг населению и предприятиям, но, несмотря на это, разрыв по уровню обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации не уменьшается. Кроме этого, данная ситуация сопровождается процессом скрытой национализации банковского сектора и резким сокращением количества коммерческих банков в стране. Показатели состояния банковской системы во многих регионах РФ в настоящее время уступают показателям по стране в целом. Все вышеперечисленные факторы влияют на реальное положение дел на рынках банковских услуг, повышая или снижая их доступность для населения. Уровень обеспеченности банковскими услугами, в свою очередь, может оказывать влияние на уровень конкуренции в банковском секторе как на национальном, так и на региональном уровнях. В связи с изложенным, актуальность темы исследования высока.
Целью данного исследования является оценка вклада отдельных показателей уровня обеспеченности банковскими услугами в формирование уровня конкуренции на рынке банковских услуг на национальном и региональном уровнях.
Для достижения данной цели в работе поставлены и решены следующие задачи:
1) провести анализ банковской сферы Российской Федерации с точки зрения структуры банковской системы, полноты и разнообразия предоставляемых банковских услуг, оценить уровень обеспеченности банковскими услугами в России и Сибирском федеральном округе;
2) систематизировать известные в научной литературе подходы к оценке уровня банковской конкуренции и ее влияния на развитие национального и региональных рынков банковских услуг;
3) изучить методику расчета коэффициента обеспеченности банковскими услугами, предложенного Центральным Банком РФ, предложить пути усовершенствования данного показателя;
4) на основании изученного материала оценить степень влияния обеспеченности банковскими услугами на уровень конкуренции на российском и сибирском рынках банковских услуг.
Объектом исследования является рынок банковских услуг Российской Федерации, представленный с институциональной точки зрения совокупностью коммерческих банков, находящихся на территории РФ.
Предметом исследования являются уровень конкуренции на рынке банковских услуг и степень обеспеченности банковскими услугами.
Теоретической базой исследования являются работы М. Энга, А. Роу в области финансов и банковского дела; работы Дж. Панзара, Дж. Росса, Т. Бреснахана, в области построения математических моделей оценки конкуренции в банковской сфере, отчеты Центрального Банка РФ, содержащие методику расчетов коэффициентов обеспеченности банковскими услугами, а также работы отечественных исследователей в данной области и актуальные публикации современных банковских аналитиков и экспертов.
В качестве методов исследования автором использованы методы эконометрического - регрессионный анализ, статистического и экономического анализа.
Статистические данные для расчетов и проверки выдвинутых гипотез – это официальные данные ЦБ РФ о состоянии российского банковского сектора, а также доступная информация от коммерческих банков СФО.
Результатом исследования является построение модели оценки взаимосвязи банковской конкуренции и обеспеченности банковскими услугами, где зависимыми переменными являются показатели концентрации в банковском секторе РФ и СФО, а объясняющими переменными – составляющие совокупного индекса обеспеченности банковскими услугами.
Модель, построенная для российского рынка банковских услуг, показала, что значимой переменной при формировании конкуренции между банками является показатель финансовой обеспеченности по активам. Средний уровень значимости показали такие переменные, как институциональная обеспеченность и финансовая обеспеченность по кредитам физическим лицам. На основе полученных результатов можно сделать вывод о том, что политика Центрального Банка РФ, направленная на регулирование качественных и количественных показателей банков, способна оказывать существенное влияние на уровень банковской конкуренции.
Для регионального рынка банковских услуг ни одна из переменных не показала высокий уровень значимости, средним уровнем значимости характеризуется переменная финансовой обеспеченности по кредитам физическим лицам. Отсутствие существенного влияния данных переменных на уровень конкуренции на банковском рынке СФО можно объяснить сосредоточением большинства банков и их активов в европейской части нашей страны.
Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами, рассчитываемый Центральным Банком РФ, показывает особенности региональных различий, не затрагивая уровень обеспеченности в стране в целом. Поэтому в данной работе была предложена методика расчета российского индекса обеспеченности банковскими услугами с использованием результатов регрессионного анализа. Модифицированный индекс представляет собой сумму показателей институциональной, финансовой обеспеченности и индекса сберегательного дела, умноженных на вес в соответствии со значимостью каждой переменной. Данный показатель позволяет провести анализ динамики обеспеченности банковскими услугами на российском банковском рынке.
В качестве направления дальнейшего исследования планируется проведение сравнительного анализа степени обеспеченности банковскими услугами в странах БРИКС и ее влияния на формирование уровня конкуренции в банковском секторе анализируемых стран.
Ключевые слова: банки, конкуренция, обеспеченность банковскими услугами.
Научный руководитель – канд. экон. наук, доцент С. В. Бекарева
Основные порталы (построено редакторами)