ЗАКОН НА СТОРОНЕ ЗАЕМЩИКА
Анализ деятельности банков, осуществляющих свою деятельность в сфере потребительского кредитования на территории Алтайского края, свидетельствует о продолжающихся нарушениях прав и законных интересов потребителей. Подобные злоупотребления связаны с тем, что заемщик является менее защищенной стороной в отношениях с банками, не обладающей достаточной финансовой грамотностью.
Например, на практике кредитные организации продолжают включать в договоры потребительского кредита такие условия, как возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, установление порядка досрочного или частичного исполнения обязательств по возврату Заемщиками кредита, не обоснованного нормами закона.
Подтверждением таких нарушений со стороны банков являются поступающие в Управление жалобы граждан-заемщиков на включение в кредитные договоры о приобретении в общую совместную собственность жилого помещения условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Пример из практики Управления
При проведении анализа условий кредитного договора, заключенного одним из банков и потребителем, проживающим в г. Барнауле, установлено, что заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, за счет собственных средств и за счет средств «Материнского капитала».
Причем, условиями кредитного договора, установлен порядок досрочного или частичного исполнения обязательств по возврату заемщиками кредита, а именно: заемщики направляют кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита. Заявление-обязательство должно содержать информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. В противном случае заемщикам может быть отказано в принятии досрочного платежа.
При этом, сумма досрочного платежа, заявляемая заемщиками, не может быть менее 10 000 рублей. В противном случае, банк отказывает заемщику произвести выплату по кредиту досрочно.
Кроме того, банк устанавливает правило, что вслучае если заемщики не исполняют или ненадлежащим образом исполняют обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, заемщики уплачивают штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей вне зависимости от наличия вины заемщиков.
Выявлены нарушения
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, потребителю предоставляется данной статьей право отказаться от исполнения обязательств по договору в любое время, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.
Данная позиция подтверждена ФЗ -ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», т. е. в силу прямого указания в Законе Банки не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами–потребителями условия о фиксированной сумме при досрочном (частично досрочном) погашении задолженности (не менее 10.000 руб.), о взимании Банком с гражданина-потребителя штрафа (в размере 1%) за ненадлежащее исполнение обязательств по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, вне зависимости от наличия вины Заемщиков.
Согласно ст. 809 ГК РФ, вслучае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, предусмотрена возможность досрочно или ее части погашения займа без обязательного согласования срока (даты) погашения долга с заимодавцем (банком), суммы досрочного погашения задолженности. Закон предусматривает лишь необходимость уведомления об этом.
Гражданским законодательством установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это определено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не предусмотрено.
Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия договора были предложены Заемщикам Банком. Отказаться от каких-либо услуг, у Заемщиков не было возможности – в противном случае Заемщикам не выдали бы кредит.
В данной ситуации потребитель согласно разъяснению Конституционного Суда РФ -П гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков.
Усмотрев в действиях банка признаки административного правонарушения, Управление составило протокол о совершении банком административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
По результатам рассмотрения материалов административного дела Управлением вынесено постановление о привлечении банка к ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 10 тыс. рублей.
Кроме того, банку выдано представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Это означает, что исполняя представление Управления, банк в обязательном порядке обязан привести условия кредитного договора в соответствие с требованиями законодательства.
Не согласившись с выданным постановлением и представлением, банк обратился с заявлением в арбитражный суд Алтайского края по их оспариванию. Арбитражный суд первой инстанции пришел к выводу о наличии в действиях банка состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и оставил в силе постановление и представление Управления.
Заемщики, которые столкнулись с такой проблемой, могут обратиться в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Барна) и втерриториальные отделы Управления в городах и районах Алтайского края.
Решение проблем повышения финансовой грамотности и развития финансового образования населения, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, остается важнейшим направлением деятельности Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю.
При нарушении ваших потребительских прав вы можете обратиться в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Барнауле
и в территориальные отделы Управления в городах и районах Алтайского края. Адрес Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю: 8, многоканальный. Также вы можете отправить сообщение на сайт Управления (http://22.rospotrebnadzor. ru).
Адреса и телефоны территориальных отделов, график приема граждан во всех административных территориях опубликованы на сайте http://22.rospotrebnadzor. ruв разделе «Электронное правительство \ Государственные услуги Управления».
