Финансовые услуги. Законность действий «коллекторских агентств»
В отдел правового обеспечения и защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Архангельской области» участились случаи обращения граждан с жалобами на угрозы со стороны коллекторских агентств по взысканию долгов по различным видам кредитов.
Так, 22.11.2011г. гражданин В. на личном приеме продемонстрировал письмо, присланное на его домашний адрес по почте коллекторским агентством с требованием незамедлительно погасить задолженность и просьбой привести имеющееся у него имущество в надлежащее состояние для возможности его осмотра и предварительной оценки.
Рассмотрим законность данных требований:
Недостаточная грамотность потребителей в вопросах защиты своих прав играет на руку нечистоплотным «коллекторам», паразитирующим на социальной безответственности ряда кредитных организаций, допускающих незаконную уступку права требования по кредитному договору.
В настоящее время в законодательной базе РФ отсутствуют нормативные акты, которые напрямую регулируют деятельность коллекторов – существует лишь проект федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который с 2010 года находится на рассмотрении в Госдуме. Поэтому в своей работе коллекторы могут, и обязаны руководствоваться нормами Гражданского и Гражданско-процессуального кодексов РФ, а также законом «Об исполнительном производстве».
Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченных долгов с физических и юридических лиц. Как правило, за работу по возврату задолженности (по большей части банкам, выдавшим кредиты) коллекторы получают определенный процент от взысканной суммы. В других случаях коллекторское бюро может выкупить так называемые "плохие долги" у кредитной организации единым пакетом за некоторый процент от суммы задолженности, и затем уже получать всю сумму целиком с должников.
Чаще всего, ссылки на якобы имеющуюся законную договорную основу деятельности коллекторских агентств, представляют собой лишь голословные и ничем не подтвержденные «уведомления», направляемые в адрес должника, при этом являются свидетельством замалчивания истинной сути тех видов договоров, на основе которых коллекторы безапелляционно выдвигают соответствующие требования.
В частности, должнику никак не разъясняется, что действия агента в интересах принципала по агентскому договору между банком и коллектором (гл. 52 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ), направленные на исполнение поручения последнего, с учетом соответствующих положений п. 3 ст. 308 ГК РФ не могут в принципе создавать безусловных обязанностей для третьих лиц (тем более при наличии спора о сумме долга между кредитором и должником).
В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Вполне очевидно, что в рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого изначально достаточно жестко регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора, т. е. как таковой статус коммерческой организации в качестве именно банка, не может не иметь для гражданина – заемщика существенного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений.
Так называемые «коллекторские агентства», не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может, по мнению Роспотребнадзора, принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником, так как в силу положений п. 2 ст. 308 ГК РФ «если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать».
Кроме того, по общему правилу, регламентированному положениями п. 2 ст. 385 ГК РФ «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Между тем, банк, исходя из нормы, закрепленной в ст. 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушения положений названного закона, тем более, что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора - банка (см. ст. 386 ГК РФ).
Таким образом, практика по «передаче» банками долгов «коллекторским агентствам», приводит к существенному ущемлению прав потребителей – заемщиков (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Права коллекторских агентств достаточно ограничены – их представители обладают полномочиями лишь вести переговоры с неплательщиками, убеждая их вернуть долги. Но при этом им запрещено применять шантаж, угрозы и физическое насилие в отношении должников. Кроме этого, коллекторы имеют право контролировать ход судебного разбирательства на предмет соблюдения норм действующего законодательства в случае, когда дело о взыскании долга уже принято в судопроизводство.
ВНИМАНИЕ!
· Сотрудники коллекторских агентств не вправе угрожать Вам письменно или по телефону (в том числе звонить вашим друзьям, коллегам по работе, родственникам, направлять информацию по месту работы и т. д.). Обратитесь в прокуратуру, написав соответствующие заявление.
· При реальных угрозах (например: врываются в квартиру или дом, пытаются изъять имущество и т. д.) усматривается состав уголовного правонарушения – необходимо сразу же вызвать полицию по телефону 02.
· Угрозы к привлечению к уголовной ответственности за не исполнение кредитных обязательств по статье 177 «Злостное уклонение от кредиторской задолженности» чаще всего бездоказательны (судебная практика по РФ не велика).
· Ссылка на статью 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество», будет не актуальна, если в Ваших действиях не было умысла в совершении мошенничества.
Во время разговора с коллекторами:
· Потребуйте назвать фамилию, имя, отчество звонящего, а так же, отдел, должность и контактный телефон для связи.
· Отвечайте на звонки с телефона, на котором есть автоматический определитель номера. Фиксируйте звонки: дата, время, ФИО звонящего.
· Фиксируйте разговор на диктофон. Предупредите, что переговоры записываются, а также подготовьтесь коротко разъяснить положения ст. 163 УК РФ «Вымогательство».
· Потребуйте отправить Вам по почте документы, которые подтверждают право коллекторского агентства на выполнение данных работ. Если дело дойдет до суда, вам помогут распечатки звонков и запись разговоров.
ПОМНИТЕ!
Взыскание долгов может проходить в досудебном и судебном порядке. Взыскание долгов в досудебном порядке происходит, как правило, путем выставления претензий, требований об оплате, проведения переговоров с должником. Если взыскание долга после этого не происходит, то применяется судебный порядок. В любом случае лучше сразу прибегнуть к помощи юриста, т. к. уже на ранней стадии многое будет зависеть от того, насколько грамотно оформлены все документы.
Взыскание долгов в судебном порядке обычно проходит в два этапа. Первый этап включает в себя подачу искового заявление в суд, ведение дела в суде, получение решения суда о взыскании долга в пользу заявителя. Второй этап подразумевает непосредственное взыскание долга на стадии исполнительного производства. На сумму задолженности суд выдает исполнительный лист, который следует отнести в отдел службы судебных приставов. Пристав выносит постановление о возбуждении исполнительного производства и занимается розыском должника и его имущества. К сожалению, наличие исполнительного листа вовсе не означает, что должник обязательно вернет деньги. Здесь также могут потребоваться юридические услуги по сопровождению финальной части процесса.
Если Вас побеспокоили более чем через 3 года с момента недобросовестного выполнения (частичного выполнения) обязательств по кредитному договору (по мнению Банка или коллекторского агентства), знайте, что срок исковой давности определен законодательно.
· Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 165 ГК РФ)
· Срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
· Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
· Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).
Даже если Вы злостный неплательщик, то все равно имеете право на защиту, а особенно от всякого рода служб безопасности и коллекторов.
