Потребители финансовых услуг

Потребители финансовых услуг всё чаще пользуются различными банковскими картами, однако отсутствие информации приводит порой к плачевным последствиям. Ситуация усугубляется например тогда, когда деньгами распоряжается потребитель - держатель банковской карты, а информацией о средствах на карте распоряжается банк.

Такое понятие в сфере финансовых услуг, как овердрафт, не так давно вошло в обиход, в связи с чем не все потребители правильно понимают его суть. Пользоваться овердрафтом очень удобно, когда на банковской карте недостаточно средств, а платить нужно срочно.

Прежде всего, следует понимать, что овердрафт - это кредит, предоставляемый банком клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете (овердрафт).

Так же как и от обычного кредита, клиент банка может отказаться от получения овердрафта полностью или частично, уведомив об этом банк до срока его предоставления.

Следует знать, что сроком предоставления овердрафта считается день осуществления банком платежа со счета клиента при отсутствии денежных средств на его счете.

Таким образом, до тех пор, пока клиент не воспользовался овердрафтом, он вправе отказаться от его предоставления, направив письменное заявление в банк.

По сравнению с кредитом, «стоимость» овердрафта обходится клиенту гораздо дороже. К тому же погашать его надо, как правило, сразу же и в полном объеме, а не частями, как кредит. Такие ужесточенные правила предоставления овердрафта компенсируются наличием так называемого «grace period» - льготный период (обычно 20 - 50 дней), в течение которого не начисляются проценты за пользование овердрафтом.

О чем обязаны информировать банки?

Банк до заключения договора с клиентом (и до изменения его условий) обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий договора

Кроме того, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать клиенту информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей возврату, и графике погашения этой суммы. Данная обязанность распространяется на банки и при заключении с потребителями договоров банковского счета с овердрафтом.

Что скрывают банки?

Риск пропустить льготный период для погашения овердрафта очень велик, поскольку банки, как правило, не информируют клиента, что средства на его счете перерасходованы.

Так, находясь за границей и совершая там покупку или снимая деньги в местных банкоматах, держатель карты не всегда имеет возможность конвертировать (преобразовать) расходуемую сумму из валюты в рубли, а, следовательно, имеет лишь примерное представление о потраченной сумме. Отсюда всегда есть риск израсходовать средства банка, предоставляемые по овердрафту.

Вернувшись домой, держатель карты пребывает в уверенности, что потратил свои личные деньги, в то время как на сумму перерасхода уже начисляются баснословные проценты. Об этом банки также не сообщают клиентам.

Некоторые банки в одностороннем порядке увеличивают лимит овердрафта. Причем мотивируется это особым доверием к клиенту и его высокой заработной плате. Несмотря на то что для клиента это существенное изменение условий договора, банки не уведомляют клиентов о нем. Такая ситуация нарушает права потребителя и опасна для клиента прежде всего тем, что он не имеет возможности оценить пределы своих рисков.

Кроме того, нарушением прав потребителей является то, что банки в одностороннем порядке, без уведомления клиента, могут изменить размер процентов за пользование овердрафтом, грейс-период, условия, тарифы.

Несмотря на противоречие самой сути дебетовой карты, зачастую овердрафт предоставляется именно по такому типу карт. Банки пытаются навязать данный продукт по зарплатным дебетовым картам, не озаботившись даже согласием самого держателя карты.

Пути защиты потребителей

1. Здесь можно говорить о недействительности сделки в части, устанавливающей завышенные штрафы. Исходя из ч. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Конечно, этот аргумент будет сложно доказать, но наличие позитивной судебной практики обнадеживает.

2. Установление необоснованно завышенных процентов, по существу, является злоупотреблением правом, запрещенным статьей 10 ГК РФ. Потери банка при превышении лимита овердрафта полностью покрываются суммой процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Штрафы в размере 50 - 70% не оправданы разумными пределами, сроком пользования денежными средствами и обычаями делового оборота. В подобных случаях суды могут уменьшить размер штрафа до ставки рефинансирования.

3. В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ клиент банка вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Аналогичные подходы можно использовать не только при оспаривании размеров санкций за превышение лимита овердрафта, но и при оспаривании размера самой процентной ставки по овердрафту или кредиту.

Информация подготовлена по материалам

СПС Консультант Плюс