Дополнения к исковому заявлению О признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности

В Советский районный суд г. Казани

Истец:

Ответчик:

ЗАО ГКБ «АВТОГРАДБАНК»,
г. Казань, ул. П.Коммуны, 14

ТРЕТЬИ ЛИЦА:

Управление Роспотребназдора по РТ,

г. Казань, ул. Б.Красная, 30

Управление ФАС по РТ,

г. Казань, ул. Вишневского, д.26

Дополнения к исковому заявлению

О признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности

«___» июня 200__ г. был заключен кредитный договор №___между ЗАО ГКБ «АВТОГРАДБАНК» и___________________________, по которому ЗАО ГКБ «АВТОГРАДБАНК» обязался предоставить истцу кредит в___________________) сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев, а истец обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом выплачено_____________________ рублей

Согласно ст.9 Федерального Закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленным потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК).

Сделка между мной и ответчиком не соответствует требованиям закона по следующим основаниям:

1. Согласно п.3.1. кредитного договора _____________________ года Кредитор вправе изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом в сторону уменьшения, уведомив Заемщика путем направления последнему Информационных расчетов с учетом изменившейся процентной ставки.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Конкретизацией указанного принципа являются положения частей 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, как указал Конституционный суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1996 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности»[1], конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).

Возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. В результате граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков.

Не допустимо ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и ограничиваться формальным подтверждением условий договора. Определенные преимущества должны быть предоставлены экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации и области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Аналогичный вывод был сделан Судебной Коллегией Верховного Суда РФ в Определении от 27 января 1998 г. «По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком. Изменение размера процентов гражданину в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. Возможность изменения в одностороннем порядке размера процентов и в соответствии с условиями договора предусмотрена только для юридических лиц».

Таким образом, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил своего согласия на изменение условий договора в письменной форме.

2.1. Согласно ст.10 ГК РФ не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. Понуждение к заключению договора не допускается (п.1 ст.421 ГК РФ).

Ст.11 ФЗ «О защите конкуренции[2]» устанавливает запрет на соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок; навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования; созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.

Согласно п._____. кредитного договора №___________ заемщик обязан застраховать в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» жизнь и потерю трудоспособности, жилое помещение от рисков утраты и повреждения.

Включение ЗАО ГКБ «АВТОГРАДБАНК» в кредитный договор условия о том, что в качестве страховой компании выступает ОАО «АльфаСтрахование» создает препятствия к доступу на товарный рынок другим страховым компаниям, ограничивает конкуренцию, следовательно, незаконно.

2.2. В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязывая заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности, риск утраты и повреждения жилого помещения, риск утраты права собственности на жилое помещение, банк, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Пункт 1.3 кредитного договора №______________ года в части заключения договоров страхования противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя[3].

Статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность обеспечения исполнения обязательств и другим способом, предусмотренным законом и договором, и называет в качестве такого способа договор страхования.

Из толкования статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств относятся договоры страховании жизни и потери трудоспособности, риск утраты и повреждения жилого помещения, риск утраты права собственности на жилое помещение. Факт утраты жизни и потери трудоспособности не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, уже в силу того, что по договору имеется два созаемщика. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не содержит нормы об обязательном страховании рисков утраты и повреждения жилого помещения, утраты права собственности на жилое помещение и выставление их в качестве обязательных нарушает ч.2 ст.16 «О защите прав потребителей»[4].

2. Согласно п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, п.2.2. кредитного договора №27-0147 «кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты Заемщиком комиссии за предоставление кредита, заключения договоров страхования», п.2.3. кредитного договора №27-0147, по которому ЗАО ГКБ «АВТОГРАДБАНК» «вправе отказаться от предоставления суммы кредита, если Заемщик не предоставит Договор страхования», не соответствуют требованиям Закона, обуславливая предоставление кредита обязательным заключением договора страхования.

3. В силу ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей» «потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».

Следовательно, п.3.7 кредитного договора №_________, дополненный абзацем Соглашением № от __________ 200____ г. к кредитному договору №_________ от _____ 200___ г. о том, что «Заемщик обязан направить Кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа. В противном случае Заемщику отказывается в принятии досрочного платежа». В случае, если Заемщик не исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, на Заемщика налагается штраф в размере 1 (одного) % от суммы заявленного платежа», не соответствует требованиям Закона.

Данное условие противоречит гражданскому законодательству, а именно статьям 315, 330, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права потребителей.

Статьей 315, пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, взимаемый Банком штраф в размере 1 (одного) процента от суммы заявленного платежа за неисполнение обязательства по досрочному возврату кредита, незаконен.

4. Пунктом 4.1.8. предусмотрена обязанность Заемщика не изменять условия договоров страхования без предварительного согласования с Кредитором; п.4.1.13 Заемщик обязуется не допускать задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей; п.4.1.14 Заемщик обязуется письменно уведомить банки, в которых открыты счета Заемщика, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с настоящим Договором; п.4.1.16. Заемщик обязуется уведомить Кредитора о заключении брачного договора, об открытии счетов или вкладов до востребования, об изменении места жительства, состава семьи, работы; п. 4.1.19 Заемщик обязуется предоставлять Кредитору ежеквартально информацию о своем финансовом положении и доходах; п.4.1.21. Заемщик обязуется предоставлять возможность Кредитору производить проверку фактического наличия Жилого помещения, а так же состава лиц, постоянно или временно проживающих в нем, и основания для их проживания.

Указанные пункты не соответствуют требованиям Закона в силу следующего:

П.4.1.8. Заемщик обязуется не изменять условия договоров страхования без предварительного согласования с Кредитором.

Недопустимо произвольное вмешательство кого-либо в частные дела. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.4.1.13. Заемщик обязуется не допускать задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей

Каждое лицо должно уплачивать законно установленные налоги и сборы. Законодательство о налогах и сборах основывается на признании всеобщности и равенства налогообложения. При установлении налогов учитывается фактическая способность налогоплательщика к уплате налога (п.1 ст.3 Налогового кодекса Российской Федерации). Налоговым кодексом не предусмотрена обязанность не допускать образования задолженности по уплате налогов, сборов, коммунальных и иных обязательных платежей. Кроме того, согласно п.1 ст.30 Налогового кодекса Российской Федерации налоговые органы осуществляют контроль за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за правильностью исчисления, полнотой и своевременностью уплаты (перечисления) в бюджетную систему Российской Федерации налогов и сборов, иных обязательных платежей. В указанную систему входят федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области налогов и сборов, и его территориальные органы. Банк не обладает полномочиями по контролю за соблюдением законодательства о налогах и сборах. Следовательно, п.4.1.13. кредитного договора, обязывающий Заемщика не допускать задолженности по уплате налогов, не соответствует Закону.

П.4.1.14. Заемщик обязуется письменно уведомить банки, в которых открыты счета Заемщика, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с настоящим Договором.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст.858 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.4.1.16. Заемщик обязуется уведомить Кредитора о заключении брачного договора, об открытии счетов или вкладов до востребования, об изменении места жительства, состава семьи, работы.

Семейное законодательство исходит из недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в дела семьи (ст.1 Семейного кодекса Российской Федерации). Граждане по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им правами, вытекающими из семейных отношений (статья 7 Семейного кодекса Российской Федерации).

П.4.1.19. Заемщик обязуется предоставлять Кредитору ежеквартально информацию о своем финансовом положении и доходах.

Сведения о налогоплательщике с момента постановки его на учет в налоговом органе являются налоговой тайной (п.9 ст.84 Налоговый кодекс Российской Федерации). Налогоплательщики имеют право на соблюдение и сохранение налоговой тайны (подпункт 1 пункта 1 ст.21 Налоговый кодекс Российской Федерации).

Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных[5] и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе (п.1 ст.9 ФЗ «О персональных данных»).

п.4.1.21. Заемщик обязуется предоставлять возможность Кредитору производить проверку фактического наличия Жилого помещения, а так же состава лиц, постоянно или временно проживающих в нем, и основания для их проживания.

Граждане по своему усмотрению и в своих интересах осуществляют принадлежащие им жилищные права, в том числе распоряжаются ими. Граждане свободны в установлении и реализации своих жилищных прав (п.2. ст.1 Жилищного кодекса Российской Федерации).

Контроль за соблюдением гражданами Российской Федерации и должностными лицами правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации возлагается на федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору в сфере миграции, его территориальные органы и органы внутренних дел (статья 3 Закона РФ от 25 июня 1993 г. N 5242-I «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации»). Банк, являясь коммерческой организацией, не обладает правом подменять орган государственной власти, проверяя основания регистрации граждан. Таким образом, п.4.1.21 не соответствует требованиям Закона.

Согласно ст.333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины.

Согласно п.32. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» «Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица».

Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п.3 ст.329 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (ст.168 ГК РФ)

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке (ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, недействительность кредитного договора №27-0147 от 28 июня 2007 г. влечет недействительность обеспечивающего его обязательства по договору ипотеки №27-0147 от 28 июня 2007 г.

С учетом изложенного, принимая во внимание правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, изложенную в Постановлении от 23 февраля 1996 г. №4-П, руководствуясь ст.168 ГК РФ

ПРОШУ

Принять во внимание практику арбитражных судов по привлечению банков к административной ответственности за включение в кредитные договоры условий, нарушающих права потребителей;

Признать сделку по заключению кредитного договора №______ от ___________ 200_ г. между мной и ответчиком недействительной, применить последствия ее недействительности – зачесть ___________ рублей в счет погашения _____________ рублей;

Признать Договор ипотеки №___ от ______________200_ г. недействительным.

«____»________2009 г.

[1] Текст постановления опубликован в в "Российской газете" от 3 марта 1999 г. N 40,

[2] Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования. Текст Федерального закона опубликован в "Российской газете" от 27 июля 2006 г. N 162.

[3] За подобное нарушение ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был привлечен к административной ответственности. Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/2007-Ф02-1933/2008 «Обязывая заемщика застраховать приобретаемое им транспортное средство и гражданскую ответственность владельца транспорта, банк, как правильно отметил суд двух инстанций, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования транспортного средства и гражданской ответственности».

[4] Следует отметить, что коллегия судей Высшего Арбитражного Суда РФ согласилась с тем, что ОАО «Амурское ипотечное агентство», региональное подразделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, незаконно требовало от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность. ВАС отказалась передать в президиум для пересмотра дело ОАО «Амурское ипотечное агентство», проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области. Нарушения Амурского ипотечного агентства выразились в том, что для получения ипотечного кредита заемщик обязан был застраховать свою жизнь и трудоспособность. Определение ВАС РФ от 25.01.2008 г. №18033/07

[5] Персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация (ч.1. ст.3 ФЗ «О персональных данных»)