Финансовая консультация он-лайн

Финансовая консультация он-лайн

16 февраля на сайте информационного агентства «Атмосфера» (www.asfera.info) состоялся Интернет-форум на тему «Защита прав потребителей финансовых услуг», посвященный Всемирному дню защиты прав потребителей. На вопросы гостей сайта ответили заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Геннадьевна Кеева.

? При погашении в банках очередного платежа списывается в первую очередь пеня, а не основная сумма ежемесячного платежа по кредиту. Заемщик же платит по графику установленную сумму и даже не подозревает о том, что ему начисляется пеня. Затем возникает задолженность и как следствие - коллекторские агентства. Ведет ли Роспотребнадзор борьбу с этим явлением? Насколько правомерны такие действия со стороны банков?

Сергей Николаевич

Отвечает : Очередность погашения требований по денежным обязательствам, установленная ст. 319 Гражданским кодексом РФ, может быть изменена соглашением сторон. Изменение договора также возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). Кредитный договор заключается только в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Следовательно, если Банк в одностороннем порядке изменил очередность погашения задолженности либо без Вашего согласия передал долг коллекторскому агентству, Вы вправе обратиться в суд.

Если с момента заключения кредита не прошел год, Вы можете написать жалобу в управление Роспотребнадзора, так как данные условия ущемляют права потребителя и образуют состав административного правонарушения по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, за которое предусмотрена ответственность в виде штрафа.

? Я хотела снять с банковской карты деньги. Выдать требуемую сумму в течение недели мне отказались под предлогом «отсутствия наличности», потом была «проверка» и т. д. А деньги были нужны. Могу ли я законным путем заставить банк выплатить мне неустойку?

Наталья

Отвечает : Устанавливая порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами главы 42 «Заем и кредит» (в том числе ст. 819 «Кредитный договор») Гражданского кодекса РФ.

Невыдача Вам денежных средств является противоправным действием со стороны Банка. В случае нарушения Банком указанных норм Вы вправе обратиться с исковым заявлением в суд с предоставлением письменных (иных) доказательств об отказе Банка в выдаче Вам денег ввиду «отсутствия наличности», других обстоятельств.

Кроме того, Вы вправе требовать с Банка возмещения морального вреда согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», процентов за незаконное пользование денежными средствами. Расчет процентов производится с учетом ставки рефинансирования, установленной Банком России.

? Мой друг попросил меня стать созаемщиком кредита. Теперь мне звонят из банка с требованиями о погашении задолженности, грозятся забрать в качестве залога квартиру. Оказывается, друг по кредитным обязательствам не платит, а ответственным лицом являюсь я, т. к. несу солидарную ответственность. Помогите остановить этот «банковский произвол».

Николай, г. Барнаул

Отвечает : Согласно ст. 363 ГК РФ, Вы как лицо, совместно с заемщиком давшее обязательство по исполнению кредитного договора, отвечаете перед Банком за его надлежащее исполнение в солидарном порядке.

Подписывая договор поручительства, Вы ознакомились со всеми условиями кредитного договора, в том числе и с ответственностью за нарушение условий кредитного договора.

При этом требование банка о взыскании задолженности по кредиту может быть предъявлено банком как к заемщику, так и к поручителю.

Кроме того, вопросы имущественного характера не регулируются законодательством по защите прав потребителей, а рассматриваются исключительно в судебном порядке, в связи с чем не могут быть предметом разбирательств органов Роспотребнадзора.

? Я хочу взять в кредит один миллион рублей, однако выдать такую сумму в банке мне отказались, сославшись на то, что у меня плохая кредитная история. Насколько я помню, платежи по ранее взятому в другом банке кредиту вносились регулярно и в срок. Возможно, произошла какая-то ошибка, но разъяснения мне не дают. Какие шаги я должен предпринять, чтобы доказать свою надежность в качестве заемщика? Есть опасения, что кредит ни в одном банке мне больше не дадут.

Валерий Федорович

Отвечает : Вы имеете право на получение информации из кредитной истории, только если Вы являетесь субъектом соответствующих кредитных историй. В соответствии со статьей 8 Закона о кредитных историях Вы вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй, отправив телеграмму-запрос в отделениях почтовой связи либо по электронной почте по адресу *****@***ru. В центральном каталоге кредитных историй Вы сможете получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история. Далее Вы обращаетесь за получением дальнейших сведений непосредственно в известное Вам бюро кредитных историй.

Порядок направления запросов определен указанием ЦБ РФ от 25 апреля 2007 «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделение почтовой связи».

Порядок направления запроса через сеть Интернет определен указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет».

В соответствии со ст. 8 Закона о кредитных историях Вы вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится Ваша кредитная история, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории. Вы также вправе получать информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

? Вожу своего ребенка в один из садиков города Барнаула. Помимо бюджетной оплаты, каждый месяц плачу благотворительные взносы. В самом садике наличные не принимаю, оплата идет только через Сбербанк. При этом каждый раз с меня взимают комиссию в размере около 60 рублей. Насколько это законно? Как можно платить без комиссии?

Елена, г. Барнаул

Отвечает : Услуга по переводу денежных средств без открытия счета является самостоятельной услугой Банка. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» -П банки вправе самостоятельно устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных документов, а также обязательства Банка по переводу денежных средств.

В связи с чем взимание комиссии за денежный перевод совершается в рамках правового поля. Вопрос об оплате данных средств непосредственно в детское учреждение должен решаться с директором детского сада, либо с органом по образованию при администрации Вашего района.

? Год назад взяла автокредит под 18 процентов годовых. В этом году плачу уже 20 процентов. Скажите, насколько это правомерно со стороны банка?

Анастасия, Новороманово

Отвечает : Согласно Решению Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации (ВАС) от 2 марта 2010 года банки не вправе повышать в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам физическим лицам. Поэтому данное условие ущемляет права потребителей и в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признается недействительным. По данному вопросу Вы вправе обратиться в суд по месту жительства, либо по месту нахождения банка, либо по месту заключения договора. По Вашему ходатайству суд может привлечь Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю для дачи заключения по делу в рамках гражданского судопроизводства.

? Работники банков взимают комиссию за открытие счета, например, в том случае, если выдается потребительский кредит, или за досрочное его погашение. Разве это законно? Куда обращаться с этой проблемой?

Николай, г. Барнаул

Отвечает : Президиум Высшего Арбитражного суда РФ от 2 марта 2010 года пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие банковского счета нарушают установленные законом права потребителя. Президиум ВАС РФ указал на то, что данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает платежи за открытие банковского счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Для возврата оплаченных Вами сумм Вы вправе обратиться в Банк с письменным заявлением. В случае отказа банком удовлетворить Ваше требование обращайтесь с иском в суд. Кроме того, в суде ходатайствуйте о привлечении управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в процесс для дачи заключения по делу в целях защиты Ваших прав и интересов.

Противоправные действия Банка по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в связи с чем Вы вправе обратиться в суд с письменной жалобой о привлечении банка к административной ответственности.

? В течение трех лет выплачивала кредит 10 числа каждого месяца. Вдруг мне звонят из Сбербанка и заявляют о том, что, вот уже несколько месяцев день расчета перенесен на 9 число. А из-за того, что я на день опоздала с выплатой могу быть занесена в черный список, то есть у меня будет плохая кредитная история! Но меня никто не предупреждал. Насколько это правомерно и что делать в таких ситуациях?

Анна, Барнаул

Отвечает : При заключении кредита Банк выдал Вам график погашения платежей, в котором указана дата очередного платежа и который является неотъемлемой частью договора.

Изменение условий договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (ст. 450 ГК РФ).

Следовательно, в одностороннем порядке банк не имеет права менять условия договора, запрещено ст. 310 ГК РФ.

Для того чтобы понять, правильно ли действовал банк, рекомендуем Вам изучить условия кредитного договора, а при необходимости направить письменное заявление в адрес банка по интересующим Вас вопросам.

В случае непредставления ответа или несогласии с ним Вы можете обратиться в управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю по адресу: .

? Банк повысил процентную ставку по кредиту в связи с тем, что я пропустила очередной срок погашения платежа. Имеет ли банк на это право?

Бийск

Отвечает : В силу положений банковского законодательства по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ и другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т. е. в письменной форме.

Таким образом, условие кредитного договора о возможности изменений Банком условий договора в одностороннем порядке, а именно повышение процентной ставки по Договору, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей в части и является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответственность за данное нарушение предусмотрена ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ и влечет наложение штрафа в размере от 1000 до 2000 рублей на должностных лиц, от 10 тыс. до 20 тыс. рублей на юридических лиц

Пресс-служба Управления