Кредитный портфель

Кредитный портфель

Кредитный портфель – это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т. е. под портфелем кредитов можно принимать все ссуды выданные клиентом.

Клиентский кредитный портфель есть составная часть кредитного портфеля которая представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Виды кредитных портфелей банка

Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредита обеспечивает доходность и стабильность существования банка. Выдавая кредиты определенным физическим и юридическим лицам банк тем самым формирует свой кредитный портфель.

Существуют различные систематизации. Кредитный портфель можно разделить на определенные виды: риск-нейтральный кредитный портфель;

- оптимальный кредитный портфель;

- сбалансированный кредитный портфель.

Кроме этого как разновидности стоит выделить следующие виды кредитного портфелей:

- кредитный портфель головного банка;

- кредитный портфель филиалов;

- портфель по кредитам физических и юридических лиц;

- портфель по кредитам другим банкам;

- портфель рублевых и валютных кредитов.

Управление кредитным портфелем банка

Данный вид деятельности банка направлен на предотвращение или минимизации кредитного риска. В связи с этим в основе орган структуры управления кредитным портфелем лежит четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по возможностям предоставления кредита, по условиям кредитной сделки в зависимости от размера ссуды по степени риска и других составляющих.

Анализ кредитного портфеля банка.

В условиях рыночной экономики, управления кредитным портфелем, приоритеты его оформления и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться.

Анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка, динамики по ряду экономических показателей к которым относят:

1)Объем и структуру кредитных вложений по видам;

2)Структуру кредитных вложений по группам заемщиков;

3)Сроки предоставления кредитов;

4)Своевременность погашения кредитов;

5)Отраслевую принадлежность кредитов;

6)Виды валют;

7)Уровень процентных ставок.

Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, возвратности кредитов и их доходность.

Помимо этого необходим анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его социальный тип обладают различным риском для разных экономических условий, поэтому и виды кредита в зависимости от объемов и целей оцениваются по разному.

На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций перспектив ликвидности данного банка.

Одним из необходимых элементов грамотного управления финансовым потоком является:

- поддержание конкурентной способности кредитного портфеля в целом и отдельного кредита в частности т. е. по основным показателям. Таким как доходность, ликвидность, степень риска, кредитный портфель и отдельные кредиты должны быть лучше чем у конкурентов.

В любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под непрерывным мониторингом и постоянно улучшаться и совершенствоваться.