Почему банки блокируют счета ИП и что с этим делать

Почему банки блокируют счета ИП и что с этим делать.

Приведем пример, который нам с Вами пригодится в дальнейшем:

Виктор Петрович пришел в банк, чтобы снять деньги на хознужды и зарплату менеджерам, и узнал, что счет заблокирован. Причину не назвали, деньги не выдали и платежки за аренду не провели.

Впереди 4 выходных. Менеджеры остались без зарплаты перед праздниками, у арендодателя пришлось просить отсрочку, а интернет-магазин перестал работать из-за неоплаченного хостинга.

Виктор Петрович — ИП. Он открыл счет в Солидном Банке и ежемесячно ему на счет от клиентов поступает примерно 500 тыс. рублей. Почти всю сумму Виктор Петрович снимает наличными, чтобы рассчитаться с менеджерами, поставщиками и оплатить аренду.

Остаток он кладет на личную карту и оплачивает продукты, канцтовары и бензин. Налоги он тоже переводит с личной карты — там настроен автоплатеж и заполнены реквизиты.

Никто о блокировке счета не предупреждал, не звонил из службы финмониторинга и не спрашивал, куда он тратит наличные. На выяснение причин и проверку документов ушло 10 рабочих дней.

Две недели без расчетного счета и наличных — это катастрофа для бизнеса. На его месте может оказаться каждый из нас. Почему это происходит и что делать честному предпринимателю и бухгалтерам, чтобы не остаться без расчетного счета и денег, когда они будут очень нужны? Давайте разбираться.

Ø  Почему банки блокируют счета ИП.

Банки согласно федеральному закону о противодействии отмыванию денег обязаны проверять операции клиентов. Это работа службы финмониторинга — специального отдела, который следит за платежами, анализирует поведение клиентов и запрашивает у них документы для проверки.

Если какие-то операции кажутся банку подозрительными, или клиент не отвечает на запросы, финмониторинг может заблокировать счет даже без предупреждения.

Рекомендации  по проверке клиентов банкам дает Центробанк. Если в работе ИП найдется что-то из этого списка, счет могут заблокировать. Обычно банки делают это без предупреждения: останавливают операции по счетам, перестают выдавать наличные и закрывают удаленный доступ в интернет-банк.

Такое может произойти с клиентом любого банка, если:

	Признак
1	Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота.	§  Банк не проверяет, как Вы начисляете налоги, а ориентируется на рекомендации ЦБ, в которых говорится, что подозрительные клиенты перечисляют в налоговую меньше 0,5% от оборота. Так случилось с Виктором Петровичем из нашего примера выше. На счет ИП в Солидном Банке каждый месяц поступает 500 тыс. рублей. Предприниматель снимает эти деньги наличными, а налоги с расчетного счета не платит. Все платежи он делает с личной карты — это не запрещено законом. Получается, что у налоговой к этому ИП нет претензий, а у банка — есть. §  Банк анализирует платежи за несколько месяцев и однажды блокирует расчетный счет ИП без объяснения причин. Конечно, потом предприниматель начнет разбираться, принесет в отдел финмониторинга квитанции на уплату налогов, покажет зарплатные ведомости менеджеров и докажет, что ничего не нарушал. Но потерянное время и убытки ему никто не компенсирует. Максимум — извинятся за неудобства.
2	С расчетного счета часто снимают наличные.	§  ИП получают деньги на расчетный счет, а все расходы оплачивают наличными или с личной карты. Так может быть удобнее, потому что с личной карты можно переводить деньги даже ночью и в выходной, а с расчетного счета в Солидном  банке — только в рабочее время. А еще это дешевле: за платежи с расчетного счета такой банк берет комиссию, а за перевод с личной карты — не берет. §  У ИП может вообще не быть расходов или их очень мало. А некоторые ИП не обязаны вести учет расходов, и могут тратить все деньги на себя — например, если работают на упрощенке 6%. Но многие банки не хотят в это вникать. Пример: Екатерина оказывает бухгалтерские услуги на дому. Деньги от клиентов она получает на расчетный счет как ИП. Единственный расход Екатерины — платеж за систему для отправки отчетности 1 раз в год. Каждый месяц она снимает наличными 70 тысяч рублей, платит налоги через Госуслуги, покупает канцтовары через интернет, а остальное тратит на личные нужды. Банк наблюдает за Екатериной полгода, а потом блокирует ее расчетный счет без предупреждения. И Екатерине придется доказывать, что она не отмывает деньги и не нарушает закон. Если бы у Екатерины был открыт счет в банке, где проявляют заботу о клиентах, то там бы просто задали несколько вопросов по телефону, или вообще ничего не спросили бы. Потому что все особенности работы с ИП менеджеры в таких банках уточняют еще до открытия счета. Но все банки работают по-разному и таких банков очень мало. У Солидного Банка Екатерины нет на это времени: проще заблокировать счет, а потом разбираться.
3	Неточно описано назначение платежей.	§  Даже если ИП сам отправляет платежку через личный кабинет, банк все равно следит — куда и за что уходят деньги с расчетного счета. Если назначение платежа вызывает подозрения, счет могут заблокировать. Пример: Евгений продает лицензии на CRM-систему. Он получает деньги от клиентов, оставляет у себя 35% агентского вознаграждения, а разницу перечисляет разработчику по договору оферты. В каждом платежном поручении Евгений пишет одно и то же: “Оплата по договору оферты от 01.01.2001 л/к 320517”. Назначение платежа всегда одинаковое: разработчик распознает Евгения по номеру личного кабинета. Через полгода такие операции кажутся Солидному Банку подозрительными, и он блокирует счет без предупреждения. У Евгения в это время на счете есть платежи за лицензии от 5 клиентов. Он не может перевести деньги разработчику и активировать личные кабинеты. Банк просит оригинал договора оферты, но на обмен документами с разработчиком CRM-системы уйдет неделя. Еще неделю банк будет разбираться в платежах, и только потом разблокирует счет. ü  В назначении платежа Евгению лучше написать так: “Оплата по договору оферты № 000 от 01.01.2001 г. за лицензию CRM-системы (личный кабинет Клиента В-0217, тариф Оптимальный, 5 сотрудников, на период с 25.02.17 до 24.02.18)”. ü  В каждой платежке Евгений будет указывать разные данные и при необходимости легко подтвердит законность платежа документами.
4	Деятельность не соответствует ОКВЭД.	§  Иногда предприниматель указывает в документах один вид деятельности, а на самом деле занимается чем-то другим. В этом нет злого умысла: рынок диктует свое. Но некоторые банки не вникают в бизнес клиента и блокируют счета. Пример: Алексей хотел открыть с другом автосервис и при регистрации ИП указал основной Бизнес с ремонтом машин не пошел, и через год Алексей выучился на оценщика недвижимости. Он не знал, что нужно внести изменения в регистрационные документы и получает на расчетный счет деньги за оценку квартир. Солидный Банк заблокирует Алексею счет без предупреждения.
5	Контрагенты вызывают подозрения.	§  Банки проверяют не только своих клиентов. По закону нужно следить, от кого поступают деньги и кому они переводятся. Если честному предпринимателю поступают деньги от фирмы из “черного списка”, ему могут заблокировать счет. Пример: У Ивана небольшое рекламное агентство и есть постоянный клиент. Этот клиент арендует баннеры с рекламой общественного движения, заказывает листовки и услуги промоутеров. Клиент платит со счетов разных фирм и говорит, что ему так удобно. Иван не обращает на это внимания: он честно размещает рекламу и печатает полиграфию. А в конце месяца они обмениваются актами на имя тех компаний, от которых поступают деньги. Банк проверил контрагентов Ивана и обнаружил, что ему на счет поступают деньги за рекламу от фирм-однодневок. Ивану об этом ничего не сообщили, а сразу заблокировали расчетный счет.
6	Проблемы с отчетностью и налогами.	§  Банк заблокирует расчетный счет по требованию налоговой, если вовремя не сдать отчетность, не заплатить налоги или не предоставить документы по запросу. Иногда это происходит из-за случайной ошибки бухгалтера. Пример: Бухгалтер Ольга вовремя перечислила страховые взносы, но указала старый КБК. Деньги попали в налоговую, но повисли на невыясненных платежах, и у ИП образовался долг. Налоговая направила требование по адресу регистрации предпринимателя, но конверт затерялся. Через месяц предприниматель узнал о блокировке счета. Он не смог выставить клиенту счет на оплату, потому что эти деньги сразу бы списались по требованию налоговой в счет несуществующего долга. Ольга отправила уточняющее письмо, но деньги на нужный КБК зачислили только через 3 дня. К тому времени клиент ушел к конкурентам, а Ольга осталась без премии. §  Ошибиться может и налоговая — там тоже работают живые люди. Хорошо, если банк сразу предупреждает клиентов о таких блокировках и помогает решать проблемы. Еще лучше, если банк предотвращает такие ситуации: напоминает о сроках отправки отчетности, правильно считает налоги и сам заполняет реквизиты в платежках.

Ø  Как ИП избежать блокировки расчетного счета?

·  Платите налоги со счета, на который приходит выручка.

·  Минимальная сумма налогов по рекомендациям ЦБ — 0,5% от оборота. Это не значит, что можно платить 1% и все будет в порядке. Но если сумма меньше норматива ЦБ, финмониторинг обратит на это внимание. Налоги нужно считать правильно и перечислять вовремя.

·  Настройте автоматическое заполнение бюджетных платежей в интернет-банке, чтобы не ошибиться в реквизитах.

·  Каждый месяц заказывайте акт сверки с налоговой и реестр сданной отчетности по каналам связи.

	Рекомендации
Снимайте меньше наличных.	§  Если есть расходы по бизнесу, оплачивайте их с расчетного счета. Например, аренду офиса, канцтовары, бензин для машины курьера, доставку воды, ремонт компьютеров лучше оплачивать через банк. §  Вместо наличных используйте для расчетов корпоративную карту. ИП могут оплачивать такой картой и канцтовары для офиса, и проезд сотрудников, и продукты в супермаркете для себя. §  Храните документы на крупные покупки при оплате наличными.
Описывайте назначение платежа понятно.	§  Указывайте в платежном поручении наименование услуги, номер договора или счета. §  Обменивайтесь актами с клиентами и поставщиками по почте или через интернет. Будьте готовы представить эти документы по запросу. §  Уточните в службе финмониторинга своего банка, как лучше оформлять перевод денег контрагентам, чтобы избежать внезапной блокировки.
Зарегистрируйте правильный ОКВЭД.	§  Проверьте, что указано в выписке из ЕГРИП. §  Если у Вас другой бизнес, смените ОКВЭД. §  Если у Вас несколько видов деятельности, перечислите их все в заявлении по форме Р24001 и сообщите об изменениях банку.
Проверяйте контрагентов.	§  Используйте для проверки справочные сервисы. Данные об адресах массовой регистрации, дисквалифицированных лицах и компаниях, которые не сдают отчетность, есть на сайте налоговой. На "Клерке" есть сервис бесплатной проверки контрагентов. §  Некоторые банки сами находят подозрительных контрагентов и предупреждают об этом своих клиентов. §  Если есть вероятность проверки госорганами, Вы узнаете об этом заранее и успеете подготовиться. §  Если вы не нарушаете закон, но не можете повлиять на контрагента — уточните в банке, как оформить сделку, чтобы она не вызвала подозрений.
Вовремя сдавайте отчетность.	§  Подключите систему для отправки отчетности по каналам связи. §  Настройте уведомления о требованиях налоговой по смс. Интегрируйте интернет-банк в бухгалтерский сервис, чтобы не ошибиться в расчете выручки и авансовых платежей. §  Есть банки, которые умеют работать в связке с Эльбой, Контур. Бухгалтерией, Моим Делом, Небом, 1С, Кнопкой и даже Фейсбук-ботом.
Откройте счет в правильном банке.	§  Выберите банк, который никогда не блокирует счета без предупреждения. §  Некоторые банки заранее предупреждают клиентов о проверках и блокировках и объясняют, как избежать неприятностей.