Требования, предъявляемые к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги

УТВЕРЖДЕНО

решением Кредитного комитета

АО КБ «Златкомбанк»

протокол № 73 от «17» ноября 2008г.

Председатель Кредитного комитета

________________________

Требования,

предъявляемые к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги

Москва, 2008 год

1.  Общие положения

1.1. Данный документ определяет требования, предъявляемые Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «Златкомбанк» (далее – Банк) к страховым организациям при страховании рисков Заемщиков (потенциальных Заемщиков), являющихся юридическими и физическими лицами, возникающих в работе Банка при кредитовании Заемщиков (далее – страхование рисков при выдаче кредита).

1.2. В Банке формируется перечень страховых организаций, которые удовлетворяют требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (далее – Перечень).

1.3. К страхованию рисков при выдаче кредита, допускаются страховые организации, удовлетворяющие требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (далее – Требования).

1.4. Заемщик Банка вправе застраховать риски в любой страховой организации, при условии, если данная страховая организация удовлетворяет Требованиям Банка.

1.5. Заемщик вправе принять решение о смене страховой организации (заключении нового договора страхования, соответствующего настоящим Требованиям, с другой страховой организацией, отвечающей Требованиям Банка) в течение срока кредитования.

1.6. Данные Требования не распространяются на страхование рисков в рамках ипотечного кредитования.

2.  Требования Банка к страховой организации

2.1. Для анализа соответствия страховой организации Требованиям Банка и возможности включения ее в Перечень страховая организация должна удовлетворять следующим требованиям.

2.1.2. Общие требования:

Наличие лицензии на страховую деятельность и ее осуществление в течение не менее 3-х лет; Документально подтвержденное отсутствие просроченных обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами; Соответствие размера уставного капитала страховой компании минимальному размеру уставного капитала, в соответствии с законом РФ -1 со всеми изменениями и дополнениями; Отсутствие предписаний со стороны Росстрахнадзора, ограничивающих деятельность страховой организации; Размещение страховых резервов в соответствии с приказом Министерства Финансов Российской Федерации № 000н от 01.01.2001 г. со всеми изменениями и дополнениями; Отсутствие нарушений приказа Министерства Финансов Российской Федерации № 90н от 01.01.2001 г. со всеми изменениями и дополнениями; Отсутствие судебных процессов, имеющих существенное значение для деятельности страховой организации; Отсутствие в отношении страховой организации процедуры банкротства; Сбалансированность страхового портфеля: доля страховых премий по страхованию автомобилей и ОСАГО не превышает 60% объема всех премий, полученных в предыдущем году.

2.1.3. Требования к финансовой устойчивости страховой организации:

Отношение собственных средств к величине страховых резервов: более 0,3; Долговая нагрузка (доля заемных средств): менее 25 %; Доля собственного капитала в пассивах: более 20 %;

2.1.4. Требования к эффективности деятельности:

Убыточность: менее 55 %; Уровень расходов: менее 35 %; Рентабельность собственного капитала: более 0,05 %; Уровень покрытия инвестиционными активами страховых резервов: более 85 %; Доля перестраховщиков в страховых резервах: более 0,45 %; Текущая платежеспособность: более 85 %; Коэффициент текущей ликвидности: более 0,5 %;

3.  Требования к условиям предоставления страховой услуги

3.1. Договоры страхования (страховые полисы), заключаемые между Заемщиками Банка и страховой организацией должны в обязательном порядке предусматривать следующие условия:

3.1.1. Назначение Банка в качестве выгодоприобретателя по договору страхования (страховому полису) в пределах суммы задолженности Заемщика по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком процентов, неустоек, штрафов и иных платежей).

3.1.2. Размер страховой суммы должен быть равен действительной стоимости застрахованного имущества и должен являться лимитом ответственности страховой организации по каждому страховому случаю в период действия договора страхования (неагрегатная страховая сумма).

В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования (страховом полисе), установлена ниже действительной стоимости застрахованного имущества, договором страхования должно быть предусмотрено, что порядок возмещения убытков, описанный в абзаце 1 статьи 949 Гражданского кодекса РФ, страховая организация и Банк договорились не применять.

3.1.3. Договор страхования (страховой полис) заключается на срок равный 1 (одному) году либо на меньший период, длящийся до окончания срока действия кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, в обеспечение которого передается в залог страхуемое имущество.

3.1.4. Договором страхования (страховым полисом) должно быть предусмотрено, что изменение условий договора (в том числе замена выгодоприобретателя по договору страхования) производится страховой организацией исключительно после предварительного письменного согласования с Банком.

3.1.5. Договор страхования (страховой полис) должен предусматривать, что досрочное прекращение договора (полиса) по инициативе Заемщика производится только при наличии письменного согласия Банка.

3.1.6. Отсутствие в условиях договора страхования франшиз. По согласованию с Банком в договоре страхования (страховом полисе) может быть предусмотрена франшиза, но не более суммы, эквивалентной 300 долларов США.

3.1.7. Договором страхования (страховым полисом) должно быть предусмотрено, что страховая организация обязана предоставлять Банку как выгодоприобретателю информацию о невыполнении Заемщиком обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

3.1.8. Договором страхования (страховым полисом) должно быть предусмотрено, что в течение не позднее 5-ти рабочих дней со дня, когда об этом стало известно страховой организации, последняя обязана предоставить Банку как выгодоприобретателю информацию о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, при наступлении которого Банк является выгодоприобретателем.

3.1.9. Договором страховая (страховым полисом) должно быть предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения застрахованного имущества, страховая организация осуществляет страховую выплату в следующем порядке:

·  в случае повреждения имущества страховая организация осуществляет страховую выплату непосредственно Банку либо с согласия Банка перечисляет выплату Заемщику для восстановления застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению,

·  в случае утраты (полной конструктивной гибели) застрахованного имущества страховая организация осуществляет страховую выплату Банку в пределах суммы задолженности Заемщика по кредитному договору; в оставшейся части страховое возмещение производится Заемщику.

3.2. При страховании автотранспортных средств договоры страхования (страховые полисы), помимо условий, перечисленных в п.3.1., должны содержать следующие условия:

3.2.1. Страхование автотранспортного средства осуществляется по рискам «Хищение» и «Ущерб» в составе риска «Автокаско», в соответствии с терминологией, определенной Правилами страхования страховой организации.

3.2.2. Договором страхования (страховым полисом) должно быть предусмотрено страхование транспортного средства до его регистрации в органах ГИБДД, причем страховая организация по риску «Хищение» несет ответственность в течение 10 дней в полном объеме, по истечении указанного строка (до регистрации в ГИБДД) в объеме не менее размера неисполненных обязательств Заемщика перед Банком.

4.  Условия включения и исключения страховой организации из Перечня. Порядок формирования Перечня.

4.1. Предложение о включении страховой организации в Перечень страховых организаций может исходить от самой страховой организации, от клиента Банка (потенциального Заемщика) или от любого заинтересованного структурного подразделения Банка.

Ответственный сотрудник Управления клиентского развития в течении 10 рабочих дней после получения заявки на включение в Перечень страховых организаций от лиц, указанных в абзаце первом настоящего пункта, направляет (посредством факсимильной, почтовой, курьерской или иного вида связи, позволяющей достоверно установить, что письмо дошло до адресата) в адрес страховой компании Требования Банка для включения в Перечень.

Для включения в Перечень страховая организация должна предоставить в Банк следующие документы:

1. Анкета Клиента (Приложение ).

2. Копии учредительных документов:

·  учредительные документы – устав, учредительный договор (со всеми действующими изменениями на дату представления документов в Банк);

·  лицензия на осуществление соответствующего вида деятельности;

·  свидетельство о регистрации и о постановке не учет в налоговом органе (для организаций, зарегистрированных до 01 июля 2002 года дополнительно предоставляется первоначальное свидетельство о регистрации);

·  для филиалов дополнительно предоставляются положение о филиале и доверенность на руководителя филиала;

·  доверенности на подписание договоров страхования и страховых полисов на лиц, не уполномоченных по Уставу;

3. Копии приказов о назначении руководителя и главного бухгалтера;

4. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (срок действия не может превышать 30 дней с даты выдачи);

5. Формы финансовой отчетности за 4 отчетные даты:

Бухгалтерский баланс (форма №1); Отчет о прибылях и убытках (форма №2); Отчет о платежеспособности (форма №6), расчет нормативного соотношения активов и обязательств; Отчет о размещении страховых резервов (форма №7); Отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации (форма №14); Аудиторское заключение за последний истекший год;

6. Данные о деятельности компании:

Презентация (в свободной форме); Наличие рейтинга независимых рейтинговых агентств; Структура страхового портфеля по видам страхования (абсолютные и относительные данные в динамике за 2 последних года); Данные о 10 наиболее крупных выплатах страхового возмещения за 2 последних года; Тарифная политика: сведения о страховых тарифах по основным видам страхования (недвижимость, оборудование, товары и материальные ценности, автотранспорт); Правила страхования по основным видам страхования.

Для осуществления мониторинга финансового состояния страховой организации, страховые организации, включенные в Перечень, предоставляют в Банк формы финансовой отчетности №1-7 ежеквартально, в течение 10 дней, с даты предоставления отчетности в налоговые органы в соответствии с действующим законодательством, а также изменения в учредительные документы, дополнительные лицензии и другие документы, в случае если в какие-либо документы, предоставленные при утверждении страховой компании, внесены изменения.

4.2. Для включения в Перечень страховая организация представляет в Банк полный комплект документов.

Ответственный сотрудник Кредитного Управления проверяет комплектность представленных документов и, если они соответствуют утвержденному списку, инициирует процедуру согласования страховой организации в качестве Страховщика.

После этого сотрудник Кредитного управления приступает к процедуре анализа финансового состояния страховой организации. Срок рассмотрения документов, представленных страховой организацией, не может превышать 14 рабочих дней.

В случае если общие и финансовые показатели соответствуют требованиям Банка, ответственный сотрудник выносит вопрос о включении страховой организации в Перечень на рассмотрение Кредитного комитета Банка.

Пересмотр финансового состояния страховой компании происходит раз в год на основании официальной бухгалтерской отчетности за истекшие периоды.

4.3. Положительное решение о включении страховой организации в Перечень выносится Кредитным комитетом, если страховая организация соответствует всем требованиям Банка. В этом случае такая организация включается в Перечень на следующий день после принятия решения Кредитным комитетом. В этот же день обновляется информация на официальном сайте Банка (www. zkb. ru) и на стендах в помещениях Банка.

При вынесении Кредитным комитетом отрицательного решения по страховой организации Банк направляет письменный мотивированный ответ страховой организации не позднее следующего рабочего дня после принятия соответствующего решения.

4.4. Заемщик может застраховаться у любой страховой организации по своему выбору. Если такая страховая организация не входит в Перечень, то Заемщик или сама организация может предоставить пакет документов указанных в п. 4.1. настоящих Требований. Банк рассматривает данные документы в порядке, предусмотренном п. п. 4.2, 4.3. Настоящих требований.

4.5. Банк вправе в одностороннем порядке исключить страховую организацию из Перечня при наличии одного из следующих условий:

·  отзыв лицензии у страховой организации;

·  появление предписаний со стороны Росстрахнадзора, ограничивающих деятельность страховой организации;

·  возбуждение в отношении страховой организации процедуры банкротства;

·  нарушение страховой организацией договорных обязательств;

·  при ежегодном анализе страховой организации по данным бухгалтерской отчетности выявилось ухудшение финансового состояния страховой организации.

При появлении информации о наличии хотя бы одного из условий, перечисленных выше, сотрудник заинтересованного подразделения Банка извещает ответственного сотрудника Кредитного Управления.

Ответственный сотрудник Кредитного управления проверяет поступившую информацию и, при условии подтверждения таких фактов, выносит на рассмотрение Кредитного комитета вопрос об исключении страховой организации из Перечня страховых организаций.

Если по результатам рассмотрения Кредитный комитет примет решение об исключении страховой организации из Перечня, то на следующий рабочий день данной страховой организации направляется мотивированное письмо об исключении её из Перечня.

5.  Порядок информирования заемщиков

5.1. При страховании Заемщиком предмета залога ответственный сотрудник Банка информирует Заемщика о том, что он может застраховать предмет залога в любой страховой компании, которая удовлетворяет требованиям Банка.

5.2. Клиент также может об этом узнать из официального сайта Банка в сети Интернет (www. zkb. ru) и на информационных стендах в помещениях Банка.

В помещениях Банка и на официальном сайте Банк указывает следующую информацию:

перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка к страховым организациям и условия предоставления услуги; требования Банка к страховым организациям и условиям предоставления услуги; перечень сведений и документов, которые страховая организация должна предоставить в Банк для проверки её соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Приложение

АНКЕТА КЛИЕНТА
1	Полное название организации:
Дата основания бизнеса	/ / г.
2	Место нахождения организации (по учредительным документам):
	Фактическое место нахождения организации:
	Почтовый адрес организации:
3	Орган регистрации:	№ свидетельства
		Дата	г.		ИНН
КПП
3.1	Коды форм федерального государственного статистического наблюдения:
ОКПО				ОКФС
ОКОГУ				ОКОПФ
ОКАТО				ОКОНХ
4	Организациннно-правовая форма (подчеркните необходимое):
ЗАО	ТОО		Унитарное предприятие	Муниципальное предприятие
ОАО	ООО		Производственный кооператив
Иная:
4.1	Основные виды деятельности (краткое описание):
5	Руководитель организации (должность):
	Фамилия
	Имя
	Отчество
	Паспорт
	Кем и когда выдан
	Регистрация
	телефон
	факс
	E-mail
	Руководит организацией с
	Документ подтверждающий назначение на должность, срок полномочий
6	Главный бухгалтер:
	Фамилия
	Имя
	Отчество
	Паспорт
	Кем и когда выдан
	Регистрация
	телефон
	факс
	E-mail
	Руководит организацией с
	Документ подтверждающий назначение на должность, срок полномочий
7	Финансовый директор:
	Фамилия
	Имя
	Отчество
	Паспорт
	Кем и когда выдан
	Регистрация
	телефон
	факс
	E-mail
	Руководит организацией с
	Документ подтверждающий назначение на должность, срок полномочий
8	Коммерческий директор:
	Фамилия
	Имя
	Отчество
	Паспорт
	Кем и когда выдан
	Регистрация
	телефон
	факс
	E-mail
	Руководит организацией с
	Документ подтверждающий назначение на должность, срок полномочий
9	Контактное лицо (должность):
	Фамилия
	Имя
	Отчество
	Паспорт
	Кем и когда выдан
	Регистрация
	телефон
	факс
	E-mail
	Руководит организацией с
	Документ подтверждающий назначение на должность, срок полномочий
10	Количество сотрудников в организации (подчеркните необходимое):
до 20	20-50	50-100	100-500	500-1000	1000-5000	свыше 5000
11	Аудитор организации:
	Результаты проверки
	Дата проведения последней проверки:
12	Собственники организации:
Полное наименование предприятия. Ф. И.О. руководителя, должность	Регистрационные данные (номер, место и дата регистрации), местонахождение	название Банка, где открыты расчетные счета	Размер взноса (тыс. руб.)	Участие в капитале других предприятий (наименование, размер взноса)
13	Вхождение в холдинги, финансово-промышленные группы
Полное наименование	номер	дата	Место регистрации	местонахождение
	Наличие дочерних и зависимых предприятий, , филиалов
Полное наименование предприятия, филиала	номер	дата	Место регистрации	местонахождение	Доля в его уставном фонде
	Сведения об органах управления юридического лица
а	Органы управления
-	Лица, входящие в состав Совета директоров (Наблюдательного совета):
б	Исполнительные органы:
-	Коллегиальный
-	единоличный
	Лица, входящие в состав коллегиального исполнительного органа
14	Основные партнеры организации (перестраховщики, банки):
Полное наименование предприятия	ИНН	Характер сотрудничества	Местонахождение	телефон
15	Открытые банковские счета:
наименование Банка	БИК	№ чета	характер счета
16	Используемые услуги Банков
наименование Банка	Описание услуги	Периодичность пользования
17	Основные регионы деятельности предприятия
Регион	Уточнение (город, населенный пункт и т. п.)
18	Офисы, производственны помещения, склады, магазины, техника, оборудование, земельные участки:
наименование	Право собственности	адрес	характеристика
19	Организации, которые могли бы дать Вам рекомендацию:
наименование	Руководитель	адрес	телефон

Примечание: Клиент гарантирует достоверность представленных данных, Банк имеет право на проверку всех сведений, указанных в Анкете и приложениях к ней.

Руководитель ________________________/_____________________/

Главный бухгалтер ________________________/_____________________/

М. П.

«_____»________________200___г.