№ А-02/2-664
от 01.01.2001
Председателю Центрального Банка
Российской Федерации
!
Несмотря на принимаемые Банком России беспрецедентные меры по поддержанию банковской системы, по-прежнему имеются проблемы, не позволяющие преодолеть кризис ликвидности и тормозящие развитие, в том числе, ипотечного кредитования.
Немаловажное значение в последнее время приобретает возможность получения в Банке России кредитов под залог собственных активов банков согласно положению от 12 ноября 2007 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» (далее по тексту - Положение).
В то же время, Ассоциация российских банков полагает, что Положение не в полной мере учитывает все активы, которые могут являться обеспечением предоставляемых Банком России кредитов.
Согласно Положению, активами, принимаемыми в качестве обеспечения кредитов, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам, а также облигации, перечень которых установлен Советом директоров Банка России.
При этом получение в качестве обеспечения прав требований по кредитным договорам наверняка является обременительным и затратным, поскольку требует отвлечения значительных сил для проверки кредитных досье заёмщиков на предмет их проверки соответствию требованиям Банка России.
В то же время, к активам, которые могут обеспечивать кредиты Банка России не хуже, чем перечисленные в Положении, незаслуженно не отнесены закладные на физических лиц, обеспеченных залогом жилых помещений.
Данный вид ценных бумаг зарекомендовал себя на рынке не хуже облигаций, обеспеченных государственными гарантиями. Закладные входят в состав ипотечного покрытия облигаций, включённых в ломбардный список Банка России.
Доля просрочек по таким кредитам, согласно данным Банка России на 01.07.2008 года, не превышает 0,3% от общей задолженности по ипотечным кредитам.
Более того, все закладные стандартизованы и оформлены, как правило, по единой стандартной форме, принятой в 2006 году на совместном заседании Ассоциации российских банков с участниками ипотечного рынка - Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, Национальной ассоциацией участников ипотечного рынка, Ассоциацией ипотечных компаний и других.
Кроме того, закладная проходит фактически двойную юридическую экспертизу и проверку на качество: один раз - в органах государственной регистрации, где она учитывается в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а впоследствии - депозитариев при принятии закладных на кастодиальное хранение.
В настоящее время на балансах банков скопился значительный объём ипотечных кредитов, удостоверенных закладными (по данным Банка России на 01.07.2008 года общий объём задолженности превышает 800 млрд. руб., что соответствует примерно 500 тыс. закладных при среднем размере кредита ТВ 1,75 млн. руб.), которые не могут быть рефинансированы в силу закрытия внешних рынков и отсутствия инвесторов на внутреннем рынке. Принятие Банком России закладных в качестве обеспечения по предоставляемым кредитам не только позволило бы малым и средним банкам получить доступ к кредитным средствам и сохранить финансовую устойчивость до выхода из кризиса ликвидности, но и значительно упростило и минимизировало бы затраты самого Банка России по проверке предоставляемого обеспечения, поскольку закладная имеет приоритет к договорам, на основании которых она была выдана, в связи с чем отпадает необходимость в истребовании кредитного досье и проверке всех документов и договоров – достаточно одной закладной.
В связи с изложенным Ассоциация российских банков обращается с просьбой рассмотреть наши предложения о включении закладных на жилые помещения в состав активов, принимаемых Банком России в качестве обеспечения по предоставляемым кредитам, и внести соответствующие изменения в Положение от 01.01.01 г. .
С уважением,
Президент Ассоциации
Исп.
