Пенсии

ПЕНСИИ

О некоторых аспектах пенсионной реформы мы уже писали в предыдущем номере «Partner», но осуществляемая реформа столь значительна, её влияние на материальное положение трудоспособного населения и будущих поколений работников столь велико, что необходимо подробно проинформировать читателей обо всех её аспектах. Сегодня специалист по вопросам частного пенсионного обеспечения юрист (rus) Марк Коробов рассказывает о пенсиях по профессиональной нетрудоспособности.

Пенсии по профессиональной нетрудоспособности

Berufsunfдhigkeitsrente: finanzielle Absicherung bei Verlust der Arbeitskraft

Многим уже известно о принятии Бундесратом 11 мая 2001 года Закона о государственной поддержке частного пенсионного обеспечения, но скорее всего немногие знают об изменениях, произошедших с начала этого года. А произошло следующее: с 01.01.2001 правительство отменило пенсии по профессиональной нетрудоспособности для работников, не достигших 40 лет, и ввело пенсии по сниженной трудоспособности – Erwerbsminderungsrente (не путать с пенсиями по старости – Altersrente).
Печально, но факт: ежегодно более 200.000 жителей Германии подают заявления на раннюю пенсию по утрате трудоспособности. Причинами этого являются в основном заболевания, а также несчастные случаи, приведшие к инвалидности. По статистике каждый четвертый работник становится нетрудоспособным, не дотянув до пенсионного возраста.
Поскольку новый вид пенсий по утрате трудоспособности заменил существовавшие ранее, то появились и соответствующие определения сниженной трудоспособности:
- Трудоспособность не снижена - keine Erwerbsminderung, если работник в состоянии трудиться не менее 6-ти часов ежедневно
- Трудоспособность снижена частично - teilweise Erwerbsminderung, если работник по состоянию здоровья в течение неопределённого времени может трудиться не более 6-ти и не менее 3-х часов ежедневно
- Трудоспособность снижена полностью - volle Erwerbsminderung, если работник не может трудиться более 3-х часов в день.
Теперь работник, родившийся после 01.01.1961, в случае серьёзного заболевания или инвалидности не получит пенсию по профессиональной нетрудоспособности - Berufsunfaehigkeitsrente, а сможет рассчитывать лишь на пенсию, размер которой будет зависеть от степени снижения его трудоспособности. Эта степень определяется состоянием здоровья и возможностью работника заниматься любым другим видом деятельности на рынке труда. К примеру, если 30-летнему программисту при угрозе потери зрения придётся оставить работу, то пенсия по профессиональной нетрудоспособности ему не положена. Если он в состоянии 6 часов в день работать, допустим, вахтером, то не получит также и пенсии по сниженной трудоспособности. Исключение составляют лица, родившиеся до 01.01.1961 года. Для них остаётся в силе прежнее регулирование, но с ограничениями. Они, как и ранее, имеют право на пенсию по потере профессиональной трудоспособности, но её размер сокращен на 25 % по сравнению с той пенсией, которую они имели бы до 01.01.2001. Право на неё работник имеет лишь в том случае, если он не менее пяти лет платил социальные отчисления и по состоянию здоровья может трудиться менее 6-ти часов в день. Профессиональная нетрудоспособность не наступит в случае, если он способен не менее 6-ти часов ежедневно выполнять любую другую работу из существующих на рынке труда. Уровень безработицы при этом роли не играет.
Размер самих пенсий по утрате трудоспособности стал настолько низок, что если и дальше надеяться на государственную пенсионную систему с её уровнем выплат, то обращение в социаламт практически запрограммировано.
Пример: Зарплата брутто в месяц – 5000 DM, женат, налоговый класс III. Зарплата нетто в месяц – 3500 DM.
Пенсия по общей нетрудоспособности для всех до 2001 г. - 1707 DM
Пенсия по профессиональной нетрудоспособности для всех до 2001 г. - 1138 DM
Пенсия по проф. нетрудоспособности с 2001 г. :
- при возрасте более 40 лет - 853 DM
- при возрасте менее 40 лет:
Новое! Снижение трудоспособности не более 3-х часов в день - 1592 DM
Новое! Снижение трудоспособности 3-6 часов в день - 796 DM Внимание! Пенсии по потере профессиональной трудоспособности отсутствуют.
Дефицит в пенсионном обеспечении после реформы стал ещё больше и может быть покрыт лишь самим работником и только частным образом. Ведь тот, кто не может больше работать, также нуждается в средствах к существованию и, может быть, ещё в большей степени.
В случае утраты трудоспособности альтернативой государственной пенсии является частная защита - private Berufsunfaehigkeitsrente. Она существует как сама по себе, так и в дополнение к другому договору, например, с накоплением капитала. При наступлении нетрудоспособности страховая компания выплачивает определённую договором пенсию, например, 3.000 DM в месяц и освобождает застрахованного от дальнейших взносов. Пенсия выплачивается в течение всего установленного в договоре срока, например, до 65-летнего возраста, не зависит от выплат, от будущей пенсионной политики государства и регулируется исключительно договорным правом. Договор определяет всё, на что вы можете претендовать. Существуют также договора, предусматривающие возврат взносов при ненаступлении нетрудоспособности. Размер взноса зависит от величины оговорённой пенсии, срока действия договора, состояния здоровья и является небольшим по сравнению с доходом работника и тем более по сравнению с риском этот доход потерять.
Несмотря на многообразие различных предложений, существуют определённые рекомендации по заключению договора:
1. Как можно раньше подумайте о своей защите, самое позднее к началу профессиональной деятельности.
2. Величина пенсии должна покрывать все текущие расходы на жизнь. Экономия не имеет смысла, поскольку вам, возможно, когда-нибудь на эти деньги придется жить. Учитывайте также интересы своей семьи.
3. При оформлении договора не скрывайте состояние своего здоровья. В противном случае вы рискуете потерять причитающиеся вам выплаты.
4. Уточните у вашего консультанта, есть ли в вашем договоре ссылка - abstrakte Verweisung, на основании которой вам могут отказать в выплате пенсии, если вы в состоянии работать по другой специальности.
5. Не спешите расторгать кажущийся вам дорогим страховой полис. Если за время его действия ваше здоровье ухудшилось, вы рискуете не получить новый договор либо получите его, но за более высокие взносы.
6. При невозможности заключения договора по причине заболевания, альтернативой может стать защита от последствий несчастного случая.

М. Коробов (Дюссельдорф)
июль 2001 "Partner" © Dortmund