РОЛЬ ИННОВАЦИЙ В ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
,
аспирант кафедры «Анализ хозяйственной деятельности и аудит»
РЭУ им.
(*****@***ru)
Динамические процессы, происходящие в российской экономике, порождают высокие риски в деятельности кредитных организаций и способствуют росту конкуренции между участниками на рынке. Услуги, предоставляемые банками в современных условиях, не удовлетворяют потребности клиентов в полной мере. Это заставляет банки уделять больше внимания эффективности своей работы, их конкурентоспособности, изменению методов своей работе, которые должны соответствовать мировым стандартам. Можно утверждать, что процесс глобализации мировой экономики оказывает активное влияние на финансовый сектор, заставляя банки использовать инновационный вектор в своем развитии.
Осознавая необходимость изменений в процессе своего функционирования, банки внедряют новые продукты и технологии. Новые продукты, технологии, реализуемые на финансовом рынке, представляют собой инновацию. Процесс интеграции России в международные экономические связи ставит новые научные задачи, имеющие важное значение для банковского сектора страны. Среди приоритетных задач можно назвать такие как внедрение инноваций в банковский сектор, формирование самой инновационной среды, разработка методов оценки инновационного развития банков в современных условиях. Отечественные банки на сегодняшний день характеризуются крайне низкой инновационной активностью, что требует развития методов оценки, анализа инновационной среды, которая была бы благоприятна для осуществления эффективных инноваций.
Инновация означает «инвестиция в новацию». Но на сегодняшний день однозначного толкования этой дефиниции нет. Считаем, что классическими определениями инновации являются определения, данные П. Друкером и Б. Санто. Так, П. Друкер полагал, что «инновация - особый инструмент предпринимателей, средство, с помощью которого они используют изменения как шанс осуществить новый вид бизнеса или услуг» [2, с. 37]. Б. Санто определял инновацию как общественный, технический, экономический процесс, который через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свойствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентируется на экономическую выгоду, на прибыль, её появление на рынке может принести добавочный доход [6].
В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение. Значит, инновацию можно определить как конечный результат научно-технической деятельности, направленной на более полное удовлетворение имеющихся потребностей или формирование новых и получивший воплощение в виде нового, усовершенствованного продукта или процесса.
Учитывая специфику деятельности банковского сектора, понятие «инновация» можно сформулировать следующим образом: банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка, обладающий привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с уже существующими на рынке, и способного удовлетворить потребности потенциальных покупателей неохваченные ранее.
Профессор полагал, что «банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инноваций» [1, с. 11]. В работе [6] обосновано, что аналогичной точки зрения придерживаются исследователи , , . В тоже время определял банковскую инновацию как «совокупность новых банковских продуктов и услуг, - это синтетическое понятие о деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» [4].
Результаты проведенного анализа позволяют обобщить позиции известных экономистов относительно понятия банковской инновации и определить её как конечный результат научно-технической деятельности кредитной организации, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или услуги, направленный на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых в процессе управления ресурсным потенциалом банка.
Имеющаяся на текущий момент неоднозначность трактовки инновационной деятельности банка требует формирования критериев её оценки.
Критериями оценки банковской инновации могут выступать:
- количество новых рынков, на которых банк предоставляет свои услуги;
- применяемые в своей деятельности технологии, влияющие на производительность работы кредитной организации;
- осуществление банком мониторинга кредитного риска и качества обслуживания;
- линейка банковских услуг, предлагаемых кредитной организацией своим клиентам, динамика её изменения за определенный период;
- наличие у банка методики оценки экономической эффективности своей деятельности с точки зрения финансовых результатов, в том числе за счет рационального расширения деятельности банковских.
Предложенное определение «банковская инновация» и критерии её оценки позволяют проанализировать нововведение с позиции возможности его применения в деятельности кредитной организации, желающей получить положительный экономический эффект. Эффектами могут являться:
- повышение конкурентоспособности банка на рынке;
- рост количества клиентов;
- увеличение объема продаж банковских продуктов;
- доля рынка, охваченная банком;
- сокращение расходов на проведение операций.
Определение «банковская инновация» включает в себе такие понятия как «банковский продукт» и «банковская услуга». Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек). Термин «банковский продукт» связан с формированием банком своей маркетинговой стратегии, ориентированной на клиента банка, то есть потребителя.
Характерно, что на практике отождествляют банковский продукт и услугу, что не является правильным. Так, банковский продукт имеет вид вещи, то есть осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке. Другими словами банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. Исходя из этого, можно заключить, что банковскую услугу целесообразно рассматривать как результат работы банка – посредника в обслуживании процесса движения финансового капитала. Значит, банковская услуга является общим понятием, определяемым функциями банка, а продукт представляет те формы, в каких данная услуга оказывается.
В странах с развитой экономикой банковской инновацией не считается продукт или операция, являющиеся новыми только для одного конкретного банка, и получившие распространение в других банках данной страны. Поэтому определение банковской инновации должно включать новые продукты, которые впервые появились на российском финансовом рынке, а также зарубежный банковский продукт, являющийся новым для России.
Инновационный банковский продукт, будь он единичный или массовый, должен иметь возможность коммерческой реализации, способствовать сокращению затрат, в том числе и временных, оперативно удовлетворять потребности, возникающие на рынке, а также быть доступным широкому кругу потребителей. Однако, актуальной задачей для отечественного банковского сектора сегодня является формирование инновационной среды, которая способствовала бы быстрому внедрению банковских инноваций, обеспечивая тем самым ускоренное развитие отечественных кредитных организаций и позволяя эффективно интегрироваться России в мировую финансовую систему. В тоже время методология формирования инновационной среды, методы и инструментарий её оценки в банковской сфере требуют дальнейшего развития и совершенствования, что подтверждают выводы, сделанные в своем исследовании [3].
Для более полного удовлетворения потребностей клиентов кредитные учреждения должны знать характеристики тех банковских продуктов, которые они предлагают и в этом им может помочь модель Н. Кано, создавшего «Теорию привлекательного качества» [5]. Потребности потребителя он разделил на ожидаемые, желаемые и восхищающие. Причем две последние потребности должны удовлетворяться дополнительными услугами кредитного учреждения. Так, желание клиентов иметь возможность обслуживаться индивидуально, можно удовлетворить посредством private banking. Если клиент хочет получать услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в любое удобное для него время и место, то банк ему может предложить дистанционное обслуживание.
Необходимо отметить, что, несмотря на консервативные принципы работы отечественных банков, менеджмент большинства из них пытается применять инновации не только для решения вопросов, касающихся стратегического развития кредитной организации, но и при решении текущих задач. Например, ряд кредитных учреждений России предлагают осуществлять удаленное управление банковскими процессами через телефон – телебанкинг, посредством компьютера – е-банкинг, через Интернет – Интернет-банкинг, портативные устройства – мобильный банкинг. Перенос центра тяжести на дистанционные модели банковского обслуживания обусловлены изменениями образа жизни людей, внедрением новых информационных технологий, ростом конкуренции. В связи с этим отделения банков становятся специализированными сервис-центрами.
Российские банкиры хорошо осознают, что на эффективность деятельности как их отдельного банка, так и на эффективность развития всей банковской системы страны в целом огромное значение оказывает качество менеджмента. Именно его уровень определяет роль банков в экономическом развитии страны. Поэтому реформа системы менеджмента, которая в настоящее время проходит в большинстве банков страны, оправданна и призвана сформировать продуманную инновационную политику, которая позволит российской банковской системе отвечать требованиям мирового уровня. Так, Сбербанк стал первым банком в России, который внедрил у себя программу Lean или бережливое управление. Эта методика позволила избавиться от малопроизводительных действий, процессов, неэффективного использования времени сотрудниками. Высвобождаемое у сотрудников время направляется на продвижение новых банковских продуктов, улучшение обслуживания.
Применение технологии Lean западными банками является необходимым для них условием, чтобы быть востребованными на рынке. Как правило, банки применяют эту методику для решения конкретных задач. Так, скандинавская финансовая группа Nordea внедрила программу преобразований с целью высвобождения времени менеджеров, которые обслуживают клиентов. На стадии испытаний в настоящее время и беспроводная технология Near Field Communication (далее - NFC), которая позволяет передавать данные по радиоканалу на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц, используя принцип взаимной индукции. Принцип действия технологии NFC аналогичен Wi-Fi и Bluetooth, но имеет ряд отличительных особенностей. При наличии NFC-совместимого мобильного телефона его владелец может не носить с собой пачку пластиковых карт, так как телефон может хранить информацию о банковских карточках, а при помещении его рядом с банкоматом, позволяет идентифицировать личность владельца телефона.
Но новые технологии порождают и новые проблемы. Проблема, сопровождающая бесконтактные платежи - это распределение дохода от бесконтактных мобильных платежей между банками, операторами мобильной связи, поставщиками услуг и остальными организациями, задействованными в совершении трансакций. Относительно безопасности проведения трансакций на основе технологии NFC, то банковское сообщество склоняется к использованию биометрии для осуществления процедуры идентификации клиента. Наиболее вероятными технологиями станут биометрический "отпечаток" голоса и подпись. Поэтому многие банки уже сегодня проводят активно биометрические эксперименты. На конференции Европейской Банковской Ассоциии (EBA), посвященной платежам, которая состоялась во Франкфурте в июне 2006 г., были обозначены определенные прогнозы развития инновационных технологий в банковском секторе. Марк Гарвин, главный аналитик JP Morgan Chase AG, согласен, что отрасль платежных услуг к 2016 г. забудет про бумажные чеки, что платежи через мобильные телефоны станут обычным делом, а биометрия исключит возможность мошенничества [5].
В условиях глобализации внедрение инновационных технологий, продуктов банками в свою деятельность является насущной необходимостью, так как позволит им выстоять в конкурентной борьбе. Опираясь на опыт зарубежных банков, отечественным кредитным организациям целесообразно при разработке инновационной стратегии, в целях эффективного функционирования и управления инновационным процессом, осуществлять мониторинг среды деятельности банка с целью определения потребностей перемен в его деятельности; разрабатывать стратегии и формировать программы перемен в деятельности банка как системы коллективных действий по достижению общей цели; поддерживать инновационные идеи и начинания персонала. Полагаем, что активность персонала в жизни банка позволит сформировать особую атмосферу, в которой не нужно будет проводить социологический мониторинг. А создание инновационной инфраструктуры банка решит вопрос со справедливой оценкой интеллектуальной собственности в инновационном процессе; с мотивацией к участию в инновационной деятельности.
По нашему мнению, проблема отечественных банков заключается не столько в получении банковских инноваций, сколько во внедрении её в деятельность банка с наименьшими затратами времени и средств, другими словами, с требуемым уровнем эффективности. В современных условиях инновации позволяют банку, оказывая услуги клиентам, получать дополнительный доход на протяжении длительного периода времени. Но эффективность внедрения инновационных технологий не всегда можно оценить финансовыми показателями. Качественные изменения функционирования банка способствуют повышению его эффективности, что выражается через лояльность клиентов.
Таким образом, инновационные технологии сформировали концепцию банка будущего, который в своей деятельности применяет технологии, дающие стратегический эффект, состоящий в приросте количества клиентов, сокращения расходов на проведение банковских операций при оптимальном уровне риска и позволит реализовать свои конкурентные преимущества не только в краткосрочной перспективе, но и занять лидирующие позиции в мировом финансовом сообществе.
Список литературы
Балабанов и банковское дело [Текст] : учебник / . – СПб : Питер, 2003. - 259 с. изнес и инновации [Текст] : учеб. пособие / П. Друкер. - М. : ИД «Вильямс», 2009. - 432 с. Иванкина в банковской сфере и особенности их реализации в России [Электронный ресурс] / // Сибирский Федеральный Университет : официальный сайт URL: http://conf. sfu-kras. ru/sites/mn2012/thesis/s005/s005-161.pdf Лаврушин менеджмент [Текст]: учебник / .- М.: КноРус, 2009. - 560 с. Полищук банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации [Электронный ресурс] / , // Бизнес и банки. – 2010. – 10 июня. URL: http://www. /industry/articles/572 Сурина как основное направление развития деятельности банков [Электронный ресурс] / // Сфера услуг: инновации и качество. – 2012. - Выпуск № 9. URL: http://journal. kfrgteu. ru/files/1/2012_09_18.pdf