ОТКРЫТИЕ ВКЛАДА ДЛЯ РЕБЕНКА, КАК ЭЛЕМЕНТ ФИНАНСОВОГО ВОСПИТАНИЯ
«ФИНАНСОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИХ: ОСНОВА ПУТИ К ДОСТОЙНОМУ БУДУЩЕМУ!»
РОБЕРТ КИЙОСАКИ
Забота о детях – наипервейшая цель родителей. В народе говорят: мало дать ребенку жизнь, нужно его вырастить и обеспечить будущее. Так уж устроено общество, что за все приходится платить.
Дать образование – стоит денег, медицинское обслуживание – тоже не отстает. Плюс оплата жилья, одежда, питание. На все это требуются довольно значительные суммы. Предусмотрительные родители все больше стали обращать внимание на банковские предложения, основой которых являются вклады для детей.
Стабильный материальный базис – вот без чего не обойтись, вступающему во взрослую жизнь члену общества. На протяжении периода взросления ребенок зависит от родительского достатка. Российский банковский сектор предлагает решить проблему материального благосостояния детей за счет выгодных депозитов. В перспективе этот шаг сыграет значимую роль, гарантируя нужный уровень образования, покупку жилья и прочие блага.
Представьте себе ситуацию: в офисе банка консультант беседует с клиентом. Стандартная мизансцена: стол, банковский сотрудник в строгом костюме, а перед ним в кожаном кресле... семилетний малыш. И на столе вместо чашки кофе - молочный коктейль с разноцветными трубочками. Возможно подобное в реальности?
А вот на Западе случайный свидетель такой картины нисколько бы не удивился. Более того, есть банки, где подобная ситуация является ежедневной практикой: например, YoungAmericansBank в США обслуживает только клиентов в возрасте до 21 года.
Банкиры не против растить клиентов смолоду. Но пока не уделяют оказанию услуг детям и подросткам должного внимания, по крайней мере – в России.
Это можно объяснить не только нежеланием, но часто – и неумением банков работать с необычной, а иногда – и весьма капризной клиентурой. Ведь тут нужны не просто банковские специалисты, но и люди, желающие и умеющие работать с детьми.
В России дети и подростки по сложившейся традиции гораздо позже, чем в западных странах, начинают зарабатывать сами, и в их распоряжении чаще всего находятся только карманные деньги, выданные родителями.
Впрочем, часто и сами родители не знают, как научить детей правильно обращаться с деньгами. А между тем психологи рекомендуют учить этому детей уже с самого раннего возраста. Так, с 6–7 лет ребенку уже можно выдавать деньги на карманные расходы, с 8 лет ребенок может планировать свой небольшой личный бюджет. В младшем подростковом возрасте он может принимать участие в планировании семейного бюджета, а в среднем и старшем – сам распоряжаться частью семейного бюджета, начать работать и получать собственный доход.
Во многих странах – США, Британии, Германии – приобщение детей к понятию денег, их накоплению и тратам родители из «среднего класса» начинают уже с 3–5 лет.
В этом им немалую помощь оказывают банки, уделяющие оказанию услуг для детей и подростков повышенное внимание. Еще в 1987 году в США в Денвере, штат Колорадо, был создан YoungAmericansBank, единственный в мире банк, предлагающий услуги только для детей и молодежи до 21 года. А с 2001 года в Индии для детей был учрежден Children`sDevelopmentBank, в котором и клиентами, и сотрудниками стали сами дети.
Да и в обычных банках дети и подростки являются желанными клиентами. Ведь первые детские воспоминания остаются с нами надолго. И открыв с родителями счет на $10, подросток затем будет знать, в какой банк ему принести свои взрослые сбережения.
В СССР Сбербанк тоже не отставал от мировых тенденций и начал принимать детские вклады на детей не старше 16 лет еще в далеком 1988 году. Но эта история по причине гиперинфляции в России начала 90-х и одностороннему снижению ставок банком закончилась весьма печально.
Многие жители РФ давно сделали для себя вывод, что завтрашняя твердая походка их детей зависит от достойного финансового старта. Если копить и хранить деньги в домашних условиях, то их очень скоро удешевит инфляция. Лучший выход – отнести «детские средства» в банк. В этом случае они не только будут защищены от обесценивания, но и принесут доход. Тем более, что на их страже стоит система страхования вкладов.
Возможность создания и управления детскими и подростковыми банковскими инструментами регулируется Гражданским Кодексом РФ (ст. 26-37 ГК РФ).
ГК РФ предусматривает три категории вступающих во взрослую жизнь граждан.
Первая категория. Открыть вклад малолетнему ребенку, не достигшему четырнадцатилетнего возраста, могут только родители. Аналогичное право распространяется также на опекунов и усыновителей (п.1 ст. 28 ГК РФ).
Вторая категория. Депозит для частично дееспособных несовершеннолетних детей (с 14 до 18 лет), а также любого рода финансовые сделки возможны, но с разрешения родителей, опекунов и усыновителей. Согласие должно быть предоставлено в письменной форме. По факту, в этом возрасте допускается и самостоятельное открытие вклада, но управлять им разрешается под надзором взрослых. Также подросток может обратиться за помощью к родителям, которые откроют счет на его имя без особых трудностей.
Третья категория. Юные граждане РФ 18-лет считаются полностью дееспособными и вступают в право самостоятельного распоряжения своими финансовыми активами. Примечательно, что факт независимости может быть констатирован и ранее при условии наступления 16-летия и наличия у подростка трудового договора. Имеются в виду работающие лица или начинающие бизнесмены, которые получили разрешение на открытие «своего дела» со стороны судебных органов или опекунского совета.
Прежде чем принимать решение о создании накопительного счета для ребенка, необходимо проанализировать не только юридическую составляющую, но и ассортимент банковских предложений. От выбора программы зависит очень многое: доходность, сроки, возможность пополнения и прочие нюансы.
Отличительной особенностью депозита на ребенка до 14 лет является возрастной фактор, не позволяющий ребенку распоряжаться средствами независимо от мнения родных. Таким правом обладают только старшие члены семьи, предоставившие банковской организации следующий пакет документов:
- паспорт родителя, имеющий соответствующую пометку на странице, где указываются данные ребенка;
- опекунское удостоверение (при необходимости);
- свидетельство о рождении ребенка.
На основании предоставленной в банк информации будет произведена обычная процедура открытия вклада, которая не имеет отличий в оформлении в сравнении со стандартным банковским договором.
Порядок оформления вклада на подростка от 14 до 18 лет аналогичен предыдущему (до 14 лет). Однако, родителям нужно помнить, что ребенок данной возрастной категории вправе открыть счет и самостоятельно. В этом случае перечень документов изменится. Потребуется паспорт несовершеннолетнего клиента и письменное подтверждение родителей (опекунов).
18-тый день рождения расценивается законом, как первый шаг к вступлению ребенка во взрослую жизнь. Юридически лица, достигшие этого возраста, считаются вполне дееспособными, поэтому банк снимает все ограничения по созданию и использованию вкладов. Юноши и девушки могут открывать вклады самостоятельно и управлять своими финансовыми средствами без обязательного согласования с родителями (опекунами).
Естественно, «детскими» средствами могут распоряжаться только взрослые, но до наступления полного совершеннолетия (18 лет). Дабы ребенок не пострадал морально и материально от неумелого владения его финансовым инструментом, близким следует внимательно изучать условия договоров. Важным пунктом в этом ракурсе является подход к пролонгации вклада. Степень доходности депозита может меняться и здесь важно вовремя принять меры, чтобы соблюсти наибольшую выгоду.
Достигший 14-летнего возраста клиент банка вправе инициировать самостоятельное руководство своими денежными средствами и их доходностью, но при условии, что счет открыт: с целью перечисления заработной платы, для накопления стипендиальных выплат.
Все прочие банковские операции в этом возрасте осуществляются только с письменного согласия родителей. Имея на руках соответствующее подтверждение, юный вкладчик может: открывать текущие счета, управлять транзакциями, получать в свое распоряжение банковские карты.
Чтобы закрыть вклад несовершеннолетнего до 18 лет, достаточно иметь с собой паспорт и сберкнижку несовершеннолетнего. Это касается родителей. Если закрыть вклад захочет сам ребенок, то к этим документом нужно будет приложить согласие родителей (опекунов), зафиксированное в письменном виде.
С наступлением восемнадцатилетия процедура закрытия счета упрощается. Совершеннолетнему пользователю банка потребуются только паспорт, сберкнижка и договор с финансовым учреждением.
Рассмотрим в качестве примера варианты открытия банковского вклада на ребенка в банке шаговой доступности каждого гражданина РФ, в любом регионе Сберегательном банке.
Сберегательный банк предлагает несколько категорий вкладов:
- вклады с отметкой 0+, т. е. оформить их можно уже с рождения малыша. Предлагаются два варианта, наиболее привлекательных по условиям – это «Сохраняй» и «Пополняй», ставка – до 7,76% и до 7,1% в год соответственно. Оба можно открыть при небольшом взносе от 1000 рублей, только в первом случае нельзя вносить дополнительные взносы на счет, а во втором это не возбраняется. Будет действовать ежемесячная капитализация, об этой услуге мы рассказываем здесь. Примечательно, что вносить деньги на счет могут любые родственники, имеющие российский паспорт. Снять денежные средства в экстренных случаях можно только с разрешения органов опеки;
- депозиты с отметкой 14+ предлагаются уже для молодежи, которая могла найти себе подработку, либо получает карманные деньги, которые хотелось бы отложить на осуществление какой-либо цели. Открывает счет и оформляет договор уже сам подросток. Условия те же, но проценты начисляют ежемесячно. Снимать деньги можно только в отделении, а если их хочет получить кто-то из родственников, то это возможно только с разрешения органов опеки;
-«Социальный»— это специальный накопительный счет для детей-сирот, оставшихся без попечения родителей. Его оформить можно только в отделениях, при этом вклад оформляется на имя сироты представителем при предъявлении акта органа опеки и попечительства. Там должно быть сказано об установлении попечительства или о помещении ребенка в специальное социальное учреждение. Здесь действуют следующие особенности: принимаются любые суммы от 1 рубля с возможностью пополнения и частичным снятием. Договор действует 3 года, процент равен 7,77% в год, начисление происходит ежеквартально путем капитализации. Предусмотрено автопродление, количество пролонгаций не ограничено.
Таким образом, в открытии вклада на имя ребенка в Сбербанке нет ничего сложного, а если у него уже есть карточка «Молодежная», то с её помощью возможно оформление через Интернет в системе «Сбербанк Онлайн», при этом вам будет предложена повышенная доходность.
Несовершеннолетние граждане должны уметь работать с банками с детства, должны уметь открывать банковские вклады, подписывать договора на открытие счета, оформлять сберегательную книжку или дебетовую карту банка, т. е. должны уметь считать и рационально распоряжаться своими сбережениями.
Источник: www: fincultura. info
Заместитель главы
муниципального образования
646221
