ВОЗВРАТ ЧАСТИ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА
В настоящее время для получения кредита на более выгодных для потребителя условиях большинство кредитных организаций (банков) вынуждают заемщиков оформить страховку. При этом, сотрудники банков нередко уверяют граждан о возможности отказаться от нее в любое время и вернуть оплаченную сумму - страховую премию.
В связи с этим многие граждане не торопятся отказаться от страховки в первые дни после ее оформления и как следствие, пытаются расторгнут договор страхования при досрочном погашении кредита.
Помните! страхователь имеет право вернуть уплаченную по договору добровольного страхования страховую премию в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (если более длительный срок не установлен страховой компанией в правилах страхования, договоре страхования) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай.
На практике, зачастую, потребитель сталкивается с множеством преград при попытках вернуть денежные средства за страховку после погашения кредита. Императивная норма гражданского кодекса предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Многие страховщики, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах (условиях) страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы сможете оценить свои шансы на успех.
При досрочном погашении кредита можно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, с письменным заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, используя несколько оснований:
- сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, например, в кредитном договоре может содержаться пункт о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
-сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая.
Многие заемщики обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис, однако такие действия являются ошибочными. Обратиться в банк можно только в случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.
Как правило, страховщики отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Стоит отметить, что судебная практика по данному вопросу неоднозначна.
В случае присоединения заемщика к «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам» страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.
При оформлении кредита, помните, что заключая договор страхования необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования, установленными в них сроками досрочного расторжения договора страхования, а также при необходимости обратиться к специалистам для разъяснения всех «подводных камней» заключенного договора, так как в дальнейшем, может отсутствовать возможность вернуть страховую премию в случае досрочного погашения кредита.
