Автор:
Генеральный директор ООО "СБ "РИФАМС"
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СТРАХОВЫМ ПОСРЕДНИКАМ
Текст справки ФАС:
1.Страховым законодательством не установлено чёткое разграничение функций страхового брокера и страхового агента: оба могут получать вознаграждение от страховщика, представлять интересы нескольких страховщиков. Данные действия приводят к конфликту интересов.
Предложения:
В соответствии с установками проектируемой европейской Директивы-2 по страховым посредникам (содержатся в материалах органа ЕС по контролю за страховым и пенсионным рынками: CEIOPS/EIOPA, которые направлялись нами ранее), а также на основании рекомендаций Международной Ассоциации Страховых Надзоров, которые не требуют законодательного разделения посредников на брокеров и агентов, (Рекомендация 5 CEIOPS (EIOPA) и п. 18.0.9 Существенных Принципов Страхования, разработанных МАСН), представляется целесообразным провести разграничение между типами страховых посредников на основании чёткого определения сфер приложения их активности/деятельности (т. е. использовать рекомендованный этими международными структурами “activity-based” подход). При этом номинально-терминологически может учитываться разделение на брокеров и агентов, сложившееся на российском страховом рынке, хотя особой необходимости в этом нет.
На основании такого подхода представляется целесообразным сформировать «двухзвенную» систему организации посреднической деятельности. Первое звено: независимые страховые посредники (с учётом действующего законодательства РФ к ним может быть применено название «страховые брокеры»), не «привязанные» только к страхователям или только к страховщикам. Деятельность таких посредников должна осуществляться на основании государственных лицензий, а также в соответствии со стандартами ведения бизнеса и рыночного поведения, устанавливаемыми профобъединениями (СРО). Контроль деятельности независимых страховых посредников должен осуществляться государственным органом страхового надзора с помощью профобъединений/СРО. Другое звено – это «аккредитованные» страховщиками зависимые страховые посредники (с учётом действующего законодательства РФ к ним может быть применено название«страховые агенты»), представляющие только одного страховщика, который будет нести полную ответственность за их деятельность.
При такой конфигурации посреднической деятельности, соответствующей международным стандартам, конфликт интересов устраняется.
Текст справки ФАС:
2.Обеспечение равных условий входа на рынок услуг страховых посредников:
Предложения:
Предложенная выше в п.1 двухзвенная конфигурация посреднической деятельности обеспечивает оптимальный баланс между условиями входа на рынок и возможностями ведения предпринимательской деятельности для независимых страховых посредников и для зависимых страховых посредников.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры) должны получать лицензии у государства и контролироваться государством, профобъединениями/СРО. Однако при этом сфера приложения их активности является фактически неограниченной. Зависимые страховые посредники (страховые агенты) не должны получать лицензии и их деятельность контролируется одним страховщиком, однако сфера их деятельности «привязана» к одному страховщику и ограничивается выполнением его заданий под его контролем.
В соответствии с общепринятым на цивилизованных рынках подходом может быть предложены следующие положения для новой редакции ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
1. Страховые посредники – юридические лица - коммерческие организации или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, которые за вознаграждение осуществляют страховое посредничество.
Страховое посредничество – деятельность по осуществлению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических или юридических лиц от имени страхового посредника, но за счет этих лиц в качестве страхователя, или договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) и/или страховщиков (перестраховщиков), а также иная, связанная со страхованием и не запрещенная законом деятельность (в том числе от своего имени), за исключением деятельности в качестве страховщика, перестраховщика.
Аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не является посреднической.
2. Независимые страховые посредники (страховые брокеры) – страховые посредники, которые осуществляют страховое посредничество на основании гражданско-правового договора на возмездной основе и которые получили лицензию в установленном законом порядке.
По заключенным независимым страховым посредником (страховым брокером) от своего имени договорам страхования он приобретает права и исполняют обязанности страхователя.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры), осуществляя страховое посредничество, не вправе от своего имени осуществлять юридические действия по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров страхования по которым в соответствии с действующим законодательством может быть застрахован только риск самого страхователя.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры), осуществляя страховое посредничество, не вправе от своего имени осуществлять юридические действия по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров перестрахования. Деятельность независимых страховых посредников (страховых брокеров) по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров перестрахования осуществляется ими исключительно от имени перестраховщиков или перестрахователей.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры) вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страховщика, перестраховщика.
В качестве независимого страхового посредника ( страхового брокера) не может выступать страховщик (перестраховщик).
Независимые страховые посредники (страховые брокеры), постоянно и самостоятельно осуществляющие от имени страховщиков (перестраховщиков), в том числе и страховщиков-перестрахователей, а также от имени страхователей, являющихся юридическими или физическими лицами – предпринимателями, связанные с их предпринимательской деятельностью юридические и иные действия по заключению, исполнению, изменению и расторжению договоров страхования (перестрахования), являются коммерческими представителями этих страховщиков (перестраховщиков) и страхователей (перестрахователей).
Независимый страховой посредник (страховой брокер) может осуществлять одновременное коммерческое представительство разных сторон в одном договоре страхования (перестрахования) без согласия этих сторон, если иное не предусмотрено договором между ними, и при условии, что услуги, оказываемые страховщику (перестраховщику), не ущемляют права и законные интересы лица, имущественные интересы которого подлежат страхованию (перестрахованию).
При одновременном коммерческом представительстве разных сторон в договоре страхования (перестрахования) независимый страховой посредник ( страховой брокер) не может злоупотреблять своим положением и действовать в ущерб интересам какой-либо из сторон, а должен исполнять данные ему поручения с заботливостью обычного предпринимателя.
В случае одновременного коммерческого представительства разных сторон в одном договоре страхования (перестрахования) независимый страховой посредник (страховой брокер) обязан уведомить страхователя (перестрахователя) о характере и объеме оказываемых услуг страховщику (перестраховщику).
При осуществлении одновременного коммерческого представительства разных сторон в одном договоре страхования (перестрахования) независимый страховой посредник (страховой брокер) вправе требовать уплаты обусловленного вознаграждения и возмещения понесенных им при исполнении поручения издержек от страховщика (перестраховщика), если иное не предусмотрено соглашением между ними.
Договором, на основании которого независимый страховой посредник (страховой брокер) действует в интересах страхователей (перестрахователей) и страховщиков (перестраховщиков), должны быть предусмотрены санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение независимым страховым посредников обязательств по данному договору.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры), осуществляющие прием страховых премий (страховых взносов) от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на клиентский счет в банке для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех банковских дней. Независимые страховые посредники (страховые брокеры) не вправе осуществлять иные операции по данному счету.
Независимые страховые посредники (страховые брокеры), осуществляющие прием денежных средств от страхователей в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств, которая может быть выражена в одной из следующих форм: банковская гарантия на сумму не менее 600 тысяч рублей, договор страхования гражданской ответственности за нарушение договора, заключенный на страховую сумму не менее 40 миллионов рублей и 60 миллионов рублей агрегатно за год, или наличие уставного капитала в размере не менее 600 тысяч рублей. Уставный капитал в размере 600 тысяч рублей должен быть оплачен деньгами.(Минимальные размеры уставного капитала и минимальные страховые суммы при страховании гражданской ответственности за нарушение договора установлены здесь в соответствии требованиями Директивы ЕС 2002 в рублёвом эквиваленте ( 15 тысяч евро и 1 млн. евро, 1,5 млн. евро соответственно). В проектировках Директивы-2 изменений по этим требованиям пока не предусматривается).
3. Деятельность иностранных страховых посредников на территории Российской Федерации не допускается за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также при осуществлении перестрахования.
Деятельность страховых посредников, связанная с осуществлением действий по заключению, исполнению, изменению, расторжению договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории Российской Федерации не допускается, за исключением договоров перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев.
Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми (перестраховочными) организациями страховые посредники вправе заключать договоры с иностранными страховыми (перестраховочными) посредниками.
Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми (перестраховочными) организациями страховщики (перестраховщики) вправе заключать договоры с иностранными страховыми (перестраховочными) посредниками.
4. Независимый страховой посредник (страховой брокер) обязан представлять страхователю информацию о своем наименовании, местонахождении, лицензии на осуществление посреднической деятельности, перечне оказываемых услуг, страховщике(ах), у которого(ых) осуществляется рисков страхователя, наличии (с указанием доли) или отсутствии участия в капитале страховщика, видах и условиях страхования, а так же результаты анализа рынка страховых услуг, подтверждающий, что предложение независимого страхового посредника ( страхового брокера) страхователю основано на результатах предварительно проведенного анализа, достаточного для подготовки профессиональных рекомендаций потребителю.
Страховщику независимый страховой посредник ( страховой брокер) представляет информацию о страховом риске, объекте, предмете страхования, полученную от страхователя, о его потребности в страховании, а также иную информацию определенную законом или договором между страховщиком и независимым страховым посредником.
5. Контроль за деятельностью независимых страховых посредников (страховых брокеров) осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона.
6. Зависимые страховые посредники (страховые агенты) - страховые посредники, осуществляющие страховое посредничество на основании гражданско-правового договора только от имени одного страховщика (перестраховщика) по его поручению и в соответствии с предоставленными им полномочиями.
За действия зависимого страхового посредника (страхового агента), осуществленные им в соответствии с условиями договоров, заключенных со страховщиком, такой страховщик несет полную ответственность перед страхователями (выгодоприобретателями).
Зависимые страховые посредники (страховые агенты) не вправе действовать по поручению и от имени страхователя.
Зависимые страховые посредники (страховые агенты) не вправе осуществлять деятельность независимого страхового посредника ( страхового брокера).
Зависимый страховой посредник (страховой агент) - физическое лицо не может состоять в трудовых правоотношениях со страховщиком.
Текст справки ФАС:
2.1.Целесообразность разработки стандартов услуг страхового брокера.
Предложения:
Прежде всего, требует уточнения сама постановка вопроса об «услугах страхового брокера». В соответствии с рекомендациями МАСН и CEIOPS (EIOPA) представляется целесообразным отойти от деления страховых посредников на брокеров и агентов и перейти к делению на независимых страховых посредников и зависимых страховых посредников (см. пп.1-2).
В этом случае в контексте поставленного вопроса речь может идти о разработки стандартов услуг независимого страхового посредника ( страхового брокера).
В свою очередь, требует уточнения сама постановка вопроса о «стандартах услуг» на современном рынке, существенной характеристикой которого является нарастающая индивидуализация потребностей страхователей, т. е. нестандартность спроса. В этом случае велика вероятность искусственного создания очередного очага противоречий и недоверия между потребителями страховых услуг и профучастниками рынка. Круг основных функций и обязанностей независимых страховых посредников должен вытекать не из «стандартов», а из эффективного законодательства, которое в настоящее время предстоит совершенствовать.
Представляется целесообразным действовать не путём введения «типовых стандартов» для независимых страховых посредников, а в рамках рекомендуемой МАСН (СПС 18.4 ) подготовки для них «Практического Руководства» по ведению бизнеса, а также принципов «Поведения бизнеса» (СПС 19). Иными словами, речь должна идти не о «стандартах услуг», а об установлении регламента взаимодействия с потребителями и с коллегами по рынку.
Работу по подготовке соответствующих документов и по контролю за их исполнением могло бы взять на себя профессиональные объединения независимых страховых посредников ( страховых брокеров) – в перспективе СРО. Тогда все, кто «именует» себя независимыми страховыми посредниками и хочет вести самостоятельную деятельность, должны будут иметь лицензии, быть членами профобъединений, а в перспективе – СРО, соблюдать установленные регламенты (практические руководства, правила рыночного поведения). Это всё должно служить повышению доверия у потребителей.
Тогда попытки выступать в качестве независимых страховых посредников тех посредников, которые не имеют лицензий, не соответствуют требованиям профобъединений и установленным регламентам взаимодействия с потребителями, должны считаться противозаконными со всеми вытекающими из этого последствиями.
Текст справки ФАС:
3.1. Пути устранения конфликта интересов на рынке услуг страховых посредников:
Целесообразность определения права страхового агента представлять интересы только одного страховщика, но по всем видам страхования либо нескольких страховщиков по разным видам(рискам) страхования;
Предложения:
Представляется целесообразным, чтобы зависимый страховой посредник (страховой агент) представлял только одного страховщика (см. выше пп. 1-2).
Текст справки ФАС:
3.2. Целесообразность определения права страхового брокера получать вознаграждение, как от страхователя, так и от страховщика при условии предварительного раскрытия информации о размерах своего вознаграждения;
Предложения:
Представляется целесообразным, чтобы независимый страховой посредник (страховой брокер) мог вести свою деятельность в соответствии с положениями, изложенными выше в п.2 (пп. 2-5 настоящих Предложений).
По поводу информации о размере вознаграждения следует учитывать, что в соответствии с требованиями МАСН (СПС п. 18.6.14) и заявлениями руководителя Департамента страхования и пенсионного обеспечения ан Хулле (см. интервью с ним BIPAR за февраль 2011 г., направленное ранее) – эту информацию можно раскрывать по требованию контрагента (в ЕС по этому поводу достигнут консенсус). Представляется разумным руководствоваться этими нормами при регулировании страховой посреднической деятельности и в нашей стране.
Текст справки ФАС:
3.2. Возможность закрепления в правилах деятельности профессиональных объединений страховых посредников обязанности по ведению Реестра страховых агентов;
Предложения:
Необходимо законодательно повышать роль профобъединений/СРО в сфере страховой посреднической деятельности – это одно из требований МАСН (СПС пп. 18.2.15 – 18.2.17). На профобъединения/СРО может быть возложена обязанность ведения реестров своих членов.
В то же время, следует учитывать, что создание профобъединений/СРО возможно для независимых страховых посредников ( страховых брокеров). Для зависимых страховых посредников ( страховых агентов), полностью зависимых от страховщиков, объединение в отдельные профобъединения/СРО не представляется необходимым. При необходимости их реестры могут вести страховщики и объединения страховщиков.
Текст справки ФАС:
3.4. Целесообразность повышения ответственности страхового агента при заключении договора, в том числе путем формирования гарантийного фонда;
Предложения:
За зависимого страхового посредника ответственность (страхового агента) должен нести страховщик. Поэтому едва ли нужны ещё какие-либо дополнительные фонды – необходимо просто повышать профессионализм и ответственность страховщиков при управлении зависимыми посредниками.
Текст справки ФАС:
3.5. Возможность введения ответственности страховщика за недобросовестное поведение агента («портфель страхового посредника»).
Предложения:
1. Ответственность страховщика за зависимого посредника (страхового агента) предусматривается автоматически, поскольку зависимый посредник действует только по его поручению. См. выше п.6 к п.2 настоящих Предложений.
2. Страховые посредники должны выполнять свои обязанности добросовестно, это требование должно быть обеспечено законодательно. Необходимо также предусмотреть и ответственность страховщика перед страховыми посредниками. Для этого представляется целесообразным внести в ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следующие дополнения:
«Страховым посредничеством не вправе заниматься лица, имеющие неснятую, непогашенную судимость или осуществлявшие руководство страховщиком, до признания его арбитражным судом банкротом, а также занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.
Страховой посредник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств, вытекающих из осуществления посреднической деятельности, в том числе разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение своих полномочий.
Страховой посредник имеет право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, лицензии на осуществление страхования и перестрахования, объеме перестрахования, сроках деятельности в качестве участника страхового дела, видах и условиях осуществляемого страхования.
Страховой посредник не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц.
Страховщик обязан исполнять договоры страхования заключенные от имени и в интересах этого страховщика страховыми посредниками, действовавшими в пределах своих полномочий, независимо от способов, порядка и сроков заключения таких договоров страхования, а также от факта получения страховщиком страховых премий (страховых взносов) от страхового посредника.
В случае уплаты страхователями (перестрахователями) страховых (перестраховочных) премий или их частей по договорам страхования (перестрахования) страховому посреднику, уполномоченному на их получение страховщиками (перестраховщиками), обязательства страхователей (перестрахователей) по уплате страховых (перестраховочных) премий или их частей считаются исполненными, полностью или в части, с момента получения денег страховым посредником.
Полномочия страхового посредника на получение страховых (перестраховочных) премий или их частей должны содержаться в договорах, заключенных им со страховщиками (перестраховщиками).
В случаях осуществления страховщиками (перестраховщиками) страховых выплат по договорам страхования (перестрахования) через страхового посредника, обязательства страховщиков (перестраховщиков) по осуществлению страховых выплат считаются исполненными с момента получения страхователями (перестрахователями) или выгодоприобретателями денег от страхового посредника.
В договоре, заключаемом страховым посредником со страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем), должна быть установлена ответственность страховщика (перестраховщика, перестрахователя) перед страховым посредником в случае заключения страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем) в течение действия такого договора либо в течение двух лет с момента окончания срока действия или расторжения такого договора, договоров страхования (перестрахования) без участия страхового посредника со страхователями, перестрахователями, перестраховщиками, в отношениях с которыми страховой посредник оказывал этому страховщику (перестраховщику) услуги страхового посредничества.
В любом случае размер такой ответственности не может быть ниже размера двухлетнего вознаграждения страхового посредника, установленного заключенными с этими страховщиками (перестраховщиками, перестрахователями) договорами.
Страховщик (перестраховщик) освобождается от ответственности, предусмотренной настоящим пунктом, в случае:
• Страхователь (перестрахователь) письменно отказался от услуг страхового посредника;
• Страховой посредник находится в процессе ликвидации;
• Действие лицензии страхового посредника приостановлено;
• Лицензия страхового посредника отозвана или аннулирована.
В случаях привлечения страхового посредника - физического лица или лица, исполняющего функции единоличного исполнительного органа страхового посредника к уголовной или административной ответственности за совершение действий или бездействий при осуществлении ими страхового посредничества данному страховщику».
3. Тема собственности на клиентскую базу является крайне актуальной. В отношении независимых страховых посредников (страховых брокеров) он должен решаться однозначно: клиентский «портфель» является их собственностью. Случаи и условия прямого обращения страховщиков к клиентам независимого страхового посредника обозначены выше. В отношении зависимых страховых посредников этот вопрос требует дополнительной экспертизы и проработки.
