Описание новых займов, предоставляемых по дисконтным картам.
С 01.12.2015 в компании вводятся новые виды займа для владельцев дисконтных карт. Право получения дисконтной карты установлено отдельным документом.
Druhу karty | Druhу uvery | Условия займа | ||
Максимальная сумма, kи | Срок займа, месс | Uroki + poplatki | ||
Bronzovб | Bronzovэ | 15 000 | Не более 2-х | 0,1% + 0,7% |
Stшнbrnб | Stшнbrnэ | 30 000 | Не более 3-х | 0,1% + 0,6% |
Zlatб | Zlatэ | 45 000 | Не более 6-ти | 0,1% + 0,5% |
Ввод в систему нового договора
У клиента, который является держателем карты лояльности, в карточке клиента обязательно должен быть введен номер карты в соответствующе поле - при записи нового договора (из этих трех видов) необходимо проверить наличие в карточке клиента этого номера.
А у менеджера может быть только одна возможность выбора типа займа – по типу карты (держатели бронзовых карт могут получить только «Бронзовый займ», держатели серебряных карт – «Серебряный займ» и т. д.)
Срок каждого вида займа должен быть кратен целому количеству месяцев (1, 2, 3, 4, 5 или 6) но не превышать установленный.
Документы, формируемые при оформлении займа
- договор Smlouva
- платежный календарь Splatkovy kalendar (приложение 1)
- расчет «полной стоимости» кредита Vypocet RPSN (приложение 2)
- общие условия предоставления займов VOP (приложение 3)
- оставшиеся «шаблоны» (анкета, формуляр клиента и др.) без изменений.
Прим.: документы уже все подготовлены, есть предложение от Шировой – все эти документы в новой редакции «прикрутить» в «стандартный» займ. Тогда там появится платежный календарь и ссылка из основного текста договора на него как приложение 1.
Расчет платежного календаря
В новых видах займов появится новый документ – «Платежный календарь», оформляется как Приложение .
В «календаре» указываются: дата платежа, общий размер ежемесячного платежа и отдельно суммы платежей по каждому виду погашаемого обязательства (проценты, комиссия – далее поплатек, основной долг).
Размеры платежей рассчитываются по формуле расчета аннуитентных платежей
x – «полный» аннуитентный платеж,
S – сумма займа, P – (1/12) процентной ставки (проценты или поплатек), N – количество месяцев/платежей
Прим.: в нашем случае все процентные платежи нужно будет привести к ставкам (проценты и поплатки) в % годовых.
Даты платежей в «календаре» платежей должны быть указаны «не позднее ….».
Дата каждого платежа должна соответствовать дате получения займа (если займ получен 15-го числа, то в дальнейшем и погашение должно быть 15-го числа каждого месяца)
Есть один нюанс при расчете платежного календаря. Ежемесячный размер поплатка должен быть каждый месяц одинаковым и не меняться в случае частичного досрочного погашения.
Т. е. сначала рассчитываем исходя из срока, ставки поплатка и суммы займа общую сумму поплатков за весь период кредитования. Потом делим общую сумму на количество платежей и округляем до целых десятков - это и будет «фиксированный ежемесячный поплатек».
Теперь пересчитываем размер погашения основного долга при каждом платеже: от суммы «полного аннуитентного платежа» вычитаем «расчетный размер» платежа по процентами и вычитаем «фиксированный ежемесячный поплатек», т. е.
О. Д. = А. П. - %% - фикс поплатек
НО!!! При последнем платеже «вылезет» поправка на округление, сделанная при расчете «фиксированного поплатка». Соответственно при последнем платеже сумма основного долга подлежащая погашению должна быть равна разности между суммой займа и всеми предыдущими платежами по основному долгу. Это так же приведет к изменению последнего полного аннуитентного платежа, который нужно будет определить сложением трех слагаемых:
проценты за последний платежный период + фиксированный поплатек + платеж по ОД в последнем платеже.
При беседе постараюсь объяснить. Ничего сложного, но через одно место ☺
Алгоритм такого расчета я подготовил в xls (во вложении).
Прием платежа от клиента в погашение займа
Приоритетность в погашении обязательств остается прежней.
Досрочное частичное погашение займа
В случае если клиент оплачивает частично свои обязательства раньше установленного срока, то последовательность действий такова:
Если дата платежа = [ X-4; Х ] где Х – день платежа, установленный договором (платежным календарем), то никаких изменений не требуется.
Если дата платежа < X-4, тогда платежный календарь пересчитывается по следующим правилам:
размер ежемесячного (аннуитентного) платежа рассчитывается по формуле расчета аннуитентных платежей, остаток основного долга берется равным после принятого платежа и оставшееся количество в месяцах (равное количеству платежей) в формулу.
Размер поплатка (комиссионного платежа) не изменяется!!!
Платеж за последний период определяется по вышеописанному алгоритму.
Оформляется новый платежный календарь, который подписывается клиентом.
Досрочное полное погашение займа
При полном досрочном погашении займа клиент оплачивает проценты за фактический период пользования займом, сумму однократного (ежемесячного) поплатка и основной долг, оставшийся на дату погашения.
Если дата досрочного полного погашения = [ X-4; Х ] где Х – последний день погашения, установленный договором, то сумма платежа по процентам не пересчитывается!!!
Закрытие договора
Если фактическая дата погашения займа = [ X-4; Х ] где Х – последний день погашения, установленный договором, никакие платежи не пересчитываются!!!
Возникновение просроченных платежей по договору
По стандартной схеме учета возникновения и погашения просроченных платежей. На «просрочку» выносятся только те суммы (процентов, поплатков и основного долга) срок погашения, которых наступил. Срок «выноса на просрочку» если платеж от клиента не поступил – в дату платежа.
Уведомление клиенту о возникновении просроченных платежей
Точно так же как и при стандартных условиях, первая и вторая по действующим тарифам.
Что-то наверняка упустили, если что - будем оперативно решать.
