Эволюция электронных денег :российские и зарубежные учёные

ЭВОЛЮЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ :РОССИЙСКИЕ И ЗАРУБЕЖНЫЕ УЧЁНЫЕ

КОРОЛЕВА С. Д.

ИМБ ДВГУ

Научный руководитель д. э.н, профессор

За последние десятилетия термин «электронные деньги» получил очень широкое распространение, как в зарубежной, так и отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ и исследований, посвящённым тем или иным аспектам развития электронных денег. Между тем, следует признать, что не существует определённого единого понятия «электронные деньги», потому что под электронными деньгами понимают как наличные деньги, так и безналичные, определяют электронные деньги как платёжный инструмент и отождествляют их только с пластиковыми карточками. Также существует мнение, согласно которому под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства. Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Первоначально под электронными деньгами в отечественной науке понимали новые средства расчётов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги» был . Он даёт определение электронным деньгам как «запись в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи». Чтобы проанализировать выше приведённое определение электронных денег, необходимо отметить, что в экономической литературе под записями в банковских книгах понимаются «банковские депозиты». Кроме того, быстрое и массовое распространение информационных технологий, основанное на стремительном использовании электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникаций, сделало возможным переход от бумажных носителей информации в денежно-кредитной сфере к электронным импульсам. [6]

Аналогичный подход к определению электронных денег можно встретить и у другого известного советского экономиста  В своей монографии он отмечает: «Новым моментом в движении депозитных денег является переход … от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчётов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги»….Электронные деньги позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом.» [4] Но необходимо отметить тот факт, что также связывает понятие «электронные деньги» с пластиковыми карточками. Он подчёркивает, что электронные деньги появились в 70-х годах, когда обращение карточек некоторых компаний стало переводится на электронную основу.

       Но очевидно и то, что термин «электронные деньги» используется как синоним понятию «электронные системы платежей». Так, отмечает, что «обычно термины «система электронных платежей», «электронная система денежных расчётов», «электронная система банковских услуг» используются как синонимы» [2] По мнению нет оснований для признания существования такой разновидности денег, как электронные деньги, так как в принципе это безналичные денежные расчёты, которые выполняются посредством электронных сигналов. [3]

       Несомненно то, что определение электронных денег только как вида безналичных денег, является дискуссионным. Одним из основных признаков безналичного расчёта является наличие банковского счёта. Кроме того, в безналичных денежных расчётах участвуют как минимум три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчёты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящее время электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счёта и без участия третьей стороны – банка.

       В силу указанных причин, , считают, что отождествление электронных денег с электронными денежными переводами (платежами) является несостоятельным, потому что электронные денежные платежи, по сути, представляют собой систему выполнения расчётных межбанковских или внутрибанковских операций на основании распоряжения клиента или клиента банка-партнёра, передаваемых в электронной форме. Иными словами, электронные платежи относятся к безналичным денежным расчётам. [9]

       В последнее время также всё большую популярность приобретает мнение, согласно которому электронные деньги следует рассматривать и как аналог наличных денег. Так, например, считает, что «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель: жёсткий диск компьютера или смарт-карту».[2]

       С согласен По мнению , выделяются две основные причины отнесения электронных денег к наличным деньгам: во-первых, платёж электронными деньгами осуществляется путём передачи от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла без использования банковского счёта, и, во-вторых, передаваемый от плательщика к получателю файл имеет, так называемую, нарицательную стоимость, что также позволяет отнести электронные деньги к наличным деньгам. [1]

        рассматривает электронные деньги как новый информационный носитель. Он относит электронные деньги к виртуальным деньгам. В своей монографии «Эволюция денег» говорит, что электронные деньги «… не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках) [11]

       В зарубежной литературе преобладает так называемый технологический подход к определению электронных денег. В настоящее время западные экономисты и другие понимают под электронными деньгами «электронное хранение (запас) денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей».[8] Как отмечает «в 90-х годах банки стали чаще обращаться к электронной технологии по многим вопросам их внутренних операций и по осуществлению их платежей и услуг».[7] Следовательно, в рамках данного технологического подхода электронные деньги зачастую определяют как предоплаченные продукты (инструменты).

       Анализируя вышеперечисленные мнения отечественных и зарубежных экономистов, можно сделать вывод, что не существует единого мнения относительно природы электронных денег. Но мы придерживаемся точки зрения о том, что электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый уровень развития денег, что позволяет назвать их новой формой кредитных денег. Причём необходимо отметить, что многие специалисты не сомневаются в кредитной природе электронных денег, так как в основе эмиссии электронных денег лежит процесс кредитования. Электронные деньги, как вид электронных денег, появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Т. е., электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.

       Рассуждая об истории электронных денег,  сейчас можно с уверенностью сказать, что на данном этапе уже можно анализировать эволюцию данного вида денег. Современные исследования актуальны по причине развития Интернет-технологий, реализации программа «Электронная Россия» и перспектив развития электронных денег. Здесь уместно было бы отметить тот факт, что исследования истории электронных денег могут проводится различными методами. Например, рассмотрел историю электронных денег в России методом информационного анализа, и выделил четыре периода. В своём исследовании он изучил количественные и качественные характеристики документального потока, описывающего область электронных денег. Первый период – период до 1993 года; второй период – 1993-96 гг.; тритий период – между 1996 и 1999 гг.; и последний период – с 2000 по сегодняшний день. отмечает насколько изменились публикации, содержащие информацию об ЭД, что несомненно говорит об изменении общества в целом и изменении денег в частности. Если в 1993 году упоминали об первой магнитной кредитной карточке, в 1996- 1999 гг. говорили об смарт-картах и эмитентах, то в 2000-х годах авторы публикаций начинают поднимать вопросы надёжности платёжных систем, сравнивать российские и иностранные ЭД, анализировать успехи и неудачи эмитентов ЭД.[5]. За все эти годы технологии безналичных платежей в России прошли путь от магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платёжных систем, основанных на Интернете.

       Другие специалисты рассматривают развитие электронных денег с точки зрения самих видов ЭД и представляют три этапа в данном развитии. [10] Первый этап, по их мнению, это этап с 1960 – 80 гг., в котором внедрялись в обращение магнитные кредитные и дебетовые карты, а также широко использовались электронные системы платежей. Второй этап с 1990 – 2000 гг., ознаменовался внедрением смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В данном случае, необходимо отметить, что в настоящее время большинство западных исследований рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом». И, наконец, третий этап развития электронной денежной формы – это 2000 – 2010 гг. Он будет характеризоваться появлением новых видов электронных денег «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

       Специалисты-аналитики, изучающие процесс эмиссии электронных денег непосредственно с банковской системой России, рассматривают эволюцию ЭД, представляя форму и вид электронных денег и выполняемую ими функцию.[9] Они выделяют четыре этапа:

Конец 60-начало 70-х г. 20 века; Вторая половина 80-х г. 20 века; Середина 90-х 20 века; Прогноз: первая половина 21 века.

       Исследуя данные этапы, необходимо обратить внимание на то, что безналичная форма электронных денег первых двух этапов сменяется наличными электронными деньгами. Специалисты отмечают, что новый вид ЭД выступил аналогом наличных денег (банкнот). Это значит, электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредника (кредитной организации), чего не наблюдалось раньше. Кроме изменения формы электронных денег, произошли перемены и в виде электронных денег. В качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, кроме пластиковой карты может выступать жёсткий диск персонального компьютера.

       Анализируя вышеперечисленные методы изучения эволюции электронных денег, можно сделать вывод, что история развития данного вида денег ещё не достигла логического завершения. Учёные, рассматривая процесс развития электронных денег, прогнозируют их будущее, что говорит, несомненно, о дальнейших перспективах информационных технологий и их влиянии на экономическую ситуацию в России и мире в целом.

Литература

Ануреев сущности безналичных денег.// Бизнес и банки. – 2002. - №2 Березина расчёты в экономике России. Анализ практики. – М.: Консалтбанкир, 1997. Деньги, кредит, банки.: Учебник/Под ред. . – М.: Финансы и статистика, 2001. Пашкус : прошлое и современность – Л.: Изд-во Ленинградского университета, 1990. Салангин истории электронных денег в России методами информационного анализа // Технологии информационного общества – Интернет и современное общество: труды VII Всероссийской объединённой конференции. Санкт-Петербург, - СПб.: Изд-во Филологического ф-ка СПбГУ, 2004 Усоскин денег. – М.: Мысль, 1976. Friedman David H. Money and Banking.2nd ed, - 1989. http. www. http. www. bankir. ru http. www. финнам. ru волюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. – М.:ГроссМедия, 2004.