Занятие № 16
Цели занятия:
- освоение основных знаний о сбережениях населения и государства; о страховании и его классификации; о рациональном потреблении;
- развитие экономического мышления, потребности в получении экономических знаний;
- воспитание ответственности за экономические;
- формирование готовности использовать приобретенные знания в практической деятельности.
Тема 2.2. Сбережения населения. Страхование. Рациональный потребитель.. (2 часа)
План:
Сбережения, капиталовложения, их уровни и экономическое развитие. Влияние на сбережения и причины их изменения. Рациональный потребитель. Страхование.Сбережения представляют собой разницу между располагаемыми доходами и расходами.
Под капиталовложениями понимается поддержание и увеличение производственных (оборудование, инструменты, т. е. средства труда, участвующие в производстве) и непроизводственных фондов (многолетние насаждения, столовая, т. е. средства труда, не участвующие в производстве) (основной капитал), а также увеличение запасов материальных средств.
Масштабы и структура капиталовложений определяют уровень и темпы экономического развития. Темп прироста производства пропорционален размерам сбережений, что показано в формуле экономического роста Харрода – Домара: 
G – темп прироста ВВП;
C – коэффициент эффективности капиталовложений, который находится по формуле: 
(V – объем капиталовложений; Пр. ВВП – прирост ВВП);
S – доля сбережений.
Сбережения и накопления взаимосвязаны. Сбережения обычно предшествуют накоплению и представляют собой формирование денежного капитала, важную роль в процессе которого играют кредитные учреждения (коммерческие банки, финансовые центры и т. д.).
На макро - и микроуровнях сбережения и накопление осуществляются различными институциональными единицами (домашними хозяйствами (семья, клан и т. п.), предприятиями и правительствами): S (сбережения) = Sдомашних хозяйств + Sпредприятий + Sгосударства.
Предприятия обеспечивают около 50% национальных сбережений.
Сбережения домашних хозяйств составляют менее 50%. В разных странах роль домашних хозяйств в сбережениях сильно различается.
Определенную роль играют сбережения государства.
Влияние на сбережения домашних хозяйств.
1). По концепции «цикла жизни» Ф. Модильяни главной причиной сбережений домашних хозяйств является поддержание потребления на уровне в течение определенного времени на основе предполагаемого дохода. Модель «цикла жизни» предусматривает, что отдельные люди выравнивают потребление, принимая во внимание изменения ресурсов и ожидаемого дохода.
2). Молодые люди обычно сберегают относительно мало, часто прибегают к займам, если они предвидят увеличение доходов в будущем. Люди в среднем возрасте сберегают больше всего, предчувствуя более низкие доходы после выхода на пенсию. Соответственно на уровень сбережений в отдельных странах важное влияние оказывает демографическая ситуация. Уровень сбережений падает при увеличении доли молодых и пенсионных возрастов. Повышение числа молодых семей вызывает повышенный спрос на жилье и товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина и т. д.), что приводит к снижению нормы сбережений.
3). Немаловажное воздействие на сбережения оказывает изменение богатства домашних хозяйств. Прирост богатства стимулирует увеличивать расходы, что ведет к росту уровня задолженности, и, как следствие, понижать уровень сбережений.
4). Сбережения домашних хозяйств находятся под воздействием политики государства. Государственные пенсии и программы социального обеспечения снижают норму частных сбережений, путем перераспределения национального дохода пожилых возрастов, что уменьшает необходимость сберегать на старость и на непредвиденные случаи.
5). Предпочтения на сбережения могут меняться в результате сдвигов в ценах. Временное повышение цен на потребительские товары может вынудить людей отложить потребление.
Влияние на сбережения предприятий.
Повышению прибыльности капиталовложений способствуют переход на новую технологическую базу, использование технических усовершенствований, снижение издержек (затрат) производства.
Влияние на сбережения государства.
Правительственные сбережения и сбережения местных органов власти складываются из общих налоговых поступлений (Т) за вычетом государственного потребления государственного потребления (Pг.), переводов домашним хозяйствам (Jд. х.) и платежей процентов (Z):
Sгосударства = Т – Pг – Jд. х. – Z.
Общие налоговые поступления складываются из поступлений от домашних хозяйств (Тд. х.) и предпринимательского сектора (Тпр.): Т = Тд. х. + Тпр.
Решение задачи.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями, которые заключили со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
В мировой практике специальный договор получил название полис. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования
1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
Страховое возмещение находится по формулам:
Q = Y∙(S/W), где Y - страховой ущерб; S – страховая сумма; W – страховая оценка.
Q = Сумма непогашенного в срок кредита ⋅ Предел ответственности страховщика : 100
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
Страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения. При рассмотрении страхования как особой сферы отношений, выделяют четыре функции:
а) противорисковая (возмещение ущерба пострадавшим в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств);
2) предупредительная (отражает эк. заинтересованность всех участников страховых отношений в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех);
3) сберегательная (выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и освобождение государства от дополнительных финансовых расходов);
4) контрольная (страхование реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда).
Классификации страхования:
По историческим признакам предусматривает деление страховых услуг по времени их возникновения. По юридическим признакам:- обязательное; добровольное.
- государственное (в качестве страховщика выступает государство); акционерное (в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества); взаимное (договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков); кооперативное; медицинское (выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В качестве субъектов выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.)).
- личного страхования (объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность); имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы); страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилью, здоровью и имуществу третьего лица); страхование предпринимательских рисков (объект - потенциально возможные различные потери доходов).
Понятия рационального выбора и рационального поведения потребителя играют важнейшую роль в экономической теории.
Понятие рациональности в экономической науке употребляется в ином смысле, чем в других общественных науках, в которых оно означает «разумное», «адекватное ситуации». Рациональное поведение с экономической точки зрения подразумевает соответствие его разумным, с точки зрения экономики, интересам. Считается, что рациональный потребитель стремится максимизировать общую полезность потребляемых им благ.
Полезность блага (utility) - это способность экономического блага удовлетворять одну или несколько человеческих потребностей.
Безусловно, для каждого человека полезность отдельного продукта своя, ее непросто измерить и т. д. - у теории полезности немало сложных и даже противоречивых моментов, но существуют общие для всех потребителей закономерности, связанные с полезностью.
Рациональное поведение - поведение потребителя, направленное на максимизацию полезности потребляемых благ.
Рациональное поведение иначе называют функциональным поведением, и спрос, определяемый этим поведением, также будет функциональным.
Функциональным рациональное поведение называют потому, что потребитель, увеличивая величину полезности, максимизирует, таким образом, функцию полезности.
D = Iа*А + Ib*В;
где D - это доход данного потребителя, A - количество потребляемого (приобретаемого) блага А, Iа - цена этого блага, В - количество потребляемого (приобретаемого) блага В, a Ib - его цена.
