ИССЛЕДОВАНИЕ СИТУАЦИИ НА РЫНКЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ,
ПОИСКА ПРОБЛЕМ И ПУТЕЙ ИХ РЕШЕНИЯ
,
студентка IV курса
ГОУ СПО КБК №6
Специальность: Банковское дело
(len. *****@***ru)
Научный руководитель: преподаватель кафедры Банковского дела
Актуальность темы связана с развитием кредитования на автомобили, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.
Целью моей научно-исследовательской работы является исследование ситуации на рынке автокредитования, поиска проблем и путей их решения.
Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:
- определить роль автокредита, основные понятия, виды автокредитования; рассмотреть основные условия предоставления автокредита (на примере Сбербанка РФ); исследовать ситуацию на рынке кредитования в докризисный, кризисный, посткризисный периоды; выявить проблемы в секторе автокредитования; проанализировать перспективы; предложить некоторые варианты решения проблем в области автокредитования.
Рынок автокредитования в последние годы развивается стремительными темпами – около 1/3 всех новых автомобилей приобретены с помощью автокредитов. Автопроизводители совместно с банками разрабатывают специальные программы автокредитования, направленные на повышение спроса. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска или дорестайлинговые модели. Условия автокредитов у банков отличаются незначительно.
Исследовав ретроспективу развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап – до 1998 года - «зачаточное» состояние российского рынка автокредитования, время иностранного финансирования, высоких процентных ставок и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап – с 1998-го по 2002 год, в который российский рынок автокредитования характеризуется адаптацией западных схем кредитования и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался с 2003 года - это период бурного развития рынка автокредитования.
С наступлением международного финансового кризиса объемы продаж автомобилей в кредит значительно сократились. Банки отказались от определенных видов программ автокредитования, повысили процентные ставки, сделали более жесткие условия предоставления кредита (повышение первоначального взноса, ужесточение требований к документам и более высокие требования к заемщику). Из-за ужесточения условий программ в момент набора оборотов финансового кризиса, объем рынка автокредитов в 2009 году сократится около 60%.
Мерой по стимулированию роста продаж стала Правительственная программа по предоставлению за счет средств федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение легковых автомобилей, стоимость которых не превышает 350 тыс. рублей. Правительственная программа, в первую очередь, была нацелена на поддержание отечественного Автопрома.
По данным статистики, во втором полугодии 2011 года продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. По мнению экспертов, причинами явились как смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов, так и дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», во второй половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объема продаж, то есть рынок автокредитования полностью восстанавливается после кризиса. Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.
В результате исследований было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитовсвязан со следующими факторами:
- переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга; неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств; непониманиепоследствий несвоевременного возврата долга; мошенничество.
Как правило, от невозврата кредитов страдают кредитные организации, специализирующиеся на коротких сроках и небольших по объему займах. Это самый высоко рисковый вид кредитов, (платежеспособность заемщика оценивается поверхностно), но в то же время и самый доходный (эффективная ставка по таким ссудам может достигать до 90 %).
На основании проведенного анализа мной были сделаны следующие выводы:
- в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами; банки начнут активное продвижение в регионы; значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится; не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования; наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями; развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей; при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы
