ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ В УСЛОВИЯХ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ РАСЧЕТНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ.
,
студентка 2 курса ЭПиО Волгоградский филиал РГТЭУ
(*****@***ru)
Одним из наиболее перспективных средств современных безналичных расчетов являются банковские карты.
Банковская пластиковая карта – это именной денежный документ, удостоверяющий наличие счета держателя карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а так же на снятие наличных денег со счета
В настоящее время более 200 стран развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек. В мире пользуются около 3 млрд банковских карточек. Крупнейшими международными межбанковскими карточными ассоциациями являются VISA International и MasterCard International, на их долю приходится около 80% рынка универсальных пластиковых карточек. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революцией банковском деле. Именно пластиковые карты во многих случаев выступают главным звеном электронных банковских и других систем. Они пользуются большим спросом в организации денежного оборота многих стран, постепенно вытесняя чековые книжки.
Пластиковые карты дают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.
По мере развития информатизации существуют различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.
Расчетная схема - это набор правил, на основании которых обслуживается карточный счет клиента. Несмотря на большое многообразие расчетных схем, реализуемых банковских пластиковых карточек, можно выделить три основные группы: кредитные, дебетовые, предоплаченные.
Кредитная карта предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете держателя. Все операции связанные с карточкой записываются на кредит владельца, который должен погашать его на определенных условиях. С помощью кредитной банковской карты владелец способен осуществлять определенные операции в размере предоставленной кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного, для оплаты товаров и услуг или получения наличных денежных средств, согласно условиям договора.
Суть кредитной схемы заключается в том, что сумма средств по операции с использованием кредитной карточки не списывается со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет счет о таком списании. Таким образом, банк предоставляет клиенту краткосрочный потребительский кредит. Если в течение 25-30 календарных дней владелец карты не погашает задолженность, то на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты. Естественно, что банки не могут позволить клиентам тратить очень большие суммы, и поэтому они устанавливают ежемесячные кредитные лимиты.
В отличие от кредитной, дебетовая схема требует предварительного внесения средств на карточном счете. Дебетовые карты являются удобным платёжным инструментом для любых пользователей. На счёте находится ровно столько средств, сколько вы внесли туда. Ряд банков предлагают специальные условия по начислению процентов на сумму, находящуюся на карте. Таким образом, это превращает её в особую форму вклада. Такие карты часто выдаются работодателями для начисления заработной платы. Это делает движение средств более прозрачным и приучает людей к активному использованию современных технологий. Чтобы получить дебетовую карту достаточно прийти в офис любого банка с паспортом, и написать всего одно заявление с просьбой выпустить карту. При этом стоит ознакомиться с условиями её обслуживания - многие учреждения берут дополнительные деньги за выпуск или операции по картам.
Предоплаченная карта предусматривает полную предварительную оплату стоимости, которую держатель карты впоследствии сможет расходовать. Предоплаченная схема чаще всего реализуется на базе «электронных кошельков». Сумма денег в «электронном кошельке», снижается с каждой покупкой. «Электронные кошельки» не требуют авторизации в режиме реального времени для перевода стоимости.
Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами.
Для держателей карточек (покупателей) расчеты с их использованием имеют следующие достоинства:
1 ) удобство пользования ;
2) полный контроль за производимыми платежами;
3) возможность автоматического получения банковского кредита и отсрочки в погашении долга;
4) наличие разветвленной системы дополнительных льгот и услуг.
Владельцев карточек привлекает удобство совершения операции, принимающих карточки в качестве средства платежа. Потребителям не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении торговых и сервисных точек. Даже при потери карты, Ваши деньги останутся на банковском счету. Если кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты. Наличие карточки позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков или вывозом валюты за рубеж, и дает возможность получить наличные деньги со своих счетов с минимальной потери времени практически в любой точке мире. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах. Использование кредитных карточек позволяет их держателям получить краткосрочный потребительский кредит, который предоставляется автоматически без специального обращения в банк или лимит которого восстанавливается по мере погашения долга. Преимуществом системы расчетов является так же получение держателями карт информации от банка, которая позволяет проверить каждую производимую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления.
Для торговых точек расчеты с использованием пластиковых карт имеют следующие достоинства:
1) привлечение новых покупателей и расширение объемов продаж;
2) возможность предоставление кредита без использования собственных средств и ведение специальных систем учета в случае кредитной карточки;
3) снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;
4) снижение издержек обращения.
Использование карточек позволяет мелким и средним торговым и сервисным точкам включиться в систему продаж в кредит. Ранее только крупные розничные сети могли держать специальный штат для анализа финансового состояния клиентов, претендующих на получение платежной карточки, для ведение бухгалтерского учета, контроля за погашением кредита и т. д. Банковские карточки способны устранить неудобства, связанные с использованием чеков в качестве средства платежа. Речь идет о трудностях идентификации предъявителя чека, риски отсутствия их денег на банковском счете чекодателя, частных случаях подделок чеков и других видов мошенничества. Так же, уменьшаются расходы на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощаются расчеты с покупателями.
Для банков достоинства от внедрения расчетов с использованием пластиковых карточек состоят в следующем:
1) получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений;
2) увеличение потребительских ссуд;
3) расширение сферы деятельности банка на отдельные регионы;
4) предложение в дополнительных продуктов и услуг владельцев карточек.
Банки взимают комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек и торговых точек. Банк-эквайрер получает от торговых точек дисконт за оплату торговых счетов и имеет возможность использовать для своих операций средства, хранящиеся на счете в банке. Введение карточек позволяет банкам преодолеть производственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Если ранее главным фактором в развитии банковских услуг являлось местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений, то сегодня, в условиях массового распространения банковских карточек, развития инфраструктуры по их приему и обслуживанию, которые позволили банковским клиентам совершать операции в дали от банковских филиалов, пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов становится все менее очевидными. Привлечение новых клиентов позволяет банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги.
Можно выделить следующие отрицательные стороны применения карточек:
1) достаточно высокий уровень Трансакционный издержек, особенно по платежам низкого наминала;
2) отсутствие анонимности, что особенно важно для платежей в Интернете;
3) высокий уровень подделок и мошенничества при использовании магнитных карт.
Я считаю, что в настоящее время наблюдается рост интереса к пластиковым картам как со стороны банков, так и со стороны банковских клиентов. В целом же, банки расширяют свою деятельность за счет увеличения предоставляемых услуг и роста числа клиентов, где каждому предоставляется возможность получить пластиковую карту под различные нужды. Безналичные расчеты банковскими карточками очень удобны: наши кошельки легки, простота и быстрота расчетов, при утере легко восстанавливаются. Важнейшие проблемы, которые предстоит решить банкам в ближайшие годы, заключаются в стимулировании более интенсивного использования пластиковых карточек как средства безналичных расчетов, привлечении на карточные счета больших финансовых ресурсов и развитии массового потребительского кредитования с использованием пластиковых карточек.
