Принятые решения и рекомендации

Байланыш Операторлорунун Ассоциациясы

Кыргыз Республикасы, 720011, Бишкек ш., Шопоков к.,93/2,

5 этаж, каб 507.

Тел.: [phone], 910001,факс: +996 (312)  962036

e-mail: *****@***kg, http://www. aoc. kg

Association of Communication Operators

Office 507, 5th floor, 93/2 Shopokova str.,Bishkek, Kyrgyz Republic, 720011  Кыргызская Республика, 720011, /2,

Tel.: [phone], 910001, fax: [phone]         Тел.:[phone], 910001, факс: +996 (312)  962036,

e-mail: *****@***kg, http://www. aoc. kg  e-mail: *****@***kg, http://www. aoc. kg 

Уважаемый

21 июля текущего года на состоявшемся совещании в Правительстве Кыргызской Республики по вопросу обсуждения условий вхождения операторов связи на рынок розничных финансовых услуг были приняты следующие конструктивные решения и рекомендации:

- Министерству экономики КР внести поправки в Закон КР «О лицензионно-разрешительной системе в КР», предусматривающие детализацию принципа исключения ограничения свободы предпринимательской деятельности при лицензировании;

- Государственному комитету информационных технологий и связи КР внести изменения в Правила оказания услуг подвижной радиотелефонной связи в части отражения механизмов для вхождения операторов связи на рынок финансовых услуг;

- Национальному банку Кыргызской Республики (далее - НБКР) исключить из нормативных правовых актов НБКР ограничения, не предусмотренные законами КР, и установить нормативы, позволяющие операторам сотовой связи принять участие на рынке розничных финансовых услуг.

Принятые на совещании решения были оформлены в установленном порядке протоколом  года, который был направлен вышеуказанным органам для исполнения и принятия соответствующих мер.

Однако, в противовес полученных рекомендаций 1 августа 2017 года Правлением НБКР для вынесения на общественное обсуждение одобрен проект изменений и дополнений в постановление Правления НБКР «Об утверждении Положения об электронных деньгах в Кыргызской Республике» от 01.01.2001 года № 15/6.

Суть предлагаемых НБКР изменений заключается в запрете пополнения электронного кошелька держателя с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, в том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств на электронный кошелек.

Таким образом, вместо поддержки и либерализации законодательства в этой части, перед операторами сотовой связи со стороны НБКР воздвигнут дополнительный непреодолимый барьер на пути доступа на финансовый рынок страны. Более того, схема осуществления платежных услуг через дочернюю компанию оператора сотовой связи, ранее заявленная НБКР как легальная и разрешенная, также подпадет под новый запрет. Со всей очевидностью можно констатировать, что если данная инициатива НБКР будет реализована, то операторы сотовой связи полностью лишатся права получения доступа на рынок платежных услуг как в виде самостоятельной деятельности, так и через дочернюю компанию.

Необходимо отметить, что Ассоциация никоим образом не оспаривает гарантированную законодательством КР независимость НБКР в осуществлении своих полномочий, равно как не сомневаемся в приверженности НБКР стратегическим принципам государственной политики по развитию безналичных расчетов в стране, прозрачности денежного обращения и снижению доли теневой экономики.

Так, в соответствии с Государственной программой по увеличению доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017 годы, утвержденной постановлением Правительства Кыргызской Республики и НБКР г., одним из перспективных направлений определена разработка нормативных правовых актов, регулирующих инновационные способы оплаты в безналичной форме (мобильные платежи, электронные деньги и т. д.). Ответственными за реализацию данного блока определены НБКР и Министерство экономики КР. Далее, в соответствии с Программой Правительства Кыргызской Республики «Доверие и единство», утвержденной постановлением Жогорку Кенеша Кыргызской Республики от 9 ноября 2016 года , Правительство Кыргызской Республики перед государственными органами определило, что приоритетом модернизации экономики и технологического развития страны, является внедрение современных технологий в перспективные направления экономики. Экономика Кыргызстана должна быть открыта для новых технологий и инноваций, которые необходимо стимулировать фискальными, административными и законодательными нормами. Также в рамках проекта «Таза Коом» предусматривается цифровая трансформация всех сфер рынка с помощью технологий и инноваций.

В связи с этим, особое значение приобретает закладка прочного фундамента для развития мобильных платежных услуг и обеспечения функционирования цифровой инфраструктуры.

В то время как Правительство Кыргызской Республики прилагает огромные усилия для развития рынка  цифровых технологий, позиция НБКР по запрету использования баланса абонента мобильной связи для целей пополнения электронного кошелька, а также иные ограничения интеграции мобильных операторов с финансовой системой, в том числе через аффилированные компании или иных участников финансового рынка,  являются сдерживающим фактором и создают существенные препятствия в развитии рынка цифровых технологий в соответствии с целями, обозначенными Президентом, Жогорку Кенешем и Правительством Кыргызской Республики.

Прежде всего, Ассоциация акцентирует Ваше внимание на необоснованности новой инициативы НБКР с точки зрения отсутствия каких-либо потенциальных рисков, если баланс телефона абонента (лицевой счет) будет использоваться для пополнения электронного кошелька этого же абонента.

Во-первых, открытие и обслуживание электронного кошелька абонента, в том числе, проведение с электронного кошелька операций, таких как приобретение товаров и услуг у акцептантов, получение наличных электронных денег, осуществляется в системе банка-эмитента или оператора платежной системы.

Необходимо понимать, что развитие рынка цифровых финансовых услуг никоим образом не нацелено на то, чтобы сотовые операторы рассматривались как альтернатива банкам, поскольку в любом случае абоненты не будут хранить на своих абонентских лицевых счетах объем денежных средств, сопоставимый с суммой банковских вкладов. Очевидно, что для оказания полноценных банковских услуг необходима банковская лицензия и банковская инфраструктура, в связи с чем, без глубокой интеграции с банком не обойтись. Соответственно, это лишь возможность для сотовых операторов на собственной площадке вовлечь уже сформированную, с налаженным доступом аудиторию абонентов, предоставляя им, подходящие с учетом анализа внешнего рынка, сервисы. Имеющаяся абонентская база действующих операторов сотовой связи позволяет охватить 100% населения при внедрении цифровых финансовых услуг. Развитая инфраструктура оператора сотовой связи и высокое проникновение мобильных устройств, доступных всем слоям населения, будут способствовать увеличению оборота безналичных платежей и сокращению оборота наличных денег.

Если обратится к официальным данным, то за несколько лет, прошедших с момента принятия НБКР Положения “Об электронных деньгах в Кыргызской Республике” всего 8 банков из 25 выразили заинтересованность в развитии рынка электронных денег и получили лицензию на эмиссию электронных денег. В свою очередь, из 19 операторов платежных систем лишь 5 запустило электронные кошельки. По итогам 2016 года, несмотря на все усилия операторов платежных систем, банков участников, по данным НБКР суммарный оборот всех электронных кошельков составил порядка 700 млн. сом. Соответственно, это менее 5% от объема пополнений в пользу сотовых операторов и менее 0.2% ВВП. При текущем положении дел, пройдут многие годы, прежде чем объем транзакций по электронным кошелькам достигнет хотя бы 1% ВВП. Для сравнения: в 2016 году в Кении и в Китае доля мобильных платежей превысила 30% от ВВП страны. Необходимо отметить, что основной причиной, послужившей широкому распространению электронных денег и мобильных платежей в этих странах, явилось желание регулятора либерализировать рынок платежных услуг путем вовлечения операторов сотовой связи для борьбы с теневой экономикой, коррупцией, отмыванием денег, повышением транспарентности транзакций и желанием повысить собираемость налогов.

К сожалению, текущая статистика по использованию безналичных денежных средств в обращении и проникновение таких финансовых инструментов как банковские платежные карты, не отражают существующие реалии. Основная масса из 1,3 млн. держателей карт - госслужащие, работники госпредприятий, получатели пенсий и пособий, участники зарплатных проектов, в императивном порядке переведенные на платежные инструменты без реальных потребностей в выпуске карточного счета. В связи с чем, показательно, что свыше 90% начисленных на карточные счета средств обналичиваются и вновь вовлекаются в наличную и теневую экономику.

Таким образом, опыт показывает, что высокая конкуренция в банковской системе тем не менее ощутимо не мотивирует банки занять нишу розничных платежей, поскольку это направление деятельности связано с большими операционными рисками.

Соответственно, отсутствие стимула для вхождения на рынок новых участников, равно как ужесточение уже существующих правил и ограничение потребителей в их праве получать свои денежные средства любым удобным для них способом, тормозят развитие рынка безналичных платежей и цифровой экономики в Кыргызстане.

Во-вторых, лимиты по транзакциям, установленные НБКР в целях снижения финансовых рисков и рисков проведения сомнительных (мошеннических) операций в отношении электронных денег, будут в равной степени применяться при пополнении электронного кошелька с лицевого счета абонента, выступающего в качестве альтернативного инструмента пополнения.

В-третьих, изучение ситуации на финансовом рынке соседних стран показывает, что уже сегодня абоненты сотовых операторов активно используют баланс мобильного телефона для пополнения банковской карты, банковского счета, электронного кошелька и обналичивания денежных средств через банкоматы. Странами, где платеж осуществляется за счет обмена авансовых средств с лицевого счета абонента на электронные деньги оператора платежной системы, являются Россия (оператор сотовой связи - МТС), Украина (Киевстар) и Казахстан (Картел, Теле2, Kcell/Active).

В-четвертых, с 19 июля 2013 года в соответствии со ст. 9-1 Закона КР «Об электрической и почтовой связи» предусмотрена полная персонификация абонентов, а именно все операторы сотовой связи со всеми без исключения абонентами заключают письменный договор с указанием данных абонента в соответствии с его документом, удостоверяющим личность. Это большой довод в пользу идентификации клиентов, что упрощает процедуру проверки операций, проводимых с электронного кошелька абонента, на предмет соответствия требованиям ПОДФТ.

Общеизвестно, что в настоящее время повышается роль электронных денег в оптимизации платежного оборота, когда в качестве способа платежа выбирается опция оплаты электронными деньгами. Использование электронных денег открывает широкие возможности для вовлечения населения в безналичные расчеты. Мы глубоко убеждены, что нельзя умалять роль партнерских отношений между банками и операторами сотовой связи в расширении доступа населения к рынку безналичных расчетов посредством электронных денег.

Одной из рекомендаций для НБКР по итогам совещания от 01.01.01 года в Правительстве Кыргызской Республики было исключение из нормативных правовых актов НБКР ограничений, не предусмотренных законами КР.

В противовес этому, вышеуказанная инициатива НБКР является нарушением ст. 19 Закона КР «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности», согласно которой принятие нормативных правовых актов КР, противоречащих полномочиям Национального банка, запрещается. Введение НБКР нормы о запрете поставщикам товаров и услуг осуществлять возврат абоненту аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств на его электронный кошелек, является попыткой со стороны НБКР регулировать сферу деятельности, находящуюся за пределами полномочий НБКР.

Так, в соответствии со ст. 6 Закона КР «О платежной системе Кыргызской Республики», предусмотрено, что выпуск и распространение электронных денег осуществляются путем выдачи инструментов (носителей) электронных денег в обмен на наличные или безналичные денежные средства. Закон не наделяет НБКР правом расширительного толкования порядка проведения платежей с использованием электронных денег в части конкретизации инструментов пополнения электронного кошелька и установления дополнительных ограничений на использование лицевого счета абонента. 

Более того, вопросы договорных взаимоотношений между абонентом и поставщиком товаров и услуг регулируются нормами гражданского законодательства. Запрет возврата оператором сотовой связи абоненту аванса за услуги связи противоречит Гражданскому кодексу КР, т. к. условие о возврате аванса за услуги связи является диспозитивной нормой, т. е. по соглашению сторон такой возврат возможен. При этом, абонент свободен в выборе формы осуществления расчета – в наличном или безналичном порядке (получить аванс в кассе наличными, путем зачисления на банковский счет, банковскую карту, электронный кошелек).

Особое внимание хотелось бы также акцентировать на абоненте сотовой связи, являющемся одновременно потребителем финансовых услуг.  Инициируемый НБКР запрет по сути ограничивает не столько оператора сотовой связи, сколько потребителя в доступе к электронному кошельку, как одной из форм безналичных расчетов.

В ходе обсуждения в Правительстве Кыргызской Республики вопроса относительно допуска сотовых операторов на рынок финансовых услуг основным аргументом со стороны НБКР были обозначены риски неполучения денежных средств поставщиками услуг. Вместе с тем, данные риски могут быть минимизированы путем установления определенных дополнительных требований (к примеру, обязательное депонирование денежных средств на счете в банке или НБКР в целях гарантирования поступления средств в пользу поставщиков услуг). Кроме того, это нисколько не подвергает рискам банковскую систему или потребителей, поскольку, как указано выше, банки не выражают заинтересованность в получении доступа к такого рода мелким розничным платежам по причине высоких операционных затрат. Соответственно, возникает обоснованный вопрос о том, на защиту интересов каких участников финансового рынка направлены столь радикальные изменения законодательства, инициируемые НБКР, которые не только полностью игнорируют мировой опыт, а также опыт регулирования данного вопроса в странах ближнего зарубежья, но и идут в разрез с Государственной программой по переходу на электронную экономику.

Ассоциация считает недопустимой и противоречащей законодательству Кыргызской Республики вышеуказанную инициативу НБКР, которая ставит под угрозу развитие рынка безналичных расчетов, в котором немаловажная роль принадлежит инструменту электронных денег.

В этой связи, Ассоциация вынуждена обратится к Вам с просьбой об оказании содействия в урегулировании складывающейся вышеизложенной ситуации, не способствующей допуску операторов связи Кыргызской Республики к рынку розничных финансовых платежей и соответственно развитию рынка безналичных расчетов.

С уважением,

Исполнительный директор