ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА
Кредитование населения с каждым годом становится все популярней в России. Зачем копить на покупку некоторое время, если можно взять кредит и уже сейчас пользоваться понравившийся вещью? Этот вопрос помогают решить банки, предлагая потребителю взять кредит. Желая привлечь все больше клиентов, банки стремятся приблизиться к потребителям, открывая пункты оформления кредитов в торговых сетях, автосалонах, а, иногда, просто предлагая взять кредит по почте или телефону. Вы можете столкнуться с ситуацией, когда в магазине по продаже товаров обнаружите представителей нескольких банков, предлагающих взять товар в кредит.
Кредитование является рисковой операцией для банка, так как предоставляя свои деньги, банк рискует не получить их назад.
С целью минимизации риска кредитный договор предусматривает письменную форму заключения. В договоре о предоставлении кредита оговариваются важнейшие условия, по которым будут строиться Ваши взаимоотношения с банком в период его действия. Не подписывайте договор, если не понимаете его условий.
Как сделать правильно выбор, не переплачивая за кредит? На что обратить внимание при получении кредита и с чем может столкнуться гражданин желающих взять кредит?
Кредит- это предоставление в долг на определенный срок денежных средств с уплатой процентов за пользование этими денежными средствами.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумма, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита в пользу банка. А также в пользу третьих лиц (платежи по договору страхования, залога и др.). Если какие – либо платежи, предусмотренные кредитным договором, не осуществляются или осуществляются несвоевременно, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои возможности по его своевременному обслуживанию, то есть, какую сумму средств Вы можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Прежде, чем принять решение о получении кредита следует:
- От работников банка получить исчерпывающую информацию об условиях кредитования, в том числе о всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его погашением. Вы обладаете правом на получение полной, достоверной и своевременной (до заключения договора) информации регламентированной законом «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» -1, в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита: размер кредита, график его погашения, полную стоимость кредита.
Полная стоимость кредита – это не только периодические платежи по процентной ставке, но и дополнительные расходы – плата обслуживания счета, комиссии, страховые взносы и другие платежи.
Размеры всех процентов или фиксированных сумм, которые будут взиматься с Ваших выплат указаны в тарифах. Поэтому необходимо обратить внимание на тарифы осуществления банком услуг.
- Внимательно изучить кредитный договор и другие документы. Если Вы не обладаете достаточными правовыми знаниями, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его или проконсультируйтесь со специалистом, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам неизвестно, или смысл которых Вам не ясен. Если какие – либо условия Вам непонятны, просите разъяснения у сотрудников банка. В случае, если Вы не получили необходимых разъяснений, лучше отложить принятие решения о получении кредита в данном банке.
Оставляя заявление на получение кредита в банке, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас об этом.
- Ответственный момент – это подписание кредитного договора.
Необходимо помнить, подписав кредитный договор (заявление – оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.
Если Вы уверены в том, что все условия договора Вам понятны, Вы точно понимаете, какие платежи и когда Вам необходимо будет производить, и Вы убеждены, что сможете это сделать только тогда подписывайте кредитный договор (иные документы).
Банки не вправе взимать комиссию за открытие ссудных счетов
Из Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации г. следует, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях) - включение в договор условий ущемляющих права потребителя.
Потребители могут на практике восстановить свои права, нарушенные взысканием незаконных комиссий, обратившись в суд. В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия кредитного договора, не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, могут быть признаны недействительными (ничтожными) по иску потребителя (ст. 166, 167, 168, 170 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
Кроме того, потребитель вправе потребовать возмещения ему убытков, возврата неосновательно полученных банком средств (на основании главы 60 ГК РФ) и компенсации морального вреда.
В соответствии с ч.2 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 3 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области может быть привлечено судом к участию в деле или вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителя. Для этого Вам следует сообщить, каким судом и когда будет рассматриваться Ваш иск и написать соответствующее заявление в Управление.
Рассматриваются письменные обращения граждан, а также предоставляются устные консультации по вопросам заключения и исполнения кредитных договоров, предоставления информации о кредите, которую обязаны доводить банки до сведения потребителей до заключения кредитного договора.
Согласно п.2 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца (то есть заемщика) в суд по мест:
нахождения организации,
жительства или пребывания истца;
заключения или исполнения договора,
а если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
Таким образом, банки обязаны учитывать гарантии, установленные для потребителей Законом «О защите прав потребителей», в частности, нормы о судебной защите прав потребителей, закрепленные в статье 17 Закона РФ, которая носит обязательный характер.
Защита прав потребителей в сфере потребительского кредитования остается одним из приоритетных направлений деятельности Управления, в рамках которого принимаются и меры административного реагирования, и меры, направленные на предотвращение нарушений прав потребителей.
