Проект
РЕЗОЛЮЦИЯ
Конференции «Рынок и регулятор: практические аспекты взаимодействия»
г. Ялта 11-12 мая 2017 г.
Участники Конференции «Рынок и регулятор: практические аспекты взаимодействия», организованной НАУМИР в сотрудничестве с Банком России 11-12 мая 2017 г. в г. Ялте, отмечают, что сектор микрофинансирования реализует ключевые для финансово-кредитного рынка России задачи: обеспечить максимальную безопасность и комфортность потребительского и предпринимательского микрофинансирования, исключить разрастание черного рынка. Индикатором состояния дел является статистика жалоб. Число жалоб и адресованных регулятору вопросов растет, сектор микрофинансирования по этим двум показателям занимает устойчивое второе после страховщиков место среди некредитных финансовых организаций. Наиболее острые для потребителей проблемы, дающие в совокупности около 60 процентов всех жалоб и обращений в Банк России – это неправомерность взыскания задолженности и высокий уровень процентов и штрафов за просрочку.
С принятием пакета законов о деятельности по взысканию просроченной задолженности, ситуация начала выправляться: у коллекторов появился государственный регулирующий орган – Федеральная служба судебных приставов, закреплены основные правила деятельности коллекторов, налаживается взаимодействие между Банком России и Федеральной службой судебных приставов. Задача состоит в том, чтобы сделать процесс взыскания максимально этичным.
Другая сторона вопроса – ограничение абсолютных сумм, возможных к взысканию: на сегодняшний день микрофинансовые организации по закону не могут взыскивать в качестве процентов за пользование займом сумму, превышающую трехкратную величину основной суммы займа; кроме того, в каждый конкретный момент действия заемного обязательства МФО не может взыскивать в качестве процента за пользование займом сумму, превышающую двукратную величину остатка задолженности по возврату основной суммы займа. Это хороший инструмент по защите заемщиков от риска попасть в долговую зависимость от кредитора.
Разработанные в 2016-2017 гг. стандарты деятельности микрофинансовых институтов: соответствуют лучшим европейским образцам. Актуальным является запрет на выдачу более чем десяти микрозаймов в одни руки и запрет на более чем семь пролонгаций по одному займу. «Иные займы» включена в структуру расчета капитала.
Планируется развитие института финансового омбудсмена – общественного защитника прав потребителей в финансовой сфере: вначале обращаться к нему смогут клиенты страховых организаций, затем микрофинансовых, и после них – клиенты банков.
В то же время, на рынке микрофинансирования выявился ряд негативных тенденций.
В ряде случаев банки, ссылаясь на законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, без достаточных оснований расценивают операции с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и ломбардами как подозрительные и отказывают в открытии счетов и принятии этих организаций на обслуживание. Кроме того, многие банки устанавливают высокие комиссии за проведение операций по счетам МФО, КПК и ломбардов, отказывают в предоставлении кредитов.
Большое число изменений в регулировании создает неопределенность в оценках перспектив микрофинансового рынка. Частые изменения законодательных норм не позволяют собственникам и менеджменту МФО, КПК и ломбардов выстраивать среднесрочные и долгосрочные планы развития бизнеса. Эти факторы в совокупности с отказами банков в выдаче кредитов, запретом на привлечение средств физических лиц по договору займа для микрокредитных компаний создают низкую инвестиционную привлекательность микрофинансовых институтов. Ситуацию усугубляет требование до конца 2017 года сформировать резервы на возможные потери по займам в полном объеме.
Переход на единый план счетов и формат xbrl влекут новые проблемы, в особенности для небольших организаций: это и сложности в выборе поставщика программного обеспечения, и высокая стоимость программного обеспечения, и нехватка бухгалтеров с необходимой квалификацией, и сложность в оценке качества предлагаемых учебных программ по ведению учета с использованием ЕПС. В отношении кредитных потребительских кооперативов введение ЕПС влечет переход на фактически коммерческую модель бухучета, невозможность ежемесячного адекватного учета поступающих в организацию целевых взносов, следствием чего станет ежегодный вынужденный в связи с этим выход на убыточность годового баланса организации, что, в свою очередь, способно спровоцировать как негативную реакцию пайщиков и вызванный этим отток сбережений из кредитного кооператива, так и усугубление проблемы с поиском кредитных ресурсов, так как потенциальные кредиторы или инвесторы, увидев убыточность годового баланса, будут отказывать в предоставлении денежных средств.
Внедрение базовых стандартов деятельности потребует перестройки бизнес-процессов и неизбежные при этом дополнительные затраты по обучению сотрудников и исполнению новых требований.
На сегодняшний день рынок микрофинансирования сокращается (за 2016 года число МФО в реестре сократилось на 1700 организаций), равно как и темпы роста портфеля займов. Основная причина удаления организаций из государственного реестра МФО – непредоставление отчетности, существенные нарушения законодательства. В то же время, имидж сектора в целом за счет очищения от балласта улучшается, остаются жизнеспособные микрофинансовые институты.
Регулирование в сфере микрофинансирования преследует целью сохранить рынок и помочь его качественному становлению. Выявляя нарушения при проверках микрофинансовых институтов, Банк России дает время на их устранение. Важно, не угнетая рынок и не переводя его в стадию стагнации, тем не менее выявлять и исключать недобросовестные практики.
Одной из таких недобросовестных практик стали попытки обойти предельные значения полной стоимости кредита (займа) путем заключения договора и затем внесения в него изменений, влекущих по сути увеличение ПСК выше предельной величины. Позиция Банка России в этом отношении однозначна: ни в какой момент действия договора потребительского займа (кредита), в том числе ипотечного, ПСК не должна превышать установленного предела.
Эти тенденции соответствуют задачам, поставленным Президентом России перед микрофинансовым сектором на заседании президиума Государственного совета по вопросу «О национальной системе защиты прав потребителей», состоявшемся 18 апреля 2017 г. в Великом Новгороде, основная из которых - сохранение материального и морального благополучия людей, их здоровья.
Как отметил Президент России, задачи защиты прав потребителей нельзя решать раз и навсегда определенным способом: они тесно связаны с развитием экономики, рынка товаров и услуг, поэтому необходимо уметь прогнозировать будущие риски и своевременно на них реагировать. Речь идет о необходимости разработать национальную стратегию в сфере защиты прав потребителей товаров и услуг, обозначить уже сегодня ее основные направления. Самые острые проблемы в сфере защиты прав потребителей концентрируются сегодня, по оценке Президента, в сфере финансовых услуг, у потребителей микрозаймов. По статистике, средний срок использования займов до зарплаты составляет семь дней, средняя сумма займа – семь тысяч рублей. Средняя переплата по такому займу составляет 805 рублей, или 11,5 процента. По ряду краткосрочных ссуд предельные значения ПСК находятся на высоком уровне, кроме того, люди зачастую берут займы под высокий процент, не оценивая риски их невозврата. В связи с этим, сегодня как никогда важна финансовая грамотность потребителя, правовая и финансовая культура отношений, предотвращение совместными с правоохранительными органами действиями мошенничества и иных недобросовестных практик. Важное значение имеет и развитие института банкротства физических лиц как цивилизованного способа освобождения гражданина от раскручивания долговой спирали. Стратегия действий по защите прав и законных интересов потребителей должна быть продумана на всех уровнях власти с привлечением гражданского общества, учетом региональной специфики, но без регионального протекционизма.
Созданная Банком России после заседания Государственного совета рабочая группа ставит своей целью услышать все волнующие потребителей кредитно-финансовых услуг вопросы и найти пути их решения. Одним из доказавших свою эффективность инструментов является пропорциональное регулирование сектора в зависимости от рисков привлечения средств граждан, рисков нарушений прав потребителей при выдаче и обслуживании займов, взыскании долгов.
За короткий срок практически весь микрофинансовый сектор структурирован в систему саморегулирования, началось взаимодействие саморегулируемых организаций с прокуратурой с целью выявления нелегальных кредиторов. По указанию Банка России заблокировано десять интернет-сайтов нелегальных кредиторов, создан департамент Банка России, в чью компетенцию будет отнесено решение вопросов, связанных с недобросовестной деятельностью нелегальных кредиторов.
Осознавая важность поставленных перед сектором задач, участники Конференции – представители рынка и регулятора – считают необходимыми следующие меры по совершенствованию нормативно-правового регулирования и организации деятельности микрофинансовых институтов:
Совершенствование законодательства.Просить Правительство Российской Федерации, Государственную Думу Российской Федерации:
Подготовить и рассмотреть проект федерального закона о внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации с целью:а) исключения запрета потребительским кооперативам, в том числе кредитным, распределять полученные по итогам года доходы после их налогообложения, по паям членов кооператива в соответствии с традициями, практикой и логикой кооперативных правоотношений;
б) исключения запрета на реорганизацию фондов в виде присоединения, слияния с другим фондом, разделение и выделение;
2) включить ломбарды в число организаций, которые вправе участвовать в программах развития малого и среднего предпринимательства, внести соответствующие изменения в Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
3) внести изменения в Федеральный закон «О ломбардах»:
а) расширить перечень допустимых для ломбардов видов деятельности, включив в него агентские услуги, в том числе в качестве платежного агента, сдачу в аренду (субаренду) недвижимого имущества;
б) увеличить допустимое время приема ломбардом в залог движимого имущества;
в) увеличить допустимый лимит для продажи невостребованных залогов до 300 тыс. руб. без проведения торгов;
4) дифференцировать меры административной ответственности некредитных финансовых организаций, предусмотрев возможность вынесения предупреждения за незначительные правонарушения;
5) внести изменения в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», предусмотрев механизмы удаленной идентификации клиентов.
Совершенствование нормативной базы.
Просить Банк России:
1) обобщить практику формирования резервов на возможные потери по займам в кредитных кооперативах и микрофинансовых организациях, выявить пути решения вопроса и при необходимости – продлить время, установленное для полного формирования РВПЗ, внеся изменения в соответствующие нормативные документы Банка России.
Переход на Международные стандарты финансовой отчетности сделает более прозрачной реальную картину состояния дел в некредитных финансовых организациях. Наличие просрочек в возврате займов требует формирования резервов на возможные потери по займам (РВПЗ). Осознавая значимость этой меры для оценки рисков невозврата займов и защиты от этих рисков, в то же время следует реально оценивать возможности организаций по стопроцентному формированию резервов к концу года.
Для некоммерческих микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования (фондов поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП), фондов поддержки микрофинансирования и т. п.) действуют требования Министерства экономического развития Российской Федерации выдавать займы под ограниченный процент для субъектов МСП. Этот факт требует учета при расчете возможностей такого рода некоммерческих МФО по формированию РВПЗ в установленные Банком России сроки, поскольку и без того сниженная за счет уменьшения процента по займам норма прибыли влечет существенные риски возникновения убыточности деятельности такого рода организаций при формировании РВПЗ.
Для кредитных кооперативов проблема формирования РВПЗ состоит в том, что в случае уменьшения портфеля займов в структуре активов баланса на величину создаваемых резервов кредитный кооператив обязан предусмотреть в пассивах баланса уменьшение прибыли или увеличение убытков. При возникновении убытков по итогам года члены кредитного кооператива обязаны в соответствии с требованиями законодательства покрыть их путем дополнительных членских взносов, при отказе от этого кредитный кооператив может быть ликвидирован, в том числе посредством применения процедур банкротства. Учитывая, что сейчас около 800 кредитных кооперативов находятся в процессе ликвидации и банкротства, требование до конца года обеспечить стопроцентное формирование РВПЗ приведет на практике к дальнейшему прекращению деятельности кредитных кооперативов, снижению доступности финансово-кредитных услуг для населения и малого бизнеса. В связи с этим, представляется более щадящим для рынка продлить сроки формирования стопроцентного РВПЗ;
2) внести изменения в Указание Банка России в части формирования резервов на возможные потери по займам (РВПЗ), выданным после 1 июля 2014 года, при этом срок формирования РВПЗ на просроченную задолженность, которая возникла до 1 июля 2014 г., продлить на 10 лет;
3) внести в Указание Банка России от 01.01.2001 г. дополнения, предусматривающие:
а) введение периода на восстановление норматива, установленного п.1.1. Указания, в случае, когда снижение значения указанного норматива явилось следствием использования кредитным кооперативом резервного фонда на покрытие убытков. Норматив, установленный п.1.1. Указания, должен соответствовать значениям, определенным п.1.2. Указания, по истечении указанного периода;
б) введение более длительного периода на восстановление норматива, установленного п.1.7. Указания до значений, определенных п. 1.8. Указания, в случае если паенакопления членов кредитного кооператива, в сумме, превышающей размер обязательного паевого взноса, были направлены кредитным кооперативом в порядке зачёта встречного требования по внесению пайщиками кооператива дополнительных взносов на покрытие убытков кредитного кооператива.
4) оптимизировать практику составления и направления в поднадзорные организации запросов различных департаментов, управлений, служб и территориальных управлений, реализовать принцип «одного окна» во избежание рассылки различными подразделениями Банка России дублирующих запросов: обеспечить доступ всех подразделений Банка России к информации о всей когда-либо запрошенной информации и полученных ответах;
5) рассмотреть вопрос о возможности установления более мягких требований по соблюдению финансовых нормативов для организаций (МФО, КПК и ломбардов), начинающих свою деятельность в сфере микрофинансирования;
6) рассмотреть вопрос о совершенствовании технических механизмов сдачи электронной отчетности – применение уведомлений о поступлении информации в Личный кабинет, сохранении введенных данных анкеты и др.;
7) рассмотреть вопрос о целесообразности объединения саморегулируемых организаций или применения иных вариантов улучшения их деятельности;
8) разъяснить особенности применения поднадзорными Банку России организациями ограничений участия государственных и муниципальных служащих в органах управления кредитных потребительских кооперативов. Все члены потребительского кооператива обязаны участвовать в работе высшего органа кооператива – общего собрания его членов (пайщиков), исключать это право и обязанность в отношении государственных и муниципальных служащих означает лишать их возможности реализации своих прав как члена кооператива по получению информации, обсуждению и принятию решений, затрагивающих их интересы, фактически такой запрет лишает всякого смысла само членство в кооперативе. В связи с этим, участники рынка заинтересованы в понимании официальной позиции Банка России по вопросу о возможности участия государственных и муниципальных служащих в работе не выборных или назначаемых органов кооператива, а его высшего органа (общего собрания членов кооператива);
9) внести изменения в Указание Банка России -У с целью предоставления возможности не инкассировать возвращенные заемщиками займы и проценты, а использовать их на выдачу новых займов;
10) совместно с Минэкономразвития России решить вопрос о фондировании некоммерческих микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования, а также о возможности включения МФО в программу рефинансирования (под 6,5 процентов годовых), осуществляемую «Корпорацией МСП»: на сегодняшний день, фонды поддержки предпринимательства уже не получают кредитов МСП-Банка и всё ещё не получают финансовых ресурсов «Корпорации МСП», то есть при декларированных планах поддержки сектора реально кредитных ресурсов практически не предоставляется;
11) аннулировать из баз данных Банка России те предписания, которые выданы в отношении тех выявленных нарушений, которые далее были признаны несуществующими;
12) предусмотреть в Стратегии развития финансового рынка России не только запретительные, но и стимулирующие меры;
13) дифференцировать регулирование ломбардов в зависимости от объема выданных займов по разработанным профессиональным сообществом ломбардов и согласованным с Банком России критериям;
14) предусмотреть упрощенные формы отчетности для организаций, соответствующих по своим экономическим признакам (среднегодовой численности работников и годовому доходу от предпринимательской деятельности до 800 млн. руб.) признакам малого предприятия;
15) рассмотреть совместно с объединениями ломбардов возможность и целесообразность дифференциации расчета среднерыночной и предельной ПСК для займов в ломбардах в зависимости от вида залогового имущества и сроков займа;
16) создать с участием представителей Банка России и профессиональных объединений ломбардов рабочую группу для разработки профессиональных стандартов отрасли;
17) разработать процедуры обжалования в административном порядке выданных Банком России предписаний;
18) совместно с Генеральной прокуратурой и Пробирной палатой разработать процедуры проверок поднадзорных Банку России организаций с целью исключить параллельные и дублирующие проверки разными ведомствами и подразделениями ведомств одной и той же организации (головного и иных ее офисов);
19) опубликовать методику расчета величины среднерыночной величины ПСК;
20) исключить ломбарды из числа финансовых институтов, для которых будет использован механизм расчета DTI и PTI ввиду отсутствия экономической и регуляторной значимости использования данных коэффициентов на ломбардном рынке.
21) не рассматривать ломбарды в числе финансовых институтов, для которых необходимо обязательное присоединение к институту бюро кредитных историй, ввиду наличия существенных системных рисков для ломбардного рынка;
22) совместно с Министерством финансов Российской Федерации разработать форму единого документа, учитывающего требования к залоговому билету и к договору потребительского займа;
23) внести изменения в Указание Банка России от 01.01.2001 г. «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения ПСК (займа)» в части установления методики расчета среднерыночного значения ПСК и доведения ее до участников рынка, разработки порядка раскрытия информации о кредитных кооперативах, данные которых включаются в расчет, и введения «антимонопольной поправки», предусматривающей ограничение доли данных крупных кредитных кооперативов в расчете ПСК.
3. Просить Министерство экономического развития РФ предусмотреть возможность участия ломбардов в программах государственной поддержки субъектов малого предпринимательства.
4. Просить Министерство финансов РФ:
1) обсудить вопрос о возможности отмены НДС на инвестиционное золото с целью увеличения спроса на физический металл со стороны частных инвесторов и последующего увеличения спроса на ломбардном рынке.
2) сохранить льготы по освобождению от НДС при реализации лома драгоценных металлов;
3) поддержать формирование рабочей группы из представителей Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовому мониторингу, участников рынка с целью создания единой информационной базы движения драгоценных металлов и драгоценных камней.
Направить настоящую Резолюцию на имя Председателя Правительства РФ, Председателя Государственной Думы Федерального Собрания РФ, Председателя Совета Федерации Федерального Собрания РФ, Председателя Центрального банка РФ (Банка России), Председателя Внешэкономбанка РФ, Председателя Правления Российского банка развития, в органы законодательной и исполнительной власти субъектов Российской Федерации, АО «Корпорация МСП» и в МСП Банк с целью включения проблем развития микрофинансирования и кредитной кооперации в число приоритетных задач экономического и правового развития.
