«Азярбайъанда ипотека сащясиндя мювъуд проблемляр вя онларын щялли иля баьлы»
Тювсийяляр Пакети
БАКЫ - 2006
Игтисади Тядгигатлар Мяркязинин апардыьы арашдырмалар эюстярир ки, Азярбайъанда ипотека консепсийа иля бирбаша ялагяли олан проблемляря шяртлярин сярт олмасы, сянядляшдирмя проседураларынын мцряккяблийи, кредит фаизляринин йцксяк, ялавя юдянишлярин аьыр олмасы, мцвяккил банк системинин мараьынын йетяринъя тямин олунмамасы, консепсийа иля бирбаша ялагяси олмайан вя кянар тясирлярдян гайнагланан проблемляря ися мянзил креитляшдирилмяси сащясиндя щцгуги базанын, мянзил тикинтиси вя мянзил базары инфрастуктурунун, гиймятли каьызлар базарынын зяиф инкишафы, ящалинин алыъылыг габлиййятинин ашаьы олмасы, фондун малиййяляшмя мянбяляринин мящдудлуьу, мянзил базарында гиймятлярин йцксяк олмасы, истещлакчыларын мянзил кредитляшдирилмяси сащясиндя тяърцбяйя малик олмамасы, психоложи барйерлярин мювъудлуьу вя ипотека кредитляринин идаря олунмасы сащясиндя кадр чатышмазлыьы аиддир.
Бу проблемлярин мювъудлуьу шяраитиндя консепсийанын реаллашдырылмасы гаршысында ипотека кредитляриня йюнялдилян вясаитлярин тяйинатындан кянарлашдырылмасы щалларынын, ящалинин, ясасян дя эянълярин мянзил тяминаты сащясиндя проблемляринин эениш мигйаслы олмасы сябябиндян йаранмыш кяскин тялябя гаршы мювъуд тяклиф арасында зиддиййятлярин олаъаьыны шцбщя доьурмур. Бу проблемляр вя чятинликляри арадан галдырмаг, тяклифи артырмаг вя ону чохсайлы тялябя уйьунлашдырмагла ящалинин ясасян дя эянъ няслин мянзил тяминатыны йахшылашдырмаг мягсядиля бейнялхалг тяърцбядян вя юлкямизин реаллыгларындан чыхыш едяряк, ашаьыдакы тювсиййялярин нязяря алынмасыны мягсядяуйьун щесаб едирик:
Консептуал дяйишиклик олаъаьы щалда: Орта вя ашаьы эялирли ящали тябягясинин ясас кцтлясини тикинти, кредит вя йыьым базарына ъялб етмяк цчцн дювлятин малиййят дястяйи вердийи тикинти яманят кассаларынын тятбиг олунмасы; Орта мцддятли дюврдя (5-10 ил) тикинти йыьымларына дювлят малиййя кюмяйини азалтмалы, узун мцддятли дюврдя ися (10-20 ил) тядриъян арадан галдырылмасы; Истещлакчыларын банк ипотекасына кечидини сцрятляндирмяк цчцн илкин гойулуша субсидийаларын артырылмасы; Банк ипотекасы кцтляви характер аландан сонра ипотека кредитляринин секйуритизасийасы иля мяшьул олан институтларын инкишафынынын интенсивляшдирилмяси.
Мювъуд консепсийа чярчивясиндя :
Мянзил кредитляшдирилмяси консепсийасы, ипотека кредитляринин верилмяси шяртляри вя проседуралары, ялдя едилян нятиъяляр, эюзлянилян проблемляр вя чятинликляр барясиндя маарифляндирмя вя тяблиьат ишляринин эенишляндирилмяси; Йени тикилян вя щяля мцлкиййят актына малик олмайан мянзилляря чыхыш имканларынын тямин едилмяси; АИФ-я айрылан вясаитин нефт фондунун эялирляри вя дювлят тяминатлы кредит вя грант вясаитляриндян дя истифадя олунмасы щесабына артырылмасы; Орта мцддятли дюврдя фондун тядриъян юзцнц малиййяляшдирмя принсипляри иля фяалиййят эюстярмяси цчцн ипотека истигразларынын бцрахылмасы вя активлярин секйуритизасийасынын тямин едилмяси; Ипотека кредитинин мцддятинин артырылмасы, кредитя эюря АИФ-ин бцдъядян алдыьы вясаитя тятбиг етдийи маржанын 6 фаиздян 3 фаизядяк ашаьы салынмасы вя мцвяккил банклар тяряфиндян илк 5 ил цчцн фикся олунмуш фаиз дяряъяляринин тяйин олунмасы, фаиз дяряъяляри иля кредитин мцддяти арасында асылылыьын йарадылмасы; Кредитин максимум мябляьинин артырылмасы, онун минимум щяддинин тяйин олунмасы, онунла боръаланын илкин гойулушу арасында регресийа йарадылмасы вя кредитин мябляьинин ипотека иля yüklü edilяn яmlakыn bazar qiymяtinin 70-95 %-и арасында мцяййянляшдирилмяси; Иpoteka kreditlяri цzrя юdяnilяcяk aylыq mяblяьин borcalanыn aylыq mяcmu gяlirinin 35 %-и, бorcalanыn gяlirlяrindя onun mяcmu юhdяliklяrinin айлыг мяъму gяlirinin 50%-и щяъминдя мящдудлашдырылылmaсы; Эянъ аиляляря аиля тяркибиня уйьун олараг минимум илкин гойулушун щяъминдян мцяййян шяртлярля цнванлы сосиал эцзяштляр тятбиг едилмяси; Реэионлар цзря кредитин фаиз дяряъяси ашаьыйа доьру дифференсиаллашдырылмасы; Ипотека кредитляринин айрылмасы сащясиндя ГЩТ-ляр тяряфиндян мониторинглярин апарылмасы.
