Справка-обоснование
К проекту Закона Кыргызской Республики
«Об обмене кредитной информацией»
Настоящий проект Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией» разработан в целях решения проблем, которые существуют на сегодняшний день в сфере эффективности такого важного элемента финансовой инфраструктуры как обмен кредитной информацией. В настоящее время, в силу отсутствия специального законодательства, существуют следующие значительные проблемы, это: отсутствие полноты информации по субъектам кредитной истории, своевременность ее поступления в кредитное бюро, а также достоверность кредитной информации, хранящейся в базе данных кредитного бюро.
Кредитное бюро является важным элементом финансовой инфраструктуры, способствующим улучшению доступа к финансовым ресурсам, через создание цивилизованного рынка обмена кредитной информацией. Эффективный обмен кредитной информацией содействует финансовым учреждениям более качествено работать именно с заемщиками-физическими лицами, а также микро и малым бизнесом, именно через снижение расходов на изучение потенциального заемщика. Снижение операционных расходов и создание положительной кредитной истории для большего числа граждан, в среднесрочной перспективе приводит к снижению процентных ставок на кредиты, что расширяет доступ к финансированию указазным потенциальным заемщикам.
В частности, изучение опыта кредитных организаций в 34 странах, проведенноеВсемирным банком в 2004 году, показало, что благодаря положительному воздействию кредитной информации у 50 - 60% респондентов операционные расходы снизились на 25% и более, сократилось время, затрачиваемое на оформление кредитов, а также процент дефолта по кредитам. Кроме того, согласно результатам исследования, опубликованного Всемирным банком в 2006 году, внедрение института кредитного бюро влечет рост коэффициента отношения объема коммерческого кредитования к ВВП на 7-8 процентов ежегодно.
В настоящее время, менее 25% людей, проживающих в развивающихся странах, имеют доступ к финансовым услугам по сравнению с 90% в странах с развитыми рынками. Наличие доступа к сбережениям и кредитам для населения является прямым результатом комплексного взаимодействия различных финансовых посредников в рамках здоровой финансовой инфраструктуры и нормативно-правовой базы. Для создания такой инфраструктуры, очень важно иметь продуманную государственную политику.
Законопроект создает условия для эффективного взаимодействия финансовых институтов с целью формирования прозрачной и защищенной финансовой инфраструктуры. Наличие системы сбора и обмена надежной и достоверной кредитной информацией о клиентах банков является одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск кредитной деятельности, а соотвественно влияющих на устойчивость финансово-банковской системы.
Настоящий законопроект рассматривает и устанавливает основные принципы взаимоотношений между участниками рынка кредитной информации (кредиторами, заемщиками, кредитными бюро и получателями (потребителями) кредитной информации и др.), а также, регулирует вопросы организации накопления информации об обслуживании кредитных обязательств (кредитной истории) заемщиков и доступа к ней. А также принципы защиты прав и интересов физических и юридических лиц, в отношении которых ведется сбор кредитной информации;
Настоящий законопроект разработан с учетом передового международного опыта, а также опыта стран СНГ и содержит принципы:
• взаимного обмена;
• достоверности - организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных;
• нейтралитета - информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется третьим лицам;
• максимальной безопасности, защищенности - вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и кредитором является банковской тайной (охраняется в рамках соответствующего законодательства). Также законопроект устанавливает требования к технической оснащенности кредитного бюро.
При разработке настоящего законопроекта были учтены предложения представителей финансово-банковского сектора.
Кредитное бюро является учреждением, собирающим кредитную информацию (кредитную историю) о заемщиках от кредиторов и из других доступных и открытых источников. Бюро накапливает информацию о кредитных выплатах частных лиц и/или малых предприятий. Затем оно создает комплексный отчет, который предлагается кредиторам по принципу «взаимности» - правом приобретения отчета обладают только те, кто предоставляет бюро кредитную информацию. Кредитные бюро оказывают неоценимую помощь кредиторам в принятии быстрых и более надежных решений о предоставлении кредита.
Кредитное бюро являясь учреждением, собирающим кредитную информацию (кредитную историю) о заемщиках от кредиторов и из других доступных и открытых источников, позволяет эффективно бороться с чрезмерной задолженностью на финансовом рынке страны. Принимая во внимание ситуацию сложившуюяся в настоящее время в микрофинансовом секторе Кыргызстана, принятие законопроекта, является кртически важным. Данный инструмент является наиболее эффективнм спосом предотвращения перекредитованности в финансово-банковском секторе страны.
Положительные кредитные истории, распространяемые через кредитные бюро, позволяют потребителям и малым предприятиям получать финансирование, демонстрируя потенциальным кредиторам высокий кредитный статус. Соответственно, кредиторы рассматривают свои кредиты таким заемщикам менее рискованными и предоставляют кредиты на более выгодных для заемщика условиях: с более низкой процентной ставкой, без дополнительного обеспечения и др.
Кроме того, наличие кредитного бюро позволяет заемщикам переносить свои кредитные истории из одного финансового учреждения в другое, и тем самым существенно сократить свои материальные и временные расходы, например, чтобы доказать отсутствие кредитов в других финансовых институтах человеку необходимо физически обойти несколько банков и получить справку об отсутствии займа, либо же получить свою кредитную историю в одном месте.
Принятие указанного проекта Закона не повлечет дополнительных финансовых затрат для республиканского бюджета.
Кроме этого, не требует изменений и дополнений в другие законодательные акты, проведения правозащитной, гендерной, антикоррупционной и экологической экспертиз, как не затрагивающий права человека и не содержащий дисбаланса при урегулировании прав, обязанностей, возможностей и ответственности лиц независимо от половой принадлежности, коррупциогенных норм и факторов, а также негативных последствий на здоровье населения, состояние природных ресурсов и окружающую среду.
В настоящее время законопроект размещен на официальном сайте Жогорку Кенеша Кыргызской Республики для общественного обсуждения. Настоящий проект закона соответствует законодательству Кыргызской Республики.
На основании вышеизложенного вношу на Ваше рассмотрение проект Закона Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией».
Анализ регулятивного воздействия к законопроекту проведен.
С уважением, У. Кочкоров
