Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития
Магистр, MBA
кандидат экономических наук, доцент
Университет Алматы, Алматы
Важность выбранной темы дипломной работы проявляется в постоянной потребности сокращения риска финансовыми организациями при выдачи займов. Любая финансовая организация хочет быть уверена, что будут соблюдены все условия договора и заёмщик вернёт взятые денежные средства. Для сокращения риска финансовая организация запрашивает кроме всего прочего кредитную историю заёмщика. Кредитная история – это информация о заемщике, включающая его личные данные, данные о полученных кредитах и порядке их погашения, а также данные об организации, предоставившей информацию. Кредитную историю финансовая организация может получить в кредитном бюро.
Международный опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй, созданные для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.
Во–первых, бюро кредитных историй повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.
Во–вторых, бюро кредитных историй позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов.
В–третьих, бюро кредитных историй формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.
В Республике Казахстан с 2006 года полноценно функционирует согласно Закону РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 01.01.01 года ТОО «Первое Кредитное Бюро» которое занимается сбором, хранение и анализом кредитных историй физических и юридических лиц на территории РК.
АО «Kaspi Bank», как и многие другие банки второго уровня занимается выдачей ссуд физическим и юридическим лицам. Для ведения подобной деятельности АО «Kaspi Bank» решил обезопасить себя с помощью предварительного изучения кредитной истории возможного заёмщика.
Анализ деятельности бюро кредитных историй показывает, что они выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают кредитное бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика. ТОО «Первое Кредитное Бюро» сотрудничает и с многими банками РК и с правительством через Центры обслуживания населения (ЦОН) представляя возможность физическим и юридическим лицам получить Персональный кредитный отчёт (ПКО).
ТОО «Первое Кредитное Бюро» опубликовало график, по которому видно, что по состоянию на июнь 2015 года количество выданных персональных кредитных отчетов составило 51104, этот показатель превысил уровень выданных ПКО отчетов за весь 2014 год (рисунок 1).
Рисунок 1. Количество выданных ПКО
Источник: https://
А также этот показатель в 2,5 раза выше показателя аналогичного периода прошлого года – тогда физическими лицами было получено 21.209персональных кредитных отчетов.
Наиболее популярными способами получения своей кредитной истории на сегодняшний день являются портал электронного правительства и отделения ЦОН во всех регионах Казахстана. Популярность данных способов обусловлена простотой, удобством и оперативностью получения результата. С начала 2015 года через портал электронного правительства было выдано 37.241 персональных кредитных отчетов, через отделения ЦОН –10.022 (рисунок 2).
Рисунок 2. Источники получения ПКО
Источник: https://
При этом отмечаем, что 49.024 персональных кредитных отчетов, что составляет 96%, было выдано бесплатно, согласно требованиям действующего законодательства. В связи с чем, напоминаем, что один раз в год каждый может получить свой персональный кредитный отчет совершенно бесплатно [3].
Анализ проведенный Центром исследований в сфере экономики и финансов (США), показал, что обмен кредитной информацией стимулирует рост объемов банковских кредитов по отношению к ВВП приблизительно на 20% [4].
Джон Ордвей, посол СШ (с 2004 по 2008 год.) подчеркнул: «Кредитное бюро открывает возможности для большего числа казахстанцев, таким образом, способствуя росту среднего класса в Казахстане».
С октября 2015 года ТОО «Первое Кредитное Бюро» в рамках деятельности своего аналитического центра «#1CB Analytics» презентовало новый показатель оценки состояния кредитного рынка – Индекс Кредитного Здоровья (Credit Health Index). Индекс Кредитного Здоровья (показатель, который рассчитывает и анализирует только ТОО «Первое Кредитное Бюро») – процент заемщиков с действующими кредитными обязательствами с вероятностью дефолта 10% и ниже. Определение термина «дефолт» в данном случае означает наличие просроченных платежей по кредиту свыше 90 дней. В сентябре 2015 года Индекс Кредитного Здоровья, рассчитываемый ТОО «Первое Кредитное Бюро», составил 62%. Это значит, что 62% заемщиков с действующими кредитными обязательствами, вероятнее всего, исполнят их в срок.
На текущий момент 18% заемщиков уже допустили дефолт (просрочка сроком более 90 дней), а кредитоспособность остальных 20% зависит от того как сложатся экономические условия в республике.
«Оценка кредитного здоровья населения – хорошая практика на мировых финансовых рынках. Это определенная лакмусовая бумажка, которая суммарно оценивает состояние кредитоспособности экономически активного населения страны. Мы планируем отслеживать индекс кредитного здоровья на ежемесячной основе, в том числе для сбора определенной статистики, так как считаем, что текущее состояние экономики страны напрямую будет оказывать влияние на кредитный рынок и, соответственно, на деятельность его профессиональных участников», - отмечает Генеральный Директор Первого кредитного бюро Руслан Омаров [3].
АО «Kaspi Bank» имеет долгосрочный рейтинг в иностранной валюте BB– означающий, что банк находится вне опасности в краткосрочной перспективе, однако у него более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях. Прогноз «негативный» предпологающий понижение рейтинга. Краткосрочный рейтинг В говорит о более высокой уязвимости при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий, однако в настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме [2].
Одним из основных механизмов минимизации рисков является использование АО «Kaspi Bank» услуг ТОО «Первое Кредитное Бюро», по предоставлению кредитных историй физических и юридических лиц. Кредитное бюро – организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
ТОО «Первое Кредитное Бюро» постоянно расширяет спектр возможностей получения своей кредитной истории. Сегодня получить и проверить свою кредитную историю каждый может любым из указанных способов:
- электронного правительства www. (при наличии электронно–цифровой подписи (ЭЦП); в отделениях ЦОН (53 отделения по РК); на портале ТОО «Первое Кредитное Бюро» (при наличии ЭЦП); на портале www. (при наличии ЭЦП); через мобильное приложение Первое кредитное бюро (при наличии ЭЦП); в офисе ТОО «Первое Кредитное Бюро» по адресу: г. Алматы, мкр. Самал–3, дом 25; посредством почтовой связи.
Кредитное бюро предоставляет отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.
В конце 2014 года Первое кредитное бюро запустило свое мобильное приложение для операционных систем Android и iOS. Приложение предоставляет возможность в режиме онлайн воспользоваться услугами Первого кредитного бюро, а именно, получить свою кредитную историю и постоянно контролировать ее состояние. Приложение можно скачать бесплатно. Сегодня пользователями мобильного приложения является около
7 000 человек[4].
В 2015 году ТОО «Первое Кредитное Бюро» выдало свыше 120 000 персональных кредитных отчётов, что в 2,5 раза больше, чем в предыдущем 2014. Казахстанцы активно интересуются своими кредитными историями, что подтверждает наличие спроса на кредитные продукты с одной стороны и повышение уровня кредитной грамотности с другой стороны. В феврале 2016 года казахстанцы получили свыше 25 000 персональных кредитных отчётов
Summary:
In article problems of credit stories — the company rendering according to the legislation services in formation, processing and storage of credit stories, and also in providing credit reports are considered
Литература:
1 Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 01.01.01 года.
2 Официальный сайт АО «Kaspi Bank» www. .
3 Официальный сайт ТОО « Первое кредитное бюро» https://.
4 Сайт «Центра экономических исследований и управленческого консультирования» «Консульт» http://www. consult. .
