Кредитоловка

Кредитоловка

08-11-2005 | 13:22

Стиральная машина за десять и телевизор за ноль рублей.

Примерно под такими слоганами рекламируются сегодня товары в

кредит. Многих это соблазняет: за последние три года рынок

потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. По

данным Банка России на 1 августа 2005 года, граждане взяли у

банков взаймы примерно 721,3 млрд рублей, что на 335 млрд

больше по сравнению с августом прошлого года. И это не

предел. На сегодня потребительские долги Россиян составляют

около 3,8% от ВВП, в то время как в таких развитых странах,

как США или Япония, эта цифра зашкаливает за 100%!

Безденежные займы

Столь динамичное развитие обусловлено объективными

факторами. Во-первых, на подъеме находится сама банковская

система. Нынешний уровень капитала и активов отечественных

банков в целом в 2-3 раза превзошел лучшие докризисные

показатели. Естественно, у банков возникает необходимость

расширять линейку своей продукции, и прежде всего за счет

предоставления различного вида займов и ссуд. Во-вторых,

повысился уровень доходов граждан. По данным Федеральной

службы статистики, реальный доход на душу населения за

последние два года увеличился примерно на 40% и составил в

среднем чуть больше 7500 рублей в месяц. Конечно, имея

зарплату в 250 долларов, невозможно взять двухлетний кредит

в 15 тысяч долларов на покупку машины, не говоря уже о 100-

тысячном кредите на покупку квартиры. Зато нетрудно купить

пылесос за 20 тыс. рублей или даже мебель за 40 тысяч и

платить за это в течение одного-двух лет. Так что невысокий

уровень доходов населения как раз и объясняет развитие в

нашей стране именно потребительского кредитования.

Более половины всех займов в России выдается по так

называемой схеме экспресс-кредита. Ее смысл заключается в

том, что людям в магазинах отдают понравившийся товар, а они

затем расплачиваются за него, но уже не с магазином, а с

банком. Для этого банк сначала заключает договор с какой-

либо крупной торговой сетью («Техносила», «Эльдорадо» и др.)

и направляет туда своего кредитного инспектора. (Инспектор

нужен для того, чтобы быстро оценивать потенциальных

заемщиков и отказывать совсем уж ненадежным на вид людям, а

затем оформлять все необходимые документы.) С этого момента,

придя в магазин, покупатель может здесь же получить кредит и

унести домой любую вещь за небольшой процент, а то и просто

за символическую сумму (10 рублей например) от ее стоимости.

А через несколько дней по почте клиенту придет график

погашения долга. Все. Процедура оформления такой ссуды

занимает около 40 минут. Средняя сумма кредита составляет

около 10 тыс. рублей и выдается чаще всего на срок до года.

Хороша ли жизнь взаймы?

Нельзя забывать, что телевизоры за 10 рублей, как и

бесплатный сыр, встречаются только в мышеловках. Прежде

всего реклама замалчивает, что проценты по потребительским

кредитам сами по себе довольно высоки: от 17 до 25% годовых.

(Для сравнения – максимальные ставки по рублевым банковским

вкладам сейчас держатся на уровне 12–14%). В результате две

трети заемщиков ежемесячно тратят на погашение кредита около

25% семейного бюджета, а остальные каждый месяц вынуждены

отдавать банкам около половины заработанных денег. Кстати,

часто подобная жизнь взаймы очень тяжела с психологической

точки зрения. Необходимость все время куда-то отдавать

значительную часть заработанного приводит к снижению

работоспособности у человека, а иногда даже к депрессии.

В основном по экспресс-схеме покупают бытовую, аудио - и

видеотехнику. Но если человек выбрал товар в магазине,

который не сотрудничает с банками по программе экспресс-

кредитования, ему придется брать в банке так называемую

нецелевую ссуду. Нецелевой она называется лишь потому, что

после заключения договора с банком человек получает не

товар, а деньги. Однако в заявке на кредит все равно

необходимо указать цель, с которой эти деньги берутся. Более

того, банк вправе кредит не дать, если цель ему не

понравится. Указанный в виде цели компьютер или холодильник

внушает уважение, а вот намерение купить украшения или,

допустим, туристическую путевку может не встретить в банке

понимания. Нецелевые ссуды дают под такой же процент, что и

экспресс-кредиты (иногда банки дополнительно взимают

единовременную комиссию в размере до 2% от выдаваемой

суммы). Но перед этим человеку необходимо приехать в офис

банка, предъявить не только паспорт, но и справку о доходах

и обеспечение в виде двух-трех поручителей или

имущественного залога.

Еще одним перспективным видом потребительского кредита

специалисты называют кредитные карты. Их оформляют так же,

как и нецелевой кредит. В результате после всех

формальностей человек получает пластиковую карту с требуемой

суммой и распоряжается ею в любое время по своему

усмотрению. Но снимать наличные с такой карточки очень

невыгодно: за это банк взимает –-8% от каждой обналиченной

суммы. Так что тем, кто решил взять ссуду для покупки

товаров на строительном рынке и в прочих местах, где

карточкой расплачиваться нельзя, лучше все-таки прибегнуть к

обычному нецелевому кредиту.

Кредит на колесах

Предоставляя займы на автомобили, банки работают по той же

схеме, что и в случае с кредитами на холодильники,

стиральные машины и пр. Только договор заключается не с

торговой сетью, а с автосалоном, а кредитный инспектор

оценивает потенциальных заемщиков несколько строже. Помимо

паспорта он может потребовать справку о доходах, а иногда и

поручителя.

Многочисленная реклама гласит, что ставки по автокредитам

колеблются в диапазоне 5-15%. Но это не значит, что ссуды на

машины дешевле прочих потребительских кредитов. Просто в

рекламе часто забывают упомянуть, что автокредиты

номинируются в основном в долларах. С другой стороны риски

для банков в этом случае действительно несколько ниже,

поскольку обеспечением автокредита часто служит

приобретаемый автомобиль.

В салонах, где продаются российские и корейские авто по цене

от 6 до 18 тыс. долларов в кредит оформляется 50-90% сделок.

Ссуды на покупку машин стоимостью до 25 тыс. долларов

берутся в 40% случаев. Любопытно, что автомобили по цене

более 40 тыс. долларов в нашей стране в кредит не

приобретаются вообще. (Видимо, их покупатели ни в каких

заемных средствах просто не нуждаются).

Не так давно банки стали внедрять продукт, который оценят по

достоинству любители менять автомобиль раз в несколько лет

- Buy Back, то есть кредит с последующим выкупом машины. В

этом случае клиент сначала делает предварительный взнос (до

50% от стоимости автомобиля), а на оставшуюся сумму получает

кредит. Через некоторое время он по выбору может либо

выплатить его до конца, либо взять ссуду на новый

автомобиль. При этом его старая машина пойдет в зачет

очередного кредита.

Подвох на подвохе

В целом отечественный рынок потребительского кредитования

пока нельзя назвать достаточно цивилизованным. И у банков, и

у их клиентов есть серьезный повод опасаться друг друга.

Хитрость банков заключается в том, что они скрывают от

граждан реальную стоимость кредита. Получив график погашения

ссуды, клиент вдруг выясняет, что должен выплачивать банку

массу дополнительных комиссионных и разовых сборов. При этом

часто банк не разрешает погашать кредит досрочно или

серьезно за это штрафует. В результате реальная ставка по

взятой сумме возрастает до 60–70%, и купленная в кредит вещь

в конечном итоге обходится в полтора раза дороже своей

обычной стоимости.

Но недавно регулирующие органы развернули борьбу с подобной

нечистоплотностью. Банк России и Федеральная антимонопольная

служба (ФАС) выпустили документ, предписывающий банкам

«более понятно» информировать клиентов о реальном уровне

ставок по потребительским кредитам. Документ носит

рекомендательный характер, но заместитель руководителя ФАС

Андрей Кашеваров пообещал, что при невыполнении поставленных

условий к банкам в скором времени может быть применено

антимонопольное законодательство. Кроме того, Банк России

поручил своим главкам при организации комплексных и

тематических проверок включать в задания вопрос о соблюдении

банками рекомендаций ЦБ и ФАС. Правда, распространять

негативную информацию о банках ЦБ не имеет права. Но первый

зампред Банка пообещал, что в ходе

инспекционных проверок ЦБ может составить «белый список»

банков, которые добросовестно информируют клиентов о

кредитных ставках. Против распространения позитивных

сведений о себе банки вряд ли станут возражать, а значит,

те, кто не попадет в этот список, будут вынуждены

пересмотреть свою политику.

У кредитных организаций иные проблемы. Чтобы хоть как-то

компенсировать небольшой размер выдаваемых ссуд, банки

стремятся набрать как можно больше клиентов. Это приводит к

довольно поверхностной оценке потенциальных заемщиков.

Выдавая кредит лишь на основе паспорта, банк рискует

столкнуться с недобросовестным человеком, который

впоследствии вообще ничего не захочет отдавать. Вот и

приходится закладывать риск невозврата денег в высокий

процент: в случае, если один клиент обманет, найдется

другой, добросовестный, который заплатит по высокой ставке

«за себя и за того парня». Действительно, за последнее время

просроченная задолженность населения по кредитам

увеличилась: по статистике ЦБ – с 7 млрд рублей в начале

2005 года до 14,5 млрд по состоянию на 1 августа. Таким

образом, невозврат денег составил 1-2% от кредитного

портфеля всей банковской системы в целом. По мнению

А. Козлова, пока что этот процент не слишком критичен, но

пора задумываться придет, когда его уровень приблизится к 5-

6%. А при нынешних темпах роста потребкредитования это может

случиться уже лет через пять. Тогда банки столкнутся с

хронической неспособностью населения оплачивать собственные

долги.

Но теперь и у банков появилась некоторая защита от

недобросовестных клиентов: вступил в силу закон о бюро

кредитных историй (Подробно о механизме действия этого

закона «НВ» писало в №7, 2005). Благодаря кредитным бюро

банки смогут, что называется, лучше «узнать» своего

потенциального клиента, получив информацию о его предыдущем

кредитном опыте. Это сократит количество неблагонадежных

заемщиков, уменьшит риски невозврата денег и благоприятно

скажется на процентных ставках. Правда, по оценкам

экспертов, полноценные бюро кредитных историй появятся в

России лишь через несколько лет, а значит, рассчитывать на

скорое снижение ставок по потребкредитованию пока не стоит.

Источник: Новое время