Тема: «Кредит – способ реализации своих целей или долговая яма»
История возникновения кредита
Современный мир сложно представить без таких вещей, как телевидение, Интернет, доступная сотовая связь и прочие блага цивилизации. Человеку сложно обходиться без всего этого, также как и без кредитования. Кажется, что всё, что в наши дни делает жизнь более комфортной, появилось не так давно. Между тем мало кто знает, что само понятие кредит, например, существует с VI века до нашей эры.
Предшественником современного кредита можно считать ростовщический кредит. Предпосылкой возникновения ростовщического кредита послужило деление первобытного общества на богатых и бедных. В античный период ростовщический кредит предлагался в основном ремесленникам и рабовладельцам. В роли кредиторов чаще всего выступали купцы и откупщики налогов. При феодализме ростовщический кредит также предлагался в большинстве случаев мелким товаропроизводителям и феодалам. В Античное время кредиты предоставлялись только под залог товара, который закупался в Афинах. В случае неудачи, взявший кредит купец, уплачивал неустойку в двукратном размере.
Стоит обратить внимание и на то, что в античности и в средние века деньги занимались не только по нужде. Зажиточные люди тоже одалживали средства, в случае если им не удавалось выйти на необходимый уровень жизни. В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот. В Древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались уже не так, как раньше, а к 18 веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В 16-17 столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Понятие личного кредита существовало в практике банков России с 19 века. Личный кредит подразумевал под собой кредит без залога, который мог быть предоставлен лицам, которые, по мнению банковских сотрудников, обладали незапятнанной репутацией и являлись платёжеспособными. В настоящее время данный термин употребляется уже в более широком значении.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т. е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».
Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год.
В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита.
Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах.
Сегодня особой популярностью в виду своей доступности, пользуется потребительский кредит, который больше всего распространен среди физических лиц и мелких предпринимателей. Для некоторых людей это стало, действительно, удобным способом решать свои проблемы и приобретать товары, которые хочется купить именно сейчас, не располагая нужными средствами. Но для отдельной группы населения потребительские кредиты становятся слишком «тяжелой ношей», от которой они уже не могут избавиться. Оплачивая ежемесячно по несколько кредитов, человек постепенно попадает в замкнутый круг, из которого ему сложно выбраться.
2. Понятие кредита. Формы и виды кредита
Кредит - лат. creditum— заём от лат. Credere - доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью.
Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:
■ товарная форма — кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;
■ денежная форма — появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;
■ смешанная форма (товарно-денежная) — кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.
Формы кредита в зависимости от субъектов кредитования различают следующие.
1. Банковский кредит — форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор или кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.
2. Межбанковский кредит — кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.
3. Гражданский кредит (личный) — в кредитной сделке в качестве субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный договор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.
4. Коммерческий кредит (хозяйственный) — кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т. е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока.
Ограничение применения коммерческого кредита: во-первых, размер коммерческого кредита ограничен величиной резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, не может использоваться для выдачи заработной платы, так как предоставляется чаще в товарной форме.
5. Государственный кредит — эта форма кредита объединяет два понятия:
■ государство - кредитор, т. е. государство осуществляет функции кредитора. Оно через Центральный банк проводит кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, испытывающих повышенную потребность в финансовых ресурсах, а также коммерческих банков в процессе продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
■ государство-заемщик, т. е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основным источником государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться центральными и местными органами власти. Государство использует данную форму для покрытия дефицита государственного бюджета.
6. Международный кредит — совокупность кредитных отношений, действующих на международном уровне, с дополнительной правовой и экономической защитой.
Виды кредитов:
1. Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.
2. Банковский кредит - форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор или кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.
3. Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.
4. Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.
5. Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.
6. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.
7. Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.
Потребительские кредиты – это, как правило, краткосрочные кредиты на товары или кредиты в денежном выражении, которые выдаются населению в виде карточных кредитов или некоторой денежной суммы на личные потребности. Для потребительского кредита любой формы – товарной или денежной – особенной отличительной чертой является высокая процентная ставка.
За высокой процентной ставкой по кредиту банк скрывает желание застраховать себя от высокой степени риска невыплаты по кредитам. Довольно часто клиенту банка приходится оплачивать и страховки, и дополнительные «скрытые» платежи, о которых не все клиенты даже подозревают. Если сумма кредита – довольно существенна, то эти платежи также имеют не малые размеры.
2.1 Общие характеристики потребительских кредитов:
- Потребительский кредит выдается только банками;
- Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
- Способ погашения – только ежемесячные платежи;
- Срок кредитования – не более 3-5 лет;
- Стандартный список документов.
1. Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.
2.2 Классификация потребительских кредитов:
Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
Кредитная карта
Экспресс кредитование
1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными.
Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.
Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.
Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.
Основные характеристики:
• выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
• необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
• более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;
• как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
• кредит не спонтанный, более
спланированный и носит
определенную цель.
2. Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
Основные характеристики:
• выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
• заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
• кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
• рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
• данный кредит более дорогой, т. к. ничем не обеспечен;
• приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.
3. Кредитная карта
Если вы берете наличные, то расплачиваетесь с банками в течение нескольких лет, а после этого ваш кредитный договор закрыт. Таким образом, средства вы можете использовать только один раз. Если же вы пользуетесь картой, то ограничений по времени нет, и если вы будете вовремя гасить на ней долг, то можете на довольно выгодных условиях использовать ее сколько угодно раз. Различаются и условия погашения займа: если потребительский кредит гасится ежемесячными платежами, которые заранее установлены в договоре, то на карту каждый месяц нужно вносить сумму, составляющую определенное количество процентов от долга. Преимущество кредитной карты в том, что вы можете иметь возможность повторно воспользоваться банковскими средствами. Если вам частенько необходимы деньги на неотложные нужды, то стоит остановит свой выбор на данном платежном средстве.
Основные характеристики:
• возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
• как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) – обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
• выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
• данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
• выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.
2.3 Виды потребительских кредитов:
• С обеспечением или без.
Обеспеченные. Под обеспечением понимается залог, страховка, поручители. Условия таких кредитов, чаще всего, выгоднее, так как рисков для банка меньше.
Необеспеченные. Такие кредиты банки выдают неохотно и под существенно более высокие проценты.
• Целевые и нецелевые
Целевой. Такой кредит выдается с какой-либо определенной целью на приобретение услуги или товара. Например, на покупку мебели или бытовой техники. При этом чаще всего товар будет находиться в залоге у банка.
Нецелевой. Данный вид кредита выдается наличными или деньгами на карту, при этом заемщик вправе распоряжаться ими на свое усмотрение. Но стоит отметить, что такой вид кредитования, как правило, имеет более высокую процентную ставку, потому что купленная вещи не будет в залоге у банка.
По сроку погашения долга — выделяют
• кратко-, средне - и долгосрочные займы.
По сроку кредитования потребительские кредиты подразделяются на:
Долгосрочные (от 3 лет и более)
Среднесрочные (1-3 года)
Краткосрочные (менее 1 года)
2.4 Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы
• Товар в будущем может подорожать;
• Товар может исчезнуть с прилавка магазина;
• Товар можно купить на месте и необходимой модификации;
• Товар возможно купить в самый актуальный для покупателя момент;
• Товар можно оплачивать небольшими платежами на протяжении ряда месяцев или лет.
1. Минусы
• Стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
• Первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту нужно платить еще на протяжении ряда месяцев или лет;
• Огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного больше, чем это кажется первоначально.
Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность.
Пример:
Помните, что не всегда тот процент, которые вам озвучит менеджер, является реальны процентом по кредиту. К примеру, есть кредитная схема 10/10/10 (кредит 10% первый взнос на 10 месяцев под 10% годовых), на самом деле ставка по данному кредиту составит 24,3%.
Первоначальный взнос от цены товара - 10%; это значит, что вы обязаны сразу же оплатить 10% стоимости товара своими (не заемными) деньгами; соответственно, при использовании этого кредита вы берете в кредит 10000-1000=9000 рублей.
Поскольку «выплаты по кредиту производятся ежемесячно равными долями, по 10% от стоимости товара», то это означает, что вы ежемесячно будете выплачивать 10% от 10000, что составляет 1000 рублей. Выплаты вы будете осуществляете в соответствии с условиями кредита 10 месяцев, в результате выплатите в счет погашения кредита 1000*10=10000 рублей.
Итак, вы взяли в долг 9000 рублей, и в течение 10 месяцев вернули в счет погашения кредита 10000 рублей. Это означает, что вы воспользовались кредитом с процентной ставкой 24,3% годовых с ежемесячным погашением кредита равными долями.
Также стоит отметить, что по данным кредитам предусмотрена страховка, которая зачастую очень дорогая и включается в сумму кредита. Запомните! Никто не вправе навязывать Вам приобретение дополнительной услуги. Перед тем, как подписать любую анкету на кредит, уточните наличие дополнительных уже включенных платных услуг. Если вы считаете, что услуги страхования, платного смс-информирования, интернет-банка и т. п. вам не нужны, требуйте исключения их из анкеты (договора).
Оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:
1. Хватит ли вам денег для возврата кредита?
2. Каков ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов?
3. Есть ли у вас другие доходы?
4. Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т. п.)?
5. Сколько человек в вашей семье?
6. Сколько денег вы тратите на еду в месяц?
7. Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?
ПОМНИТЕ!
• Чем меньше требований к вам по кредиту предъявляет банк, тем дороже обойдется кредит (Чем легче получить, тем сложнее отдать)
• Обязательно читайте кредитный договор! Его положения не должны противоречить закону и вашим интересам.
• Страхование кредита - необязательная услуга, которая может быть полезной. Не следует принимать или отклонять ее вслепую, без размышлений
Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!
