Кредиты входят в историю

Кредиты входят в историю

21-11-2005 | 13:48

Потребительское кредитование в России набирает обороты. Нехитрая мысль о том, что "деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда", смущает людей все меньше и меньше. Ведь с помощью банковского кредита можно решить самые насущные вопросы семьи - от покупки квартиры до образования детей, от организации летнего отдыха до автострахования.

Устоять перед соблазнами "жизни в кредит" невозможно, и банки вырабатывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. В результате, по мнению экспертов, на рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций.

Развитие кредитных карт

Банковские специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования - в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее все большая доля кредитного портфеля банков приходится на карты. Ведь работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала этого года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period - очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков - от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

Рост популярности нецелевых кредитов

Самое привлекательное в нецелевых кредитах, или, как их еще называют - ссудах на неотложные нужды - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получаешь деньгами и сам их тратишь по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя эту ссуду гасить). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае авто или потребкредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов. И уж, конечно, освобождает заемщика от всевозможных "дополнительных услуг", которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании.

Обеспечением при нецелевом кредитовании служит, как правило, поручительство третьих лиц. Однако поскольку такого рода кредиты считаются более рисковыми для банков, то по ним действуют более высокие проценты, меньшие суммы займов и более короткие сроки кредитования. При этом, естественно, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика. Как правило, при определении суммы кредита банк исходит из того, чтобы размер выплат не превышал 35 - 40% от ежемесячных доходов заемщика.

Но высокая цена нецелевых кредитов не отпугивает заемщиков. Несмотря на то, что клиенту приходится платить повышенную ставку по такому кредиту, он экономит значительные средства на дополнительных услугах, являющихся обязательными при получении товарного кредита. Не случайно во многих банках, работающих с населением, большая часть розничного портфеля приходится именно на нецелевые кредиты.

Снижение ставок

После достаточно долгого периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам нынешней осенью наступил этап их некоторого снижения. Застрельщиком оказался государственный Сбербанк, формально снизивший процентные ставки. После него по этому же пути вынуждены были пойти банки-конкуренты: "Внешторгбанк 24", "Уралсиб", "Ситибанк". В среднем снижение составило 2 - 2, 5% в рублях (с 18,5 до 16 - 16,5) и 1- 1,5% в валюте (с 12,5 до 11 - 11,5%). Может быть, это и не так много. Впрочем, по нынешним временам каждый процент снижения - что в рублях, что в валюте - дорогого стоит! Ведь инфляция падает не так медленно, как планировалось монетарными властями, а значит, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток себе. В то же время каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков. Не случайно большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для физических лиц: "дешевые, но сложно получаемые" и "быстрые, но дорогие".

Начало работы кредитных бюро

Как известно, с 1 июня этого года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей, не из собственной оценки его финансовой состоятельности, а исходя из многолетней репутации данного заемщика.

Не случайно в экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны. А граждане опасаются, что конфиденциальная информация финансового характера, ставшая достоянием кредитных бюро, может "утечь" в чьи-то нечистоплотные руки...

Рост финансовой грамотности заемщиков

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов. Так, весной Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком издали "Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как говорится в документе, эти рекомендации "разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов". В соответствии с "Рекомендациями" информация доводится до потребителя до заключения с ним кредитного договора. В частности, клиенту должен быть сообщен минимальный срок потребительского кредита, лимит и валюта, в которой выдается кредит. Также указываются расходы потребителя по кредиту, состоящие не только из годовых процентов, но и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам - например, страховым компаниям, оценщикам, почтовым службам...

Впрочем, обратной стороной возросшей кредитной грамотности населения является увеличение количества мошенничеств со стороны физических лиц. Чаще всего речь идет о банальном невозврате кредитов. По данным Ассоциации региональных банков, объем "плохих" долгов буквально за последний годы вырос более чем в 2 раза и достиг 5% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. В настоящее время банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица.

Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция нынешней осени.

Источник: Московские новости