Банкирам дали по рукам
02-12-2005 | 13:30
В Госдуму РФ внесен законопроект, обязывающий банки отражать полную информацию обо всех возможных платежах по потребительским ссудам в рекламе самого кредитного продукта. Проще говоря, банки будут лишены возможности завлекать клиентов обещаниями предоставить кредит на покупку товара под 0% или без первоначального взноса. Либо, дав обещание, должны будут его выполнять - штрафы за нарушение закона могут достигать 500 тысяч рублей. Как ожидается, поправки к закону о рекламе, подготовленные в правительстве, депутаты рассмотрят уже в декабре
Банкиры, конечно, страшно этим недовольны и говорят, что невозможно поместить всю информацию по всем платежам в рекламе, будь то в газете или на рекламном щите. Но, видимо, им придется постараться, ведь розничное кредитование - это дорога с двусторонним движением, о чем банковское сообщество, похоже, подзабыло. Банкиры встревожены ростом "проблемных" долгов и в унисон твердят о необходимости своей защиты. Они предлагают внести нормы в Гражданский кодекс, позволяющие банкротить физических лиц, не сумевших погасить кредиты, а также разработать закон о коллекторских агентствах, занимающихся возвратом долгов. Но их игре в одни ворота все-таки не бывать.
Все, наверное, еще помнят громкое прошлогоднее разбирательство Федеральной антимонопольной службы (ФАС) с банком "Русский стандарт", являющимся одним из главных игроков на рынке кредитования. Антимонополыцики тогда обнаружили, что банк распространял неточные и искаженные сведения о своих кредитных продуктах. Реальные ставки кредитов, как выяснилось, оказались значительно выше заявленных. Например, в договоре, заключаемом клиентом и банком, не указывалось, что комиссия за обслуживание кредита в 1,9% от суммы берется ежемесячно. "Русский стандарт", что называется, отделался легким испугом: в феврале этого года дело против него было закрыто "в связи с добровольным устранением нарушения".
А ведь это была типичная схема обмана клиентов. Например, рекламируется потребительский кредит, который выдается, скажем, под 20%. Но в договоре могут мелким шрифтом содержаться (или не содержаться, как в случае с "Русским стандартом") дополнительные поборы с заемщиков, по сумме превышающие процентные выплаты. Кроме сбора разовой комиссии за открытие счета в соглашении могут быть указаны условия ежемесячных взносов клиента. Это может называться "комиссией за расчетно-кассовое обслуживание" или "за ведение кредитного досье". Могут быть и платежи сторонним организациям (к примеру, плата за страховку, если вы берете кредит на покупку автомобиля). В зависимости от накруток реальные выплаты по кредиту порой составляют от 30 до 50%. Такими приемчиками не брезгуют пользоваться и уважаемые банки. Так, в сентябре ФАС с поличным взяла лидера рынка - Сбербанк. Его реклама ряда потребительских кредитов была признана ненадлежащей и вводящей потребителей в заблуждение. В ней отсутствовала информация о наличии единовременного платежа за открытие кредитной линии. Сбербанк отделался штрафом в размере 40 тысяч рублей.
Разумеется, такими "эффективными" мерами вряд ли удастся навести порядок. Потребителей как облапошивали, так и продолжают облапошивать, в чем легко убедился автор этих строк, клюнув на обещание крупной столичной сети компьютерных магазинов "Неоторг", сулившей покупателю товара кредит под 0% в рекламе, публиковавшейся в течение нескольких месяцев в очень популярном еженедельнике. Придя в "Неоторг", я с простодушным удивлением узнал, что ни о каком кредите 0% речи не идет. Менеджер магазина доверительно мне сообщил: "Ну вы же понимаете, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке". С ним было трудно не согласиться. Он тут же представил мне весь расклад по кредитам, из которого стало ясно, что, купив товар на ссуду, я переплачу за него как минимум три тысячи рублей. За такие фокусы, например, ФАС открыла дело против известной торговой сети "Эльдорадо", предлагавшей "безумный кредит": 0% за кредит и 0% первый взнос. На самом деле стоимость его превышала 20% годовых.
Сегодня в России нет никакой законодательной базы о раскрытии банками информации о предоставлении потребительских кредитов. Все что есть - это совместно разработанный ФАС с Центробанком РФ Проект рекомендаций, которые предусматривают предоставление заемщикам полной информации об условиях кредита, а также графика платежей и полной расчетной стоимости кредита. Но, как вы понимаете, рекомендации - не более чем пожелания и для банков не являются обязательными.
Отрадно, что борьба с обманом потребителей не ограничится только внесением поправок в закон о рекламе: Минфин намерен внести в Госдуму закон о потребительском кредитовании. Этот документ предусматривает полное раскрытие банками информации обо всех комиссионных платежах, в том числе и о платежах третьим лицам, например страховым компаниям, осуществляемых при выдаче кредитов.
Пока же деятельность банков на рынке потребкредитования сродни игре в наперстки: кручу, верчу, обмануть хочу. По словам первого зампреда Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам , "к нам идет поток жалоб от обманутых заемщиков. Некоторые банки пользуются наивностью, неопытностью людей, обманывают рекламой, непонятными текстами договоров - есть сильное подозрение, что они специально запутывают". Реально изменить ситуацию можно только после принятия законодательных поправок, считает он. Кстати, это пойдет и на благо самих банков. Ведь гражданин, зная точную стоимость кредита, будет объективно оценивать свои возможности. А значит, для банков снизятся риски невозврата долгов.
Источник: РОССIЯ
