Банки ведут фондовые операции – дают ссуды под залог ценных бумаг - акций, облигаций, закладных и т. п., а также покупают такие бумаги. Подтоварные ссуды предоставляются под залог продукции, находящейся на складах, в пути, в торговом обороте. Если ссуды не погашаются в срок, то заложенные ценные бумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков. Наиболее крупным предпринимателям, платежеспособность которых не вызывает сомнений, предоставляется бланковый кредит: ссуду выдают без всякого обеспечения.
Кроме пассивно-активных операций и расчетов банки занимаются торгово-комиссионной деятельностью – покупают и продают золото, обменивают национальную валюту на иностранную, размещают займы, распродают акции и облигации и так далее.
В зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятся на три основных вида: центральные, коммерческие и специализированные (рис. 2.2)[3].
Рисунок - 2.2. Виды банков
Инвестиционные
Ипотечные
Экспортно - импортные
Главную роль в банковской системе играют центральные банки. Центральный банк страны наделен государством исключительным правом эмиссии (выпуска) банкнот (банковских билетов) – денежных знаков, основных видов бумажных денег. Кроме того, этот банк обычно выполняет другие функции:
–хранит государственные золотовалютные резервы, сохраняет резервные фонды (запасы) других кредитных учреждений;
–дает ссуды коммерческим банкам;
–обслуживает государственные учреждения;
–проводит расчеты и переводные операции, контролирует деятельность кредитных учреждений;
–регулирует количество денег в национальной экономике [9,с.138-143].
Коммерческие банки дают ссуды производственным предприятиям главным образом за счет денежных средств, привлекаемых ими в виде вкладов, и ведут расчеты между предпринимателями. В современных условиях эти банки являются учреждениями универсального характера. Они осуществляют операции на рынке ценных бумаг, ведут денежные дела клиентов и занимаются валютными операциями.
Специализированные банки заняты преимущественно определенными видами финансово–кредитных операций. Например, инвестиционные банки осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений. Ипотечные банки предоставляют ссуды под залог недвижимости (земельных участков, домов). Экспортно–импортные банки кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными контрагентами. В кредитную систему страны входят сберегательные кассы, сосредоточивающие временно свободные денежные средства населения, а также кредитные кооперативы, куда объединяются в основном мелкие товаропроизводители, берущие ссуды на началах взаимопомощи.
Во второй половине XX в. в банковском деле появились новые тенденции, которые раскрыли невиданные ранее организационные, экономические и технические возможности банковского кредита [10,с.156,214].
Во-первых, резко усилился процесс концентрации и централизации ссудного капитала, возникли банки-гиганты. Они с помощью различных экономических способов фактически подчиняют маломощные кредитные учреждения [11,с.169-172].
Во-вторых, крупнейшие банки превратились во многоцелевые кредитно-финансовые учреждения, которые предоставляют клиентам 100-300 видов услуг. Они выпускают и реализуют ценные бумаги, начисляют и удерживают налоги, ведут счета амортизационных отчислений и другие бухгалтерские и расчетные операции для клиентов. Все более расширяются консультационные и информационные услуги. Банковские специалисты, включая технических экспертов, непосредственно участвуют в выборе важнейших инвестиционных проектов промышленных и торговых фирм, помогают в ведении финансового хозяйства.
В-третьих, новой тенденцией в банковском деле является широкая электронизация банковских услуг, для чего кредитные учреждения используют свои вычислительные центры, оснащенные мощными электронно-вычислительными машинами. Быстро увеличивается число автоматических расчетных палат как центров безналичных денежных перечислений. Электронная автоматизация «розничных» банковских операций (по обслуживанию отдельных вкладчиков) включают кассовые устройства, которые устанавливают в помещениях кредитных учреждений, крупных магазинах, аэропортах, на автобусных стоянках и так далее [28].
Наконец, сейчас для банковской системы характерно быстрое расширение безналичных расчетов. Можно предположить, что в будущем подавляющая часть всех платежей будет проводиться с помощью банковских чеков, кредитных и дебетовых карточек и «электронных денег» (посредством переводов в рамках системы ЭВМ и перечислений, автоматически проводимых кредитными учреждениями по поручению клиентов).
Широкое распространение во всем мире получили, например, кредитные карточки - платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Внешне он выглядит как пластиковая карточка с именем владельца, его личным номером или шифром, а также образцом подписи и указанием срока действия. «Кредитная карточка предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупки или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов:
–возобновляющиеся (например, «Виза», «Мастеркард») – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;
–месячные - как правило, для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки путешествий и увеселений не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;
–фирменные – выпускаемые отдельными компаниями для оплаты служебных расходов; они применяются на условиях месячных карточек;
–премиальные, или золотые – предназначенные для очень солидных клиентов;
–кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа [12,с.568-573].
С 1975 г, впервые получили хождение дебит-карточки (в системе «Виза» и «Мастеркард») [13,с.128]. В этом случае применяются «электронные деньги» (безналичные операции с помощью банковских компьютеров). Расчеты проводятся немедленно. При покупке товара владелец дебит-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство («машины-кассиры» имеются во всех торговых точках, обслуживаемых данной системой), и на его пульте набирается определенная цифровая комбинация, которая тут же передается в банк. Банковский компьютер переводит сумму покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца (если счета находятся в одном и том же банке). Когда счета покупателя и продавца находятся в разных банках, то оплата покупки осуществляется через автоматический расчетный центр. Использование «электронных денег» позволяет отказаться от льготного периода погашения кредита и, как показывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделку.
Таким образом, можно сделать вывод (2.1): история развития банковского дела в России очень близка к истории развития в мире. Она приводит к тому, что банки занимались и занимаются широким кругом вопросов. Банки имеют большое количество поставленных задач и целей, которые со временем реализуются. С каждым годом перечень операций возрастал. В итоге, рассмотрев историю развития банковского дела в России можно сказать, что банки добились успеха. Он заключается в том, что данные организации в современном мире отличаются единственным признаком: появляются бесплатные консультации в режиме «вопрос – ответ». Любой образованный человек в настоящее время умеет пользоваться электронно-вычислительной машиной, то есть компьютером, и он с легкостью в любое время суток сможет зайти на сайт банка и получить ответ на вопрос, который появился у него. В режиме онлайн намного проще выполнять операции, нежели стоять в очереди в банках, чтобы, к примеру: оплатить коммунальные услуги, кредит и так далее.
Характеристики современного состояния банковского дела
В пункте 2.1 История возникновения банковского дела была сказано, что в зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятся на три основных вида: центральные, коммерческие и специализированные. Исходя, из этого рассмотрим поочередно каждый вид банка и их статистические показатели по различным ставкам.
Центральный банк Российской Федерации.«Центральный банк РФ – государственное кредитное учреждение, наделенное правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является банком банков, агентом правительства при обслуживании госбюджета. Обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы, стабильного функционирования её отдельных звеньев, и в первую очередь – коммерческих банков, является одной из главных задач Центрального Банка страны. Выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа страны, он занимает особое место в кредитно-денежной системе [16].»
Теперь перейдем к рассмотрению основных современных характеристик банковского дела в Центральном банке Российской Федерации:
Таблица 2.3 – Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 2010 – 2015г. [20]
Период действия | % | Нормативный документ |
С 1 января 2016г. | Значение соответствует значению ключевой ставки Банка России на соответствующую дату | Указание Банка России -У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» |
Продолжение таблицы 2.3 | ||
14 сентября 2012 г. – 31 декабря 2015 г. | 8,25 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
26 декабря 2011 г. – 13 сентября 2012 г. | 8 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
3 мая 2011 г. – 25 декабря 2011 г. | 8,25 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
28 февраля 2011 г. – 2 мая 2011 г. | 8 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
1 июня 2010 г. – 27 февраля 2011 г. | 7,75 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
30 апреля 2010 г. – 31 мая 2010 г. | 8 | Указание Банка России -У «О размере ставки рефинансирования Банка России» |
Проанализировав динамику изменения ставки рефинансирования можно сделать вывод, что самый высокий показатель ставки наблюдается в период 3 мая 2011 г. - 25 декабря 2011г. и 11 сентября 2012г. – 31 декабря 2015г. и показатель составляет 8,25%. А самый низкий уровень ставки 1 июня 2010г. – 27 февраля 2011г. составляет 7,75%.
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 |
